البيانات المفتوحة هي المفتاح لتشكيل مستقبل الخدمات المصرفية فائقة التخصيص

على الرغم من تقديم فرص هائلة لتحسين تجربة العملاء وتعزيز إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ، فإن الابتكارات حول واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة والخدمات المصرفية المفتوحة تعمل أيضًا على زيادة الترابط وسطح الهجوم ، وتقديم مخاطر إلكترونية جديدة يجب على أصحاب المصلحة معالجتها من خلال إعادة التفكير في نهجهم لأمن الشبكة والتركيز على النطاق الأوسع. قال الخبراء خلال حلقة نقاش.

خلال لوحة افتراضية استضافت من قبل مزود البرامج المصرفية Temenos في 17 أغسطس 2022 ، قام كبار المسؤولين التنفيذيين الذين يمثلون العلامة التجارية المصرفية كخدمة (BaaS) لبنك ستاندرد تشارترد ، والبنك الحالي HSBC ومجموعة الخدمات المصرفية الرقمية Tyme Group ، بالتعمق في حالة اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة ، وكذلك كالفرص والتحديات التي جلبتها بشأن مشاركة البيانات.

يؤدي الاتجاه العالمي نحو الخدمات المصرفية المفتوحة إلى زيادة الترابط بين البنوك والأطراف الثالثة ، مما يخلق المزيد من نقاط الضعف والضعف في أمن شبكات البنوك.

"مع الخدمات المصرفية المفتوحة ، هناك قدر أكبر من الترابط بين مختلف اللاعبين في السوق ... الكثير من الاعتماد على الأطراف الخارجية ، ... المزيد من الترابط وتوفر سبلًا جديدة للأشرار لشن هجمات عليهم ،"

قال ألدريتش جوه ، كبير مسؤولي أمن المعلومات ، رابطة ستاندرد تشارترد.

"سواء كانت البيانات محفوظة في البنك أو تم نقلها إلى شركات التكنولوجيا المالية ، يجب أن تكون آمنة في نهاية المطاف حتى يثق الناس في المؤسسات الفردية وكذلك الصناعة ككل. لأنه لا يتطلب الأمر سوى لاعب واحد للانتهاك وسيبدأ الناس في التساؤل ويزداد القلق ".

تم تصميم الخدمات المصرفية المفتوحة لتحفيز الابتكار وزيادة المنافسة ، وتعتمد على استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لإنشاء اتصال بين مزودي الطرف الثالث والحسابات المصرفية للمستخدمين ، مما يسمح بجمع الخدمات المصرفية للعملاء والمعاملات والبيانات المالية الأخرى .

حالات استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة متعددة. في التمويل الشخصي ، يتضمن تجميع الحسابات حيث يمكن إحضار جميع حسابات العميل إلى مكان واحد للمستخدمين للحصول على رؤية موحدة لدخلهم ومصروفاتهم وقروضهم واستثماراتهم.

في الإقراض ، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة ومشاركة البيانات أن تلغي الحاجة إلى الاعتماد على سجل الائتمان عند النظر في التطبيقات ، وتزويد المقرضين بدلاً من ذلك بإمكانية الوصول الفوري إلى البيانات المالية للعميل من مقدمي الخدمات الآخرين والسماح لهم بتقديم إجابة لطلب القرض في بضع دقائق فقط .

قال ألدريتش إن الخدمات المصرفية المفتوحة أصبحت بسرعة أولوية إستراتيجية للمؤسسات المالية والمنظمات التي يجب أن يكون لديها استراتيجيات أمان API مناسبة مطبقة. تؤدي مشاركة البيانات وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة إلى جعل المحيطات مسامية وتؤدي إلى مخاطر نظامية.

قال: "من المهم للمؤسسات أن يكون لديها استراتيجيات أمان API للتحكم في واجهات برمجة التطبيقات ، وجميع أصولك ، والتأكد من أن الشفرة آمنة ، وما إلى ذلك".

"ويجب أيضًا مراعاة أمان سلسلة التوريد: الشركاء الذين تعمل معهم ، سواء كان لديهم عناصر التحكم اللازمة التي تتوقعها منهم ، بالإضافة إلى البرامج مفتوحة المصدر التي تستخدمها. لا يمكننا الاعتماد على الضوابط الوقائية ، لكننا بحاجة أيضًا إلى ضوابط تحري مناسبة ".

نحو البيانات المفتوحة

منذ أن كانت المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي رائدين في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة ، مما يفرض على البنوك تطوير واجهات برمجة التطبيقات لمزودي الطرف الثالث لاستخدامها ، انتشر الاتجاه في جميع أنحاء العالم وبدأ في إحداث ثورة في صناعة الخدمات المالية التقليدية.

وفقًا لفرانكي واي ، مدير حلول الأعمال في آسيا والمحيط الهادئ (APAC) ، Temenos ، يسير ما لا يقل عن 50 دولة في جميع أنحاء العالم على طريق فتح الخدمات المصرفية ، مع ظهور استراتيجيتين رئيسيتين: النهج الذي يحركه التنظيم والنهج الذي يحركه السوق. تبنت بعض الولايات القضائية ، بما في ذلك الهند وسنغافورة ، نهجًا هجينًا يجمع بين كلا التوجيهين ولكن لا توجد أنظمة مصرفية إلزامية مفتوحة.

قال فرانكي إن أستراليا تبرز من بين الحشود ، مشيرة إلى أن البلاد قد قطعت خطوة إلى الأمام ووضعت الأسس للبيانات المفتوحة.

"على غرار المملكة المتحدة ، فرضت هيئة التنظيم الاحترازية الأسترالية (APRA) تنظيمًا مصرفيًا مفتوحًا للبنوك ،"

قال فرانكي.

"بالتوازي مع ذلك ، يتم تنفيذ حق بيانات المستهلك في اقتصاد البيانات المفتوحة حيث يمكن للمواطنين والمؤسسات المالية والشركات في قطاعات أخرى مثل الطاقة أو الاتصالات السلكية واللاسلكية مشاركة بياناتهم مع أطراف ثالثة."

مرددًا صدى فرانكي ، قال ألفين ليم ، رئيس المشاركة المصرفية المفتوحة للثروة والخدمات المصرفية الشخصية ، HSBC ، إن الخدمات المصرفية المفتوحة ستنتقل في النهاية إلى البيانات المفتوحة في مرحلتها الأخيرة. يبحث المنظمون في جميع أنحاء العالم بالفعل عن التمويل المفتوح ، بما في ذلك تلك الموجودة في الفلبين والاتحاد الأوروبي.

قال ألفين: "أستراليا تضرب المذكرة الصحيحة بالبيانات المفتوحة".

"ما يعنيه ذلك هو جمع جميع البيانات المهمة لتجميع الصناعات المختلفة. في نهاية اليوم ، نتحدث عن تلبية احتياجات العملاء.

لم نعد نتحدث عن عروض الحملة التي تستند إلى نهج التقسيم ، ولكنها الآن تعتمد على ملفك الشخصي الفردي ، وأسلوب حياتك - منتج مناسب لك ".

قال نيت كلارك ، الرئيس والمدير التنفيذي لبنك GoTyme وعضو مؤسس ، Tyme Group في الأسواق النامية مثل الفلبين وإندونيسيا وجنوب إفريقيا ، تتمتع الخدمات المصرفية المفتوحة بإمكانيات كبيرة لتحسين الشمول المالي.

يمكن أن تساعد مشاركة البيانات في خلق قيمة للعملاء ذوي الدخل المنخفض والمستبعدين مالياً من خلال تحسين الوصول إلى الائتمان وشروط الوصول إليه ، وكذلك من خلال تسهيل الوصول إلى الحسابات والمنتجات المالية.

على الرغم من أن التقنيات الجديدة ومنتجات التكنولوجيا المالية ، مثل المحافظ الإلكترونية ، قد ساعدت بالفعل بشكل كبير في جلب المنتجات المصرفية الأساسية إلى من لا يتعاملون مع البنوك ، إلا أنه لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه.

قال نيت: "كصناعة ، حققنا أداءً جيدًا في الأعمال المصرفية وتغلغل المحفظة الإلكترونية على مدار العقد الماضي". "ما لم نقم بتحريكه هو على الائتمان ، واعتماد الاستثمار ، واعتماد التأمين."

يحتاج المنظمون إلى التدخل لتشجيع الشركات القائمة على فتح بياناتهم ، ولكن أيضًا دفع اللاعبين التكنولوجيين الكبار لإتاحة بياناتهم الخاصة أيضًا.

قال نيت: "أود أن أرى المنظمين يفعلون المزيد".

"الحقيقة هي أن هناك الكثير من المثبطات أمام كبار شاغلي الوظائف للمشاركة. ترى البنوك مجموعات البيانات الكبيرة الخاصة بها كأصل على الرغم من أن العملاء يميلون إلى الاعتقاد بأنهم يمتلكون بياناتهم.

[على الطرف الآخر ،] لا ينبغي أن تشمل الخدمات المصرفية المفتوحة البنوك فقط [أيضًا] لأن هناك اعتمادًا أعلى بكثير ، في الفلبين على سبيل المثال ، لـ GCash والمحافظ الإلكترونية. هناك بالفعل بيانات جيدة هناك. نحتاج أيضًا إلى النظر إلى ما هو أبعد من الخدمات المصرفية. التجارة الإلكترونية غنية حقًا في هذه الأسواق. تمتلك شركات التكنولوجيا الكبيرة هذه الكثير من البيانات ".