لوائح الدفع الفوري (جون برتراند)

في غضون شهر من بعضها البعض، أصدرت هيئة تنظيم أنظمة الدفع في المملكة المتحدة (PSR) ورقة استشارية حول عمليات احتيال الدفع المعتمد (APP) مع المفوضية الأوروبية (EU) التي أصدرت مقترحًا لتعديل اللوائح، بما في ذلك SEPA، فيما يتعلق بالتحويلات الائتمانية الفورية
باليورو.

هدف PSR هو منع المجرمين من الاحتيال على الأشخاص باستخدام نظام الدفع، ويخطط للقيام بذلك من خلال:

إلزام تأكيد الدفع (CoP) لجميع البنوك/مقدمي خدمات الدفع (PSP) تقريبًا 

سيقدم 400 بنك/SPS تأكيدًا للمدفوع لأمره بحلول 31/10/24

تكليف السداد

سيتم تقسيم الخسارة المالية للمحتال بنسبة 50/50 بين البنك الدافع والمدفوع لأمره مع التسوية في غضون 48 ساعة

سن صلاحيات لإزالة اللوم عن العميل الذي يأذن بالدفع 

Pay.UK لتكون مراقب الامتثال

يهدف اقتراح الاتحاد الأوروبي إلى تشجيع استخدام أكبر للمدفوعات الفورية للحصول على أرصدة اليورو حيث أن 11٪ فقط، بداية عام 2022 من المدفوعات الأوروبية كانت مدفوعات فورية (يتم تعريفها على أنها في غضون 10 ثوانٍ من موافقة الدافع على المعاملة). يتضمن الاقتراح
تعديل لوائح SEPA بحيث:

يمكن استخدام مدفوعات اليورو الفورية والسلسة في جميع أنحاء أوروبا 

بأسعار مماثلة للمدفوعات الائتمانية التقليدية التي تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام

الالتزام باستخدام CoP لتنبيه الدافع بشأن الاحتيال/الخطأ المحتمل

يقوم البنك/PSP بفحص العملاء وفقًا لعقوبات الاتحاد الأوروبي وقوائم الأشخاص السياسيين المعرضين للخطر يوميًا

توضيح مسؤولية العميل

تسمح كل من المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي للعملاء، عندما يتم إخبارهم بوجود تناقض من قبل CoP، بالمضي قدمًا وإجراء الدفع. في اقتراح الاتحاد الأوروبي ينبغي للبنك/مقدمي خدمات الدفع إبلاغ العميل بالتناقضات قبل السداد. هل يجب على العميل تجاهل التناقضات والذهاب
رأسًا وقم بالدفع ثم لن يتم سداد أي مبالغ. يجب على البنك/مقدم خدمة الدفع إبلاغ العميل بالتغيير في حالة المسؤولية قبل إجراء الدفع.

السداد

لدى المملكة المتحدة سياسة مدروسة وواضحة ومفصلة بشأن السداد بين البنك/مقدمي خدمة الدفع والمستهلكين، حيث يتم استرداد أموال العميل في غضون 48 ساعة ويتم تقسيم الأموال بالتساوي بين البنك الدافع والمدفوع لأمره/مقدم خدمة الدفع. وهذا يضع معيارًا جديدًا لل
ويجب على المستهلكين تشجيع الـ 40% الإضافية من الأشخاص الذين يتعرضون للاحتيال على الإبلاغ عن ذلك مع إزالة العوائق التي تحول دون استرداد أموالهم. 

يعمل الاتحاد الأوروبي على مبدأ أنه في حالة وجود البنك/مقدمي خدمات الدفع المخطئين، يجب أن يدفع البنك/مقدمي خدمات الدفع المتضررين. فيما يتعلق بالعقوبات المطبقة على المخالفات، ستشمل العقوبات غرامات إدارية تصل إلى 10% من إجمالي المبيعات أو ما يصل إلى 5 ملايين جنيه إسترليني مقابل
الشخص الطبيعي بموجب المادة 5 د. سيتم مراقبة المملكة المتحدة بواسطة Pay.UK.

قام الاتحاد الأوروبي بتوسيع مسؤوليات البنك/مقدم خدمة الدفع لتكبد عقوبات لعدم الامتثال بسبب فشل بنك آخر/مقدم خدمة الدفع في إجراء عمليات التحقق في الوقت المناسب من عملائه، ويجب تعويض ذلك البنك/مقدم خدمة الدفع.

التحقق من المعلومات

كلاهما يغطي اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) مع اقتراح الاتحاد الأوروبي الذي يحتوي على اقتراحات لإبقاء سياسة اعرف عميلك (KYC) محدثة بحلول ذلك الوقت فرض فحص يومي للعملاء ضد عقوبات الاتحاد الأوروبي وقوائم الأشخاص السياسيين المعرضين للخطر.

الاقتصاد - Economics

يتمثل اقتراح الاتحاد الأوروبي في إطلاق سراح 200 مليار جنيه إسترليني يوميًا المحاصرة حاليًا في "تعويم الدفع" واستخدامها للاستهلاك أو الاستثمار.  

تهدف المملكة المتحدة، صاحبة مبادرة Faster Payments، إلى القضاء على مبلغ كبير من النمو السريع البالغ 500 مليون جنيه إسترليني سنويًا في عمليات الاحتيال عبر التطبيقات وزيادة الثقة في المدفوعات الفورية. نظرًا لأن البنك/مقدمي خدمات الدفع يسددون 40% فقط بموجب الممارسات المصرفية التقليدية
ومن ثم فإن تكلفة إزالة الحواجز يمكن أن تضيف مبلغًا إضافيًا قدره 500 مليون جنيه إسترليني بالإضافة إلى تكاليف التنفيذ. يسمح الاتحاد الأوروبي للبنك/مقدم خدمات الدفع بفرض رسوم على CoP.

نبذة عامة

ستغطي مقترحات الاتحاد الأوروبي الجميع باستخدام المدفوعات الائتمانية الفورية باليورو، ومقترحات PSR في المملكة المتحدة مخصصة للجميع باستثناء الشركات الكبيرة. 

وسيضفي كلاهما ثقة إضافية في استخدام نقل الأموال في ثوانٍ ووضع معايير جديدة للتشغيل ومنع الاحتيال والسداد تناسب العصر الرقمي.

 اقتراح PSR: الموعد النهائي لتقديم التعليقات هو 25 نوفمبر 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

اقتراح الاتحاد الأوروبي

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf