اعرف عميلك ولماذا يهم

لقد استلزمت التحولات المستمرة في المجال التنظيمي قدرًا أكبر من المساءلة، مع التأكيد على أهمية بروتوكولات "اعرف عميلك" أو "اعرف عميلك". في عالم مليء بالاحتيال والمخاطر وانتهاكات البيانات، تعد KYC أداة محورية للمساعدة في حماية الشركات أو الأفراد أو الكيانات.

KYC هو أ عملية شائعة الاستخدام والتي تسعى في النهاية إلى التحقق من هوية العميل. وبشكل أكثر تحديدًا، يركز هذا على فتح الحسابات بالإضافة إلى عمليات التحقق المتكررة الأخرى للتأكد من أن الأفراد هم كما يقولون.

ورغم أن هذا يبدو تافها إلى حد ما، فإن الحاجة إلى مثل هذا التحقق أصبحت على نحو متزايد أولوية قصوى، على الرغم من الطبيعة الإلزامية لمثل هذه البروتوكولات من قبل السلطات التنظيمية.

تقوم KYC بأكثر من مجرد التحقق من الهوية. وبدلا من ذلك، توفر العملية مجموعة واسعة من الفوائد التي تساعد على تعديل المخاطر، والشرطة ضد الاحتيال، وغيرها الكثير. وبفضل الجهات التنظيمية، أصبحت هذه العملية الآن شائعة ومعيارية في كل الصناعات الرئيسية تقريبًا في مجال الخدمات المالية.

ما هي عمليات KYC للبنوك؟

في كل عام، تقوم البنوك وتطبيقات الدفع وعدد لا يحصى من مقدمي الخدمات بضم ملايين العملاء الجدد على مستوى العالم. ومع إنشاء العديد من الحسابات، فإن احتمال ارتكاب مخالفات أو فساد أو احتيال أو غير ذلك يلوح في الأفق كتهديد كبير لهذه الكيانات.

لا يساعد برنامج "اعرف عميلك" (KYC) على التحكم في هذه المخاطر فحسب، بل يضمن أيضًا توفير غطاء ثابت من الحماية يساعد في إضفاء الشرعية على حسابات العملاء. ولعل أعظم الفوائد المرتبطة بهذه العملية تشمل، من بين أمور أخرى، القضاء على النشاط غير المشروع أو خنقه.

ويشمل ذلك مكافحة الاحتيال، ومكافحة الفساد، والحد من تمويل الإرهاب أو غسل الأموال، ومنع إساءة الاستخدام من قبل أطراف ثالثة. على الرغم من تفويضها التبسيط إلى حد ما، توفر "اعرف عميلك" العديد من الوظائف المعقدة التي تعمل جميعها بشكل جماعي على تعزيز قدر أكبر من المساءلة في المجال المصرفي.

بالإضافة إلى ذلك، تعد هذه المعايير مفيدة أيضًا في إنشاء ملفات تعريف مخاطر الاستثمار للأفراد. إن الفائدة التي لا نهاية لها على ما يبدو المرتبطة بطرق التحقق هذه هي أحد الأسباب وراء دعمها بالإجماع من قبل المنظمين في معظم الولايات القضائية العالمية.

تتضمن عمليات "اعرف عميلك" الشائعة خطوات تحقق متعددة مثل قياسات الوجه أو بطاقة الهوية، والتحقق من المستندات، والإحالة المرجعية للعناصر الأخرى لهوية الفرد باستخدام الفواتير والعناوين وما إلى ذلك.

ومع ذلك، فإن هذه العمليات تتجاوز المجال المصرفي، حيث أن هذه التدابير مطلوبة أيضًا لمقدمي الخدمات المالية. هناك بعض الاستثناءات حتى الآن، حيث تتبادر إلى الأذهان معاملات وبورصات العملات المشفرة باعتبارها الاستثناء الرئيسي من قبل السلطات التنظيمية.

ما هي متطلبات KYC؟

تعد بروتوكولات KYC إلزامية للبنوك ومقدمي الخدمات المالية وبورصات العملات المشفرة والمؤسسات الأخرى. في السنوات الأخيرة، شحذ المنظمون أسنانهم فيما يتعلق بمتطلبات KYC بالإضافة إلى قوانين ولوائح مكافحة غسيل الأموال (AML). أدى عدم الامتثال إلى فرض غرامات كبيرة على الأماكن كجزء من الجهود المبذولة لدفع البروتوكولات عبر القطاع.

وفي جميع أنحاء الولايات المتحدة وأوروبا وآسيا والمحيط الهادئ ومناطق أخرى، أدى عدم الامتثال إلى غرامات بالمليارات على مدى العقد الماضي. تظل متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) إحدى الأولويات القصوى للجهات التنظيمية.

برنامج تحديد العملاء

تنص متطلبات "اعرف عميلك" نفسها على توفير برامج متعددة تسعى إلى تحديد الأفراد وفهرستهم ووضع علامة عليهم وفي بعض الحالات مراقبتهم. يبدأ ذلك ببرنامج شامل لتحديد هوية العميل يغطي أربعة أجزاء من المعلومات الشخصية شائعة الاستخدام لتحديد هوية العميل.

يتضمن ذلك اسم العميل وتاريخ الميلاد والعنوان البريدي والهوية شائعة الاستخدام مثل رخصة القيادة أو جواز السفر أو شهادة الميلاد أو بطاقة الضمان الاجتماعي أو أي بطاقة هوية أخرى معترف بها.

يجب تأكيد أي عنوان يقدمه العميل، والذي يمكن التحقق منه بسهولة عن طريق أي من وسائل تحديد الهوية المذكورة أعلاه. هذا هو خط الدفاع الأول الذي يساعد في السيطرة على أي إساءة في الغالبية السريعة من المواقف والتحقق من هوية العميل.

العناية الواجبة للعملاء

بعد ذلك، تتطلب هذه المتطلبات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)، والتي تعمل كفهرسة البيانات. يتم جمع كافة بيانات اعتماد العميل في الكيان المالي وتحديدها وتقييمها من خلال عدة مقاييس، مما يؤدي في النهاية إلى تجميع ملف تعريف المخاطر. يتم فحص أي احتمال لإساءة الاستخدام أو النشاط غير المشروع أو العلامات الحمراء خلال هذه العملية.

تعزيز العناية الواجبة

وأخيراً، تستخدم هذه البروتوكولات العناية الواجبة المعززة (EDD). ومن خلال استخدام النهج القائم على المخاطر، تقوم EDD بتحديد العملاء الأفراد المعروفين والتحقيق معهم والذين تتطلب معلوماتهم تحليلًا أكثر شمولاً. يتضمن ذلك المزيد من الأدلة وبيانات الاعتماد وتحديد الهوية، بالإضافة إلى التاريخ وربما معلومات أخرى.

من بين جميع متطلبات KYC، يمثل EDD أقل نسبة حدوث، على الرغم من أنه ربما يكون الأكثر أهمية في الحد من مخاطر غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والأنشطة غير القانونية الأخرى.

كيف يمكنني التحقق من KYC؟

يتضمن إجراء التحقق من "اعرف عميلك" نطاقًا واسعًا للبنوك والكيانات المالية التي تستوفي بشكل جماعي المتطلبات المذكورة أعلاه من الجهات التنظيمية حول العالم. وقد أصبحت هذه المعايير معتمدة عالميًا عبر مجالات الخدمات المالية والاستثمارات، مما يدعم مجالات الضعف.

تتبادر البنوك إلى الذهن فورًا عند التفكير في التنظيم، على الرغم من أن أي مزود خدمة مالية أو وساطة أو غير ذلك يلتزم بهذه المعايير نفسها. وفيما يتعلق بالمجال المصرفي على وجه الخصوص، تُلزم "اعرف عميلك" البنوك أو المستشارين بتحديد أي عملاء ومراجعة الحسابات أو فحصها بحثًا عن علامات النشاط غير المشروع.

تعتبر عملية المراجعة هذه مفيدة في مراقبة حسابات العملاء، وضمان الدقة والمساءلة والشفافية الشاملة.

يتم دائمًا إجراء عمليات فحص مستندات KYC من خلال مصدر مستقل للمستندات والبيانات والمعلومات. يُطلب من كل عميل تقديم بيانات اعتماد لإثبات الهوية والعنوان.

مستقبل KYC

تستمر متطلبات ولوائح "اعرف عميلك" في التطور بالتزامن مع مخاطر واحتمالات إساءة الاستخدام من جانب الأفراد أو الكيانات أو المنظمات الخارجية. في السنوات الأخيرة، قامت البنوك بتوسيع نطاق أساليبها وتحديثها بشكل كبير في تحديد الأنشطة الاحتيالية أو المشبوهة من خلال التقنيات الجديدة.

وكان أكثر هذه التحديات الواعدة والمبتكرة هو نشر الذكاء الاصطناعي وتكنولوجيا الهوية الرقمية. وفي كل من الولايات المتحدة وأوروبا، ساعدت هذه الحلول في تبسيط عمليات اعرف عميلك والقضاء على أي ثغرات محتملة.

وبالنظر إلى المستقبل، تستمر القياسات الحيوية للوجه في إظهار الوعد، وقد كانت مفيدة بالفعل في التطبيقات والخدمات الأخرى، والتي يمكن أن تصبح في النهاية معيارًا جديدًا. كما تم أيضًا استخدام الجهود المستمرة للكشف عن تحوير الوجه أو تزييفه، ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تحسين دقة جميع عمليات التحقق من المعلومات.

ومع ذلك، فإن اعتماد هذه التقنيات الجديدة ليس عملية سلسة تمامًا، حيث أن العديد من الولايات القضائية الإقليمية أو المحاكم الدنيا لديها تدابير قائمة تتعارض مع هذه التدابير.

بغض النظر، يستمر KYC في القيام بذلك تعزيز وتحسين الشفافية ومساءلة العملاء والمؤسسات المالية. وتتطلب مكافحة سوء المعاملة اتباع نهج أكثر شمولاً تلبيه هذه التدابير بدقة من خلال استخدامها للبروتوكولات.

وفي حين لا أحد يعرف ما قد يخبئه المستقبل، فإن البنوك والمؤسسات المالية هي بلا شك مجهزة بشكل أفضل للتعامل مع أي تحديات تمضي قدماً بسبب اعتماد المزيد من المعايير والامتثال.

لقد استلزمت التحولات المستمرة في المجال التنظيمي قدرًا أكبر من المساءلة، مع التأكيد على أهمية بروتوكولات "اعرف عميلك" أو "اعرف عميلك". في عالم مليء بالاحتيال والمخاطر وانتهاكات البيانات، تعد KYC أداة محورية للمساعدة في حماية الشركات أو الأفراد أو الكيانات.

KYC هو أ عملية شائعة الاستخدام والتي تسعى في النهاية إلى التحقق من هوية العميل. وبشكل أكثر تحديدًا، يركز هذا على فتح الحسابات بالإضافة إلى عمليات التحقق المتكررة الأخرى للتأكد من أن الأفراد هم كما يقولون.

ورغم أن هذا يبدو تافها إلى حد ما، فإن الحاجة إلى مثل هذا التحقق أصبحت على نحو متزايد أولوية قصوى، على الرغم من الطبيعة الإلزامية لمثل هذه البروتوكولات من قبل السلطات التنظيمية.

تقوم KYC بأكثر من مجرد التحقق من الهوية. وبدلا من ذلك، توفر العملية مجموعة واسعة من الفوائد التي تساعد على تعديل المخاطر، والشرطة ضد الاحتيال، وغيرها الكثير. وبفضل الجهات التنظيمية، أصبحت هذه العملية الآن شائعة ومعيارية في كل الصناعات الرئيسية تقريبًا في مجال الخدمات المالية.

ما هي عمليات KYC للبنوك؟

في كل عام، تقوم البنوك وتطبيقات الدفع وعدد لا يحصى من مقدمي الخدمات بضم ملايين العملاء الجدد على مستوى العالم. ومع إنشاء العديد من الحسابات، فإن احتمال ارتكاب مخالفات أو فساد أو احتيال أو غير ذلك يلوح في الأفق كتهديد كبير لهذه الكيانات.

لا يساعد برنامج "اعرف عميلك" (KYC) على التحكم في هذه المخاطر فحسب، بل يضمن أيضًا توفير غطاء ثابت من الحماية يساعد في إضفاء الشرعية على حسابات العملاء. ولعل أعظم الفوائد المرتبطة بهذه العملية تشمل، من بين أمور أخرى، القضاء على النشاط غير المشروع أو خنقه.

ويشمل ذلك مكافحة الاحتيال، ومكافحة الفساد، والحد من تمويل الإرهاب أو غسل الأموال، ومنع إساءة الاستخدام من قبل أطراف ثالثة. على الرغم من تفويضها التبسيط إلى حد ما، توفر "اعرف عميلك" العديد من الوظائف المعقدة التي تعمل جميعها بشكل جماعي على تعزيز قدر أكبر من المساءلة في المجال المصرفي.

بالإضافة إلى ذلك، تعد هذه المعايير مفيدة أيضًا في إنشاء ملفات تعريف مخاطر الاستثمار للأفراد. إن الفائدة التي لا نهاية لها على ما يبدو المرتبطة بطرق التحقق هذه هي أحد الأسباب وراء دعمها بالإجماع من قبل المنظمين في معظم الولايات القضائية العالمية.

تتضمن عمليات "اعرف عميلك" الشائعة خطوات تحقق متعددة مثل قياسات الوجه أو بطاقة الهوية، والتحقق من المستندات، والإحالة المرجعية للعناصر الأخرى لهوية الفرد باستخدام الفواتير والعناوين وما إلى ذلك.

ومع ذلك، فإن هذه العمليات تتجاوز المجال المصرفي، حيث أن هذه التدابير مطلوبة أيضًا لمقدمي الخدمات المالية. هناك بعض الاستثناءات حتى الآن، حيث تتبادر إلى الأذهان معاملات وبورصات العملات المشفرة باعتبارها الاستثناء الرئيسي من قبل السلطات التنظيمية.

ما هي متطلبات KYC؟

تعد بروتوكولات KYC إلزامية للبنوك ومقدمي الخدمات المالية وبورصات العملات المشفرة والمؤسسات الأخرى. في السنوات الأخيرة، شحذ المنظمون أسنانهم فيما يتعلق بمتطلبات KYC بالإضافة إلى قوانين ولوائح مكافحة غسيل الأموال (AML). أدى عدم الامتثال إلى فرض غرامات كبيرة على الأماكن كجزء من الجهود المبذولة لدفع البروتوكولات عبر القطاع.

وفي جميع أنحاء الولايات المتحدة وأوروبا وآسيا والمحيط الهادئ ومناطق أخرى، أدى عدم الامتثال إلى غرامات بالمليارات على مدى العقد الماضي. تظل متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) إحدى الأولويات القصوى للجهات التنظيمية.

برنامج تحديد العملاء

تنص متطلبات "اعرف عميلك" نفسها على توفير برامج متعددة تسعى إلى تحديد الأفراد وفهرستهم ووضع علامة عليهم وفي بعض الحالات مراقبتهم. يبدأ ذلك ببرنامج شامل لتحديد هوية العميل يغطي أربعة أجزاء من المعلومات الشخصية شائعة الاستخدام لتحديد هوية العميل.

يتضمن ذلك اسم العميل وتاريخ الميلاد والعنوان البريدي والهوية شائعة الاستخدام مثل رخصة القيادة أو جواز السفر أو شهادة الميلاد أو بطاقة الضمان الاجتماعي أو أي بطاقة هوية أخرى معترف بها.

يجب تأكيد أي عنوان يقدمه العميل، والذي يمكن التحقق منه بسهولة عن طريق أي من وسائل تحديد الهوية المذكورة أعلاه. هذا هو خط الدفاع الأول الذي يساعد في السيطرة على أي إساءة في الغالبية السريعة من المواقف والتحقق من هوية العميل.

العناية الواجبة للعملاء

بعد ذلك، تتطلب هذه المتطلبات العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)، والتي تعمل كفهرسة البيانات. يتم جمع كافة بيانات اعتماد العميل في الكيان المالي وتحديدها وتقييمها من خلال عدة مقاييس، مما يؤدي في النهاية إلى تجميع ملف تعريف المخاطر. يتم فحص أي احتمال لإساءة الاستخدام أو النشاط غير المشروع أو العلامات الحمراء خلال هذه العملية.

تعزيز العناية الواجبة

وأخيراً، تستخدم هذه البروتوكولات العناية الواجبة المعززة (EDD). ومن خلال استخدام النهج القائم على المخاطر، تقوم EDD بتحديد العملاء الأفراد المعروفين والتحقيق معهم والذين تتطلب معلوماتهم تحليلًا أكثر شمولاً. يتضمن ذلك المزيد من الأدلة وبيانات الاعتماد وتحديد الهوية، بالإضافة إلى التاريخ وربما معلومات أخرى.

من بين جميع متطلبات KYC، يمثل EDD أقل نسبة حدوث، على الرغم من أنه ربما يكون الأكثر أهمية في الحد من مخاطر غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والأنشطة غير القانونية الأخرى.

كيف يمكنني التحقق من KYC؟

يتضمن إجراء التحقق من "اعرف عميلك" نطاقًا واسعًا للبنوك والكيانات المالية التي تستوفي بشكل جماعي المتطلبات المذكورة أعلاه من الجهات التنظيمية حول العالم. وقد أصبحت هذه المعايير معتمدة عالميًا عبر مجالات الخدمات المالية والاستثمارات، مما يدعم مجالات الضعف.

تتبادر البنوك إلى الذهن فورًا عند التفكير في التنظيم، على الرغم من أن أي مزود خدمة مالية أو وساطة أو غير ذلك يلتزم بهذه المعايير نفسها. وفيما يتعلق بالمجال المصرفي على وجه الخصوص، تُلزم "اعرف عميلك" البنوك أو المستشارين بتحديد أي عملاء ومراجعة الحسابات أو فحصها بحثًا عن علامات النشاط غير المشروع.

تعتبر عملية المراجعة هذه مفيدة في مراقبة حسابات العملاء، وضمان الدقة والمساءلة والشفافية الشاملة.

يتم دائمًا إجراء عمليات فحص مستندات KYC من خلال مصدر مستقل للمستندات والبيانات والمعلومات. يُطلب من كل عميل تقديم بيانات اعتماد لإثبات الهوية والعنوان.

مستقبل KYC

تستمر متطلبات ولوائح "اعرف عميلك" في التطور بالتزامن مع مخاطر واحتمالات إساءة الاستخدام من جانب الأفراد أو الكيانات أو المنظمات الخارجية. في السنوات الأخيرة، قامت البنوك بتوسيع نطاق أساليبها وتحديثها بشكل كبير في تحديد الأنشطة الاحتيالية أو المشبوهة من خلال التقنيات الجديدة.

وكان أكثر هذه التحديات الواعدة والمبتكرة هو نشر الذكاء الاصطناعي وتكنولوجيا الهوية الرقمية. وفي كل من الولايات المتحدة وأوروبا، ساعدت هذه الحلول في تبسيط عمليات اعرف عميلك والقضاء على أي ثغرات محتملة.

وبالنظر إلى المستقبل، تستمر القياسات الحيوية للوجه في إظهار الوعد، وقد كانت مفيدة بالفعل في التطبيقات والخدمات الأخرى، والتي يمكن أن تصبح في النهاية معيارًا جديدًا. كما تم أيضًا استخدام الجهود المستمرة للكشف عن تحوير الوجه أو تزييفه، ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تحسين دقة جميع عمليات التحقق من المعلومات.

ومع ذلك، فإن اعتماد هذه التقنيات الجديدة ليس عملية سلسة تمامًا، حيث أن العديد من الولايات القضائية الإقليمية أو المحاكم الدنيا لديها تدابير قائمة تتعارض مع هذه التدابير.

بغض النظر، يستمر KYC في القيام بذلك تعزيز وتحسين الشفافية ومساءلة العملاء والمؤسسات المالية. وتتطلب مكافحة سوء المعاملة اتباع نهج أكثر شمولاً تلبيه هذه التدابير بدقة من خلال استخدامها للبروتوكولات.

وفي حين لا أحد يعرف ما قد يخبئه المستقبل، فإن البنوك والمؤسسات المالية هي بلا شك مجهزة بشكل أفضل للتعامل مع أي تحديات تمضي قدماً بسبب اعتماد المزيد من المعايير والامتثال.