هذا ممتع. قبل بضعة أشهر ، كان المصرفيون قلقون من أن شركات التكنولوجيا المالية والشركات الناشئة المشفرة كانت "محفوفة بالمخاطر للغاية". بعد الانهيار الداخلي المفاجئ لبنك Credit Suisse ، وبنك Silicon Valley (SVB) ، و Silvergate ، و Signature ، بدأ التمهيد في الاتجاه الآخر: حيث ترى fintechs الآن البنوك على أنها محفوفة بالمخاطر للغاية.
كانت سيلفرغيت وسيغنتشر مؤسستين بنكيتين أساسيتين لشركات العملات المشفرة ، وما يقرب من نصف جميع الشركات الناشئة المدعومة من الشركات الأمريكية احتفظت بالنقود لدى SVB. يقال إن شركة تشفير واحدة لديها أكثر من 3 مليارات دولار مع SVB.
لكن الأزمة لا تتعلق فقط بفقدان الودائع. يتم استخدام البنوك أيضًا من قبل عملائها لإجراء المدفوعات. كانت شبكة Silvergate Exchange Network (SEN) و Signature's Signet منصات دفع في الوقت الفعلي اعتمد عليها عملاء التشفير للبقاء في العمل. لقد سمحوا للعملاء التجاريين بإجراء المدفوعات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع من خلال خدمات التسوية الفورية الخاصة بهم. أثناء كتابتي ، تسعى العديد من الشركات الناشئة في مجال التشفير ، ليس فقط في الولايات المتحدة ولكن في أوروبا أيضًا ، إلى شراكات دفع جديدة.
حجم الأزمة يخبرنا أن هناك مشكلة حقيقية تحتاج إلى حل هنا. بالنسبة للمؤسسات التي تحتاج فقط إلى حلول دفع لعملائها والتزامات كشوف المرتبات ، ما هو الخيار منخفض المخاطر أو انعدام المخاطر؟
معضلة مخاطر البنك
وسط كل توجيه أصابع الاتهام ، يستمر البحث عن حلول طويلة المدى.
مراجعة أعمال هارفارد لقد تناولت بالفعل مقالًا يبحث تحديدًا في مسألة جداول رواتب القطاع الخاص ، والتي تطلب 9 تريليون دولار من تدفقات السداد سنويًا في الولايات المتحدة وحدها.
عندما بدأ SVB في الانهيار في 9 مارس ، لم يكن من الواضح ما هو تأثير إجمالي الرواتب على الأجور الضائعة في ذلك الشهر. لكن شركة باتريوت سوفت وير واحدة فقط ، مع 55,000 عميل أمريكي ، لديها أكثر من 100 مليون دولار من ضرائب الرواتب وكشوف المرتبات مع SVB في اليوم الذي أغلقه المنظمون الفيدراليون ، وفقًا لما ذكره الرئيس التنفيذي لشركة باتريوت سوفت وير في
بلوق وظيفة.
المشكلة ، كما حللها مؤلفو هارفارد بزنس ريفيو ، هي أن الشركات ، مثل باتريوت ، تتطلب مبالغ كبيرة من المال في متناول اليد لتغطية النفقات الشهرية. يحتفظون بهذه الأموال في البنوك المرخصة مع إمكانية الوصول إلى البنية التحتية للدفع اللازمة لإرسال الأموال أينما دعت الحاجة. تعمل هذه البنوك على نموذج تجاري لأخذ الأموال بسعر فائدة منخفض واستثمارها لتحقيق عائد أعلى. بمعنى آخر ، يتكهنون بأموال العملاء ، ضمن نطاق المخاطر المسموح بها المحددة من قبل البنك المركزي ذي الصلة. ليس من المستحيل - كما اكتشف SVB - أن تخطئ البنوك حسابات المخاطر الخاصة بها.
عادةً ما تتجاوز المبالغ المتضمنة للعديد من الشركات التي تستخدم خدمات الدفع المصرفية هذه خطط تأمين الودائع ، والتي تم تحديد حد أقصى لها في الولايات المتحدة بمبلغ 250,000 ألف دولار. عندما واجه SVB صعوبات ، قرر مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي أن يتدخل ويضمن جميع الودائع - متجاهلاً الحد الأقصى البالغ 250,000 ألف دولار - لضمان قدرة عملاء البنك على الوفاء بالتزامات الدفع الخاصة بهم ، بما في ذلك كشوف المرتبات.
إذن ، هذه هي المشكلة وفقًا لمقال هارفارد بزنس ريفيو: "مشكلة المودعين غير المؤمن عليهم هي في الحقيقة مشكلة الوصول إلى نظام الدفع - وهو نظام تحتكره البنوك المركزية ثم يتم تفويضه للبنوك. تعد مشكلة كشوف المرتبات مثالاً بارزًا على هذه المشكلة حيث يجب بالضرورة إيقاف أموال الرواتب في البنوك ، حيث يتعرضون للمخاطر المذكورة أعلاه ".
حلول وليس مشاكل
الحل المفضل لمؤلفي HBR هو فئة جديدة من "بنوك الدفع" التي يمكن أن تكون موجودة فقط لأغراض الدفع. لن يكون لديهم مجال للمضاربة. أي أموال مودعة للوفاء بالتزامات السداد ستبقى متاحة على أساس 1: 1.
هناك خيار آخر موجود بالفعل ، بالطبع. هذه هي مؤسسات الأموال الإلكترونية. تعتبر EMIs من مقدمي خدمات الدفع غير المصرفية التي تقدم بديلاً للبنوك التقليدية. وهي كيانات منظمة ومصرح لها بإصدار النقود الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع ، مثل الحسابات أو المحافظ عبر الإنترنت ، والبطاقات مسبقة الدفع ، وخدمات تحويل الأموال. تميل إلى أن تكون لها رسوم أقل ومتطلبات فتح حساب أكثر مرونة من البنوك التقليدية.
عندما كان يُنظر إلى العديد من العملاء التجاريين على أنها مخاطرة أعلى من البنوك ، يدركون الآن أن العكس هو الصحيح. حتى قبل الأزمة الحالية ، صدر تقرير عام 2022
أوليفر وايمان وجدت أن قروض الإدارة المالية (EMIs) تنمو بشكل أسرع من البنوك التقليدية ، حيث من المتوقع أن تنمو حصتها في سوق المدفوعات الأوروبية إلى 15٪ بحلول عام 2025. في ضوء الوضع الحالي مع SVB ، من الممكن أن يكون هناك تدفق أكبر للأموال التي تنتقل من البنوك التقليدية لمؤسسات EMI.
أحد أسباب التحذير السابق بشأن EMIs هو أنهم لا يشاركون في خطط تأمين الودائع التي تغطي البنوك المرخصة مثل مخطط تأمين الودائع بقيمة 250,000 ألف دولار في الولايات المتحدة ونظام تعويض الخدمات المالية (FSCS) في المملكة المتحدة الذي يغطي الودائع حتى جنيه إسترليني. 85,000. ومع ذلك ، تحافظ قسائم الدفع الإلكترونية على أموال العملاء بنسبة 1: 1 في عملية منظمة تُعرف باسم "الحماية". تتضمن الحماية فصل أموال العملاء عن أموال EMI الخاصة والاحتفاظ بها في حساب منفصل مع مؤسسة ائتمانية أو استثمارها في أصول آمنة وسائلة.
كما أن EMIs ليست مثالية ويجب على العملاء أن يكونوا دؤوبين بشأن إجراءات التنظيم والحماية وإدارة المخاطر. يتمثل أكبر ضعف محتمل في المكان الذي يتم فيه إيداع أموال الحماية نفسها. إذا كان ذلك في بنك تقليدي ، فإن مالكي الودائع في الحماية يحصلون على أولوية أعلى من العملاء الآخرين ، ولكن لا تزال هناك درجة معينة من المخاطرة. إذا كان مع بنك مركزي ، فإن أموالك ستكون آمنة بقدر ما ستحصل عليها.
مثال يحتذى به هنا هو EMIs الليتوانية ، وهي مطلوبة للاحتفاظ بالأموال في حسابات محمية في أحد البنوك داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية. يحتفظ معظمهم بغالبية الأموال في البنك المركزي - بنك ليتوانيا - ويحتفظ العديد منهم بنسبة 100 ٪ من أموال العملاء هناك. حتى في حالة فشل EMI ، ستظل هذه الودائع موجودة ، بانتظار المالكين بأمان ، دون الحاجة إلى أي خطة إنقاذ من السلطات.
العناية الواجبة
في نهاية المطاف ، يعتمد توازن المخاطر بين قروض الإدارة المالية والبنوك المرخصة على الظروف الفردية وتفضيلات العمل. من المهم للعملاء إجراء تقييم دقيق لمخاطر وفوائد استخدام أنواع مختلفة من المؤسسات المالية قبل اتخاذ القرار.
على مدى سنوات عديدة في الصناعة المصرفية ، أصبح أمرًا واحدًا واضحًا جدًا بالنسبة لي: الأمر كله يتعلق بسلامة الأموال. بغض النظر عن مدى تعقيد المنتجات أو الفرص الاستثمارية - إذا لم يتمكن المرء من توفير آلية أمان أساسية ، فسوف يعاني العملاء عاجلاً أم آجلاً.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- أفلاطونايستريم. ذكاء بيانات Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- سك المستقبل مع أدرين أشلي. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :لديها
- :يكون
- :ليس
- :أين
- 100 مليون دولار
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 1: نسبة 1
- 15%
- 2025
- 9
- a
- من نحن
- فوق
- الوصول
- الوصول
- وفقا
- حسابي
- الحسابات
- التأهيل
- بعد
- منذ
- الكل
- وحده
- سابقا
- أيضا
- البديل
- an
- و
- سنوياً
- أي وقت
- واضح
- هي
- البند
- AS
- ممتلكات
- At
- سلطات
- الكتاب
- متاح
- بشكل سيئ
- الإنقاذ
- الرصيد
- مصرف
- المصرفيين
- البنوك والمصارف
- القطاع المصرفي
- البنوك
- الأساسية
- أساس
- BE
- أصبح
- كان
- قبل
- بدأ
- الفوائد
- ما بين
- أكبر
- مليار
- المدونة
- الأعمال
- الأعمال
- لكن
- by
- الحسابات
- لا تستطيع
- قبعة
- بطاقات
- بعناية
- حقيبة
- النقد
- الحذر
- مركزي
- البنك المركزي
- البنوك المركزية
- الرئيس التنفيذي
- ظروف
- فئة
- عميل
- صندوق توظيف برأس مال محدود
- انهيار
- يأتي
- تجاري
- الالتزامات
- الشركات
- حول الشركة
- تعويضات
- استطاع
- الدورة
- بهيكل
- يغطي
- ائتمان
- سويس الائتمان
- أزمة
- التشفير
- شركة التشفير
- عملاء التشفير
- بدء التشغيل التشفير
- العملات المشفرة
- حالياًّ
- زبون
- أموال العملاء
- العملاء
- يوم
- قررت
- القرار
- تعريف
- الدرجة العلمية
- الطلب
- يعتمد
- الايداع
- التأمين على الودائع
- أودعت
- المودعين
- الودائع
- مختلف
- الصعوبات
- اكتشف
- do
- إلى أسفل
- إما
- إلكتروني
- ضمان
- الكيانات
- أوروبا
- المجلة الأوروبية
- تقييم
- حتى
- مثال
- تجاوز
- تبادل
- يوجد
- موجود
- متوقع
- مصاريف
- مكشوف
- فشل
- بعيدا
- أسرع
- اتحادي
- المنظمين الفيدراليين
- مجلس الاحتياطي الاتحادي
- الرسوم الدراسية
- قليل
- مالي
- المؤسسات المالية
- الخدمات المالية
- Finextra
- اصبع اليد
- FINTECH
- fintechs
- مرن
- يطفو
- قدم
- في حالة
- وجدت
- تبدأ من
- أموال
- مضحك
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- الذهاب
- أكبر
- النمو
- متزايد
- ضمان
- كان
- نصفي
- يد
- هارفارد
- يملك
- هنا
- أعلى
- عقد
- كيفية
- لكن
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- التأثير
- انهيار
- أهمية
- مستحيل
- in
- في أخرى
- بما فيه
- فرد
- العالمية
- تدفق
- البنية التحتية
- لحظة
- مؤسسة
- المؤسسات
- التأمين
- مصلحة
- سعر الفائدة
- إلى
- الاستثمار
- استثمار
- فرص الاستثمار
- المشاركة
- قضية
- IT
- JPG
- م
- واحد فقط
- احتفظ
- معروف
- كبير
- الى وقت لاحق
- الخصوم
- مرخص
- ضوء
- مثل
- سائل
- ليتوانيا
- طويل الأجل
- تبدو
- ضائع
- منخفض
- خفض
- رسوم أقل
- أغلبية
- جعل
- القيام ب
- إدارة
- كثير
- مارس
- تجارة
- أمر
- مايو..
- آلية
- تعرف علي
- المذكورة
- مليون
- نموذج
- مال
- شهر
- شهريا
- المقبلة.
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- يتحرك
- يجب
- تقريبا
- بالضرورة
- ضروري
- حاجة
- بحاجة
- إحتياجات
- شبكة
- جديد
- لا
- جدير بالذكر
- الآن
- الالتزامات
- of
- عرض
- on
- ONE
- online
- فقط
- افتتاح
- طريقة التوسع
- الفرص
- مقابل
- خيار
- or
- منظمات
- أخرى
- على مدى
- الخاصة
- أصحاب
- شارك
- شراكات
- وسائل الدفع
- خدمات الدفع
- نظام الدفع
- المدفوعات
- كشف رواتب
- الوظائف
- محسوس - ملموس
- منصات التداول
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- ممكن
- محتمل
- التفضيلات
- المفضل
- المدفوعة مسبقا
- سابق
- ابتدائي
- الأولوية
- المشكلة
- الإجراءات
- عملية المعالجة
- المنتجات
- تزود
- مزود
- مقدمي
- أغراض
- نطاق
- معدل
- نسبة
- حقيقي
- في الوقت الحقيقي
- في الحقيقة
- سبب
- تسلم
- ما هو مقنن
- اللائحة
- الجهات التنظيمية
- ذات الصلة
- لا تزال
- تقرير
- تطلب
- مطلوب
- المتطلبات الأساسية
- حجز
- هؤلاء
- عائد أعلى
- المخاطرة
- نماذج إدارة المخاطر
- المخاطر
- النوع
- خزنة
- تصان
- حماية
- بسلام
- السلامة
- قال
- مخطط
- مخططات
- بحث
- تأمين
- انظر تعريف
- تسعى
- إرسال
- مستقل
- الخدمة
- مقدمي الخدمة
- خدماتنا
- مستوطنة
- عدة
- مشاركة
- علامة
- السيليكون
- وادي السيليكون
- بنك وادي السيليكون
- Silvergate
- حالة
- تطبيقات الكمبيوتر
- حل
- الحلول
- حل
- بعض
- متطور
- على وجه التحديد
- تخمين
- البدء
- إقامة
- خطوة
- لا يزال
- هذه
- مفاجئ
- سويسرا
- مصرف التأمين الاجتماعي
- نظام
- مع الأخذ
- الضرائب
- يروي
- من
- أن
- •
- المملكة المتحدة
- الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي
- من مشاركة
- منهم
- أنفسهم
- then
- هناك.
- تشبه
- هم
- شيء
- هؤلاء
- عبر
- إلى
- جدا
- الإجمالي
- تقليدي
- تحويل
- تريليون
- صحيح
- تعثر
- أنواع
- Uk
- us
- الفيدرالية الأمريكية
- الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي
- تستخدم
- مستعمل
- استخدام
- عادة
- Valley
- جدا
- أجور
- انتظار
- محافظ
- وكان
- ضعف
- كان
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- متى
- التي
- سوف
- مع
- في غضون
- بدون
- كلمات
- سوف
- اكتب
- خاطئ
- سنوات
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- زفيرنت