تقدم المدفوعات المضمنة للبنوك فرصًا وتهديدات

إذا كنت تريد أن ترى مستقبل الخدمات المصرفية التجارية ، فهي موجودة بالفعل هنا ، في شكل مدفوعات مضمنة بالبرمجيات. بالنسبة للبنوك التجارية ، فإن فرص إطلاق العوائد الجديدة لا مثيل لها. لكن بالنسبة للبنوك غير المستعدة ، يمكن أن تثبت المدفوعات المضمنة تهديدًا وجوديًا.

على مدى السنوات العشر الماضية ، قامت شركات مثل Stripe و Adyen ببناء أعمال ضخمة لمعالجة البطاقات من خلال توفير أدوات البرمجيات التي تحتاجها شركات التجارة الإلكترونية على الإنترنت أولاً والتي تفتقر إليها البنوك. ونتيجة لذلك ، فقدت البنوك أحجامًا كبيرة من المدفوعات المباشرة وعلاقات العملاء مع هؤلاء اللاعبين الناشئين.

ما لم تنتهز البنوك الفرصة التي تمثلها المدفوعات المضمنة ، يمكن أن تتكشف الظاهرة نفسها مع المدفوعات المصرفية. سيبتعد العملاء وحجم المدفوعات عن البنوك بسبب نقص الأدوات البرمجية.

هذا الاتجاه بدأ بالفعل في السوق. بعض الشركات ، التي تدرك أهمية البرمجيات في المدفوعات - والعكس صحيح - تشتري اللاعبين ذوي الصلة. شرعت شركة Global Payments ، التي توفر برامج الدفع ، في فورة اقتناء ضخمة للبرامج. اشترت العديد من الشركات في مجالات إدارة الممتلكات والرعاية الصحية والتعليم والضيافة ، من بين أمور أخرى ، بما في ذلك Zego و Active Network و AdvancedMD و Touchnet و Heartland و SICOM.

وبالمثل ، لتعزيز دعمها للمدفوعات المضمنة ، اشترت Fiserv ، موفر الدفع والتكنولوجيا المالية ، CardConnect و BluePay ، والتي أصبحت الآن Clover.

إذا ما هو التالي؟

نظرًا لأن البرامج تتعمق أكثر في قطاعات الاقتصاد الأوسع ، بما في ذلك التأمين والعقارات والتعليم والخدمات اللوجستية والإقراض والرعاية الصحية والخدمات المالية ، فإن المدفوعات المضمنة ستؤثر بشكل متزايد على العناصر المكونة للنظام البيئي المصرفي.

إليك نظرة على ما يمكن توقعه:

البنوك. توقعًا للطلب المتزايد من السوق ، ظهرت مجموعة متنوعة من المنصات الجديدة التي تركز على المدفوعات بهدف استكمال منتجات البنوك الحالية ومساعدتها على الازدهار في مستقبل محدد بالبرمجيات. نظرًا لأن معظم البنوك لا تزال تقدم تجربة دفع منفصلة ، يجب على الشركات ذات التدفقات المالية المعقدة إما إنشاء بنية تحتية معقدة للبرامج لدعم مدفوعات البرامج الخاصة بهم أو الاستعانة بمصادر خارجية لمزود غير مصرفي قام ببناء البنية التحتية للبرامج من أجلهم. على هذا النحو ، تتعاون البنوك بشكل متزايد مع شركات التكنولوجيا المالية لتمكين عملائها من بدء عمليات الدفع وتشغيلها بسهولة وسرعة أكبر.

بطاقات الائتمان. لن تختفي بطاقات الائتمان ، لكنها لن تكون اللعبة الوحيدة في المدينة بعد الآن. نظرًا لأن المدفوعات المدمجة بالبرمجيات تترسخ في صناعات مثل العقارات والتأمين وغيرها ، سيتم استخدام قضبان الدفع المصرفية ، مثل ACH والتحويلات البنكية والمدفوعات في الوقت الفعلي ، كبديل لبطاقات الائتمان ، خاصة بالنسبة للمعاملات الكبيرة - الحقيقية العقارات كمثال واحد - حيث تجعل رسوم بطاقات الائتمان استخدامها غير مرجح.

الخدمات المالية. أصبحت البرامج بالفعل الباب الأمامي للحياة المالية للعملاء - "فرع البنك الجديد". أصبحت الأنشطة المالية التي كانت تتم بشكل شخصي في السابق ، مثل الحصول على قرض أو سداد دفعة أو فتح حساب بطاقة ائتمان ، تتم الآن من خلال البرامج. لقد أدى COVID-19 فقط إلى تسريع هذا الاتجاه.

الزبائن. يتم تطبيق نفس المقايضة مع الشركات التي تنقل الأموال. نظرًا لأن صناعة المدفوعات ، كما تلاحظ McKinsey ، "تشمل الآن عملية نقل الأموال من البداية إلى النهاية ، بما في ذلك الخدمات والأنظمة الأساسية التي تمكّن هذه الرحلة التجارية" ، يتعين على العملاء إما قضاء الوقت في بناء البنية التحتية للبرامج المعقدة الخاصة بهم أو الدخول في شراكة مع fintechs التي قامت بذلك بالفعل.

المزيد من التغيير في المستقبل

ربما لا ينبغي أن يكون أي من هذا مفاجأة. انتقلت البرمجيات بشكل جماعي إلى كل صناعة تقريبًا ، تمامًا كما كتب رجل الأعمال والمستثمر التكنولوجي مارك أندريسن في كتابه الشهير 2011 Wall Street Journal مقال ، "لماذا تأكل البرمجيات العالم."

جادل أندريسن بأننا كنا عند نقطة تحول في ابتكار البرمجيات. لقد حقق اعتماد الإنترنت كتلة حرجة ووصلت البنية التحتية الرقمية ، مثل أدوات برمجة البرامج ومقدمي خدمات الإنترنت ، إلى مستوى من النضج لتشجيع الابتكار على نطاق واسع. لقد ثبت أنه كان على حق.

يُظهر لنا التاريخ أن أحد أقوى محددات النجاح هو القدرة على التكيف - ليس فقط مع التهديدات ولكن أيضًا مع الفرص. تقدم المدفوعات المضمنة كلا من الخدمات المصرفية التجارية. في الوقت الحالي ، يسير العديد من البنوك التجارية الأذكى والأكثر قابلية للتكيف في طريقها للتأكد من وصول المدفوعات المضمنة بقوة في عمود الفرص.

ديميتري داديوموف هو الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة الخزانة الحديثة.