تحديات الامتثال التي تؤثر على المقرضين المستهلكين

الإقراض عمل صعب - من الصعب بما فيه الكفاية التعامل مع المخاطر العادية في إقراض المستهلك. لكن المقرضين يتعاملون أيضًا مع اللوائح المتغيرة باستمرار. لحسن الحظ ، هناك طرق للتخفيف من المخاطر. من أفضل الطرق التأكد من أن البيانات المستخدمة في تقييم القروض كاملة ودقيقة. ثم تتجنب التعثر في أسلاك التعثر التي وضعتها متاهة من اللوائح المعقدة والمتغيرة.

تشمل لوائح الإقراض الفيدرالية ما يلي:

• قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (اللائحة ب) - يضمن عدم التمييز ضد المتقدمين في المعاملات الائتمانية.
• التحويلات الإلكترونية للأموال (اللائحة E) - تحمي المستهلكين باستخدام الأموال الإلكترونية والتحويلات المالية.
• قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (اللائحة و) - ينص على القواعد الفيدرالية التي تحكم محصلي الديون
• الإبلاغ العادل عن الائتمان (اللائحة الخامسة)
• الحقيقة في الإقراض (اللائحة Z)
• قانون السرية المصرفية

إذا لم تكن هذه اللوائح كافية ، فكل ولاية لديها لوائح تؤثر على توفير الائتمان الاستهلاكي. وهذه القواعد - الفيدرالية والخاصة بالولاية - عرضة للتغيير. البقاء على اطلاع دائم والامتثال أمر مكلف ويستغرق وقتًا طويلاً.

هناك نوعان من الاستراتيجيات الرئيسية التي يستخدمها المقرضون للبقاء ملتزمة. في الأول - "الامتثال التفاعلي" ، يحدد المقرضون السياسات ، ويديرون الأعمال ، ويصدرون تقارير الامتثال. تشكل التقارير الأساس لتصحيح الأخطاء وتعديل السياسات لحل الأخطاء النظامية.

الاستراتيجية الثانية - "الامتثال الاستباقي" ، لا تزال تتطلب العناصر الأساسية لتعريف السياسة ، والعمليات التجارية ، وإعداد التقارير ، ولكن هناك اختلاف جوهري. تصميم العمليات التجارية يبني في امتثال. المقرضين باستخدام وأبلغ بالنسبة للقروض الاستهلاكية (الشخصية) والسيارات والطلاب تستفيد من ميزات الامتثال المضمنة. هذا يعني أن الامتثال يحدث حتى عندما لا يكون في قمة اهتماماتنا ، ويتم التعامل مع مقاييس المخاطر والأمان.

في حين أن إنشاء وظيفة امتثال داخلية يعد أمرًا مكلفًا ، إلا أن الفشل في الامتثال باهظ التكلفة. في العام الماضي ، فرض CFPB غرامات قدرها 19.2 مليون دولار على بنك واحد^[1] لأخطاء التقارير الائتمانية. تبرر مخاطر هذه العقوبات الاستثمار في الامتثال ، والعقوبات المالية ليست سوى جزء من النفقات.

يحتاج المقرضون إلى مراعاة ما يلي:

• تكلفة السمعة: تصبح الحقائق معروفة عندما يتم معاقبة المقرضين على عدم الامتثال. الدعاية السلبية المرتبطة بها تدفع الأعمال بعيدًا.
• التكلفة التشغيلية: من بين عقوبات عدم الامتثال مطلب تنفيذ ضوابط أكثر صرامة أو الخضوع لمزيد من عمليات التدقيق المتكررة.
• خسارة الإيرادات: انخفاض الإنتاجية بسبب التغييرات التشغيلية وانخفاض الطلب بسبب الإضرار بالسمعة كلاهما يضر بالإيرادات.
• زيادة نطاق التدقيق: يعد فحص نقاط الضعف في الأمن السيبراني وتقييمات المخاطر أمرًا مكلفًا
• فرض الوصول وتدفق المعلومات لحمايتها من الوظائف غير الأمنية. هذا يقلل من النفقات والموارد المطلوبة للحفاظ على الأنظمة وتقليل نطاق عمليات التدقيق.

توحي عقوبات الإخفاقات التنظيمية بالحاجة إلى "خطة عمل امتثال". تتضمن الخطة الكاملة ما يلي:

• تفويض تنفيذي لاستراتيجية وسياسة الامتثال
• منظمة بما في ذلك مسؤول امتثال أقدم
• إجراءات الامتثال المحددة والآلية
• التدريب والتعليم المنتظم والشامل
• المراقبة والمراجعة الداخلية
• إنفاذ المعايير مع المبادئ التوجيهية التأديبية المعلنة جيدا
• إجراءات تصحيحية سريعة للمشاكل المكتشفة
• الاستخدام المناسب لخدمات الدعم الخارجية

يشمل "الاستخدام المناسب لخدمات الدعم الخارجية" الحلول البرمجية. من بين العمليات التجارية التي تدعمها البرامج المستندة إلى الذكاء الاصطناعي ما يلي:

• إدارة الامتثال
• أتمتة التدقيق
• العملة التنظيمية
• ضمان جودة البيانات

تمر نماذج الأعمال الخاصة بإقراض المستهلك بمرحلة انتقالية ويتوسع النظام الرقمي. يقوم المقرضون بإعادة هيكلة سير العمل وتجارب العملاء. يعتبر إضفاء الطابع الخارجي على أنشطة الامتثال إحدى الطرق لتسريع عمليات الانتقال وإدارة عنصر تكلفة كبير.

يجب على المقرضين بناء خارطة طريق للامتثال الآلي في البيئة التنظيمية المتغيرة باستمرار لأن الأتمتة هي مفتاح إدارة التكلفة وحماية الأرباح. يجب مناقشة التعرض للمخاطر واحتياجات العمل والامتثال على جميع مستويات المنظمة. ابحث عن إرشادات لتقييم المخاطر وتحديد أولوياتها والضوابط المرتبطة بها وترتيب مستوى تأثيرها. سيكون لدى الإدارة العليا وأصحاب المصلحة بعد ذلك مجال رؤية واضح لتأثيرات المخاطر ومسار للامتثال.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• المصدر https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/