الاستفادة القصوى من الخدمات المصرفية

تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، وهي نموذج تقوم البنوك من خلاله بنشر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) للسماح لأطراف ثالثة بالوصول إلى خدماتها وبياناتها بشكل آمن، عامل تمكين رئيسي للخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المدمج. مع إبداء غالبية البنوك اهتمامًا، من المتوقع أن ينمو سوق BaaS عدة أضعاف في العقد المقبل.

ويبدو هذا النمو أمرا مفروغا منه، لأن الخدمات المصرفية، باعتبارها خدمة ثانوية تقوم عليها كل معاملة تقريبا، من الطبيعي أن تفسح المجال للتضمين.

هناك عامل آخر يدعم نمو BaaS وهو أن التمويل المدمج، الذي يعد جزءًا منه، يتمتع بمصالح جميع الأطراف: العملاء، لأنهم يحصلون على تجربة مصرفية سلسة مع معاملاتهم الأساسية مثل شراء هاتف أو باقة إجازة؛ التجار، لأنه يمكنهم اكتساب عملاء جدد وإيرادات جديدة من خلال خيارات مثل الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)؛ والبنوك، لأنها تستطيع تنمية أعمالها من خلال دمج عروضها ضمن رحلات الاستهلاك للعلامات التجارية الأخرى.

باعتبارنا شريكًا تكنولوجيًا للمؤسسات المالية حول العالم، فإن السؤال الذي نطرحه كثيرًا هو كيفية إطلاق عرض الخدمات المصرفية كخدمة بنجاح وتوسيع نطاقه وتمييزه. ما نقوله لعملائنا هو أن الشيء المهم هو إدراك أن BaaS هي رحلة تطورية، وليست تمرينًا "فرديًا".

دعني أشرح:

إطلاق

بناءً على خبرتنا، نعتقد أن البنوك الحالية يجب أن تطلق رحلات BaaS الخاصة بها بالشراكة مع مجموعة مختارة من شركات التكنولوجيا المالية أو البنوك الجديدة أو الشركات الرقمية العملاقة النشطة بالفعل في هذا المجال.

في البداية، يجب أن يكون الهدف هو تقديم الخدمات الأساسية، مثل الحسابات الجارية، والمدفوعات ببطاقات الخصم، والإقراض غير المضمون، من خلال هؤلاء الشركاء لبناء مجتمع. مؤسسة بالنسبة للخدمات المصرفية عبر واجهة برمجة التطبيقات (API) كما هو موضح بإيجاز أدناه:

تتمثل نقطة البداية في تطوير واجهات برمجة التطبيقات لحالات الاستخدام المدرجة في القائمة المختصرة. قدر الإمكان، يجب على البنوك توحيد واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها بما يتماشى مع متطلبات شركائها، بحيث يصبح من الأسهل العمل مع الشركاء وإضافتهم أيضًا في المستقبل.

الانضباط الجيد، عن طريق التوثيق القوي والالتزام بمبادئ إدارة المنتج، يعمل على تسريع نضج واجهة برمجة التطبيقات (API).

يجب أن يكون هناك تركيز قوي على الأداء، لأنه حتى معدل الفشل الفني الضئيل يؤثر على الخبرة بشكل غير متناسب. على سبيل المثال، فكر في الدفع الرقمي الذي لا يتم تنفيذه على الفور. على الرغم من أن هذا يحدث نادرًا جدًا، إلا أن كلا من الدافع والمتلقي قلقان حتى اكتمال المعاملة.

مطلوب فريق مصرفي مخصص لواجهة برمجة التطبيقات (API) لدعم شركاء البنك في ابتكار المزيد من حالات الاستخدام. في الواقع، لدى البنوك الأكثر تقدمًا فرق مبيعات API لتطوير الأعمال.

وأخيرًا، تعد المنصة المصرفية الأساسية الحديثة - مع واجهات برمجة تطبيقات RESTful وبنية الأحداث - أحد الأصول الكبيرة، لأنها تمكن البنك من إعداد عرض BaaS الخاص به بسرعة وبتكلفة وجهد منخفضين. في المقابل، في حين أن البنك الذي يعمل على التكنولوجيا القديمة يمكنه أيضًا إنشاء واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، فإنه سيتعين عليه بذل الكثير من الجهد للقيام بذلك.

حجم

يجب على البنوك التي تتمتع بأساس مناسب لواجهة برمجة التطبيقات (API) توسيع نطاق عروض BaaS الخاصة بها على كل من الأنظمة البيئية لجانب الطلب وجانب العرض. وعلى جانب الطلب، يتضمن ذلك توسيع عدد وأنواع الشركاء ليشملوا - بالإضافة إلى عمالقة التكنولوجيا المالية والرقمية - برمجيات تخطيط موارد المؤسسات (ERP)، ومقدمي خدمات إدارة النقل (TMS)، وحلول إدارة الموارد البشرية، وما إلى ذلك.

وبناءً على ذلك، فإن البنك الذي يتحالف مع عدد محدود من الشركاء ذوي التأثير العالي عند الإطلاق، سوف يتوسع من خلال العمل مع عدد كبير من الشركاء. وأيضا المتخصصةاللاعبين. والأهم من ذلك، أنه سيكون قد قام بالفعل بتوحيد وكشف واجهات برمجة التطبيقات وخطافات الويب ذات الصلة لحالات الاستخدام التي يتم استكشافها مع كل من هؤلاء الشركاء.

في الأساس، فإن البنك، الذي استخدم مرحلة الإطلاق للتعلم من أكبر شركائه، سوف يستفيد الآن من شراكاته الجديدة لتوسيع نطاق الأعمال. وهذا ما يفعله بنك ICICI الهندي من خلال العمل مع أكثر من 100 شريك فقط لبناء حالات الاستخدام المصرفي للشركات الصغيرة والمتوسطة.

وعلى نحو مماثل، تحتاج البنوك إلى تطوير النظام البيئي لجانب العرض، وخاصة لأن عملائها قد يرغبون في خدمات أخرى غير تلك التي يقدمونها (البنك). في بعض الأحيان قد تكون هذه الخدمات شيئًا تستخدمه البنوك داخليًا، مثل قاعدة بيانات الضرائب أو سجل الشركات الصغيرة والمتوسطة في بلد التشغيل، والتي يمكن أن تقدم للعملاء إمكانية الوصول إليها عبر واجهات برمجة التطبيقات (API) مقابل رسوم. إن إضافة الإمكانيات المجاورة مثل هذه ستجعل قنوات واجهة برمجة التطبيقات (API) الخاصة بالبنوك أكثر جاذبية للعملاء. وتذهب بعض البنوك التقدمية إلى أبعد من ذلك لتقديم خدمات منافسة من خلال قنواتها.

يميز

ومع ذلك، فإن الغالبية العظمى من البنوك لا تزال في المراحل الأولى من إطلاق عرض BaaS. ومع ذلك، ينبغي لهم أن يبدأوا في التفكير في خارطة طريق للتوسع، ثم التمييز بين مقترحاتهم.

على الرغم من أن BaaS تمر حاليًا بدورة ضجيج، فمن المرجح أن تبدأ في النضج قريبًا. ومع ذلك، فإنها لن تتفوق على القنوات الأخرى في أي وقت قريب. في هذه الحالة، سيعتمد تمييز عرض BaaS على اتساع وعمق واجهات برمجة التطبيقات (البنكية) وخطافات الويب الخاصة به، وسهولة تأهيل الشركاء.

اليوم، حتى البنوك الأكثر تقدمًا تستغرق من ستة إلى ثمانية أشهر لضم الشريك، بدلاً من الأسبوعين المثاليين. هناك أيضًا حاجة إلى توحيد وتبسيط متطلبات أمن المعلومات، حتى لا ينفق الشركاء وقتًا وجهدًا زائدين في التوافق مع تلك التوقعات. وفي حين أنها لم تصل إلى هذه النقطة بعد، فمن المتوقع أن تحقق البنوك التقدمية هذه الأهداف في المستقبل القريب.

ومن أجل التمايز على المدى الطويل، سيحتاجون إلى بذل المزيد من الجهد لاستغلال شيئين، وهما تأثير الشبكة وتأثير التعلم. الأول هو نتيجة للأنظمة البيئية الأوسع لجانبي العرض والطلب؛ كلما زاد عدد المشاركين في جانب العرض في السوق، زادت قيمته بالنسبة للعملاء في النظام البيئي لجانب الطلب، القادرين على تلبية احتياجات متعددة من خلال شراكة واحدة (وطريقة عمل واحدة). في الأساس، يقوم البنك بتمييز عروض BaaS الخاصة به من خلال توسيع خدماته لتشمل مجموعة متنوعة من الخدمات غير المصرفية المجاورة مثل إدارة الثروات والتأمين.

ويأتي تأثير التعلم عندما تقوم البنوك بتوسيع شبكات جانب العرض الخاصة بها والاستفادة من الفهم الأعمق لاحتياجات الشركاء لتنظيم الخدمات بشكل أكثر فعالية. على سبيل المثال، قد يجد البنك الذي يعمل مع العديد من أنظمة إدارة الموارد البشرية أن واجهات برمجة التطبيقات لمعالجة كشوف المرتبات يجب أن يتم تنظيمها بشكل مختلف عن واجهات برمجة التطبيقات العامة لمعالجة الدفع. وبما أن تأثير التعلم يعتمد على قدرة البنك الفريدة على استخدام الرؤى، فإنه يمكن أن يميز البنك بشكل واضح عن المنافسة.

لكن كل ذلك لا يزال في المستقبل. ويتعين على البنوك، التي تعرب عن اهتمامها الشديد بنموذج BaaS، أن تنفذه وتوسع نطاقه بسرعة. العملاء يريدون ذلك، والتجار يطلبونه، وإذا لم تستجب البنوك القائمة، فهناك الكثير من لاعبي الجيل التالي الذين سيكونون أكثر من سعداء بتقديمه.

لمعرفة المزيد حول إطار عمل توسيع نطاق BaaS، قم بتنزيل تقريرنا، تطوير نماذج أعمال مصرفية رقمية مبتكرة

بقلم بونيت شاهيرا، رئيس قسم التسويق واستراتيجية المنصات في شركة Infosys Finacle

---

عن المؤلف 

Puneet هو القائد العالمي لاستراتيجية التسويق والمنصة في Finacle – وحدة المنتجات المصرفية الرقمية التابعة لـ Infosys والتي تخدم المؤسسات المالية في أكثر من 100 دولة. لقد قاد أدوارًا متعددة في مجال الاستشارات وإدارة المنتجات والتسويق ومشاركات الشركات الناشئة واستراتيجية النظام الأساسي خلال السنوات الـ 16 الماضية في Infosys Finacle.

ومن خلال تعاونه الوثيق مع البنوك العالمية والشركات الناشئة وقادة الفكر في الصناعة، فإنه يجلب معه فهمًا عميقًا لمشهد الصناعة المالية المتطور وكيف يمكن للتقنيات الحديثة أن تساعد في فتح إمكانيات جديدة.

قبل انضمامه إلى شركة إنفوسيس، كان بونيت رئيسًا للأعمال في شركة باجاج أليانز للتأمين على الحياة - إحدى أكبر شركات التأمين على الحياة في الهند.

حصل على شهادة الهندسة في علوم الكمبيوتر وتخصص في التسويق والتمويل خلال فترة ما بعد التخرج.

• كوينسمارت. أفضل بورصة للبيتكوين والعملات المشفرة في أوروبا.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. دخول مجاني.
• كريبتوهوك. الرادار. تجربة مجانية.
• المصدر: https://www.fintechfutures.com/2022/06/make-the-most-of-banking-as-a-service/