هل تستطيع FCA و Fintech إعادة كتابة قواعد التخفيضات في الفروع وأجهزة الصراف الآلي؟ (مارك الدريد)

في 26 يوليو 2022 ، أنهت هيئة السلوك المالي (FCA) مشاوراتها حول ما إذا كان ينبغي تغيير إرشاداتها حول كيفية إغلاق البنوك لخدمات الفروع وأجهزة الصراف الآلي.

كانت هذه المشاورة مهمة لأنها أقرت بأن الإرشادات الحالية حول هذه الخدمات تم قطعها أو تعديلها لم تكن تعمل.

إذن ماذا يجب أن يحدث بعد ذلك؟

مزيد من الشفافية

من FCA والبنوك ، نحتاج إلى رؤية صيغ أوضح لسبب إغلاق فرع معين.

تميل البنوك إلى طرح أعداد عامة من العملاء الذين لم يعودوا يستخدمون خدمات الفروع ولكن هذه لا تنطبق بشكل مباشر على فرع فردي معرض لخطر الإغلاق. هناك القليل من الأدلة على أن البنوك تقوم بتحليل متعمق لقاعدة عملاء الفرع
لفهم النسبة الحقيقية للعملاء الذين سيتأثرون. حتى عندما تبدو هذه النسبة صغيرة ، فقد تمثل عددًا كبيرًا نسبيًا من الأشخاص ومن المرجح أن يمثل هؤلاء العملاء بشكل مفرط المجموعات الأكثر عرضة للإصابة
فقدان الوصول إلى النقد والخدمات المالية محليًا.

بكل بساطة ، يجب إجراء مراجعات خدمات الفروع وأجهزة الصراف الآلي بطريقة مدروسة أكثر مما هي عليه حاليًا. التبرير والحل الحاليان في غاية التبسيط - قلة قليلة من الناس يستخدمون فروع البنوك ، وأولئك الذين يحتاجون إلى خدمات مصرفية شخصية يمكنهم ذلك
اذهب إلى مكتب البريد المحلي. ولكن ، على الرغم من الجهود الجبارة التي يبذلها مكتب البريد ، فهذه خدمة متدنية بالنسبة إلى المكتب الذي يتم إغلاقه. قليل من مكاتب البريد لديها التسهيلات التي تتناسب مع فرع مغلق ويجب أن يتنافس الوصول إلى الخدمات المصرفية على الاهتمام
مع كل شيء آخر يجب أن يقدمه مكتب البريد.

لا مزيد من الفروع الزائفة

تقدم بعض البنوك البنوك الصغيرة كبديل للفروع المغلقة. في حين أن هذه الفروع عادةً ما تكون ذات علامات تجارية ، إلا أن الحقيقة هي أنها مجرد متاجر معلومات بدون موظفين أو أنظمة لمساعدة العميل في مجموعة من المشكلات اليومية المحددة.

توضح الفروع المزيفة التي لا تحتوي على خدمات مصرفية شخصية كيف يتم كسر أو الخلط في أفضل الأحوال في استراتيجيات القنوات المتعددة للبنك.

يجب تشجيع البنوك على فتح فروع منبثقة لتقديم خدمات مصرفية مناسبة في مواقع جديدة بسرعة وسهولة. ولكن من الأهمية بمكان أن يكون لها تسهيلات مصرفية ، ويمكن توفيرها بفعالية من حيث التكلفة من خلال الجيل التالي من الخدمة الذاتية
الأنظمة المصرفية الرقمية.

تفويض الخدمة الذاتية الرقمية

في أي إرشادات جديدة يتم إصدارها ، تحتاج هيئة السلوك المالي (FCA) إلى السؤال عما إذا كان البنك قد قام بتقييم دقيق لكيفية قيام الأتمتة والخدمة الذاتية الرقمية بتقليل تكاليف تشغيل الفرع مع الحفاظ على الخدمات متاحة. هناك حالات مثبتة لهذا الفرع الجديد
نموذج يحقق نتائج مبهرة مثل كيفية قيام Banca Carige الإيطالية بطرح فروع مصرفية رقمية وذكية جديدة تخفض تكاليف التشغيل بأكثر من الثلث. يمكن أن تكون مثل هذه الفروع مؤتمتة بالكامل ، ولا يعمل بها موظفون على مدار 24 ساعة ، بل ويمكن مشاركتها.

الفرص المشتركة

تعد مشاركة البنية التحتية بين البنوك المختلفة أحد الخيارات التي يمكن أن تقلل الضرر الناجم عن إغلاق الفروع وأجهزة الصراف الآلي. يعني نموذج "فرع البطاقة البيضاء" أن موقعًا واحدًا يعمل كمركز خدمة مشترك لجميع الأنشطة المتعلقة بالخدمات المصرفية ، بغض النظر عن أي منها
البنك الذي يمتلك العميل حسابًا به. وبالمثل ، يمكن للعديد من البنوك تجميع استثماراتها في أجهزة الصراف الآلي الجديدة لضمان أوسع تغطية محلية لخدمات أجهزة الصراف الآلي المجانية. يعد تجميع أجهزة الصراف الآلي بالفعل ميزة من ميزات الخدمات المصرفية في بلجيكا حيث يوجد التزام من أعلى إلى أسفل
لتوفير إمكانية الوصول إلى النقد في أجهزة الصراف الآلي في نطاق خمسة كيلومترات من أبواب مواطنيها. تتبنى دول أخرى نهجًا مماثلًا ويمكن للمملكة المتحدة أن تتعلم منها.

بشكل عام ، البنوك حريصة جدًا على التسرع في إغلاق الفروع بغض النظر عن كيفية قيامها بالوصول إلى صحارى الخدمات المالية والنقدية. هناك بدائل يجب استكشافها قبل النظر في الإغلاق.