التكنولوجيا المالية والتأمين - فريق الأحلام (أنسجار هولتمان)

عندما ظهرت توقعات بشأن تطور سوق التأمين المضمن في ديسمبر 2020 ، اندلعت احتجاجات في الصناعة. 

التوقع: من المتوقع أن تصل القيمة السوقية المحتملة للشركات التي تمكّن حلول التأمين المدمجة إلى مستوى مذهل

3 تريليون دولار بواسطة 2030. 

رقم من شأنه أن يجعل عيون أي رئيس شركة التأمين تدمع. 

وأن هذه الدراسة كانت فعالة تظهر قبل كل شيء من خلال حقيقة أنه حتى
أحدث المنشورات لا يمكن الاستغناء عن الأرقام التي تم توقعها هنا.

قد لا يكون هذا هو نقطة البداية للتأمين المضمن ، ولكنه أدى إلى التطور بشكل كبير ، واليوم ليس فقط العديد من شركات التأمين المتنافسة للحصول على حصة في السوق ، ولكن أيضًا أدركت شركات التأمين القائمة أن السوق الجديدة لديها
فتحت للتو.

ومع ذلك ، فإن فكرة حلول التأمين المدمجة ليست ابتكارًا مذهلاً ؛ كانت المنتجات المالية والمصرفية المقترنة بالتأمين موجودة منذ عقود ، على سبيل المثال ، بطاقات الائتمان التقليدية من شركات مختلفة مثل
أمريكان إكسبريسلطالما كان لدى Lufthansa و Deutsche Bahn تأمين مدمج في منتجاتهم. 

ولكن ليس كحل رقمي بالكامل. 

لماذا لا يزال موضوعًا ساخنًا على الرغم من أن مثل هذه الحلول كانت موجودة منذ سنوات؟ قدوم

الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) والتقدم التكنولوجي العام يتيحان الآن تكاملًا أعمق وتجميعًا ودمجًا لخدمات التأمين في سياقات ومنتجات أخرى. 

بالإضافة إلى ذلك ، هناك مجموعة من
الحلول المصرفية الرقمية يبدو أنه نقطة انطلاق جيدة للجمع بين الخدمات المالية ومنتجات التأمين. 

يمكن أن يقدم هذا المزيج فوائد لكل من العملاء وشركات التأمين. بعد كل شيء ، غالبًا ما تكون هذه أصولًا مالية يجب أن يغطيها التأمين. ثم لماذا لا تسري الحماية فور الاستحواذ؟  

ما هو التأمين المضمن؟

عن طريق التأمين المضمنة - جزء من أكبر
التمويل المضمن الاقتصاد - تدرك معظم الشركات التكامل السلس لمنتجات التأمين في عمليات خلق القيمة من طرف ثالث بهدف تحسين رحلة العميل بما يتماشى مع المتطلبات التنظيمية. 

بالإضافة إلى ذلك ، أصبح الربط المباشر لمنتجات التأمين بمنتج أو خدمة أساسية - ما يسمى بالحزم - وتحسين المبيعات الملحقة المعتادة من خلال البيانات والتكنولوجيا ممكنًا من خلال الدمج الأصلي لحلول التأمين في القائمة
المناظر الطبيعية للمنتج.

الآن بعبارات بسيطة ، يعد التأمين المضمن جزءًا من تحول أكبر نحو الخدمات المالية السياقية. يتعلق الأمر بجعل التأمين في المتناول ، وأكثر صلة بالموضوع ، وأكثر تخصيصًا ، ومتاحًا للأشخاص في أي وقت وفي أي مكان يحتاجون إليه بشدة.

لذلك ، يمكن ربط أي موقف يومي قائم على الاستهلاك تقريبًا بمنتج تأمين مناسب قائم على الطلب - بسرعة وسهولة في عصر الرقمنة. هذه هي الفكرة الأساسية وراء التأمين المضمن.

تحديات صناعة التأمين

شهدت السنوات العشر الماضية ظهور شركات تأمين جديدة ورقمية - ما يسمى Insurtechs - ومقرها الولايات المتحدة

كان Lemonade Insurance هو حديث المدينة عندما صدر إعلان الاكتتاب العام. 

ولكن ، تم تأسيس معظم Insurtechs فقط في السنوات الخمس الماضية وهي الآن فقط في مرحلة التوسع.

لذلك حان الوقت لنضع إصبعنا على الجرح ، لأنه لا شاغلو الوظائف ولا منافسوهم الصغار لديهم الموارد
للتعامل مع هذا السوق الضخم بمفردهم ، لا سيما في ظل اقتصاد صعب.

من ناحية أخرى ، فإن شركات التأمين التقليدية وشركات إعادة التأمين - التي غالبًا ما تكون بملايين أو حتى بلايين الدولارات - هي كذلك

تكافح مع البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات القديمة الخاصة بهم، وعمليات التنمية البطيئة ، و

تحت الضغط لتحسين تجربة العميل. 

علاوة على ذلك ، يمكن أن يستغرق تحسين حل التأمين ورقمنته ما يصل إلى 24 شهرًا - وهي نقطة ألم حقيقية وأبدية صغيرة في عالم اليوم الرقمي ، حيث يبحث العملاء عن خدمات عند الطلب وتجربة عملاء خالية من الاحتكاك. 

من ناحية أخرى ، تستثمر شركات التأمين بشكل كبير في بناء منصاتها الخاصة وإطلاق منتجات قوية ، ولكن هناك
عدم بناء الثقة هنا - لا يبدو أن تبديل التأمين شائعًا حقًا ، خاصة بين المجموعة الكبيرة المستهدفة من مواليد.   

من المؤكد أن السوق سيتغير لصالح شركات التأمين ، لكن ذلك سيستغرق وقتًا. 

ومع ذلك ، يمكن للشراكة مع مزود BaaS تسريع هذه العملية ، لكل من الشركات القائمة وشركات التأمين. 

النظم البيئية الناشئة بين شركات التكنولوجيا المالية ومقدمي خدمات التأمين المدمجة

بالفعل في عام 2019 ، نشرت KPMG مقالًا ينص على ذلك
أصبحت الشراكات بين شركات التأمين وشركات التكنولوجيا شائعة بشكل متزايد. بناء أنظمة بيئية قوية في ربط اقتصاد API
المصرفية الرقمية
بل سيصبح التأمين هو المعيار وهو يحدث الآن. 

بالإضافة إلى المزايا التقنية والبنية التحتية الرقمية الجديدة التي تستفيد منها شركات التأمين في مثل هذه الشراكة ، في حالة مزودي BaaS ، هناك عدد من الفوائد التي تؤدي إلى تجربة عملاء محسّنة.

مثال جيد على ذلك
بطاقات الدفع ذات العلامات التجارية المشتركة، والتي يمكن إصدارها لشركة التأمين أو أي شركة ، حيث يمكن تضمين التأمين المطلوب إما في رحلة العميل أو دمجه مباشرةً في بطاقة أو خطة. هذا الأخير يعني أن العميل النهائي ليس مضطرًا لذلك
القلق بشأن التأمين ، حيث يتم دمجه بسلاسة في الخدمة المشتراة - على سبيل المثال ، عند شراء سيارة.

لا عجب
تقوم Tesla بالفعل بذلك ولديها خطط كبيرة للتأمين المدمج. 

التأمين المضمن وحلول BaaS: مزيج رائع لتعزيز ولاء العملاء

وضع مألوف لأي شخص استأجر سيارة في إجازة: طوابير طويلة ، والتحسس بجوازات السفر ، والكثير من الأعمال الورقية ، وفي النهاية انتظار وصول الفاكس إلى شركة التأمين ، لأنه بعد كل شيء ، التأمين ضد الحوادث والسرقة هو على وجه الخصوص
مفيدة عندما تكون في إجازة. 

في العصر الرقمي ، لن يكون هذا هو الحال بعد الآن ، حيث يمكن لشركة التأمين إجراء فحص الهوية فور حجز السيارة عبر الإنترنت. كل ما يتعين على شركات التأمين القيام به هو تنفيذ أ
منصة اعرف عميلك الرقمية بالكامل. 

الفوائد واضحة: يمكن لشركات التأمين تحديد عملاء جدد في جميع المناسبات وحتى بالنسبة لمنتجات التأمين عند الطلب ، مما يؤدي إلى زيادة معدلات التحويل. كأثر جانبي ، سيساعد هذا أيضًا في منع الاحتيال في التأمين ويتوافق تمامًا مع
قانون الاتحاد الأوروبي.  

وسيشعر العملاء بأمان أكبر نظرًا لأنهم متصلون على الفور بشركة التأمين وسيعرفون أن الغطاء محجوز ويعمل. ميزة كبيرة لبناء علاقة ثقة.

ركوب الموجة والتفاعل مع الاتجاهات المالية العالمية

علاوة على ذلك ، فإن الجمع بين التأمين المدمج و BaaS يمكّن شركات التأمين من الاستجابة للاتجاهات. الكلمات الرئيسية: إقراض المستهلك و
اشتر الآن وادفع لاحقًا. 

يتغير مشهد BNPL العالمي بسرعة حيث تتبنى العديد من أنواع المنظمات المختلفة طرق دفع بديلة وسلسة لمجموعة دائمة التوسع من السلع والخدمات. 

وهنا تكمن الفرصة غير المستغلة: يمكن تجميع منتجات التأمين المضمنة مع أي عرض BNPL تقريبًا (شراء المعدات الرياضية ، على سبيل المثال ، يمكن أن يشمل الشحن المتكامل والتأمين على المنتج والضمان ، بالإضافة إلى القلب الإضافي
تغطية الهجوم). 

بالإضافة إلى ذلك ، يجب على شركات التأمين الذكية مراعاة أهمية وفائدة طرق الدفع البديلة مثل BNPL للعديد من منتجاتها وخدماتها ، ومتابعة تأثير المستهلك كجزء من نهج يركز على المستخدم لتطوير المنتجات.

وبالتالي ، فإن التطور من خلال تكافل شركات التأمين ومزود خدمة BaaS يحقق فوائد لكلا اللاعبين ويفتح تدفقًا جديدًا للإيرادات لا يمكن تحقيقه بمفرده.

في النهاية ، تعالج القدرات التكنولوجية الجديدة مشكلة تواجهها شركات التأمين منذ فترة طويلة: ليس لدى شركات التأمين ، بحكم التعريف ، سوى عدد قليل من نقاط الاتصال مع عملائها. بمجرد وضع بوليصة التأمين ، في معظم الحالات هناك
لا مزيد من التفاعل مع عملائهم حتى تكون هناك حاجة إلى التغطية.

من خلال تقديم منتج مالي إضافي يعزز مشاركة العملاء على أساس يومي تقريبًا (مثل بطاقة الائتمان أو الخصم) ، يصبح العملاء أكثر وعيًا بالعلامة التجارية ويطورون ارتباطًا أقوى في فترة زمنية قصيرة.