ثلاثة عناصر لوضع قواعد حقوق البيانات المالية الخاصة بالهيئة

شهد مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) ، المكلف بحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة ، شهرًا مزدحمًا. يتصدر المكتب عناوين الأخبار مرة أخرى هذا الأسبوع ، وهذه المرة مع تحديث حول موقف المنظمة بشأن تنظيم الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح.

في خطاب للجمهور في Money20/20 ، عرض مدير CFPB روهيت تشوبرا اقتراح CFPB الخاص بمتطلبات حماية حقوق البيانات المالية للمستهلكين. في كلمته الرئيسية ، شرح تشوبرا بالتفصيل ثلاثة جوانب من خطة CFPB ، بالإضافة إلى عملية المنظمة والجدول الزمني للوصول إلى هناك.

مطالبة المؤسسات المالية بإعداد طرق آمنة لمشاركة البيانات

قال تشوبرا إن المكتب يخطط لمطالبة المؤسسات المالية التي تقدم حسابات الإيداع وبطاقات الائتمان والمحافظ الرقمية والبطاقات المدفوعة مسبقًا وحسابات المعاملات الأخرى بإعداد مشاركة البيانات المستندة إلى واجهة برمجة التطبيقات. في الوقت الحالي ، يبدو أن هذا سيقتصر على المؤسسات التي تقدم المنتجات المالية المذكورة أعلاه ، لكن تشوبرا أوضح أن CFPB سيضيف المتطلبات في المستقبل لأولئك الذين يقدمون منتجات غير مدرجة في القائمة ، مثل الاستثمار والإقراض.

سيكون الغرض من القاعدة هو تسهيل الأساليب الجديدة للاكتتاب وخدمات الدفع والإدارة المالية الشخصية والتحقق من الدخل وتبديل الحساب والتسوق المقارن. سيكون هذا المطلب بمثابة "نقطة انطلاق" لنهج موحد للبنية التحتية يسمح بمشاركة البيانات التي يصرح بها المستهلك.

لا يزال تجريف الشاشة ممارسة شائعة في الولايات المتحدة ولا يقدم للعملاء مدخلات حول المؤسسات التي تستخدم بياناتها وكيفية استخدامها. نهج API أولاً ، مثل النهج الذي تقترحه تشوبرا ، من شأنه أن يضع حداً لتصفية الشاشة في الخدمات المالية.

منع المؤسسات من تقييد وصول المستهلكين بشكل غير لائق للتحكم في بياناتهم الخاصة

قال CFPB إنه يبحث في "عدد من الطرق" لمنع المؤسسات المالية التقليدية الكبيرة من تقييد وصول المستهلكين إلى بياناتهم الخاصة. تريد المجموعة التأكد من أنه عندما يختار المستهلكون مشاركة بياناتهم ، يتم استخدامها فقط للغرض الذي ينوي المستهلك.

لا تهدف هذه القاعدة إلى استهداف المؤسسات المالية نفسها فقط ، والتي قد تستخدم بيانات المستهلك لأغراض تسويقية ، ولكنها تسعى أيضًا إلى استهداف أولئك الذين يستخدمون بيانات المستهلك لأغراض شائنة.

قال تشوبرا: "في الوقت الذي أصبح فيه الأمريكيون مخدرون لخروقات البيانات الروتينية ، بما في ذلك الانتهاكات الهائلة مثل فشل Equifax ، فإننا نعلم أن هناك المزيد الذي يتعين القيام به لمنع هذا العالم السفلي من اعتراض البيانات الشخصية الأكثر حساسية للغاية".

لم يُدرج شوبرا تفاصيل عن الكيفية التي خطط بها لمنح المستهلكين تحكمًا ذا مغزى مع الحد من الجهات الفاعلة السيئة ، لكنه قال إنه عندما يعطي المستهلك للمؤسسات الموافقة على استخدام بياناتها ، يجب ألا تكون الشركة قادرة على استغلال تلك البيانات لأغراض أخرى.

منع السيطرة المفرطة أو الاحتكار للسوق

ستسعى المجموعة الجديدة من المتطلبات إلى الحد من الاحتكارات واحتكارات القلة الموجودة في تقارير الائتمان وشبكات البطاقات والمعالجات الأساسية وغيرها من خلال إنشاء نظام لامركزي مفتوح. قال تشوبرا: "من الأهمية بمكان ألا يمتلك أحد البنية التحتية الحيوية".

استشهد تشوبرا بشركات التكنولوجيا الكبيرة والشركات القائمة على أنها أولئك الذين قد يضعون معايير لتلاعب النظام لصالحهم ، مما يعرض نظامًا بيئيًا مفتوحًا للخطر.

الخطوات التالية

قبل أن تدخل هذه القواعد حيز التنفيذ ، يجب على CFPB جمع مجموعة من الشركات الصغيرة التي تمثل السوق لتقديم مدخلات بشأن مقترحاتنا. يتحرك CFPB بسرعة في هذا الصدد ويخطط لإصدار دليل مناقشة للمنظمات الصغيرة لجعل أصواتهم مسموعة هذا الأسبوع.

بعد أن يستبعد CFPB المدخلات من هذه المجموعة ، ستطلب المنظمة مدخلات من ما تسميه "الأطراف الرابعة" ، أو الوسطاء الذين يسهلون عمليات نقل البيانات.

بمجرد اكتمال هذه العملية ، سينشر CFPB تقريرًا عن المدخلات ، والذي سيستخدمه للإرشاد في عملية صياغة القاعدة. يخطط CFPB لنشر نتائجه في تقرير في الربع الأول من عام 2023 ، وسيصدر القاعدة في أواخر عام 2023 ، وسوف يضع اللمسات الأخيرة على القاعدة في عام 2024. يعتمد توقيت التنفيذ على التعليقات الواردة من الشركات الصغيرة والوسطاء.

في اخبار اخرى

تأتي هذه الأخبار في وقت مثير للاهتمام لـ CFPB. محكمة الاستئناف بالدائرة الخامسة حكمت الأسبوع الماضي أن هيكل تمويل المنظمة غير دستوري. هيئة من القضاة مصمم أن الطريقة التي يتم بها تمويل المكتب "تنتهك الفصل الهيكلي بين السلطات في الدستور".

"هذه ليست وجهة نظر مقصورة على فئة معينة من النظرية ؛ هذا يعني أن CFPB لا يمكنه فعل أي شيء ما لم وحتى يخصص الكونجرس التمويل له ، " محمد النائب السابق لمساعد المدعي العام جيمس بورنهام. "هذه مشكلة كبيرة."

ومن المتوقع أن يستأنف مكتب مكافحة الفساد المالي (CFPB) أمام الدائرة الخامسة ثم أمام المحكمة العليا. في غضون ذلك ، ومع ذلك ، فإن قوة CFPB في منطقة الدائرة الخامسة ، والتي تشمل تكساس ولويزيانا وميسيسيبي ، محدودة.

تصوير بولينا كوفاليفا