جنوب شرق آسيا يقفز إلى ما هو أبعد من الخدمات المصرفية المفتوحة

تتمثل المبادئ الأساسية للخدمات المصرفية المفتوحة في مشاركة البيانات المالية للمستخدمين المخزنة في البنوك مع تطبيقات الطرف الثالث بموافقة المستخدمين. يمنح هذا المستخدمين المزيد من الخيارات والقدرة على جعل أموالهم تعمل بشكل أكبر. 

بدلاً من الذهاب تقليديًا إلى البنك والبقاء تحت رحمته للحصول على خدمات تتراوح من تحويلات الدفع إلى القروض، حيث كان هذا هو المكان الوحيد الذي تحتوي على معلومات المستخدم، يمكن الآن إتاحة البيانات لمن يريد المستخدم عبر واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (برمجة التطبيقات). واجهات). 

لذلك بدلاً من الاقتصار على استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الخاصة بالبنك، يمكن للمستخدم الاستفادة من بوابات الدفع الأخرى حيث يُسمح لطرف ثالث بعرض معلومات المستخدم.  

تعتمد "بوابات الدفع" هذه على معيار واجهة برمجة التطبيقات (API) المفتوح الذي تم إنشاؤه لأول مرة في عام 1997. وقد أحدث ثورة في الخدمات المصرفية للأفراد من خلال تقديم معيار "مفتوح" يتبناه جميع اللاعبين الرئيسيين، مثل Microsoft وIntuit، بدلاً من تطوير واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بهم. وقد ساهم هذا في صياغة مصطلح "الخدمات المصرفية المفتوحة".

لماذا تعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة ذات صلة؟

فتح المصرفية يهدف إلى تعزيز المنافسة في صناعة الخدمات المالية ومنح المستهلكين مزيدًا من التحكم في بياناتهم.

يتم تنفيذه بالفعل في جميع أنحاء العالم، كما هو الحال في المملكة المتحدة، أستراليا، وكندا. وفي عام 2015، أصدر الاتحاد الأوروبي أيضًا توجيهًا بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة.

وفي جنوب شرق آسيا، لا تزال الخدمات المصرفية المفتوحة في مراحلها الأولى لكنها تكتسب قوة جذب بسرعة. العديد من دول المنطقة مثل سنغافورةوالفلبين وإندونيسيا تحرز بالفعل تقدماً كبيراً في الاستعداد للخدمات المصرفية المفتوحة. 

وهذا تطور مهم لأنه سيسمح بمزيد من المنافسة والابتكار في القطاع المصرفي. كما أنه سيسهل على العملاء مقارنة المنتجات والخدمات المالية.

النظام المصرفي المفتوح في جنوب شرق آسيا

إن النظام المصرفي المفتوح في جنوب شرق آسيا يأخذ طابعه الخاص. لا يتم اشتقاق مصدر بيانات المستخدم من البنوك فقط. 

على سبيل المثال، يتيح تبادل البيانات المالية في سنغافورة لمستخدميه إمكانية الوصول إلى معلوماتهم المالية الشخصية من الإيداع المركزي لـ SGX والبنوك المشاركة والوكالات الحكومية مثل مجلس الإسكان ومجلس صندوق الادخار المركزي. 

إنها بنية تحتية مملوكة للحكومة وتديرها. وهذا يعطي لمحة عن الكيفية التي يمكن بها لدول رابطة أمم جنوب شرق آسيا الأخرى صياغة بوابات تبادل البيانات الخاصة بها لتحقيق هدفها المتمثل في الشمول المالي للجميع. 

فبدلاً من الاعتماد على البيانات المالية من البنوك عندما لا يكون لدى الملايين من السكان حساب مصرفي، يمكن جمع بياناتهم من مصادر غير مصرفية مثل سجلات الإيجار وفواتير المرافق والهواتف المحمولة.

إن التحول في الاستراتيجية المصرفية المفتوحة لرابطة أمم جنوب شرق آسيا مدفوع بالشمول المالي

في هذه المسألة، الآسيان التقدم من الخدمات المصرفية المفتوحة لفتح التمويل والبيانات المفتوحة. وقد بدأت استراتيجيتهم، المدفوعة بالشمول المالي، تؤتي ثمارها بالفعل. 

In أندونيسيا، تعمل هيئة الخدمات المالية (OJK) على تطوير مبادئ توجيهية تقدمية في مجال التكنولوجيا المالية وأصدرت مخطط أنظمة الدفع المتكاملة لعام 2025. 

أصدر بنك إندونيسيا (BI) أيضًا مواصفات مفتوحة لواجهة برمجة التطبيقات (API) تتضمن معايير البيانات والتقنية والأمن والحوكمة لتمكين إطار عمل سلس لمشاركة البيانات. 

وفي الوقت نفسه، وافق البنك المركزي الفلبيني على مبادئ توجيهية بشأن إطار التمويل المفتوح في محاولة لتعزيز الشمول المالي وتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية لجميع الفلبينيين. 

إن اعتماد نموذج التمويل المفتوح سيمنح العملاء وصولاً موحدًا إلى جميع بياناتهم ويضمن المستوى المتوقع من حماية العملاء حيث سيتم تأمين بياناتهم المالية. 

ومع تطبيق هذه المبادئ التوجيهية، أصبحت الفلبين على بعد خطوة واحدة من نظام مالي أكثر شمولا يستفيد منه جميع الفلبينيين.

وفي تقرير مرحلي لعام 2021، أشارت الآسيان إلى أنها حققت بالفعل هدفها المتمثل في خفض متوسط ​​الاستبعاد المالي من 44% إلى 30%. قبل أربع سنوات من الجدول الزمني المتوقع لعام 2025. وفي بيان مشترك في إبريل الماضي. ويبلغ المتوسط ​​الآن 27.92 بالمئة. 

ويتماشى ذلك مع التحول الرقمي المتسارع الذي شهدته المنطقة والذي استلزمه الوباء، بدعم من الشباب الذين سارعوا إلى تبني التكنولوجيا الجديدة والكثير من الشركات الناشئة الحريصة على تمهيد طرق أفضل للوصول إلى المزيد من العملاء - الذين لديهم حسابات مصرفية، والذين لا يتعاملون مع البنوك، والذين يعانون من نقص البنوك - والذهاب إلى أبعد من ذلك. 

الاعتراف بتأثير الشركات الناشئة

"تُحدث الشركات الناشئة تأثيرًا كبيرًا في تطوير التجارة الإلكترونية، والتكنولوجيا المالية، والنقل والخدمات اللوجستية، والسفر والضيافة، ومجالات أخرى من الاقتصاد الرقمي. 

وقال التقرير إن البعض يدعم أيضًا رواد الأعمال الآخرين والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم في اعتماد التكنولوجيا لتعزيز الكفاءة والوصول إلى الأسواق.

ويلعب كل من أصحاب المصلحة، من الحكومات والمواطنين إلى مقدمي الخدمات المالية، دورا في النمو الشامل.

تعمل مشاركة البيانات المالية على تمكين المستخدمين من الحصول على مزيد من التحكم والخيارات في عملية صنع القرار النقدي. كما أنه يولد المزيد من المنافسة ويخلق سبلاً جديدة لمنتجات أفضل وخدمات أكثر كفاءة من البنوك التقليدية واللاعبين الجدد. 

مع الآسيان إعطاء الأولوية للشمول المالي وكل دولة عضو تصمم وتنفذ استراتيجيتها الوطنية لتلبية احتياجاتها الفريدة، ومن الممكن أن يكون هناك تطور مصرفي مفتوح إلى تمويل مفتوح وبيانات مفتوحة. 

رصيد الصورة المميز: freepik