سؤال وجواب مع Griffin: "لقد أنشأنا بنكًا مخصصًا للتكنولوجيا المالية فقط"

في مهرجان FinTech Talents في لندن الأسبوع الماضي، FinTech الآجلة جلس للدردشة مع آدم مولسون، المدير التجاري في شركة غريفين.

جريفين هو بنك طموح في مجال التكنولوجيا المالية، تأسس في عام 2018 ويقع مقره الرئيسي في لندن، المملكة المتحدة. انضم مولسون نفسه إلى الشركة الناشئة منذ حوالي عامين. قبل انضمامه إلى Griffin، شارك في تأسيس خدمة Paytech Form3 وقضى ما يقرب من 12 عامًا في أدوار مختلفة في Swift.

وفي هذه المناقشة يشارك مع FinTech الآجلة كيف يتم الحصول على ترخيص الترخيص المصرفي لـ Griffin، وما الذي يميز Griffin عن البنوك الأخرى وخطط الشركة للمضي قدمًا.

العقود الآجلة للتكنولوجيا المالية: أخبرنا قليلاً عن غريفين وكيف انضممت إلى الشركة الناشئة؟

آدم مولسون: جريفين هو بنك جديد نقوم ببنائه في المملكة المتحدة، ونحن [في طور] الحصول على ترخيص مصرفي كامل في المملكة المتحدة. هدفنا هو خدمة شركات التكنولوجيا المالية والمساعدة في جعل أعمالهم أكثر إثارة للاهتمام وأكثر قابلية للاستمرار.

يجب تنظيم كل شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم الخدمات المالية والمنتجات الخاضعة للتنظيم بنفسها. عليهم العمل مع البنك. ولذلك قمنا ببناء بنك مصمم خصيصًا للتكنولوجيا المالية. نريد أن نجعل التعامل مع البنك سهلاً قدر الإمكان بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، سواء من منظور التكنولوجيا أو من منظور نموذج الأعمال.

تم بناء الشركة منذ حوالي أربع سنوات. كان العامان الأولان عبارة عن الكثير من الأبحاث في السوق واحتياجات العملاء والنظر في ما يقدمه مقدمو الخدمة الآخرون، ومحاولة التوصل إلى عرض قيمة سيكون ذا معنى.

انضممت بعد هذين العامين من البحث، وعملت على هذا منذ ذلك الحين. إن بناء بنك أمر معقد للغاية ويستغرق الكثير من الوقت والكثير من التفكير والكثير من الجهد والكثير من المال. لقد وصلنا إلى النقطة التي لم يتم فيها تنظيمنا كبنك بعد، لكننا نتوقع ونأمل أن يحدث ذلك في الأشهر المقبلة.

كيف كانت عملية طلب الترخيص المصرفي؟ 

كعملية، إنها مثيرة للاهتمام حقًا، لأنه كما ينبغي لأي عمل تجاري، عليك بناء نموذج عمل مثير للاهتمام حقًا يحل مشكلة حقيقية في السوق. عليك أن تفعل ذلك بطريقة تخلق عملاً مستدامًا.

الأمر المثير للاهتمام حقًا بشأن إجراء عملية الترخيص المصرفي هو أنها تتطلب منك التعمق كثيرًا للتفكير في ذلك، وإذا فكرت في الأمر، فإن الجهة التنظيمية لا تريد بنوكًا جديدة في السوق إذا لم تفعل ذلك لقد فكرت وتخيلت بشكل صحيح كل هذه الأشياء المختلفة التي يمكن أن تسير بشكل صحيح أو خاطئ.

نظرًا لطبيعة الأمر، لا يوجد جدول زمني محدد تعمل عليه. لا يوجد تاريخ يجب أن يحدث فيه. لذا، إنها عملية تعاونية إلى حد كبير بيننا وبين الجهات التنظيمية، حتى نشعر بالارتياح لأن هذا شيء يمكننا القيام به ويمكننا تنفيذه بمخاطر منخفضة. وفي تلك المرحلة، نأمل أن نحصل على ترخيصنا.

هل تعمل حاليًا بترخيص مصرفي مقيد؟

لا، في الواقع، لم نصل بعد إلى هذه النقطة. المرحلة التالية التي سندخل فيها هي أننا سنحصل على ترخيص ولكننا نعمل مع قيود. وبعد ذلك سنعمل على هذا الأساس لعدد من الأشهر، وبعد ذلك سنخرج من تلك الفترة ونصبح جاهزين للعمل بكامل طاقتنا.

مرة أخرى، إنها عملية مثيرة للاهتمام حقًا يجب عليك القيام بها لإثبات أن كل شيء يعمل بشكل جيد. أنت لا ترغب في الدخول إلى السوق ومن ثم إدخال المخاطر، فأنت في الواقع تريد تقليل المخاطر وإدارة المخاطر. ما قمنا به في حياة الشركة هو أننا بنينا بعض المنتجات التكنولوجية التي تعد جزءًا من البنك، وقمنا بتوفير بعض هذه المنتجات التكنولوجية للسوق.

على سبيل المثال، أحد أكبر التحديات التي تواجهها البنوك وشركات التكنولوجيا المالية هو إدارة المخاطر والجرائم المالية. الطريقة التي سيحل بها Griffin هذه المشكلة هي أن نجعل الجرائم المالية وإدارة المخاطر جزءًا أساسيًا من عرض منتجاتنا لعملائنا. نحن في الواقع نساعدهم على إدارة المخاطر، مما يقلل في الواقع من المخاطر بالنسبة لنا.

نحن نفعل ذلك من خلال مجموعة من التقنيات المتعلقة بالجرائم المالية وفريق الامتثال لدينا. لذلك قمنا بتوفير منصة تأهيل العملاء لأتمتة عملية تأهيل المستهلكين والشركات في المملكة المتحدة. يساعدنا ذلك في طرح منتج في السوق والبدء في بناء علاقات مع العملاء الذين نأمل أن يعملوا معنا في المستقبل.

هل يمكنك توضيح المنتجات التي تهدف إلى تقديمها؟

سوقنا المستهدف هو جميع شركات التكنولوجيا المالية الخاضعة للتنظيم، وفي المستقبل، مقدمي الخدمات المالية المدمجة.

نحتاج إلى العمل مع المؤسسات التي تتحمل مسؤولية إدارة أموال العملاء، ولكن ليس من المصرح لهم الاحتفاظ بأموال العملاء. البنوك هي الوحيدة التي يمكنها الاحتفاظ بأموال العملاء، لذلك سنقدم عددًا من الحسابات.

سنقدم حسابًا جاريًا لعملائنا في مجال التكنولوجيا المالية للاحتفاظ بأموالهم التشغيلية. يمكننا أيضًا أن نقدم لهم حسابات توفير بأموالهم الخاصة. وسنقدم ما نسميه بالحسابات المحمية - وهي حسابات حماية منفصلة لأموال عملاء التكنولوجيا المالية حتى نحافظ على أمان هذه الأموال.

سنقدم أيضًا حسابات أموال العملاء. لذلك، إذا كنت تعمل في قطاعات إدارة الاستثمار أو إدارة الثروات أو القانون، فهناك تشريعات مختلفة تتطلب منك الاحتفاظ بأموال العميل لدى البنك في ما يسمى حساب أموال العميل أو الحساب النقدي، وهو نوع خاص جدًا من المنتجات المصرفية. يتطلب الأمر قدرًا كبيرًا من المعرفة والتحكم المحددين حول تلك المنتجات في السوق. في جوهر الأمر، نريد أن نجعل كل ذلك بسيطًا قدر الإمكان، حتى تتمكن شركات التكنولوجيا المالية من القدوم إلينا كشريك مصرفي لها.

على سبيل المثال، في الوقت الحالي، لا تستطيع شركات التكنولوجيا المالية تقديم حسابات توفير للعملاء الذين يدفعون فائدة - فالبنوك فقط هي التي تستطيع ذلك. نريد أن نساعد شركات التكنولوجيا المالية على أن تكون قادرة على القيام بذلك وتقديم تلك الخدمات لعملائها، وكذلك إقراض عملائنا أيضًا. لذا فهي قدرتنا على توفير الائتمان لعملائنا حتى يتمكنوا من إنشاء منتجات الائتمان والإقراض لعملائهم.

نحن نرى أنفسنا حقًا كمزود مجتمعي يركز على النظام البيئي للتكنولوجيا المالية ويحاول أن نجعل الأمر سهلاً قدر الإمكان بالنسبة لهم للعمل بطريقة آمنة ومستدامة.

كيف تقول أن غريفين يختلف عن المنافسين – ما هي ميزتك؟ لماذا يجب أن يأتي العملاء إليك أكثر من أي شخص آخر في السوق؟

في الأساس، نحن لا نقدم المنتجات والخدمات للمستهلكين والشركات. هذا ليس عملنا. نحن نقدم القدرة لعملائنا. نريد مساعدتهم على تقديم الخدمات لعملائهم وعملائهم من الشركات.

هناك عدد قليل جدًا من البنوك التي تقدم البنك كأساس للشركات الأخرى للبناء عليه بطريقة آمنة ومستدامة، مما يجعل Griffin فريدًا جدًا.

عادة، تقوم البنوك بتصنيع المنتجات للعملاء، فهي تحصل على هؤلاء العملاء مباشرة ثم تقدم تلك المنتجات لهؤلاء العملاء. ونحن اتخاذ نهج مختلف.

ومن حيث التمويل، كم جمعت حتى الآن؟

لقد جمعنا حوالي 28 مليون دولار حتى الآن.

هل سنجمع الأموال في المستقبل؟ نعم سنفعل. لكننا سنفعل ذلك كما نحتاج إليه. أعتقد أننا لن نكون جشعين، ونجمع الكثير من الأموال بتقييمات مجنونة للغاية. نحن نحاول بناء عمل مستدام وطويل الأمد يتمتع بأساس متين مبني على خلق القيمة.

أحد الأشياء المثيرة للاهتمام في Griffin هو أننا نبني الكثير من التكنولوجيا الأساسية بأنفسنا. لذلك، تم بناء النظام المصرفي الأساسي من قبل مهندسينا. نحن أيضًا نستثمر كثيرًا في تصميم المنتجات وتجربة المستخدم لنجعل الأمر سهلاً قدر الإمكان لعملائنا الذين هم في الأساس مهندسو برمجيات والذين اعتادوا على العمل مع التقنيات وتكامل التقنيات.

لقد جعلنا وضع الحماية متاحًا بالفعل. منصتنا متاحة لأي شخص مجانًا على موقعنا. لذا، يمكن للمنافس، أو العميل، أو الباحث، أو أي شخص يرغب في ذلك، الدخول إلى موقعنا الإلكتروني واستخدام بيئة الاختبار هذه.

بدلاً من إجبار العملاء المحتملين على إجراء محادثات واجتماعات لا نهاية لها لمحاولة بيع شيء ما لهم، نفضل إنشاء بيئة مفتوحة تسمح لمديري المنتجات ومهندسي البرمجيات بالمحاولة فقط، وإذا كانوا بحاجة إلى مساعدة، يمكنهم النقر فوق زر والحصول على دردش معنا.

نريد نوعًا ما أن نبتعد عن الطريق قليلاً. قم بتقديم الدعم المطلوب، ولكن لا تجبر الأشخاص على الدخول في عملية صعبة للعمل مع أحد البنوك، حيث أنه غالبًا ما يكون من الصعب جدًا بدء علاقة مع أحد البنوك.

ليس لدى سوق التكنولوجيا المالية الكثير من الخيارات بشأن البنوك التي يجب العمل معها. تعمل بعض البنوك الرئيسية مع شركات التكنولوجيا المالية، ومعظمها لا تفعل ذلك. أولئك الذين يعملون مع شركات التكنولوجيا المالية هم انتقائيون للغاية بشأن العملاء الذين يعملون معهم. لذلك من الصعب جدًا العثور على أي بنك يعمل معك، ولكن هذا أمر ضروري.

ما هي خطط غريفين لعام 2023؟

بعض الخطط قيد التنفيذ بالفعل.

إحدى المبادرات التي لدينا في الوقت الحالي هي تسجيل بضع مئات من مهندسي البرمجيات من مجتمع التكنولوجيا المالية في صندوق الحماية الخاص بنا وبناء نماذج أولية واختبار الأشياء ومحاولة بناء المنتجات التي يريدها عملاؤهم وحل المشكلات الحقيقية.

وفي مرحلة ما، نأمل في الحصول على الترخيص. وبعد ذلك سنعمل مع عدد أقل من العملاء للقيام بمشاريع تجريبية وإثبات المشاريع المفاهيمية. يجب أن نكون في مرحلة التشغيل الكامل في وقت ما من العام المقبل.

هل هناك أي شيء آخر تود إضافته؟

أعتقد أن هناك الكثير من الارتباك في السوق حول ما هو البنك وما هي مؤسسة النقود الإلكترونية. حتى في هذا المؤتمر، هناك نقص في المعرفة حول أساسيات هذين النوعين من الأعمال. أعتقد أن الناس يجب أن يكونوا أكثر انفتاحًا لمعرفة الاختلافات.

وهناك موضوع آخر، وهو إدارة الجرائم المالية والمخاطر. يعتقد الكثير من الناس أن هذه مشكلة تقنية. نعم، التكنولوجيا يمكن أن تساعد. لكن الأمر يتعلق بشكل أساسي بإدارة المخاطر. لإدارة المخاطر، تحتاج إلى الخبرة. وتحتاج أيضًا إلى نموذج عمل واضح حقًا.

لذا فإن أول شيء عليك القيام به هو أن يكون لديك أشخاص يتمتعون بالخبرة والفهم لعملك والذين يمكنهم المساعدة في التوصل إلى نهج قائم على المخاطر، وبعد ذلك يمكنك تطبيق التكنولوجيا التي ستساعدك على إدارة ذلك. وبعض هذه الأشياء ليست اختيارية حقًا.

وربما تكون الثقافة شيئًا آخر. عندما تقوم بإنشاء شركتك، سواء كانت تضم خمسة أشخاص، 20، 50 أو 100 شخص، فإنك تحتاج إلى الاستثمار في ثقافة من شأنها أن تساعد وتحمي أعمالك بالفعل. الكثير من الشركات لا تستثمر الكثير في الثقافة.

بالنظر إلى سيناريو السوق الحالي، هل تشعر بالثقة في المضي قدمًا؟

أنا واثق جدًا من Griffin والقيمة المقترحة والقيمة التي نخلقها.

لقد تغيرت البيئة العامة بسرعة كبيرة جدًا. كان هناك نقص في صناديق الاستثمار التي كانت الشركات تتوقع إغلاق جولات التمويل، وتستعد الشركات لهذا التوقع. وهذا جيد. لا حرج في هذا النهج. ولكن عندما يتغير السوق تمامًا ولا يتوفر التمويل، يبدو الأمر كما لو أن جميع قواعد اللعبة قد تغيرت للتو.

من المؤسف أن بعض الشركات وجدت نفسها في وضع يمكنها فيه من الاستفادة بشكل كبير من الاستدانة والاستثمار من أجل النمو، ولكن القدرة على جلب أموال جديدة إلى تلك الشركات بدأت تجف. لذلك فهو وقت صعب.