كيف يمكن لمقرضي الرهن العقاري فتح البيانات والمساعدة في سد فجوة الإسكان

إن ملكية المنازل هي بلا شك أهم محرك لثروة الأجيال في أمريكا.

ومع ذلك ، في مواجهة مزيد من عدم اليقين الاقتصادي ، فهي الآن بعيدة كل البعد عن كونها مضمونة للجيل الحالي من مشتري المساكن. يشكل جيل الألفية أكبر مجموعة ديموغرافية لشراء المنازل ، لكنهم يمثلون أدنى معدل لامتلاك المنازل في أي جيل.

لا يزال هناك مخلفات من الأزمة المالية في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ولا يزال ائتمان الرهن العقاري ضيقًا ، والآن تعد درجة الائتمان للمقترض أحد أكبر العوائق التي تحول دون الحصول على قرض لشراء منزل.

يعتبر عدد كبير من الأمريكيين "غير مرئي الائتمان" ، مما يعني أن ملف الائتمان الخاص بهم ضعيف أو غير موجود. إذا ظل المقرضون معتمدين على نفس تقييمات مخاطر البيانات المستخدمة منذ 20 عامًا ، فإن فرص المقترضين في الحرمان من الرهن العقاري ستزداد فقط.

توسيع صندوق الائتمان دفاعاً عن الذين يعانون من نقص في البنوك

بينما بدأ المعروض من المساكن في الزيادة مرة أخرى في مواجهة معدلات الرهن العقاري المرتفعة ، لا تزال المنافسة على الإسكان شديدة. يعد الوصول السريع إلى رأس المال أولوية أكبر للمشترين أكثر من أي وقت مضى - ومع ذلك ، في عام 2020 ، ذهب 70٪ من الرهون العقارية المعتمدة إلى المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية لا تقل عن 760. ويستمر هذا الاتجاه في إبعاد المزيد من الناس عن السوق ، ولا سيما المشترون الأصغر سنًا لأول مرة والذين يتمتعون تقليديًا بدرجة ائتمان منخفضة أو معدومة ، على الرغم من وجود دخل قوي وتاريخ مدفوعات.

في هذه البيئة ، من الأهمية بمكان أن نوسع تعريف الائتمان الجدير بالمخاطرة لتقييم العوامل الأخرى التي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالقدرة على السداد ، والتي قد تكون خارج منهجية التصنيف الائتماني التقليدية. على سبيل المثال ، يجب أن يؤخذ بعين الاعتبار بشكل أكبر فردًا أو عائلة يتمتعون بدخل متسق على أساس سنوي ومرتبط بالقوى العاملة ، إلى جانب مدفوعات الإيجار المثبتة في الوقت المحدد وعبء الديون المنخفض.

يُنشئ المقرضون الصغار إلى المتوسطين أكثر من 40٪ من جميع قروض الإسكان في الولايات المتحدة ، والبنوك المجتمعية هي التواجد المصرفي الوحيد في واحدة من كل خمس مقاطعات أمريكية وفقًا لمعهد بروكينغز ، مما يوفر لملايين الأشخاص إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية. من خلال الاستفادة من أصولهم الخاصة ، يتمتع هؤلاء المقرضون المحليون بالقدرة على إنشاء منتجات قروض أكثر شمولاً من المنافسين الكبار. يمكن أن تلبي هذه العروض مجموعة واسعة من متطلبات المقترض ، وتعكس بشكل أفضل احتياجات المجتمعات المحلية وتصل إلى الأجزاء المحرومة من السوق.

يميل المقرضون المحليون أيضًا إلى تقديم مجموعة واسعة من القروض المناسبة بشكل خاص للتركيبة السكانية المتخصصة ، مثل السكان العسكريين والريفيين. على سبيل المثال ، يقدم مصرف Willamette Valley Bank قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA ، بالإضافة إلى قروض "المحفظة" المتخصصة الأخرى. إن تقديم قروض عقارية متخصصة يعني أن هؤلاء المقرضين المحليين يميلون إلى الموافقة على مقترضين أكثر من منافسيهم الكبار ، حتى بالنسبة لمقدمي الطلبات الذين لديهم ائتمان أقل من الكمال.

تُظهر البيانات المأخوذة من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) أن البنوك الصغيرة رفضت طلبات الرهن العقاري بأقل من نصف معدل البنوك الكبرى (7.4٪ مقابل 17.2٪). من بين هذه الطلبات ، تم رفض 2.6٪ فقط على أساس الائتمان ، وهو ما يمثل مرة أخرى أقل من نصف المعدل (5.7٪) في البنوك الكبيرة.

تمكين المقرضين المحليين

ظل معدل ملكية المنازل في الولايات المتحدة يتعرض لضغوط منذ أن دخل جيل بومر السوق لأول مرة ، ومن المقرر أن ينخفض ​​أكثر بحلول عام 2040 ، وفقًا لمعهد Urban Institute. سيؤدي هذا فقط إلى تفاقم التفاوتات القائمة في الثروة في السوق لمشتري المنازل الذين يواجهون بالفعل عقبات كبيرة في الوصول إليها.

يتمتع المقرضون المحليون بالعلاقات والمرونة المالية والبيانات ليس فقط لإلغاء تأمين الوصول إلى الأسواق ، ولكن أيضًا لتحويل الوصول إلى السوق لمجموعة أوسع من احتياجات المقترض. من خلال الاستفادة من رؤى البيانات الخاصة بهم المقترنة بالعلاقات طويلة الأمد مع العملاء ، يمكن للمقرضين المحليين تكوين فهم أفضل لملفات المقترض والحقائق المالية.

ومع ذلك ، يقول 32٪ من المقرضين الصغار ومتوسطي الحجم إن تصحيح عدم دقة بيانات المقترض وتناقضها وتكراراتها هو أحد أكبر التحديات التي يواجهونها هذا العام. إن تسخير هذه المعرفة بشكل صحيح سيمكن المقرضين من بناء منتجات رهن عقاري أفضل وأكثر إبداعًا وشمولية وخدمة شريحة جديدة كاملة من السوق.

من المهم أيضًا للمقرضين تحديد أجزاء عملية الرهن العقاري الحالية التي تخلق بدلاً من إزالة الحواجز أمام المقترضين. على سبيل المثال ، قد يكون لدى المقترضين ذوي الدخل المنخفض مصادر دخل أكثر تعقيدًا من وظائف متعددة ، بما في ذلك دخل 1099.

يمكن للتكنولوجيا أن تدعم تجميع وتوحيد صورة الدخل الكاملة للمقترض قبل تقديم القرض للاكتتاب. من خلال الاستفادة من تقنيتهم ​​، يمكن للمقرضين ضخ الشفافية والإنصاف والكفاءة في عملية الرهن العقاري بأكملها.

وبالمثل ، يمكن للتكنولوجيا الأفضل أن تدعم تقارير أكثر قوة لتقارير HMDA ، مما يتيح صنع سياسات أفضل بشكل ملحوظ في واشنطن العاصمة. بموجب HMDA ، يُطلب من مقرضي الرهن العقاري الكشف علنًا عن معلومات مستوى القرض حول الرهون العقارية. ومع ذلك ، منذ أن تم سنها في عام 1975 ، أثارت الأسئلة المتعلقة بـ HMDA معدلات استجابة منخفضة ، حيث أن العديد من المقترضين لا يثقون في أن إجاباتهم سيتم التعامل معها بشكل عادل أو قد تزيد من فرص رفضهم للحصول على قرض. بدون الوصول إلى رؤى البيانات القيمة هذه ، يتم اتخاذ قرارات السياسة بشأن مجموعات بيانات أكثر محدودية ، والتي قد لا توفر صورة كاملة للسوق.

من انخفاض تكاليف الإغلاق إلى توقعات الائتمان المعاد صياغتها ، يقوم المقرضون المحليون بإزالة الحواجز الشائعة التي تحول دون الوصول. ومع ذلك ، للمساعدة في تحسين المسار إلى ملكية المنازل للمجتمعات المحرومة في جميع أنحاء البلاد ، يجب تمكين المقرضين المحليين لتسخير بياناتهم وتوسيع نطاق وصولهم لإنشاء علاقات موثوقة مع مجموعات أكثر تنوعًا من مشتري المنازل.