كيف تنفذ الولايات المتحدة المدفوعات في الوقت الفعلي

تعتبر المدفوعات السريعة والدقيقة أمرًا بالغ الأهمية في الاقتصاد الحديث لكل من المستهلكين والشركات. اعتمدت كلتا المجموعتين إلى حد كبير على الأنظمة القديمة مثل التحويلات البرقية والشيكات الورقية حتى وقت قريب ، وقد جاءت هذه مع مجموعة من التحديات ، بما في ذلك التأخير والإجماليات غير الدقيقة والعمليات اليدوية المملة لإدارات الحسابات الدائنة (AP).

تم الإعلان عن إطلاق شبكة RTP® الخاصة بـ The Clearing House (TCH's) باعتباره عاملاً مغيرًا لقواعد اللعبة في عالم المدفوعات - وبالنسبة للعديد من الشركات والأفراد ، ثبت أن هذا هو الحال - ولكن منذ خمس سنوات من تقديمها ، لا يزال هذا الأمر شائعًا فقط بين أقلية من الشركات. هذه الحالة في تناقض صارخ مع كثير من أنحاء العالم ، حيث أصبحت المدفوعات في الوقت الفعلي رهانات مائدة.

رحلة أمريكا إلى المدفوعات في الوقت الفعلي

انطلقت الرحلة الأمريكية إلى المدفوعات في الوقت الفعلي إلى أعلى مستوياتها في عام 2017 ، عندما كانت TCH أطلقت شبكة RTP. وُلد البرنامج من دفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي لتحسين كفاءة المدفوعات وأثبت نجاحه الباهر في السنوات التي تلت ذلك.

A مسح وجدت أن القدرة على الدفع في الوقت الفعلي كانت ثاني أهم عامل محدد عندما تختار الشركات شركائها المصرفيين ، بعد قدرة مؤسسة مالية (FI) فقط على توفير الحلول المالية. قالت 81٪ من الشركات إن المدفوعات في الوقت الفعلي ستغير بشكل كبير الطريقة التي يديرون بها أعمالهم اليومية ، ويتوقع 66٪ أن المدفوعات في الوقت الفعلي ستحل في النهاية محل الشيكات الورقية والنقدية بالكامل. تحظى هذه المعاملات السريعة أيضًا بشعبية بين المستهلكين الأفراد ، بنسبة 30٪ من المستهلكين قائمة المدفوعات في الوقت الحقيقي كعامل مهم عند اختيار الوسيط المالي.

ومع ذلك ، بدأ النمو الهائل لشبكة RTP في الولايات المتحدة في الزيادة مع بداية الوباء. كان الموظفون والمستهلكون محصورين في منازلهم بأرقام قياسية مع إغلاق البنوك والشركات ، وسارعوا لإيجاد حلول دفع تناسب أسلوب حياتهم الجديد.

A مسح من مجلس الاحتياطي الفيدرالي وجدت أن ثلاثًا من كل أربع شركات اعتبرت أنه من المهم تقديم مدفوعات أسرع ، مع توقع تسعة من أصل 10 لتقديم هذه القدرة في غضون السنوات الثلاث المقبلة. اختلفت أسبابهم المحددة لذلك. اثنان وخمسون بالمائة مطلوب للحصول على إدارة تدفق نقدي أكثر دقة ، أراد 46٪ تحسين إجراءات حساباتهم الدائنة (AP) واحتاج 43٪ لتبسيط عمليات كشوف المرتبات الخاصة بهم.

هذا النمو السريع للمدفوعات في الوقت الفعلي في الولايات المتحدة ملحوظ ، لكنه يتضاءل بالمقارنة مع ذلك في أجزاء أخرى من العالم. تختلف حالات الاستخدام اختلافًا كبيرًا حسب البلد ، اعتمادًا على احتياجاتها الخاصة.

كيف تقارن الولايات المتحدة ببقية العالم

الولايات المتحدة هي واحدة من 60 مختلف البلدان مع البنية التحتية للمدفوعات في الوقت الفعلي ، وينضم المزيد إلى النادي كل عام ، مع توقع كندا وإندونيسيا ونيوزيلندا وبيرو إطلاق شبكاتهم الوطنية هذا العام. هذا يعني أن ما يقرب من 72٪ من سكان العالم لديهم حاليًا أو سيتمكنون قريبًا من الوصول إلى مدفوعات في الوقت الفعلي ، لكن تجاربهم تختلف اختلافًا كبيرًا بناءً على بلد إقامتهم.

البرازيل هي شركة رائدة في المدفوعات الرقمية في أمريكا اللاتينية ، على سبيل المثال ، من خلال منصة الدفع الفوري Pix التي يدعمها البنك المركزي في البلاد. البنك أطلقت Pix في نهاية عام 2020 ، لكن النظام الأساسي سرعان ما تضخمت شعبيته ، ويرجع ذلك في جزء كبير منه إلى بساطته وسهولة استخدامه. يستخدمه ستة من كل 10 برازيليين بشكل منتظم ، وشهد عام 2021 أكثر من 8 مليارات معاملة مسجلة على المنصة.

شبكة RTP ، بالمقارنة ، تلبي احتياجات كل من المستهلكين والشركات ، مع حد للمعاملات كان مؤخرًا زيادة إلى مليون دولار ، و 1٪ من الشركات الأمريكية تستخدمه بشكل منتظم. 41٪ فقط من صائغي البريد الإلكتروني في البرازيل محمد في غضون ذلك ، يقدمون مدفوعات Pix ، على الرغم من حقيقة أن 59٪ من المستهلكين البرازيليين قالوا إنهم تخلوا عن الشراء عبر الإنترنت لأن تاجر eTailer لم يقدم خيار دفع Pix.

حالة استخدام دولية أخرى تأتي من الصين ، وهي دولة شهد 18.5 مليار معاملة في الوقت الفعلي في عام 2021. وقد أدى ذلك إلى توفير ما يقدر بنحو 15.4 مليار دولار في التكاليف للمستهلكين والشركات في الدولة ، وذلك بفضل الراحة الإضافية للمعاملات الفورية وعدم الاعتماد على العمليات اليدوية المملة مثل التحويلات البرقية ، الشيكات الورقية والخدمات البريدية. ومن المتوقع أن تؤدي وفورات التكلفة هذه بدورها إلى تعزيز الإنتاج الاقتصادي للصين بمقدار 18.7 مليار دولار بحلول عام 2026.

بالمقارنة ، الولايات المتحدة مسجل فقط 1.8 مليار معاملة في عام 2021 لتحقيق وفورات إجمالية في التكاليف قدرها 648 مليون دولار وزيادة الناتج الاقتصادي بمقدار 1.4 مليار دولار فقط. في حين أن الكثير من هذا الاختلاف يمكن أن يُعزى إلى حقيقة أن عدد سكان الصين أكبر بكثير من سكان الولايات المتحدة ، إلا أنه يشير أيضًا إلى المزيد من الحماس للمدفوعات في الوقت الفعلي ، مما قد يُترجم إلى وجود اقتصادي أقوى على الساحة العالمية.

لا شك أن الولايات المتحدة رائدة في مجال المدفوعات في الوقت الفعلي ، لكنها بعيدة كل البعد عن كونها الدولة الوحيدة. يبقى أن نرى الدور الذي ستلعبه الولايات المتحدة في نمو المعاملات في الوقت الفعلي حول العالم.

الرابط: https://www.pymnts.com/news/faster-payments/2022/pymnts-intelligence-how-united-states-is-implementing-real-time-payments/

المصدر: https://www.pymnts.com