إن ترتيبات الشراء الآن والدفع لاحقاً (BNPL)، وهي نوع من التمويل قصير الأجل يسمح للعملاء بإجراء عمليات الشراء ودفع ثمنها على أقساط شهرية، تشهد نمواً قوياً في جميع أنحاء العالم، وتكتسب زخماً بين العملاء والتجار على حد سواء. ولكن على الرغم من زيادة اعتماد طرق الدفع الجديدة هذه، فإن ربحية شركة BNPL لا تزال تمثل تحديًا، حيث تعوقها التكاليف الثابتة المرتفعة، وزيادة نفقات التمويل وارتفاع معدلات التأخر في السداد، حسبما ذكر تقرير جديد صادر عن بنك التسويات الدولية (BIS).
التقرير الذي يحمل عنوان "اشتر الآن وادفع لاحقًا: تحليل عبر البلاد" و صدر بواسطة BIS، تبحث في أنظمة الدفع المختلفة لشركة BNPL، وتقدم نظرة عامة على نماذج أعمالها، وتناقش المزايا والتكاليف لكل وكيل، وترسم خريطة للملف التعريفي النموذجي للمستخدمين الذين يستخدمون هذه المنتجات.
ووفقا للتقرير، فإن اعتماد ترتيبات BNPL ينمو بسرعة خاصة بين الأجيال الشابة، الذين يتمتعون بمزايا المشتريات الفورية مع المدفوعات المؤجلة دون أي تكلفة إضافية. وفي الوقت نفسه، يستفيد التجار من زيادة معدلات التحويل، وقاعدة العملاء الموسعة، وارتفاع متوسط قيمة المعاملات من خلال تقديم خيارات الدفع BNPL.
ويظهر التقرير أنه في الفترة بين عامي 2019 و2023، زاد نشاط BNPL العالمي، الذي يتم قياسه من خلال قيمة البضائع الإجمالية (GMV)، أكثر من ستة أضعاف، حيث ارتفع من حوالي 50 مليار دولار أمريكي ليتجاوز 350 مليار دولار أمريكي. خلال هذه الفترة، لوحظ نمط نمو مماثل في استخدام تطبيق BNPL، والذي نما من ما يزيد قليلاً عن 250 ألف مستخدم نشط يوميًا في أوائل عام 2019 إلى 2.5 مليون في عام 2023.
وبالنظر إلى الملفات الشخصية للمستخدمين، يقول التقرير أن عملاء BNPL يميلون عادةً إلى أن يكونوا أصغر سناً، مع تعليم أقل. هناك أيضًا أدلة في الولايات المتحدة على أن مستخدمي BNPL يميلون إلى أن يكون لديهم ملف ائتماني أكثر خطورة من تلك الخاصة بمنتجات الائتمان الاستهلاكي التقليدية.
تقرير عام 2022 الصادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) وجدت في المتوسط، من المرجح أن يكون المقترضون من بنك بي إن بي إل مثقلين بالديون، ويعتمدون على بطاقاتهم الائتمانية، ويعانون من حالات التأخر في السداد في المنتجات الائتمانية التقليدية، ويستخدمون خدمات مالية ذات فائدة عالية مثل يوم الدفع، والرهن، والسحب على المكشوف مقارنة بالمقترضين من غير بنك بي إن بي إل.
من المرجح أيضًا أن يكون لدى هؤلاء المستهلكين منتجات ائتمانية تقليدية مثل بطاقات الائتمان وبطاقات التجزئة والقروض الشخصية وقروض الطلاب، ولكن لديهم سيولة ومدخرات أقل مقارنة بالمقترضين من غير BNPL. تشير هذه النتائج إلى أن ترتيبات BNPL هي الأكثر جاذبية للأفراد الضعفاء ماليا، مما يشكل مخاطر مثل تراكم الديون والرسوم المتأخرة.
زيادة اعتماد التجار
ويتزايد أيضًا اعتماد BNPL بين التجار، الذين يستفيدون من زيادة التحويل وقاعدة العملاء الموسعة وزيادة متوسط حجم التذاكر. يمكن لخيارات BNPL أن تقلل من التردد، وتشجع قرارات الشراء الفورية وتدفع العملاء إلى إنفاق المزيد لكل معاملة. ويمكن لهذه الترتيبات أيضًا جذب قاعدة عملاء أوسع ومنح التجار ميزة تنافسية.
أخيرًا، نظرًا لأن منصات BNPL تتحمل مخاطر الائتمان والاحتيال المرتبطة بالمعاملات، فإن التجار محميون من الخسائر المالية المحتملة بسبب عدم الدفع أو الأنشطة الاحتيالية.
يقول التقرير إن اعتماد التجار لـ BNPL يختلف عبر الولايات القضائية، حيث يصل إلى معدل انتشار مرتفع يبلغ 50% في جمهورية التشيك إلى مستوى منخفض يبلغ حوالي 10% في الهند.
BNPL هو نوع من القروض المقسطة التي تتضمن عميلاً وتاجرًا ومنصة BNPL. عندما يختار العميل خيار BNPL أثناء عملية الدفع، فإنه يمر بعملية تقديم سريعة. تقوم منصة BNPL بعد ذلك بتقييم جدارتها الائتمانية من خلال فحص ائتماني ميسر. بمجرد موافقة المنصة على حد الائتمان، فإنها تدفع للتاجر كامل مبلغ البضائع المشتراة، وبالتالي تتحمل مخاطر الائتمان الخاصة بالعميل. يقوم العملاء بدفع القسط الأول مقدمًا للمنصة، في حين يتم دفع المبلغ المتبقي عادةً على أقساط أسبوعية.
تختلف ترتيبات BNPL عن الائتمان الاستهلاكي التقليدي من حيث أنها يتم تمديدها على أساس معلومات أقل. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم عادةً إرسال ائتمان BNPL إلى مكاتب الائتمان، وبالتالي لا يؤثر على درجة ائتمان المستهلك. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يتم تسجيل الدفعات المتأخرة، ولكن قد يتم تسجيل حالات انحراف خطيرة.
هل شركات BNPL مربحة؟
ولكن على الرغم من زيادة التبني بين كل من المستهلكين والتجار، فإن ربحية شركة BNPL لا تزال تمثل تحديًا بسبب ارتفاع تكاليف التشغيل للتسويق والنفقات الإدارية والتكنولوجية، والتي منعتها من تحقيق التعادل منذ عام 2018، كما يقول التقرير. بالإضافة إلى ذلك، تكافح شركات BNPL لتحقيق أرباح من أصولها لان من ارتفاع خسائر الائتمان والمنافسة الشديدة من البنوك الجديدة وشركات التكنولوجيا الكبرى التي تدخل سوق BNPL.
وعلى الرغم من أن هذه النتائج تتوافق مع ما تم ملاحظته في السوق، فقد التزمت منصات BNPL بخفض التكاليف وتحسين الأداء المالي والتركيز على الربحية.
زعيم BNPL السويدي كلارنا وذكرت في نوفمبر أول ربح ربع سنوي في أربع سنوات، وحققت أرباحًا تشغيلية قدرها 130 مليون كرونة سويدية (12.7 مليون دولار أمريكي) في الربع الثالث من عام 3 مقارنة بخسارة قدرها 2023 مليار كرونة سويدية (2.1 مليون دولار أمريكي) في العام السابق. ويعزى هذا الأداء القوي إلى انخفاض خسائر الائتمان والتحسينات في دقة ودقة الاكتتاب.
والآن بعد أن يبدو أن نتائج "كلارنا" تسير في الاتجاه الصحيح، فإن الشركة ويقال أنه يستعد لإدراج محتمل في سوق الأوراق المالية.
وبالمثل، أعلنت شركة BNPL الأمريكية، التي تم طرحها للاكتتاب العام في عام 2021، عن ربحيتها للربع الثاني على التوالي في الربع الثالث من عام 3، توليد دخل تشغيلي معدل قدره 60 مليون دولار أمريكي، مقابل خسارة قدرها 19 مليون دولار أمريكي في الربع الثالث من عام 3. وبلغ هامش التشغيل المعدل 2022% خلال الفترة مقارنة بـ -12% خلال الربع الثالث من عام 5.
رصيد الصورة المميز: تم التعديل من freepik
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- $ UP
- 1
- 130
- 20
- 2018
- 2019
- 2021
- 2022
- 2023
- 250K
- 300
- 500
- 600
- 7
- a
- من نحن
- دقة
- في
- نشط
- أنشطة
- نشاط
- وأضاف
- إضافة
- تعديل
- إداري
- تبنى
- تبني
- بالغ
- الكبار
- مزايا
- تؤثر
- الوكيل
- AI
- يسمح
- أيضا
- أمريكي
- من بين
- كمية
- an
- تحليل
- و
- التطبيق
- جذاب
- تطبيق
- هي
- حول
- AS
- يقيم
- ممتلكات
- أسوشيتد
- افترض
- At
- جذب
- المؤلفة
- المتوسط
- مصرف
- قاعدة
- أساس
- BE
- كان
- بدأ
- الاستفادة
- الفوائد
- مليار
- مكرر
- تمديد BNPL
- المقترضين
- على حد سواء
- كسر
- أوسع
- مكتب
- الأعمال
- نماذج الأعمال
- لكن
- يشترى
- by
- CAN
- قبعات
- بطاقات
- CFPB
- تحدى
- تحدي
- التحقق
- الدفع
- ملتزم
- ترسل
- الشركات
- حول الشركة
- مقارنة
- منافسة
- تنافسي
- بناء على ذلك
- مستهلك
- مكتب المستهلك حماية المالية
- المستهلكين
- محتوى
- تحويل
- يثبت
- التكلفة
- التكاليف
- استطاع
- ائتمان
- بطاقات الائتمان
- فحص الائتمان
- خط ائتمان
- زبون
- العملاء
- قطع
- جمهورية التشيك
- يوميا
- دين
- ديسمبر
- القرارات
- على الرغم من
- اختلف
- مختلف
- اتجاه
- مناقشة
- هل
- اثنان
- أثناء
- كل
- في وقت سابق
- في وقت مبكر
- حافة
- التعليم
- مرتفع
- شجع
- النهاية
- تتمتع
- الدخول
- حتى
- دليل
- موسع
- مصاريف
- مدد
- FAST
- الرسوم الدراسية
- مالي
- الحماية المالية
- الخدمات المالية
- ماليا
- التمويل
- النتائج
- FINTECH
- أخبار Fintech
- شركة
- الشركات
- الاسم الأول
- ثابت
- التركيز
- في حالة
- النموذج المرفق
- أربعة
- احتيال
- محتال
- تبدأ من
- FT
- بالإضافة إلى
- التمويل
- توليد
- أجيال
- منح
- العالمية
- Go
- بضائع
- نشأ
- إجمالي
- متزايد
- التسويق
- يملك
- عنوان
- مرتفع
- أعلى
- جدا
- سخونة
- HTTPS
- صورة
- فوري
- تحسينات
- تحسين
- in
- دخل
- زيادة
- في ازدياد
- الهند
- الأفراد
- معلومات
- الدفعة
- عالميا
- المستوطنات الدولية
- IT
- انها
- JPG
- السلطات القضائية
- م
- Klarna
- متأخر
- الى وقت لاحق
- قيادة
- زعيم
- أقل
- مثل
- على الأرجح
- خط
- سيولة
- قائمة
- القليل
- قرض
- القروض
- تبدو
- خسارة
- خسائر
- منخفض
- خفض
- ميل تشيمب
- جعل
- رسم الخرائط
- هامش
- تجارة
- التسويق
- ماكس العرض
- مايو..
- في غضون
- بضائع
- تاجر
- التجار
- طرق
- مليون
- عارضات ازياء
- شهر
- شهريا
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- كثيرا
- البنوك الجديدة
- جديد
- أخبار
- لا
- رواية
- نوفمبر
- الآن
- of
- الوهب
- on
- مرة
- تعمل
- خيار
- مزيد من الخيارات
- or
- على مدى
- نظرة عامة
- خاصة
- نمط
- وسائل الدفع
- طرق الدفع
- المدفوعات
- بلد
- اختراق
- إلى
- العروض
- فترة
- الشخصية
- اختيار
- المنصة
- بلاتفورم
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- الرائج
- ممكن
- المنشورات
- محتمل
- دقة
- عملية المعالجة
- المنتجات
- ملفي الشخصي
- ملامح
- الربح
- المزيد من الربح
- مربح
- الأرباح
- محمي
- الحماية
- توفير
- جمهور
- شراء
- مشتريات
- المشتريات
- Q3
- q3 2022
- ربع
- ربع سنوي
- سريع
- معدل
- الأجور
- مسجل
- تخفيض
- عقار مخفض
- بقايا
- تقرير
- وذكرت
- جمهورية
- النتائج
- بيع بالتجزئة
- رويترز
- حق
- ارتفاع
- ارتفاع
- المخاطرة
- المخاطر
- مدخرات
- يقول
- مخططات
- أحرز هدفاً
- الثاني
- على ما يبدو
- ثانية
- خدماتنا
- المستوطنات
- حاد
- المدى القصير
- يظهر
- مماثل
- منذ
- سنغافورة
- المقاس
- مرتفعة
- ناعم
- الحلول
- مصدر
- أنفق
- مكانة
- بخار
- مخزون
- سوق الأوراق المالية
- مستقيم
- قوي
- بقوة
- يكافح
- طالب
- هذه
- اقترح
- تجاوز
- مع الأخذ
- تكنولوجيا
- تميل
- من
- أن
- •
- العالم
- من مشاركة
- منهم
- then
- هناك.
- تشبه
- هم
- هؤلاء
- عبر
- وهكذا
- تذكرة
- بعنوان
- إلى
- تقليدي
- صفقة
- المعاملات
- نوع
- نموذجي
- عادة
- الاكتتاب
- us
- الولايات المتحدة الأميركية
- تستخدم
- المستخدمين
- استخدام
- قيمنا
- مقابل
- الضعيفة
- وكان
- أسبوعي
- ذهب
- كان
- ابحث عن
- متى
- التي
- في حين
- من الذى
- على نحو واسع
- مع
- العالم
- عام
- شاب
- أصغر
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- زفيرنت