نيو بانكس: الابتكار والاتجاهات التي تشكل مستقبلها (راج تشودري)

المُقدّمة

البنوك الجديدة هي شركات التكنولوجيا المالية القائمة على التطبيقات والتي تعتمد على تجربة العملاء مع التركيز على توفير دعم العملاء المتميز والحلول المناسبة. ظهرت البنوك الجديدة في الصورة لتحسين جودة الخدمات المصرفية التقليدية وتقديم التحسينات التي تشتد الحاجة إليها
في توقعات العملاء. يركز كل ابتكار واتجاهات وفرصة في الصناعة المصرفية الجديدة على تحقيق أفضل تجربة ممكنة للعملاء. يعمل كل بنك جديد في هذا الكوكب بجد لتحقيق أفضل تجربة عملاء. قدمت البنوك الجديدة للمستخدمين
خيار التفكير فيما وراء الأعمال المصرفية التقليدية.

لم تحظ البنوك الجديدة باهتمام كبير في الصناعة المصرفية فحسب ، بل حظيت أيضًا باستثمارات ضخمة. ليس فقط قبل الوباء ولكن أيضًا أثناء التباطؤ الاقتصادي في عام 2021. وفقًا لمقال "An
تحليل تمويل VC FinTech Mega-Rounds في عام 2021"الذي نشرته MEDICI في مارس 2022 ، يمتلك بنك Neo ما يقرب من 12 ٪ من إجمالي الاستثمار في عام 2021. جمعت Neo Banks 10 مليارات دولار في 29 جولة تمويل. كانت الولايات المتحدة والمملكة المتحدة والبرازيل على رأس المستثمرين.

يلاحظ من التقرير أن البنوك الجديدة تحظى باهتمام كبير واستثمارات ضخمة. عدم إنهاء ابتكار البنوك الجديدة أبدًا هو أحد الأسباب وقد كانوا يقومون بعمل جيد حتى أثناء الوباء. الرغبة في فعل المزيد والدفع نحو تحقيق
التميز من شأنه أن يساعد البنوك الجديدة على جذب المزيد من الاستثمارات في السنوات المقبلة.

ومع ذلك ، في العقد الماضي ، لم يتمكن الكثير من البنوك الجديدة من تحقيق نجاح كبير. وفقا لتقرير نشره

سايمون كوتشر: 5٪ فقط من البنوك الجديدة في جميع أنحاء العالم حققت نقطة التعادل. تخسر بعض البنوك الجديدة 140 دولارًا لكل عميل سنويًا. وهذا ليس فقط بسبب الأقران / المنافسين في الصناعة. يعد الاستخدام غير الفعال للمنتج أحد العوامل
وراء إخفاقاتهم. لوحظ أن العديد من العملاء الرقميين غير نشطين بعد فتح حساباتهم. ويضيف التقرير كذلك أن تجربة العملاء الفائقة وحدها لا قيمة لها ما لم يتم دمجها مع برامج ولاء جذابة. إذن ، ما تمتلكه البنوك الجديدة
تم القيام به في العقد الماضي لا يكفي. تحتاج البنوك الجديدة إلى الابتكار والتغلب على التحديات لإثبات قوتها.

يجب على البنوك الجديدة تقديم المزيد من الأفكار والاستراتيجيات المبتكرة لتحسين وضعها في السوق. من بين العديد من الاستراتيجيات ، يمكن أن يكون استهداف شريحة متخصصة واحدة من الإستراتيجيات المهمة. هناك عدد غير قليل من البنوك الجديدة التي تستهدف قطاعات متخصصة
مثل LGBTQ ، والمراهقين ، والأمريكيين الآسيويين ، وما إلى ذلك ، سيتطلب هذا النوع من العروض المتخصصة أكثر من مجرد استثمار للبقاء في السوق القاسية حيث يقوم شاغلو الوظائف بالفعل بالبحث عن بنوك جديدة متخصصة. قد يكون هذا أحد مجالات الارتجال.

الشيء الذي يمكن أن يساعد البنوك الجديدة في التغلب على مثل هذه التحديات هو الابتكار. إن توفير شيء فريد بطريقة أكثر ربحية هو الطلب الحقيقي في السوق. يجب أن يكون المنتج أو الخدمة مفيدًا لكل من العملاء والبنوك الجديدة. هذه المدونة
ستركز على مجالات مثل الابتكار والتحديات والاضطراب والربحية التي يجب على البنوك الجديدة الانتباه إليها.

الابتكار في Neo Banking

التكنولوجيا ملك: لقد أثبتت التكنولوجيا دائمًا أنها نعمة للصناعة المصرفية. ساعدت التكنولوجيا البنوك الجديدة على أن تكون أكثر فعالية وكفاءة وابتكارًا. ليست حقيقة خفية أن التكنولوجيا ساعدت Neo Banks في التقليل
التكلفة وتحسين تجربة العملاء. تساعد البنوك الجديدة كونها رقمية بالكامل في الحصول تلقائيًا على بيانات المعاملات التي من شأنها أن تسمح للبنك الجديد بالتركيز أكثر على المنتجات والخدمات المبتكرة. دمج أحدث التقنيات مثل التحليلات والذكاء الاصطناعي
لقد حولت الواجهات الصوتية وما إلى ذلك البنوك الجديدة لتعظيم إمكاناتها. قد يساعد دمج مثل هذا التقدم التكنولوجي البنوك الجديدة على تعزيز تجربة عملائها. لن تقدم التكنولوجيا خدمات على مدار الساعة فحسب ، بل ستساعد أيضًا
في توفير قرارات أكثر سرعة وفعالية. ستساعد التكنولوجيا أيضًا في تحديد الخدمات المالية المناسبة بشكل أسرع وبالتالي التغلب على الانتظار الطويل.

المصرفية مع السكان غير المتعاملين مع البنوك: لم تركز البنوك التقليدية كثيرًا على السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك لأسباب مختلفة. في بعض الأحيان ، هناك نقص في الهوية الرسمية ، وعدم وجود ما يكفي من المال ، وأخطاء مالية سابقة وما إلى ذلك ، على سبيل المثال لا الحصر
التي أبعدت البنوك التقليدية عن السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك. وقد أدى ذلك إلى بقاء نسبة كبيرة من السكان بدون حسابات مصرفية. دراسة من قبل الاحتياطيات الفيدرالية في أمريكا تدعي أن قريبة من

22% من السكان إما لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص في البنوك. الجدارة الائتمانية المنخفضة والأقليات وما إلى ذلك هي السبب الرئيسي للسكان غير المتعاملين مع البنوك في الولايات المتحدة. تستهدف البنوك الجديدة مثل هذه الديموغرافيا التي تندرج تحت الوضع الاقتصادي الأدنى ، والمجتمعات غير المستحقة وما إلى ذلك.

استفادت العديد من البنوك الجديدة من هذه القضية النبيلة ووضعت إستراتيجيتها حولها. هناك بنوك جديدة تستهدف المهاجرين أو مجتمع الميم أو مجتمعات الأمريكيين من أصل أفريقي على وجه التحديد. بعض الأمثلة مصفوفة أدناه.

• قام Neo bank Dave بتضمين ميزة البحث عن وظيفة في نظامهم الأساسي تسمى Side Hustle. هذا يساعد المستخدم على اكتشاف الوظائف وفي نفس الوقت التقدم لها. وفقًا لمقال نُشر في
  
  الغوص المصرفي ساعدت هذه الميزة المستخدمين على كسب أكثر من 160 مليون دولار
• يوفر تطبيق بنك جديد آخر يسمى Jassby فرصًا لتحسين معرفتهم المالية للأطفال من خلال قنوات مختلفة مثل مقاطع الفيديو والألعاب والألغاز والدورات التدريبية.
• الأغلبية ، التي جمعت ما يقرب من 27 مليون في تمويل السلسلة A ، و 37 مليون في تمويل السلسلة B هي بنك جديد مخصص للمهاجرين ذوي الخدمات المجمعة.
• أنشأت شركة Nerve أول بنك جديد في العالم للموسيقيين. تم تصميم تطبيقات الهاتف المحمول الخاصة بهم لتلبية الاحتياجات الفريدة للمهنيين في صناعة الموسيقى. يدمج تطبيق Nerve بين التكنولوجيا المالية وتجربة المستخدم مما يساعد الفنانين على إنشاء وظائف وبناء
  شبكة من خلال مجتمعات الموسيقى.
• تم تصميم البنوك الجديدة الأرجواني خصيصًا للأشخاص ذوي الإعاقة. ابتكر Purple أداة سهلة الاستخدام تساعدهم على تحقيق الاستقلال المالي.
• يوفر Daylight ، وهو بنك جديد فريد من نوعه لمجتمع LGBTQ ، ميزات مثل بطاقات الخصم ذات الأسماء المختارة (بغض النظر عن معرفهم) ، لإخبار عملائهم إذا كانوا قد أنفقوا على منافذ تم تصنيفها على متاجر LGBTQ غير ودية وما إلى ذلك.

نقدم أكثر من مجرد خدمات مصرفية: تحتاج البنوك الجديدة إلى تقديم أكثر من مجرد الخدمات المصرفية للبقاء في العمل المصرفي. تتبع البنوك التقليدية استراتيجية مماثلة لتظل مؤهلة في السوق. شاغلو الوظائف يقدمون بالفعل التقليدية
الخدمات المصرفية جنبًا إلى جنب مع الخدمات الإضافية مثل التأمين وإدارة الأصول والثروات والتجارة ، على سبيل المثال لا الحصر. لقد مر أكثر من عقد من الزمان ، وقد شكك المحللون بالفعل في ربحية البنوك الجديدة. يجب أن تفكر البنوك الجديدة في شيء مميز من شأنه
تساعدهم على البقاء واقفة على قدميها في الصناعة.

عبر المنطقة الجغرافية ، تعمل البنوك الجديدة بترخيصها المصرفي الخاص (مع بعض القيم المتطرفة مثل البنوك الجديدة في الهند التي لا تزال تعتمد على البنوك التقليدية). لذلك ، تحتاج البنوك الجديدة العالمية إلى الاستفادة من خدماتها المصرفية الأساسية من خلال تقديم
ميزات إضافية. يجب أن تتطلع البنوك الجديدة إلى الابتكار في خدمات مختارة لتحسين تجربة عملائها. يتم تحديد القليل من الخدمات أدناه:

• الحفظ / الاعتماد التلقائي:
  نيو فاينانشال تقدم كندا ميزة تمكن العميل من سداد ديون بطاقة الائتمان تلقائيًا لتجنب دفع الفائدة. وهو بدوره يساعد في الحفاظ على درجة الائتمان أيضًا. يتم تمكين بعض البنوك الجديدة من المدخرات التلقائية في عروضها
  بطاقات الخصم. يقومون بتحويل المبلغ المدفوع للشراء من حساب الإنفاق إلى حساب التوفير تلقائيًا.  
• نماذج مدفوعة بالشراكة: يجب أن تتبنى البنوك الجديدة نهجًا مدفوعًا بالشراكة وأن تقدم خدمات مثل الإقراض وإدارة الثروات والتأمين وما إلى ذلك.
  India) مع Dvara Money لتوفير ملء الضرائب لعمال Gig.
• التخصيص: يمكن للبنوك الجديدة تقديم منتجات معينة يمكن تخصيصها بناءً على متطلبات الفرد. حتى إذا كان البيان أعلاه يبدو بعيد المنال ، فإن أقل ما يمكن أن تفعله البنوك الجديدة هو تقديم خيارات للعملاء. البنوك الجديدة في الحرية ل
  تقدم بعض الخيارات للعملاء التي يمكن أن تساعد بكل طريقة ممكنة.

اتجاهات المستقبل

البقاء على اطلاع على الاتجاهات ومتابعتها سيخلق قيمة للبنوك الجديدة وهي تتجه نحو المستقبل. يمكن أن يؤدي اتباع الاتجاه الأخير إلى توفير تسريع للبنوك الجديدة لتحقيق نجاح أكبر. فيما يلي بعض الاتجاهات التي يمكن أن تساعد أيضًا في تحديدها
مستقبل البنوك الجديدة في الصناعة المصرفية.

التطبيقات المصرفية الفائقة: اعتنقت البنوك الجديدة دائمًا أهمية القيام بالأشياء بشكل مختلف. تعد التطبيقات الفائقة أحد هذه الأشياء المتخصصة التي تؤدي العمل بشكل مختلف ولكن أيضًا بكفاءة. تثبت التطبيقات المصرفية الفائقة أن عملاء اليوم
ينظرون إلى أكثر من مجرد الخدمات المصرفية. أصبحت اختيارات العميل متكاملة للغاية. مع مراعاة هذا الطلب ، بدأت البنوك الجديدة في تجميع خدمات مختلفة مثل الخدمات المصرفية والتأمين والعقارات والمدفوعات عبر الهاتف المحمول وما إلى ذلك ، في منصة واحدة
ويطلق عليه اسم "Super-App". تمتلك هذه التطبيقات الفائقة قوى خارقة. إنهم يتمتعون بقدر كبير من التركيز على العملاء ، ويعملون على احتياجات العملاء ، ولديهم تصميم رائع لتجربة المستخدم.

بعض التطبيقات الفائقة التي تحدث فرقًا كبيرًا في الصناعة هي: WeChat (الصين) و Kakao (كوريا الجنوبية) و Lime (الهند) وما إلى ذلك. تقدم هذه التطبيقات العديد من الخدمات في تطبيق واحد. المحفظة والتسوق والمدفوعات والخدمات المصرفية في تطبيق واحد

A
مسح BCG اكتشفت أن استخدام الهاتف المحمول قد زاد بشكل كبير في عام 2020 وأن العملاء يتجهون بشكل متزايد نحو الخدمات المصرفية الرقمية. أصبح استخدام الهاتف المحمول بعد الجائحة أعلى من أي وقت مضى. هذا يعني أن زيارات الفروع ستكون أقل. في هذا
يمكن أن تكون التطبيقات الفائقة مفيدة للغاية. في هذا العالم حيث تسارع استخدام الهاتف المحمول إلى حد كبير ، فإن تقديم منصة تشبه التطبيقات الفائقة سيعزز تكامل الخدمات المالية في منصة واحدة للبنوك الجديدة.
 

المصرفية على التخصيص المفرط: تصميم المنتجات المالية حسب متطلبات العميل سيكون أحد العوامل الحاسمة للبنوك الجديدة في المستقبل. البنوك الجديدة لديها كمية وفيرة من بيانات المعاملات. يمكن للبنوك الجديدة تسخير
مهارات تحليل البيانات والتعاون مع تفاصيل التطبيق وبيانات المعاملات لتخصيص عروض العملاء. من شأن استخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي أن يساعد البنوك الجديدة على تنمية البيانات الشخصية الفائقة وإضافة قيمة إلى تجربة العملاء الخاصة بهم.

فيما يلي مجموعة معينة من الأمثلة السائدة بالفعل في الصناعة المصرفية والتي يمكن أن تكون عصرية بالنسبة للبنوك الجديدة أيضًا. توضح هذه الأمثلة كيف يتجه التخصيص المفرط في الصناعة.

• Netflix of Banking - أعلن بنك أيرلندا أنه سيكون كذلك
  Netflix للأعمال المصرفية. تمامًا مثل Netflix ، يتم تزويد العملاء بأفلام وعروض مخصصة ، يستخدم BOI علم البيانات والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والتحليلات لإنشاء توصية بالمنتج والخدمات المناسبة لتلبية احتياجات عملائهم.
• Subaio FinTech مع ABN Amro - تستند هذه الشراكة إلى رؤى بيانات الدفع الخاصة بالعميل. استنادًا إلى المدخلات من البيانات ، يمكن لـ ABN Amro تقديم عروض قروض متنوعة مخصصة لعملائها. تعتمد العروض على الدفع المتكرر للعملاء
  البيانات.

التحليلات المتقدمة / التحليلات التنبؤية: التحليلات المتقدمة تفحص البيانات المتاحة وتقدم رؤى قابلة للتنفيذ ؛ يمكن أن يؤدي تنفيذ هذه الأدوات التكنولوجية إلى تعزيز تجربة العملاء. يمكن أن تعمل التحليلات المتقدمة على
معاملات عملاء البنوك الجديدة والإنفاق وبيانات الاستثمار وتوفير حل يمكن أن يساعد البنك الجديد على تعزيز مهارات البنوك الجديدة أو نقاط الضعف.

يجب استخدام هذه البيانات للتنبؤ بمتطلبات المستقبل. هذا من شأنه أن يساعد في كسب وتوقع غد أفضل للعملاء. وهذا ليس مجرد نهج لمرة واحدة. تقوم البنوك الجديدة بتجميع نقاط البيانات هذه لإنشاء نموذج عملي
البصيرة على وجه التحديد لمتطلبات العملاء في المستقبل. لن يقتصر هذا على التنبؤ ولكن أيضًا تكييف التجربة لتناسب احتياجات العميل. وسيكون هذا هو المستقبل الحقيقي لعملاء العملاء الخالص والبنوك الجديدة.

وفي الختام

البنوك الجديدة هي مستقبل الصناعة المصرفية. كان هذا هو الحال في السنوات العشر الماضية. ومع ذلك ، بعد عقد من التطورات التكنولوجية المختلفة ، والأوبئة ، وما إلى ذلك ، لم تتمكن البنوك الجديدة من تحقيق النجاح الذي كان متوقعًا منه. نعم هناك
تحسنًا واضحًا في الصناعة ، لكنه بعيد كل البعد عن إحداث تأثير ملحوظ.

لا يزال المحللون والمستثمرون المغامرون يؤمنون بالبنوك الجديدة ويضعون أموالهم في البنوك الجديدة. ومع ذلك ، للاستمرار في الحصول على الاستثمارات ، يجب أن تكون البنوك الجديدة أكثر ابتكارًا مما هي عليه الآن. إنهم بحاجة إلى رؤية واضحة ، والعمل على تلك الرؤية بالكامل
جهود. إنهم بحاجة إلى الإيمان بالاتجاه المستمر والاستفادة من التطورات التكنولوجية لخلق مستقبل أفضل. الرحلة نحو توفير تجربة عملاء فائقة ، وتحقيق التميز لا تزال قيد التنفيذ وهناك المزيد لتحقيقه!

مصادر