20 عامًا من التكنولوجيا المالية: إلى أي مدى وصلنا منذ عام 2003

قد يكون من الصعب تحديد سنة ميلاد للتكنولوجيا المالية ، ولكن بغض النظر عن نظرتك إليها ، فقد قطعت صناعتنا شوطًا طويلاً. كنت أستعيد ذكرياتي مؤخرًا ووجدت منشورًا تم نشره في عام 2003 بواسطة مؤسس Finovate Jim Bruene بعنوان ، أهم 10 ابتكارات وتطورات لعام 2003. وقال برويني إن هذه التطورات "تقدم أفضل لمحة عن مستقبل تقديم الخدمات المالية عبر الإنترنت."

كان عام 2003 رسميًا منذ 20 عامًا ، مما يجعله معيارًا مثاليًا. لقد ألقيت نظرة على التطورات والابتكارات العشرة التي اعتبرها برويني "الأكثر أهمية" في عام 10 ، ووضحت بعضًا من أحدث تحديثات التكنولوجيا المالية والصراعات المستمرة.

يقوض التصيد الاحتيالي الثقة (في الوقت الحالي)

كان التصيد أحد الأعداء الأصليين لاعتماد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على نطاق واسع. في الأسبوعين الأخيرين من شهر كانون الأول (ديسمبر) 2003 ، سجلت منظمة واحدة (انتهت صلاحيتها الآن) 60 هجومًا فريدًا من هجمات التصيد الاحتيالي ، حيث أرسلت ما يقدر بنحو 60 مليون رسالة احتيالية.

هذه الأرقام لا تبدو سيئة للغاية مقارنة بأرقام اليوم. مجموعة عمل مكافحة التصيد الاحتيالي (APWG) مسجل أكثر من 14,000 هجوم تصيد يوميًا في الربع الثالث من عام 2022 ، وهو ما يمثل أسوأ ربع في التصيد الاحتيالي الذي لاحظته المؤسسة على الإطلاق. ومع ذلك ، بينما يستمر التصيد الاحتيالي ، فإنه لم يمنع غالبية المستخدمين من تبني الخدمات المصرفية الرقمية.

تتحرك البنوك لتعزيز التصورات الأمنية

في هذا القسم ، أشار Bruene إلى زيادة حوادث تسجيل المفاتيح ، جنبًا إلى جنب مع جهود أحد البنوك للتحايل على هجمات keylogging عن طريق إضافة لوحة مفاتيح على الشاشة للسماح للمستخدمين بالنقر فوق الأزرار لإدخال رمز PIN الخاص بهم بدلاً من الكتابة على لوحة المفاتيح الخاصة بهم. طبق البنك أيضًا شرطًا ثانويًا لكلمة المرور.

في حين أن هذه الحلول من المحتمل أن تخفف بعض الاحتيال ، إلا أنها قدمت في الوقت نفسه مزيدًا من الاحتكاك للمستخدمين النهائيين. اليوم ، طبقت العديد من الشركات القياسات الحيوية للقضاء على keylogging. ومع ذلك ، في حين أن القياسات الحيوية قد تخلصت من هجمات keylogging ، فإن طريقة المصادقة لم تضع حداً للاحتيال.

سيتي بنك يطلق التحويلات بين البنوك (A2A)

أضاف Citibank التحويلات بين البنوك عبر الإنترنت في خريف عام 2003 ، مما يجعله أول بنك أمريكي كبير يقدم مثل هذه الخدمة. في ذلك الوقت ، قامت سيتي بالتنصت كاش إيدج (حصل عليها Fiserv في عام 2011 مقابل 465 مليون دولار) لتشغيل التحويلات.

اليوم ، بالطبع ، لا تعتبر الصناعة التحويل من حساب إلى حساب ابتكارًا. بدلاً من ذلك ، تعتبر الخدمة الآن بمثابة حصص مائدة لجميع مقدمي الخدمات المصرفية. ما تغير هو القضبان. بدأ عدد قليل من البنوك تجربة استخدام blockchain لتحويل الأموال ، خاصة في حالة المدفوعات عبر الحدود.

الصحافة تصبح إيجابية تجاه الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وغيرها من الأنشطة المالية عبر الإنترنت

قبل عشرين عامًا ، كان انهيار الإنترنت لا يزال حاضرًا في أذهان المستثمرين والمستهلكين يوميًا. وفقًا لبرويني ، كان عام 2003 نقطة تحول حيث بدأ المستهلكون في تبني وسائل الراحة والكفاءات المصرفية عبر الإنترنت.

اليوم ، بينما لا نتعافى من تعطل dot-com ، ما زلنا نعاني من فضيحة FTX التي حدثت في أواخر العام الماضي. تشير التقديرات إلى أن ما يقرب من مليار دولار إلى ملياري دولار من أموال المستهلكين قد ضاعت بعد فشل تبادل العملات الرقمية. وعلى الرغم من أن الحدث لن يؤدي إلى صحافة سلبية حول التكنولوجيا المالية بشكل عام ، فقد تسبب بالفعل في توتر الصحافة ومحللي الصناعة بشأن العملات المشفرة.

بنك أوف أمريكا يضرب سبعة ملايين مستخدم

كما قد تتخيل ، بدا اعتماد الخدمات المصرفية الرقمية لبنك أوف أمريكا مختلفًا إلى حد كبير في عام 2003. قال برويني: "كان لدى بنك أوف أمريكا العديد من عملاء الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مثل جميع البنوك الأمريكية مجتمعة قبل خمس سنوات (في نهاية العام 1998)". ويشكل المستخدمون النشطون للبنك البالغ عددهم 7 ملايين مستخدم 43٪ من قاعدة حساباته الجارية و 22٪ من جميع الأسر. كان النمو السنوي مثيرًا للإعجاب بنسبة 50٪ ، مع 2.3 مليون مستخدم نشط جديد. "

اليوم ، يخدم بنك أوف أمريكا 67 مليون عميل من الأفراد والشركات الصغيرة. ومن بين هؤلاء ، يستخدم 55 مليونًا الخدمات المصرفية الرقمية لبنك أوف أمريكا. في تموز (يوليو) من العام الماضي ، سجل هؤلاء العملاء الدخول إلى حساباتهم في بنك أمريكا مليار مرة - رقم قياسي للبنك.

يبدأ تراجع البيانات الورقية

في حين أن عام 2003 ربما شهد انخفاضًا في البيانات الورقية ، إلا أنه لم يمثل بداية النهاية. وفقًا لاستراتيجية وأبحاث Javelin لعام 2017 تقرير، 61٪ فقط من عملاء الحسابات الجارية التزموا باستخدام كشوف حسابات غير ورقية. في التقرير ، يقترح جافلين أن الكثير من هذا غير مقصود. قال "المستهلكون الآن بشكل انعكاسي يصلون إلى هواتفهم الذكية في جميع جوانب حياتهم ، والخدمات المصرفية ليست استثناءً" مارك شوانهاوسر، مدير الخدمات المصرفية الرقمية في Javelin Strategy & Research. "القصد من ذلك هو عدم أخذ البيانات بعيدًا عن العملاء ؛ هو توفير بديل يقنعهم بأن البيانات الورقية غير ضرورية وعفا عليها الزمن مثل سجل دفتر الشيكات ".

البنوك تعيد تصميم مواقع الويب من أجل الوضوح مثل Yahoo

من بين التطورات العشرة في هذه القائمة ، هذا هو المفضل لدي ، وليس فقط بسبب استخدام Yahoo! كمثال. يعد تحسين واجهات المستخدم عبر الإنترنت علمًا ، وبحلول عام 2003 ، لم يكن المطورون يعرفون بقدر ما يعرفون اليوم عن إنشاء خدمات سهلة الاستخدام.

اليوم ، تحولت الأمثلة المشرقة في التكنولوجيا من موقع Yahoo! إلى أمثال Uber و Stripe و Airbnb. والآن ، تُظهر التجارب الرقمية لمعظم الشركات الكبيرة وضوحًا يشبه "ياهو". ومع ذلك ، سيكون هناك دائمًا مجال لتحسين تجربة المستخدم ، خاصة وأن المستهلكين أصبحوا على دراية بالتقنيات التمكينية الجديدة مثل التمويل المفتوح.

ائتمان في الوقت الحقيقي للودائع عن بُعد

في هذا القسم ، أشاد بروين بمؤسستين ماليتين لتقديمهما ائتمانًا فوريًا للمستهلكين للودائع عن بُعد بالبريد. يحيرني التفكير في إرسال شيك ورقي بالبريد لإيداعه. ومع ذلك ، في حقبة ما قبل الهواتف الذكية مثل عام 2003 ، لم يكن هناك العديد من الخيارات الأخرى التي لا تتطلب أجهزة أو بنية تحتية إضافية.

اليوم ، بينما يمكن للمستهلكين إيداع معظم الشيكات عبر الهاتف الذكي ، لا تزال الإيداعات تستغرق من يومين إلى ثلاثة أيام لنشرها في حسابات المستهلكين. على سبيل المكافأة ، اكتشفت معظم الشركات طريقة لتحويل الودائع عن بُعد إلى فرصة مدرة للدخل من خلال فرض رسوم على المستهلكين مقابل الإيداعات الفورية في حساباتهم.

يوفر برنامج Identity Theft 911 مصدرًا موثوقًا به لمكافحة سرقة الهوية

سرقة الهوية 911 لها تاريخ طويل. الشركة تغيير علامتها التجارية إلى CyberScout في عام 2017 ، كان المكتسبة بواسطة Sontiq في عام 2021 ، والذي كان تم شراءه من قبل TransUnion في أواخر عام 2021. بغض النظر عن التحولات المتعددة ، تتشارك جميع الشركات في مهمة مماثلة. اليوم ، تساعد TransUnion المستهلكين على بناء وتنمية درجاتهم الائتمانية ، وتقدم تنبيهات ائتمانية ، وتنبيهات الاحتيال ، ومراقبة الائتمان ، والمزيد.

لكن ما يختلف في هذه الصناعة اليوم هو عدد المنافسين في الفضاء. تقدم العديد من المنظمات مراقبة ائتمانية مجانية. تقدم الخدمات الأخرى المدفوعة المراقبة والإبلاغ من جميع المكاتب الثلاثة ، والتأمين ضد سرقة الهوية ، والمزيد.

---

الصورة بواسطة ليلو ثيفيرست