1.المقدمة
لا يخفى على العديد من العلماء وأصحاب المصلحة في الصناعة المصرفية أن التكنولوجيا تعيد تشكيل القطاع بسرعة. والواقع أن التقدم التكنولوجي أدى إلى ظهور ما أصبح يعرف اليوم بالمدفوعات في الوقت الحقيقي. في الأساس، تشير المدفوعات في الوقت الفعلي إلى المدفوعات الإلكترونية التي تتم تسويتها على الفور تقريبًا بمجرد بدئها. في معظم الحالات، يتم تنفيذ تحويلات الأموال هذه عبر نظام دفع يعمل 24 ساعة في اليوم وسبعة أيام في الأسبوع. في حين أن أنظمة الدفع التقليدية عبر الحدود لا تزال تعتمد على غرف المقاصة الآلية (ACH) وجمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) التي تتميز بمعالجة دفعات الدفعات، فإن المدفوعات في الوقت الحقيقي أصبحت أكثر انتشارا. اعتبارًا من الآن، تجني العديد من البلدان بالفعل فوائد المدفوعات في الوقت الفعلي. على سبيل المثال، اعتمدت المملكة المتحدة نظام المدفوعات الأسرع في عام 2008 وهي تستفيد حاليا من هذا النجاح من خلال تنفيذ نظام المدفوعات في الوقت الحقيقي. من ناحية أخرى، تمتلك غرفة المقاصة في الولايات المتحدة، وهي جمعية تجارية مصرفية بالولايات المتحدة الأمريكية، وتدير المدفوعات في الوقت الفعلي والتي بدأت عملياتها في عام 2017. وهذا مؤشر واضح على أن صناعة الدفع تتحول بسرعة إلى الدفع الحقيقي. المدفوعات الزمنية على الصعيدين المحلي والعالمي. حسنًا، مع كل تغير تكنولوجي جذري تأتي حصة عادلة من الفرص والمخاطر. تبحث هذه الورقة كيف تشكل المدفوعات في الوقت الفعلي تهديدًا للمدفوعات التقليدية عبر الحدود. وسوف ينصب تركيزي على الكيفية التي ستؤدي بها التحولات التكنولوجية إلى جعل أنظمة الدفع التقليدية عبر الحدود عتيقة الطراز والاختناقات التي تواجه تحقيق مثل هذا التغيير الثوري. وعلى هذا الحساب، ومع الأخذ في الاعتبار الفوائد الحالية والمتوقعة للمدفوعات في الوقت الفعلي مقارنة بالأنظمة التقليدية، توضح الورقة المسيرة التي يتعين على أصحاب المصلحة الرئيسيين في مجال الدفع التقليدي عبر الحدود مثل "سويفت" القيام بها من أجل البقاء على صلة بالموضوع. ومع ذلك، كما سنرى، فإن المهمة التي تواجه تحقيق نظام مدفوعات عبر الحدود في الوقت الفعلي ليست سهلة بسبب بعض التحديات الطويلة الأمد وإحجام أصحاب المصلحة الرئيسيين في الأنظمة التقليدية عن التحول إلى التكنولوجيا الجديدة.
1.1. تعريف المدفوعات في الوقت الحقيقي
في عام 2018، أعلن الاحتياطي الفيدرالي أنه سيطبق نظام دفع جديد للبنوك الأمريكية، يُعرف باسم نظام المدفوعات الأسرع. يوفر هذا النظام إمكانية الحصول على مدفوعات "فورية" متاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، مع الاستفادة من أنظمة الدفع "في الوقت الفعلي". ولا يتطلب ذلك أن يكون لدى الأطراف حساب في نفس البنك، بل يدفع ويسحب الأموال من بنك إلى آخر باستخدام نهج يعرف باسم التسوية بين البنوك. من خلال العمل بهذه الطريقة، فإنه يسمح بالوصول إلى الأموال على الفور تقريبًا، بدلاً من استغراق أيام لتصفيتها كما هو الحال في أنظمة الدفع التقليدية. وهناك فائدة أخرى تتمثل في الاتجاه المتزايد للابتعاد عن الأموال المادية، نحو استخدام بطاقات الائتمان والخصم، والهواتف المحمولة، والمدفوعات عبر الإنترنت، وما إلى ذلك. ومع زيادة المدفوعات الرقمية، ستزداد شعبية أنظمة الدفع في الوقت الفعلي. يجب أن يقدر الطلاب أن هذا مهم بشكل خاص في عالم الأعمال، حيث يمكن للشركات أن تقوم بذلك في يوم عادي؛ في مكان ما بين 24 و 7 المدفوعات. إذا كانت الشركات تستخدم أنظمة الدفع التقليدية حيث قد يستغرق الأمر من 5000 إلى 20000 أيام لتسويتها، فستحتاج الشركات إلى فرق أكبر بكثير من المحاسبين للتأكد من أن الشركات والعملاء لا يبالغون في الإنفاق - بسبب عدم قدرتهم على تتبع حساباتهم الحالية بانتظام المالية. ومع ذلك، مع القدرة على استخدام المدفوعات في الوقت الحقيقي، أصبحت المحاسبة أسهل بكثير وتزيل الحاجة إلى زيادة عدد الموظفين في قسم الحسابات.
1.2. نظرة عامة على المدفوعات التقليدية عبر الحدود
ولذلك، فإن عملية الدفع الكاملة عبر الحدود من البداية إلى النهاية يمكن أن تتطلب بسهولة عدة أيام بين أنظمة المقاصة والبنوك المراسلة والبنوك المستفيدة ويمكن أن تنطوي على تكاليف كبيرة. علاوة على ذلك، قد يكون من الصعب مراقبة خدمات الدفع التقليدية عبر الحدود لكل من منشئ الدفع والمستفيد، وقد يكون من الصعب تحديد حالات الدفع الفردية، مما يوفر في كثير من الأحيان شفافية محدودة خلال المرحلة التي وصلت إليها الدفعة. وأخيرًا، غالبًا ما تتطلب خدمات الدفع عبر الحدود الحالية إدخالًا يدويًا لتفاصيل الدفع وتفتقر إلى توحيد موحد عبر أنظمة الدفع المختلفة، فضلاً عن تقديم بيانات تحويلات محدودة فقط خلال رسالة الدفع. يؤدي هذا إلى عدم القدرة على الإشارة إلى معاملات محددة في منازعات القنوات الشاملة وإدارة المرتجعات. وقد أدت الحاجة إلى ضمان اليقين بالنسبة للمعاملات ذات القيمة العالية إلى جانب عدم كفاءة أنظمة الدفع الحالية عبر الحدود والتكاليف الباهظة، إلى إنشاء خدمات الدفع التي تركز على تسهيل وسائل دفع أكثر كفاءة وفعالية. ظهرت المدفوعات في الوقت الفعلي للسماح بإجراء الدفعات من شخص إلى شخص، أو من شخص إلى شركة، أو من شركة إلى شركة، واستلامها وتسويتها بأبسط طريقة ممكنة؛ تمكين المستهلكين من رؤية وضعهم المالي الكامل في الوقت الحقيقي، وفي أي لحظة، والأهم من ذلك، السماح للمستهلكين بالحصول على دخلهم وإجراء المدفوعات واستلامها على الفور؛ جلب المرونة والشفافية داخل سوق الدفع.
2. مزايا المدفوعات في الوقت الحقيقي
تعمل المدفوعات في الوقت الفعلي على تعزيز كفاءة أداء الاقتصاد. تسمح السرعة والكفاءة بإجراء معاملات أسرع، خاصة في سيناريوهات الطوارئ، وتساعد على تعزيز ثقة المستهلك وتقليل مخاطر التخلف عن السداد. ومع انخفاض رسوم المعاملات أو عدم وجود رسوم على المعاملات أيضًا، تكون الطريقة أرخص. وأيضًا، إذا كان هناك إشعار فوري بالدفعات الناجحة التي تم إجراؤها، فقد يؤدي ذلك إلى تقليل احتمالات الاحتيال بشكل فعال لأنه سيكون من الأسهل تتبع متى كانت المدفوعات ناجحة. إن انخفاض تكاليف المعاملات والمدفوعات الأرخص (وخاصة في الاقتصاد المعولم) لا يؤدي إلى تعظيم ربحية الشركات فحسب، ولكن إذا أمكن تمرير مثل هذا التوفير في التكاليف إلى العملاء، فإن ذلك من شأنه أن يجعل المنتجات والخدمات أرخص وأكثر جاذبية للمستهلكين. أخيرًا، قد تكون العملية أيضًا أقل عرضة للانتهاكات نتيجة للشفافية المتزايدة التي توفرها أوقات معالجة الدفع الفوري والإشعارات الفورية للمدفوعات الناجحة التي تم إجراؤها. يمكن أن تعمل ترتيبات طرق الدفع الجديدة والتحول نحو توحيدها عالميًا على تسهيل توحيد المنصات عبر القطاعات وبالتالي تعزيز القدرة على التوافق بين أنظمة الدفع المختلفة، والأنظمة الناشئة مؤخرًا، والأنظمة الحالية المستخدمة في جميع أنحاء العالم. ويمكن أن يؤدي تكييف أنظمة الدفع الأحدث أيضًا إلى زيادة الطلب على المهارات، وبذرة للنمو الاقتصادي ومواصلة البناء على المعرفة والخبرة الحالية في الاقتصاد. ومن خلال توحيد منصات الدفع لتناسب المتطلبات العالمية، يجب أن تكون الدول قادرة على التعاون بشكل أفضل للحفاظ على الأمن وسلامة العمليات فيما يتعلق بالمدفوعات عبر الإنترنت التي تعبر الحدود الوطنية.
2.1. السرعة والكفاءة
إن سرعة وكفاءة المدفوعات في الوقت الفعلي مقارنة بالطرق التقليدية تعني أنها يمكن أن تقدم حلاً فعالاً للغاية لأولئك الذين يتطلعون إلى إرسال واستقبال الأموال في الخارج. في عصر اعتاد فيه المستهلكون والشركات على إتاحة المعلومات في الوقت الفعلي، غالبًا ما تتخلف التحويلات المالية الدولية حيث تستغرق أوقات المعاملات عادةً ما يصل إلى عدة أيام عمل. ويرجع ذلك جزئيا إلى أن النظام الحالي يتضمن عددا من غرف المقاصة المختلفة والبنوك المراسلة ويتم تمرير رسالة الدفع - مثل رسالة سويفت - بينهما قبل إجراء الدفع الفعلي. ومع ذلك، فإن طرح نظام تحويل الرصيد الفوري لمنطقة الدفعات الأوروبية الموحدة (SEPA) في العام الماضي، حيث يجب إضافة الدفعات الواردة إلى حساب دفع المستفيدين في أقل من 20 ثانية، قد أظهر إمكانية إجراء دفعات سريعة للغاية في جميع أنحاء أوروبا. من خلال إرسال الأموال مباشرة من حساب مصرفي إلى آخر، يمكن إزالة الكثير من التعقيد والوقت الذي تتطلبه المدفوعات التقليدية وتسريع أوقات الدفع من البداية إلى النهاية، كما هو موضح في نماذج مختلفة للمدفوعات في الوقت الفعلي حول العالم. على سبيل المثال، خدمة Faster Payments في المملكة المتحدة والتي كانت أول خدمة يتم إطلاقها في الوقت الفعلي على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، حيث يمكن إجراء الدفع والوصول إلى حساب آخر عادةً في غضون دقيقة واحدة من إرساله. وبالمثل، فإن استخدام شبكة Zelle في الولايات المتحدة الأمريكية يسمح لأصحاب الحسابات بإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة بسرعة وسهولة باستخدام عنوان بريدهم الإلكتروني أو رقم هاتفهم المحمول فقط، وغالبًا ما يتم ذلك في غضون دقائق.
2.2. انخفاض التكاليف
علاوة على ذلك، تشير أبحاثنا إلى أن البنوك والشركات التقليدية العابرة للحدود لا تفرض رسومًا أعلى مقابل خدماتها فحسب، بل تحدث زيادات كبيرة في أسعار الصرف أيضًا تحت أنظار العملاء. يبدو أنه بما أن التكنولوجيا المتاحة للمدفوعات التقليدية عبر الحدود أصبحت قديمة، فقد رصدت الشركات والبنوك فرصة إما لرفع تكاليف خدماتها أو تجنب التحديث إلى نظام جديد يركز على التكنولوجيا. ومع ذلك، في حين أن المدفوعات في الوقت الفعلي تجعل مستقبل المدفوعات عبر الحدود أكثر إثارة للتساؤل من أي وقت مضى بالنسبة للشركات التقليدية، فإنها تمنح البنوك والشركات عبر الحدود على حد سواء طريقة واضحة لخفض التكاليف، من خلال تحديث أنظمتها لاستيعاب التقنيات الأحدث.
2.3. تعزيز الشفافية
من المزايا الملحوظة لخطط تحويل المدفوعات في الوقت الفعلي مقارنة بالمدفوعات التقليدية عبر الحدود عنصر الشفافية المعززة. ووفقا للبنك الدولي، فإن الشفافية الشاملة في المدفوعات عبر الحدود أمر بالغ الأهمية من أجل تسهيل الشمول المالي. في الواقع، في ظل أنظمة الدفع في الوقت الفعلي، تستطيع جميع الأطراف - بما في ذلك العميل المحول ومقدم خدمة الدفع المحول ومزود خدمة الدفع للمستفيد المتلقي - مراقبة المراحل المختلفة للمعاملة حتى تنفيذها النهائي. وذلك لأن معظم أنظمة الدفع في الوقت الفعلي إما مبنية على أو مدمجة في مرحلة ما من العملية، أو تقنية دفتر الأستاذ الموزع أو DLT. DLT، والتي يشار إليها غالبًا باسم تقنية blockchain، تُعرف بشكل شائع باسم الأساس التكنولوجي للعملات الافتراضية. ومع ذلك، فإن ما يبرز هو أن هذه التكنولوجيا أصبحت أيضًا على نحو متزايد المنصة التشغيلية المفضلة لأنظمة الدفع - وخاصة المدفوعات عبر الحدود. وذلك لأن ميزات التشفير المتأصلة وتخزين البيانات المكررة في DLT والتي تكمن وراء أمان العملات الافتراضية، تتيح أيضًا تخزين "كتل" بيانات المعاملات المنفصلة وختمها الزمني في سلسلة يصعب تغييرها من سجل المعاملات. وهذا أمر مهم من منظور الامتثال التنظيمي حيث أن مزود خدمة الدفع المحول في وضع يسمح له بتوليد وتزويد - بناءً على طلب العميل أو التنظيم - ثروة من البيانات الخاصة بالمعاملات إلى أي هيئة تنظيمية ذات صلة. على سبيل المثال، بموجب توجيه خدمات الدفع للاتحاد الأوروبي "PSD2" المنقح، لم يعد الآن يتعين على الدافع أن يبدأ طلبًا ذاتيًا للإفراج عن البيانات من قبل مزود خدمة الدفع الخاص به، ما يسمى "بيانات خدمة بدء الدفع". ويرجع ذلك إلى أنه، امتثالاً للمبادرات المصممة لفتح وتفويض الوصول إلى أسواق خدمات الدفع التي تأمل في تحفيز المنافسة والابتكار - والتي يتم تسهيلها من خلال تنظيم مقدمي خدمات الدفع بطريقة محايدة من الناحية التكنولوجية - فإن مقدمي خدمات الدفع ملزمون بتوفير مثل هذه الخدمات. البيانات التي طلب مستخدم خدمة الدفع بشكل صحيح الإفراج عنها إلى مزود خدمة معلومات الحساب المعتمد. يمكن أن تشمل "بيانات خدمة بدء الدفع" تأكيد هوية مزود خدمة الدفع في معاملة دفع معينة والمبالغ الدقيقة المدفوعة والمستلمة. ولذلك، فإن الجمع بين كتل بيانات المعاملات التي تدعم تكنولوجيا دفاتر الحسابات الموزعة والتنفيذ العملي للمبادرات التنظيمية "لطلب الوصول" مثل تلك التي تظهر في الاتحاد الأوروبي، يسهل بيئة أكثر تفصيلاً وتمكينًا للمستخدم لمعاملات الدفع عبر الحدود بموجب أنظمة التحويلات. التي يتم تنظيمها على نموذج الدفع في الوقت الحقيقي.
3. التحديات التي تواجه المدفوعات التقليدية عبر الحدود
إن حاجز الدخول إلى سوق القمار عالي التقنية أعلى من النماذج الأرضية القديمة. عملية تجهيز موقع على شبكة الإنترنت مكلفة. تحتاج إلى إجراء بحث مكثف وجمع معلومات مفصلة حول جميع معايير الترخيص. ولا توجد طريقة لتجاوز هذه المرحلة. يتم فحص جميع الطلبات. يتم اختبار كافة البرامج. علاوة على ذلك، يجب أن تكون الخوادم موجودة في نطاق سلطة قضائية يكون فيها الترخيص صالحًا. تؤثر هذه القيود على ربحية وإمكانيات العمل. يجب تأمين جميع البيانات الشخصية. عندما يتعلق الأمر بأنظمة الدفع، ستحتاج إلى إعداد عناصر الأمان، مثل الاتصالات المحمية بالتشفير وبرامج مكافحة الفيروسات التي يتم تحديثها بانتظام. على الرغم من القيود، تحقق الشركات أرباحًا كبيرة بفضل البرامج الأنيقة عالية الجودة ومجموعة متنوعة من أنظمة الدفع، مما يسمح للزوار باختيار الطريقة الأكثر ملاءمة والمعاملات المريحة. أكبر ميزة للمقامرة عبر الإنترنت هي سرعة العملية. لم يكن من الممكن أبدًا تنفيذ فكرة رحلة القمار على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع كما هو الحال في الواقع الافتراضي. الجانب الممتع من اللعبة الذي كان في السابق عبارة عن تجربة جسدية - انتظار الفوز المتوقع، وإثارة الدوران، وصحبة أقرب أصدقاء اللاعب حول طاولات الألعاب، تم استبداله بالرسومات أو عرض أحادي البعد للعبة. ومع ذلك، أصبحت التصاميم الرسومية في الواقع الافتراضي أكثر جاذبية. تشرح هذه المقالة كيفية التقدم بطلب للحصول على ترخيص مقامرة في الولايات المتحدة ودول أوروبية أخرى لتشغيل أشكال مختلفة من المقامرة مثل اليانصيب والمراهنة والألعاب في ولايات وبلدان مختلفة حول العالم والفرص من ابن العم الرقمي الكبير للدولة اليانصيب: التمويل الجماعي.
3.1. سرعات المعاملات أبطأ
للتوضيح، تتضمن المدفوعات التقليدية عبر الحدود عادةً سلسلة من البنوك المراسلة التي يتعين على البنوك المرسلة والمتلقية فتح حسابات معها. سيأخذ كل بنك "قطعًا" من المبلغ الذي يتم تحويله - من 10 جنيهات إسترلينية إلى 25 جنيهًا إسترلينيًا - مما قد يؤدي إلى تفاقم مشكلات التكاليف وزيادة مخاطر الاحتيال. ومع ذلك، فإن سرعة المعاملات هي السبب الرئيسي الذي يجعل المدفوعات التقليدية عبر الحدود تبدو قديمة جدًا في مواجهة الأنظمة الجديدة القادمة إلى السوق. يمكن أن يستغرق نظام تحويل الأموال القديم في الخدمات المصرفية، SWIFT، ما يصل إلى 5 أيام عمل لتصفية الدفع. مع هذه المدة الزمنية الطويلة، يبدو الأمر وكأنك تنتظر بريدًا عاديًا أكثر من انتظار تحويل مصرفي دولي! وذلك لأن تحويلات SWIFT تتطلب عددًا من التفاعلات البشرية لإعداد معلومات الدفع وبالطبع التحقق من الدفع. علاوة على ذلك، هناك تأخيرات زمنية كبيرة عند معالجة المعاملات مركزيًا؛ التي تحاول جميع تحويلات SWIFT العثور عليها ومن ثم فتح قناة آمنة للبنك المستلم، على أحد أنظمة الدفع المصرفية العالمية. ولا تتطلب أنظمة التسوية الإجمالية الحديثة - على سبيل المثال، المدفوعات الأسرع في المملكة المتحدة - هذه القناة، مما يقلل من الوقت الذي تستغرقه معالجة الدفعة بشكل كبير. في خدمة "المدفوعات الأسرع"، تتم معالجة طلبات الدفع بشكل فردي مما يؤدي إلى إكمال الدفع خلال دقيقة واحدة. إن ظهور المدفوعات الفورية حقًا في المملكة المتحدة والعالم يعني أن أولئك الذين يمكنهم التكيف مع التغيير التكنولوجي واحتضانه سيستفيدون من الشفافية وخدمات الدفع الفعالة التي توفرها التحويلات المصرفية في الوقت الفعلي.
3.2. ارتفاع التكاليف
تتنوع التكاليف المرتبطة بالمدفوعات البطيئة في جميع الأنظمة المالية في العالم. غالبًا ما تفرض البنوك والمؤسسات المالية رسومًا إضافية على العملاء الراغبين في إجراء مدفوعات دولية بسرعة تعتبر أكثر معقولية؛ وغالبًا ما يتم تمرير الرسوم عبر الحدود المفروضة على المعاملات إلى المستخدم. تشير الرسوم عبر الحدود إلى الرسوم المفروضة عندما يقوم حساب في المملكة المتحدة بإجراء دفعة إلى حساب مصرفي مسجل خارج منطقة سيبا، على سبيل المثال، الرسوم التي يمكن أن تفرضها البنوك على الشركات عندما تريد إجراء معاملات عبر الحدود بعملات أخرى غير الجنيه الاسترليني. تتراوح من حوالي 10 جنيهات إسترلينية إلى أكثر من 50 جنيهًا إسترلينيًا. علاوة على ذلك، لدى البنوك أيضًا عادة فرض هامش كبير على سعر الصرف الذي يتلقاه العميل عند إجراء مثل هذه المعاملات أيضًا. وهذا ما يفسر لماذا، عندما ساعدتني عائلاتي أو أصدقائي ماليًا لدعم دراستي ودفع الرسوم الإضافية مقابل دفعة أسرع، وصلت الأموال عادةً في غضون يوم أو يومين - بالمقارنة، يمكن أن تصل إلى أسبوع باستخدام الدفع القياسي ويتم فرض رسوم أكبر على المستلم على المدى الطويل. يؤدي عدم الكفاءة المالية إلى تكاليف بشرية ضارة على حياة الناس؛ ويمكن ملاحظة أن معالجة المدفوعات التي تستغرق وقتًا أطول لا تكلف الأفراد أكثر فحسب، بل تتسبب أيضًا في انتظار الأموال لفترة أطول وأكثر إرهاقًا. لا يبدو من العدل أن يضطر أولئك الذين لا يستطيعون الدفع مقابل دفعة أسرع إلى معاناة تأخير أطول في التمويل.
3.3. انعدام الشفافية
هناك ثلاثة أطراف تشارك في عملية الدفع التقليدية عبر الحدود. يعد سعر صرف العملة والرسوم/التكاليف التي يتقاضاها كل طرف لإتمام المعاملة أمرًا مهمًا لجميع الأطراف. قد يرغب الطرف الذي يرسل الأموال فعليًا في معرفة المبلغ الذي سيحصل عليه المستلم بعد تبادل العملة وخصم جميع الرسوم. سيرغب المستلم في معرفة مقدار الأموال التي سيتم استلامها في النهاية، مع الأخذ في الاعتبار أي رسوم صرف عملات أو رسوم أخرى قد يتم تقييمها. لقد حدث خطأ غير معروف ونتيجة لذلك، لا يمكننا توفير صفحة معينة في الوقت الحالي. الرسالة المستلمة من النظام هي بيانات غير صالحة. قد يواجه الموقع صعوبات فنية. نعتذر عن أي إزعاج. النتائج: الافتقار إلى رؤية المستهلك، يُعد التواصل الإبداعي، وإشراك العميل والابتكار والتعلم بعضًا من المفاهيم الأساسية التي تعتبر بالغة الأهمية للشركات كما أبرز كيفن في سياق مناقشتنا. واقترح وجهة نظر مفادها أن المنظمات تميل إلى أن يكون لديها مفاهيم أو أصوات متعددة لتعزيز رؤية المستهلك أو وكالةه أو ثقافته، وبالتالي ضمان تلبية احتياجات المستهلك وتوقعاته. وأضاف أنه من المهم للشركات التأكد من أنها تتواصل مع المستهلكين بطريقة احترافية من خلال التعرف على هوية عملائها وكيف يضعون أنفسهم كشركات. وأشار المحاضر إلى أن رؤية المستهلك تتواصل بلغة الأعمال والتسويق. من خلال التفاعل مع الشركات والوصول إلى الخدمات من خلال المعاملات الرقمية والاستهلاكية والتجارية، يتم تبادل الأفكار بين الشركة والمستهلك. وخلص إلى أن الافتقار إلى رؤية المستهلك سيؤدي إلى مشاكل الكفاءة وعدم المرونة في الأعمال التجارية. يوضح الرسم البياني أدناه فكرة التركيز على العملاء التي تساعد ولكن في الوقت الحاضر يتمتع مجموعة متنوعة من العملاء بالقدرة المحتملة على إعادة تشكيل تجزئة السوق. على سبيل المثال، في أحد الأمثلة التي قدمها، تقوم هذه الأشكال المتباينة من السلطة بإنشاء أطر مختلفة لوصف التفاعلات بين المستهلكين والمنتجين في السوق. وأضاف أن الابتكار يأتي من خلال الإبداع والمعرفة والمعرفة هي الشيء الحاسم الذي يمكن تطبيقه.
3.4. زيادة خطر الاحتيال
غالبًا ما تؤدي الشبكة المعقدة من البنوك والمؤسسات المالية المشاركة في معالجة المدفوعات عبر الحدود إلى زيادة التعرض للنشاط الإجرامي بسبب طول عملية الدفع. من السمات المهمة لأنظمة الدفع التقليدية عبر الحدود أنها تعتمد على نموذج المراسلة "من المرسل إلى المتلقي". تم تطوير هذا النموذج في وقت لم يكن فيه الأمن السيبراني متقدمًا كما هو اليوم. ومن المعترف به على نطاق واسع أن نموذج المراسلة هذا عرضة للاستغلال من قبل المحتالين. يتطلب النموذج أن يقوم المرسل ببدء الدفع ونقل جميع تفاصيل الدفع إلى كل مشارك في سلسلة المعاملة. يتحمل كل مشارك وحده المسؤولية عن نقل تفاصيل الدفع إلى البنك التالي في السلسلة. ومع ذلك، لا يتعين على هذا البنك التحقق من صحة أمر الدفع. وعلى هذا النحو، من الممكن أن يتدخل المحتالون في تعليمات الدفع وتحويل الأموال. بالإضافة إلى ذلك، يستطيع المشاركون التعرف على بعضهم البعض لأنهم يحتاجون إلى الوصول إلى معلومات الدفع على النظام. يمكن أن يؤدي ذلك إلى وصول الأشخاص إلى الحسابات وحظرها، أو الحصول على البيانات الشخصية للعملاء. وعلى النقيض من ذلك، تقوم أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي بمعالجة التعليمات عبر عدد من البلدان في وقت واحد وعلى أساس عبر الحدود لأنها، من بين أمور أخرى، لا تعتمد على إرسال تفاصيل المستفيد لبدء المعاملة الأساسية. وعلى هذا النحو، فإنها توفر وقتًا أقل وفرصة أقل للمحتالين للتدخل في المدفوعات. بالإضافة إلى ذلك، فإن التزام المشاركين بتنفيذ طلبات الدفع "دون تأخير لا مبرر له" سيؤدي إلى نقل الملكية القانونية للأموال بسرعة أكبر، وبالتالي تقليل آثار أي هجوم إلكتروني ناجح. ويُعرف هذا بدفع الأموال إلى المستفيد المقصود. بشكل عام، دون الحاجة إلى إرسال تعليمات الدفع الأولية ونقل تفاصيل المستفيد عبر سلسلة البنوك المراسلة، يمكن تقليل المخاطر المتعلقة بالمدفوعات عبر الحدود إلى حد كبير.
4. الدلالات والتوقعات المستقبلية
في حين يتم اعتماد شبكة المدفوعات الأسرع ببطء في الولايات المتحدة، فإن إدخال هذا النظام قد يؤدي إلى تسريع تنفيذ واستخدام مثل هذه الأنظمة في بلدان أخرى. وعلى هذا النحو، يجب على "سويفت" والمؤسسات الأعضاء فيها في كل من أفريقيا والشرق الأوسط التكيف مع البنية التحتية الحديثة للمدفوعات لتظل قادرة على المنافسة. وفي أغسطس 2018، أعلنت "سويفت" أن المنطقتين أكملتا بنجاح المرحلة الأولى من ابتكار المدفوعات العالمية أو خدمة GPI. تم تصميم هذه الخدمة لمساعدة أعضاء GPI على الاستفادة الكاملة من أداة تتبع المدفوعات في الوقت الفعلي والعمل على إنشاء نظام دفع مؤتمت بالكامل. إن التأكيد الناجح للمدفوعات الذي تم تمكينه بواسطة متتبع SWIFT gpi الجديد وإدخال GPI في العديد من مناطق IE في الشرق الأوسط يدل على أن المؤسسات والوسطاء سيضطرون إلى تبني المدفوعات في الوقت الفعلي واعتماد البنى التحتية الحديثة للمدفوعات. بالإضافة إلى ذلك، ستجد البلدان الأخرى التي قد تكون بطيئة في اعتماد أنظمة الدفع الحديثة أنه من الأسهل التحول من البنى التحتية التقليدية للمدفوعات إلى أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي لأنها ستكون في وضع يمكنها من الاستفادة من الخبرات العملية وخبرة البلدان التي نفذت بنجاح أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي. ومع الاستخدام الواسع النطاق للمدفوعات في الوقت الفعلي في جميع أنحاء العالم، فإن النتيجة النهائية هي تجربة دفع سلسة تتجاوز جميع الحدود. وقد يختلف الوقت الفعلي لتحقيق ذلك من مكان إلى آخر بسبب التناقض في قدرات البنية التحتية بين كل دولة على حدة. ومع ذلك، فإن الاتجاه المنهجي هو نحو إنشاء نظام دفع عالمي متجانس. كما نُشر مؤخرًا (24 مايو 2019) في Business Day، كيب تاون - جنوب أفريقيا: تحتاج البلدان الأفريقية إلى معالجة التحديات الرئيسية التي تعيق اكتشاف أحدث تقنيات الدفع والوصول إليها وتنفيذها لتحقيق الحلول التي من شأنها الاستفادة من عقود من التقدم التكنولوجي ودعم نجاح تحديث المدفوعات من خلال الإقليمية. وفي شرحه لآثار الدفع عبر الحدود في أفريقيا بسبب التأخر في تبني التكنولوجيات الجديدة، يشير التقرير إلى أنه نظرا لتخلف أفريقيا تاريخيا من حيث تنفيذ أحدث تكنولوجيات المدفوعات، وأحيانا بسبب الافتقار إلى المعرفة، فإن المنطقة ستخسر المزيد بسبب ذلك. القوى الاقتصادية العالمية.
4.1. التأثير على المؤسسات المالية
يشهد نظام الدفع البيئي تغيرات كبيرة، خاصة مع التحرك نحو المدفوعات في الوقت الفعلي. الدافع الرئيسي لهذا التغيير هو طلب العملاء. يريد العملاء أن يتم استلام المدفوعات وأن يكون من الممكن الوصول إلى الأموال في الوقت الفعلي. مع تخطيط كل من الاحتياطي الفيدرالي وغرفة المقاصة لإدخال أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGSS) في المستقبل القريب، فقد تزايد الزخم نحو المدفوعات الفورية بسرعة في جميع أنحاء الولايات المتحدة. أنشأ الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا مجموعة من الاستراتيجيات لتهيئة بيئة للمدفوعات الآمنة والأسرع في كل مكان في الولايات المتحدة. إن إدخال المدفوعات في الوقت الحقيقي له آثار كبيرة على المؤسسات المالية. وسيتعين عليهم تعديل عملياتهم والاستثمار في التكنولوجيا الجديدة لدعم المدفوعات الفورية. ومع ذلك، يمكن أن تنظر العديد من المؤسسات المالية في الولايات المتحدة إلى المدفوعات في الوقت الفعلي باعتبارها تهديدًا لأنها قد تخسر إيراداتها من رسوم معالجة الدفع وقد تضطر إلى تقليل عدد الموظفين اللازمين لمعالجة المدفوعات بسبب فوائد الأتمتة للمدفوعات الفورية. لا يمكن حاليًا معالجة المدفوعات عالية القيمة عبر الحدود من خلال المدفوعات في الوقت الفعلي وليس هناك ما يشير إلى أن هذا سيكون ممكنًا في المستقبل القريب مع RT1 لأنه يسهل فقط المدفوعات باليورو داخل أوروبا. ومع ذلك، إذا كان من الممكن تكييف المدفوعات عالية القيمة عبر الحدود مع بيئة الوقت الفعلي، فقد لا يكون لدى مقدمي المدفوعات عبر الحدود نقطة بيع فريدة وقد يشهدون فقدانًا للعرف. لا يمكن معالجة المدفوعات ذات القيمة العالية باستخدام RT1 نظرًا لأن الحد الأقصى للمبلغ محدد عند 100,000.00 يورو. تسهل RT1 عمليات الدفع باليورو ذات القيمة المنخفضة (والتي تغطي غالبية خدمات الدفع التي قد يرغب العملاء في استخدام الدفعات الفورية لها) ولها نقطة قطع نهائية عند الساعة 3.00 مساءً بتوقيت وسط أوروبا الصيفي. ومن الواضح أن المدفوعات الأسرع ستصبح متاحة قريبًا على مدار 24 ساعة، مما سيحدث ثورة في متى وكيف يمكن إجراء المدفوعات والوصول إليها. تتم معالجة هذه الأنواع من المدفوعات كدفعات تسوية إجمالية فردية وفي الوقت الفعلي تتم تسويتها على الفور وتعتبر نهائية عند إجرائها. يمكن إجراء دفعات عالية القيمة من خلال هذه الطريقة، ونتيجة لإدخال دفعات أسرع، سيتم زيادة الحد الأقصى للمبلغ إلى 250,000.00 جنيه إسترليني. تقدم بعض المؤسسات المالية الآن وظيفة الدفع عن طريق الرابط حيث يمكن إرسال رابط إلى الأفراد الذين ينتظرون المدفوعات؛ سينقر الفرد على هذا الرابط وسيكون قادرًا على تلقي المدفوعات على الفور في حساب محدد من اختياره. كما تظهر أيضًا طرق وتقنيات دفع جديدة، مثل تطبيق الدفع عبر الهاتف المحمول حيث يمكن إجراء الدفعات في ثوانٍ عن طريق مسح رمز الدفع QR، لدعم التحول نحو المدفوعات الأسرع. ولا تعني المدفوعات الأسرع أن الأموال سوف تختفي من الحسابات المصرفية للأشخاص بشكل أسرع؛ سيكونون قادرين بشكل أساسي على الوصول إلى أموالهم بشكل متكرر وفي أي وقت من اليوم، سبعة أيام في الأسبوع.
4.2 اعتبارات تنظيمية
ومن منظور تنظيمي، فإن الاعتماد الواسع النطاق المحتمل للتحويلات البرقية الفورية يطرح العديد من القضايا المهمة بالنسبة لواضعي السياسات. أولاً، تتطلب سياسات مكافحة غسل الأموال من المؤسسات المالية فحص المعاملات ومراقبتها. السمة المميزة لجميع التنظيم والرقابة في صناعة تحويل الأموال تعتمد على حقيقة أن المعاملات تتم على دفعات على فترات زمنية محددة مسبقًا على مدار اليوم، عادةً كل 15 دقيقة. وهذا على الأقل يمنح المؤسسات المالية ووكالات إنفاذ القانون فرصة للتعرف على المعاملات غير المشروعة وإيقافها والتحقيق فيها. ومع ذلك، مع التسويات في الوقت الحقيقي، فإن فكرة المعالجة المجمعة ستصبح غير ذات صلة وسيتعين على وكالات إنفاذ القانون أن تكون أكثر استباقية وديناميكية وكفاءة في عمليات الرصد والتحقيق الخاصة بها. ثانياً، تقع صناعة الدفع عبر الحدود في إطار قانوني وسياسي تم تصميمه إلى حد كبير من قبل المستهلكين المحليين والمؤسسات المالية ومن أجلهم. نفذت الولايات القضائية أنظمة قانونية مختلفة اعتمادًا على التكنولوجيا في ذلك الوقت وهيكل ورغبات القطاع المالي المحلي. ومع ذلك، تتطلب المدفوعات عبر الحدود التفاعل بين أنظمة قانونية متعددة وهيئات تنظيمية. يُنظر إلى المدفوعات في الوقت الفعلي على أنها تطور تكنولوجي تدريجي من التحويلات البرقية، مما يعني أن حالة الصناعة بأكملها يمكن أن تتغير تدريجيًا على مدى سنوات عديدة حيث أصبحت الحلول في الوقت الفعلي أكثر شيوعًا. ومع ذلك، فإن المدفوعات التي تستخدم تقنية blockchain، مثل أنظمة الوقت الفعلي الجديدة القائمة على العملات المشفرة، تمثل تقنية مدمرة ويمكن أن تسبب تغييرات جذرية في المشهد التنظيمي بأكمله. تختلف مدفوعات البلوكشين اختلافًا جوهريًا لأنها تعمل من خلال نظام لا مركزي بدون وسيط، في حين أن المدفوعات في الوقت الفعلي لا تزال تستخدم الشبكات المالية التقليدية. إن إنشاء العديد من أنظمة الدفع الموزعة التي يمكن أن توجد خارج الشبكة الدولية التقليدية بين البنوك يعني أن الرقابة الحالية، أي الرقابة على أطراف المقاصة المركزية المقابلة، سوف تصبح أقل أهمية. كما أن عدم وجود مؤسسة مالية وسيطة في السلسلة من شأنه أن يجعل اللوائح النموذجية لمكافحة غسيل الأموال و"اعرف عميلك" زائدة عن الحاجة تمامًا. وذلك لأنه لن يكون هناك أي التزام على أي كيان داخل نظام الدفع blockchain لتحديد الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها.
4.3. الاضطراب المحتمل في مشهد المدفوعات عبر الحدود
ومع ثورة موجة جديدة من المدفوعات الفورية، يواجه مشهد المدفوعات التقليدية عبر الحدود مستوى غير مسبوق من التهديد والاضطراب. أولاً، قد تجد بعض كيانات الدفع عبر الحدود الراسخة صعوبة في جذب الأموال، لأن نماذج أعمالها قد تتأثر. قد لا تكون رسوم المعاملات التقليدية، أي رسوم المعالجة المجمعة والرسوم الثابتة التي تفرضها البنوك والجهات الفاعلة التقليدية الأخرى، مستدامة. هذه المؤسسات واللاعبون القدامى محصورون بين خفض رسومهم مع المخاطرة بتناقص الإيرادات، أو الحفاظ على رسوم المعاملات المرتفعة ومشاهدة حصتهم في السوق تتآكل ببطء على مر السنين. شهد اللاعبون البديلون وشركات التكنولوجيا المالية وحتى البنوك الجديدة التي تركز على العملاء والمعروفة بتقديم الخدمات المرنة والفعالة مثل بنك Starling وMonzo أعدادًا متزايدة في حسابات العملاء بفضل مبادرة الدفع الأسرع في المملكة المتحدة. ومع اكتساب أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي شعبية متزايدة على المستوى الدولي، فإن المزايا التنافسية الشرسة التي يتمتع بها اللاعبون التقليديون ربما تتآكل تدريجياً نظراً للعوامل المقيدة التي يتمتع بها هؤلاء اللاعبون التقليديون. وتشمل هذه العوامل المقيدة البنية التحتية المكلفة للبيانات والحفاظ على البيانات الشخصية وبيانات الدفع المطلوبة للوفاء بالمعايير التنظيمية الصارمة. من ناحية أخرى، يحتاج البنك أو مشغل تحويل الأموال إلى العديد من حسابات التسوية في جميع أنحاء العالم في الولايات القضائية للعملاء لغرض السيولة والامتثال للوائح. ومع التأثير المضاعف الحالي لالتزام الحكومات والبنوك المركزية بشكل متزايد بمبادرات الدفع الأسرع وفي الوقت الفعلي، فمن الممكن أن تستفيد حلول الدفع الرقمية والمشفرة أيضًا من ذلك وتسويق نفسها كحلول مستقبلية للمدفوعات والتحويلات عبر الحدود.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- :أين
- $ UP
- 000
- 1
- 15%
- 20
- 20000
- 2008
- 2017
- 2018
- 2019
- 24
- المرتبة الرابعة
- 5000
- a
- القدرة
- ماهرون
- حول المستشفى
- خارج البلاد
- الانتهاكات
- تسريع
- الوصول
- الوصول
- يمكن الوصول
- الوصول
- استيعاب
- وفقا
- حسابي
- اصحاب الحساب
- المحاسبة
- الحسابات
- يا
- في
- عمل
- نشاط
- يقدم
- في الواقع
- تكيف
- وأضاف
- إضافة
- إضافي
- العنوان
- تبنى
- اعتمد
- تبني
- متقدم
- التطورات
- السلف
- مميزات
- مزايا
- المعاكسة
- تؤثر
- تتأثر
- أفريقيا
- الأفريقي
- بعد
- السن
- وكالات
- وكالة
- رشيق
- سواء
- الكل
- السماح
- السماح
- يسمح
- تقريبا
- سابقا
- أيضا
- البديل
- أمريكا
- أمريكي
- من بين
- كمية
- المبالغ
- an
- و
- أعلن
- آخر
- مكافحة غسل الاموال
- الحماية من الفيروسات
- أي وقت
- التطبيق
- جذاب
- التطبيقات
- تطبيقي
- التقديم
- نقدر
- نهج
- هي
- المنطقة
- حول
- وصل
- البند
- AS
- جانب
- تقييم
- أسوشيتد
- جمعية
- At
- مهاجمة
- جذب
- جذاب
- أغسطس
- أصالة
- مخول
- الآلي
- أتمتة
- متاح
- تجنب
- بعيدا
- مصرف
- حساب البنك
- حسابات بنكية
- البنوك والمصارف
- القطاع المصرفي
- البنوك
- حاجز
- على أساس
- أساس
- BE
- لان
- أصبح
- أن تصبح
- كان
- قبل
- وراء
- يجري
- أقل من
- المستفيد
- تستفيد
- الفوائد
- أفضل
- رهان
- ما بين
- أكبر
- سلسلة كتلة
- بلوكشين التكنولوجيا
- حجب
- Blocks
- الثاوي
- الهيئات
- الجسدي
- زيادة
- الحدود
- الحدود
- على حد سواء
- الاختناقات
- وبذلك
- يجلب
- الميزانية
- نساعدك في بناء
- بنيت
- الأعمال
- نماذج الأعمال
- الأعمال
- لكن
- by
- تجنب
- CAN
- لا تستطيع
- قدرات
- الطاقة الإنتاجية
- كيب تاون
- بطاقات
- الحالات
- سبب
- الأسباب
- مركزي
- البنوك المركزية
- يقين
- سلسلة
- التحديات
- تحدي
- فرصة
- تغيير
- التغييرات
- قناة
- تتميز
- تهمة
- متهم
- اسعارنا محددة من قبل وزارة العمل
- شحن
- أرخص
- التحقق
- خيار
- واضح
- المقاصة
- انقر
- الكود
- تعاون
- مجموعة
- تأتي
- يأتي
- مريح
- آت
- بدأت
- تجاري
- يرتكب جريمة
- عادة
- التواصل
- Communication
- الشركات
- مقارنة
- مقارنة
- التوافق
- اضطرت
- منافسة
- تنافسي
- إكمال
- الطلب مكتمل
- تماما
- إكمال
- مجمع
- تعقيد
- الالتزام
- المفاهيم
- وخلص
- إدارة
- الثقة
- تأكيد
- التواصل
- نظرت
- مستهلك
- المستهلكين
- استهلاك
- استمر
- تباين
- مراقبة
- مناسب
- التكلفة
- وفورات في التكاليف
- مكلفة
- التكاليف
- استطاع
- المقابلة
- دولة
- الدورة
- يغطي
- خلق
- خلق
- يخلق
- خلق
- خلق
- الإبداع
- ائتمان
- مجرم
- المعايير
- حرج
- عبر
- الدفع عبر الحدود
- عبر الحدود
- المدفوعات عبر الحدود
- عبور
- Crowdfunding
- حاسم
- سرداب
- العملات المشفرة
- ثقافة
- العملات القوية الاخرى
- العملة
- حالياًّ
- حاليا
- على
- زبون
- العملاء
- تخفيضات
- الانترنت
- الأمن الإلكتروني
- البيانات
- البنية التحتية للبيانات
- تخزين البيانات
- يوم
- أيام
- مدين
- بطاقات الخصم
- عقود
- اللامركزية
- تعريف
- تأخير
- التأخير
- التوصيل
- الطلب
- تظاهر
- القسم
- اعتمادا
- تصف
- تصميم
- تصاميم
- الرغبات
- على الرغم من
- مفصلة
- تفاصيل
- المتقدمة
- رسم بياني
- مختلف
- أشكال مختلفة
- صعبة
- الصعوبات
- رقمي
- تناقص
- مباشرة
- اختفى
- اكتشاف
- تناقض
- مناقشة
- النزاعات
- تشويش
- التخريبية
- وزعت
- دفتر الأستاذ الموزع
- توزيع تكنولوجيا دفتر الأستاذ
- تحويل
- DLT
- do
- هل
- لا
- المحلية
- محليا
- دون
- إلى أسفل
- قيادة
- سائق
- اثنان
- أثناء
- ديناميكي
- e
- كل
- كسب
- أسهل
- بسهولة
- الشرق
- اقتصادي
- النمو الاقتصادي
- اقتصاد
- النظام الإيكولوجي
- تأثير
- الطُرق الفعّالة
- على نحو فعال
- الآثار
- كفاءة
- فعال
- إما
- توضيح
- إلكتروني
- العنصر
- البريد الإلكتروني
- احتضان
- احتضان
- ظهرت
- ظهور
- حالة طوارئ
- الناشئة
- الموظفين
- تمكين
- تمكين
- تمكين
- شمل
- التشفير
- النهاية
- النهائي إلى نهاية
- تطبيق
- تعزيز
- ممتع
- ضمان
- ضمان
- كامل
- الكيانات
- كيان
- دخول
- البيئة
- خطأ
- خاصة
- أساسيا
- إلخ
- EU
- اليورو
- مدفوعات اليورو
- أوروبا
- المجلة الأوروبية
- الدول الأوروبية
- يورو
- حتى
- EVER
- كل
- واضح
- تطور
- تفاقم
- ويبحث
- مثال
- أمثلة
- تبادل
- سعر الصرف
- تبادل
- إثارة
- تنفيذ
- أعدم
- يوجد
- القائمة
- التوقعات
- متوقع
- ذو تكلفة باهظة
- الخبره في مجال الغطس
- خبرة
- تعاني
- خبير
- خبرة
- شرح
- ويوضح
- استغلال
- تعرض
- واسع
- احتفل على
- جدا
- الوجه
- وجوه
- تسهيل
- يسر
- يسهل
- تيسير
- مواجهة
- حقيقة
- العوامل
- عادل
- الأسر
- للعائلات
- بعيدا
- FAST
- أسرع
- الميزات
- المميزات
- اتحادي
- مجلس الاحتياطي الاتحادي
- رسوم
- يشعر
- الرسوم الدراسية
- عنيف
- نهائي
- أخيرا
- تمويل
- المعيل هو
- مالي
- الشمول المالي
- مؤسسة مالية
- المؤسسات المالية
- القطاع المالي
- نظام مالي
- ماليا
- Finextra
- fintechs
- الشركات
- الاسم الأول
- تناسب
- مسطحة
- مرونة
- طيران
- تركز
- ركز
- في حالة
- قسري
- أشكال
- دورة تأسيسية
- الإطار
- الأطر
- احتيال
- المحتالين
- كثيرا
- الاصدقاء
- تبدأ من
- بالإضافة إلى
- تماما
- وظيفة
- عمل
- في الأساس
- أموال
- إضافي
- علاوة على ذلك
- مستقبل
- كسب
- لعب القمار
- لعبة
- الألعاب
- جمع
- توليد
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- معطى
- يعطي
- العالمية
- الاقتصادية العالمية
- المدفوعات العالمية
- على الصعيد العالمي
- الحكومات
- تدريجي
- تدريجيا
- حبيبي
- Graphic
- الرسومات
- عظيم
- أكبر
- جدا
- إجمالي
- التسويق
- عادة
- كان
- يد
- حدث
- الثابت
- يملك
- وجود
- he
- مساعدة
- ساعد
- يساعد
- مرحبا التكنولوجيا
- مرتفع
- قيمة عالية
- أعلى
- سلط الضوء
- جدا
- منع
- له
- تاريخيا
- تاريخ
- أصحاب
- أمل
- ساعة
- ساعات العمل
- منـزل
- المنازل
- كيفية
- كيفية
- لكن
- HTTPS
- الانسان
- i
- فكرة
- الأفكار
- تحديد
- هوية
- ie
- if
- غير مشروع
- يوضح
- فوري
- فورا
- التأثير
- التنفيذ
- نفذت
- تحقيق
- آثار
- أهمية
- الأهم
- تحسن
- in
- في أخرى
- عجز
- تتضمن
- بما فيه
- إدراجه
- دمج
- القيمة الاسمية
- زيادة
- في ازدياد
- على نحو متزايد
- مايجب في الوضع الراهن
- في الواقع
- وأشار
- يشير
- إشارة
- فرد
- بشكل فردي
- الأفراد
- العالمية
- عدم الكفاءة
- info
- معلومات
- البنية التحتية
- البنية التحتية
- البنية التحتية
- متأصل
- في البداية
- بدأت
- يبادر
- استهلال
- مبادرة
- المبادرات
- الابتكار
- إدخال
- تبصر
- مثل
- لحظة
- مدفوعات فورية
- فورا
- بدلًا من ذلك
- مؤسسة
- المؤسسات
- تعليمات
- سلامة
- معد
- التفاعل
- تفاعل
- التفاعلات
- وسطاء
- وسيط
- عالميا
- المدفوعات الدولية
- Internet
- تدخل
- إلى
- تقديم
- المُقدّمة
- استثمر
- بحث
- تنطوي
- المشاركة
- ينطوي
- تنطوي
- مسائل
- IT
- العناصر
- انها
- JPG
- الاختصاص القضائي
- السلطات القضائية
- م
- القفل
- مملكة
- علم
- المعرفة
- معروف
- نقص
- المتلكئة
- المشهد
- لغة
- إلى حد كبير
- أكبر
- اسم العائلة
- العام الماضي
- أخيرا
- آخر
- أطلقت
- غسيل
- القانون
- تطبيق القانون
- قيادة
- قيادة
- تعلم
- الأقل
- ليد
- دفتر الحسابات
- إرث
- شروط وأحكام
- الطول
- أقل
- مستوى
- الرافعة المالية
- حقوق الملكية الفكرية
- الترخيص
- مثل
- محدود
- الحد من
- LINK
- سيولة
- حياة
- تقع
- طويل
- يعد
- أبحث
- تبدو
- فقد
- خسارة
- اليانصيب
- منخفض
- خفض
- صنع
- الرئيسية
- المحافظة
- الحفاظ على
- رائد
- أغلبية
- جعل
- يصنع
- القيام ب
- إدارة
- إدارة
- تفويض
- كتيب
- كثير
- مارس
- هامش
- علامة
- تجارة
- الحصة السوقية
- التسويق
- السوق
- الأسواق
- تعظيم
- أقصى
- الحد الأقصى للمبلغ
- مايو..
- me
- تعني
- يعني
- تعرف علي
- عضو
- الأعضاء
- الرسالة
- الرسائل
- قابل
- طريقة
- طرق
- وسط
- الشرق الأوسط
- ربما
- مانع
- دقيقة
- دقيقة
- الجوال
- الهاتف المحمول
- الهواتف النقالة
- نموذج
- عارضات ازياء
- تقدم
- تعديل
- لحظة
- زخم
- مال
- تحويل الأموال
- مراقبة
- مراقبة
- MONZO
- الأكثر من ذلك
- أكثر فعالية
- أكثر
- خطوة
- يتحرك
- كثيرا
- متعدد
- كثرة
- يجب
- my
- أي
- محليات
- الأمم
- قرب
- حاجة
- بحاجة
- إحتياجات
- شبكة
- الشبكات
- أبدا
- جديد
- التكنولوجيات الجديدة
- أحدث
- التالي
- لا
- عادة
- إعلام
- الإخطارات
- Notion
- الآن
- عدد
- أرقام
- التزام
- مهمل
- حدث
- of
- عرض
- الوهب
- عروض
- غالبا
- أومني
- on
- مرة
- ONE
- منها
- online
- القمار على الانترنت
- المدفوعات عبر الإنترنت
- فقط
- على
- جاكيت
- تعمل
- عملية
- تشغيل
- عمليات
- عامل
- الفرص
- الفرصة
- or
- طلب
- منظمات
- أخرى
- لنا
- قديم
- في الخارج
- على مدى
- الكلي
- مراقبة
- نظرة عامة
- ملكية
- تملك
- صفحة
- مدفوع
- ورق
- متنزهات
- جزء
- مشارك
- المشاركون
- خاصة
- الأحزاب
- حفلة
- مرت
- دفع
- وسائل الدفع
- طريقة الدفع او السداد
- طرق الدفع
- معالجة الدفع
- خدمات الدفع
- نظام الدفع
- نظم الدفع
- معاملات الدفع
- المدفوعات
- نظام المدفوعات
- أنظمة المدفوعات
- مجتمع
- الشعب
- محسوس - ملموس
- فترة
- شخص
- الشخصية
- البيانات الشخصية
- منظور
- مرحلة جديدة
- للهواتف
- الهواتف
- مادي
- جسديا
- المكان
- تخطيط
- المنصة
- منصات التداول
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- لاعب
- لاعبين
- البوينت
- سياسات الخصوصية والبيع
- سياسة
- صناع القرار
- الرائج
- شعبية
- يطرح
- ان يرتفع المركز
- وضع
- إمكانيات
- إمكانية
- ممكن
- محتمل
- يحتمل
- قوة
- القوى
- عملية
- المفضل
- سائد
- استباقية
- مشاكل
- عملية المعالجة
- معالجتها
- العمليات
- معالجة
- المنتجين
- المنتجات
- محترف
- المزيد من الربح
- الأرباح
- البرامج
- تعزيز
- المقترح
- تزود
- المقدمة
- مزود
- مقدمي
- توفير
- نشرت
- تسحب
- غرض
- يدفع
- دفع
- جودة
- أسرع
- بسرعة
- جذري
- نطاق
- بسرعة
- معدل
- بدلا
- التي تم الوصول إليها
- حقيقي
- في الوقت الحقيقي
- المدفوعات في الوقت الحقيقي
- واقع
- تحقيق
- أدرك
- في الوقت الحالى
- جني
- سبب
- معقول
- تسلم
- تلقى
- يستلم
- مؤخرا
- المستفيدين
- معروف
- الاعتراف
- تخفيض
- عقار مخفض
- تقليص
- الرجوع
- يشار
- الأنظمة
- منطقة
- المناطق
- مسجل
- بانتظام
- تنظيم
- اللائحة
- قوانين
- المنظمين
- التدقيق المطلوب
- المشهد التنظيمي
- الافراج عن
- ذات الصلة
- ممانعة
- اعتمد
- لا تزال
- التحويلات
- التحويلات
- إزالة
- يزيل
- محصول
- استبدال
- تقرير
- مثل
- طلب
- طلبات
- تطلب
- مطلوب
- المتطلبات
- يتطلب
- بحث
- حجز
- إعادة تشكيل
- إعادة تشكيل
- مسؤولية
- القيود
- نتيجة
- النتائج
- عائدات
- إيرادات
- ثورة
- ثوري
- ثورة
- ركوب الخيل
- تموج
- ارتفاع
- المخاطرة
- المخاطر
- يجري
- s
- خزنة
- نفسه
- مدخرات
- مسح
- سيناريوهات
- مخطط
- مخططات
- العلماء
- شاشة
- سلس
- ثواني
- سيكريت
- القطاع
- قطاعات
- تأمين
- مضمون
- أمن
- انظر تعريف
- بذرة
- بدا
- يبدو
- رأيت
- تقسيم
- حدد
- بيع
- نقطة بيع
- إرسال
- مرسل
- إرسال
- أرسلت
- سيبا
- مسلسلات
- خدمة
- خوادم
- يخدم
- الخدمة
- مقدم الخدمة
- مقدمي الخدمة
- خدماتنا
- طقم
- التسوية (Settled)
- مستوطنة
- المستوطنات
- سبعة
- عدة
- مشاركة
- نقل
- التحولات
- ينبغي
- أظهرت
- هام
- بشكل ملحوظ
- يدل على
- وبالمثل
- معا
- منذ
- الموقع
- تقع
- مهارات
- بطيء
- ببطء
- So
- جاليات
- تطبيقات الكمبيوتر
- حل
- الحلول
- بعض
- أحيانا
- في مكان ما
- قريبا
- جنوب
- جنوب أفريقيا
- محدد
- سرعة
- بسرعة
- المسرح
- مراحل
- أصحاب المصلحة
- معيار
- التقييس
- التوحيد القياسي
- المعايير
- مكانة
- المدرجات
- بنك ستارلينغ
- الولايه او المحافظه
- المحافظة
- الجنيه الإسترليني
- لا يزال
- قلة النوم
- تخزين
- استراتيجيات
- صارم
- بناء
- منظم
- عدد الطلبة
- دراسات
- جوهري
- تحقيق النجاح
- ناجح
- بنجاح
- هذه
- وتقترح
- الصيف
- تزويد
- الدعم
- بالتأكيد
- مشكوك فيه
- استدامة
- سويفت
- نظام
- أنظمة
- أخذ
- اتخذت
- يأخذ
- مع الأخذ
- مهمة
- فريق
- تقني
- التكنولوجية
- التكنولوجيا
- تكنولوجيا
- اتصالات
- تميل
- سياسة الحجب وتقييد الوصول
- اختبار
- من
- شكر
- أن
- •
- غرفة المقاصة
- المستقبل
- الدولة
- المملكة المتحدة
- المملكة المتحدة
- العالم
- من مشاركة
- منهم
- أنفسهم
- then
- هناك.
- وبالتالي
- وبالتالي
- تشبه
- هم
- شيء
- الأشياء
- هؤلاء
- التهديد
- ثلاثة
- عتبة
- عبر
- طوال
- وهكذا
- الوقت
- مرات
- إلى
- اليوم
- سويا
- تيشرت
- نحو
- مسار
- تعقب
- تجارة
- تقليدي
- قام ب
- صفقة
- مصاريف التحويلات
- رسوم التحويل
- سرعات المعاملة
- المعاملات
- المعاملات
- تحويل
- نقل
- التحويلات
- الانتقال
- انتقال
- الشفافية
- اكثر شيوعا
- حقا
- يحاول
- اثنان
- أنواع
- نموذجي
- عادة
- واسع الانتشار
- Uk
- حساب المملكة المتحدة
- في النهاية
- غير قادر
- مع
- تمر
- تكمن وراء
- التي تقوم عليها
- تعهد
- فريد من نوعه
- متحد
- المملكة المتحدة
- الولايات المتحدة
- الولايات المتحدة
- غير معروف
- غير مسبوق
- حتى
- تحديث
- تحديث
- بناء على
- يو بي إس
- us
- الولايات المتحدة الأميركية
- تستخدم
- مستعمل
- مستخدم
- استخدام
- صالح
- قيمنا
- متنوع
- تشكيلة
- مختلف
- تختلف
- التحقق
- تحقق من
- المزيد
- افتراضي
- العملات الافتراضية
- الواقع الافتراضي
- الزوار
- * أصوات
- الضعيفة
- انتظر
- انتظار
- سير
- تريد
- يريد
- وكان
- شاهد
- موجة
- طريق..
- we
- ثروة
- على شبكة الإنترنت
- الموقع الإلكتروني
- أسبوع
- حسن
- كان
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- متى
- في حين
- التي
- في حين
- من الذى
- كامل
- لماذا
- على نحو واسع
- واسع الانتشار
- سوف
- فوز
- الأسلاك
- مع
- في غضون
- بدون
- للعمل
- عامل
- العالم
- بنك عالمي
- في جميع أنحاء العالم
- سوف
- عام
- سنوات
- حتى الآن
- أنت
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- Zelle
- زفيرنت