نحن بحاجة إلى المضي قدمًا - تأملات في اقتراح الدفع الفوري للمفوضية الأوروبية (Duncan Barrigan)

الاسبوع الماضي المفوضية الأوروبية
نشرت مسودة مقترح لتعديل تشريعات SEPA. لقد علقوا بأن اعتماد التحويلات الائتمانية الفورية لمنطقة SEPA قد تأخر، وأن هذه المجموعة من القواعد الجديدة ستكون بمثابة دفعة تشتد الحاجة إليها للبنوك ومقدمي خدمات الدفع (PSP) لتقديم خدمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
خدمات الدفع الفوري باليورو.

هذه الخطوة موضع ترحيب كبير. لقد كان اعتماد التحويلات الائتمانية الفورية لمنطقة SEPA من قبل البنوك تحديًا حقيقيًا من منظور شركات المدفوعات التي تتطلع إلى البناء عليها - في الوقت الحالي، من المؤلم للغاية إنشاء منتجات تتأقلم بشكل جيد على حد سواء
مع كل من تحويلات الرصيد الفورية وتحويلات الرصيد دون التضحية بتجربة العملاء. 

وكانت المفوضية الأوروبية صبورة للغاية مع البنوك حتى هذه اللحظة. ولكن بصراحة، نظرًا لمدى تكامل الخدمات المصرفية المفتوحة والمدفوعات الفورية مع بعضها البعض، فقد انخفضت مقاومة بعض مقدمي الخدمات والبنوك للانتقال إلى التحويلات الائتمانية الفورية
تأثير PSD2 على حساب الدافعين والشركات. هناك الكثير ممن سيستفيدون بالتأكيد من تجربة دفع أسرع وأكثر كفاءة. لقد شهدنا بالفعل في المملكة المتحدة التأثير الإيجابي للمدفوعات في الوقت الفعلي التي يتم تشغيلها عبر الخدمات المصرفية المفتوحة
– مثال رائع لكونك عميل GoCardless Gravity Lifestyle Fitness. إنهم يستخدمون الخصم المباشر لتحصيل مدفوعات الاشتراك المتكررة واختاروا تنفيذ GoCardless Instant Bank Pay للمدفوعات لمرة واحدة، مما يوفر الثقة والاتساق
مدفوعات مصرفية مباشرة للحظات التي تكون فيها السرعة ضرورية. وكانت النتيجة أن عمليات تسجيل العملاء لمرة واحدة ووقت الدفع أصبحت الآن أسرع بنسبة 55% - وهو تحسن كبير. إذا تم إقرار التعديل، فسيتم التعاون الوثيق بين مقدمي خدمات الدفع والبنوك
يعني أنه يمكن أخيرًا تزويد الشركات بالتحويلات الائتمانية الفورية التي توفر تجربة متسقة، والقدرة على استخدامها بثقة في اللحظات التي تكون فيها السرعة والأمان أمرًا حيويًا. 

وهذا بدوره سيكون له تأثير إيجابي على المستهلكين والمستخدمين النهائيين. لن يتم توفير طرق دفع متسقة وجديرة بالثقة لهم فحسب، بل سيكون هناك أيضًا توفير في التكلفة. إذا نجحت مقترحات المفوضية الأوروبية في الموافقة عليها حينها
لا يمكن للبنوك أن تفرض رسومًا على التحويلات الائتمانية الفورية لمنطقة SEPA أكثر مما تفرضه على التحويلات غير الفورية، وهو ما يعني في الأساس أن المستهلكين والمستخدمين النهائيين لن يضطروا إلى الدفع مقابل احتمالات اختيار استخدام خدمة الدفع الفوري فقط. وهذا مهم لأنه يعني
ستكون التحويلات الائتمانية الفورية خيارًا متاحًا لجميع فئات الدخل.

وبينما أنا متفائل بشأن هذا الاقتراح، فأنا أدرك أيضًا أن هذه هي الخطوة الأولى ضمن عملية ستكون حتماً طويلة. لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه في العملية السياسية وحدها، وتدعو بعض البنوك بالفعل إلى تمديد الأطر الزمنية، وبالتالي فإن
من المرجح أن تستمر عملية التعديلات الإضافية والحكم نفسه طوال معظم عام 2023 وربما حتى أوائل عام 2024. ثم هناك فترة التنفيذ. تعد المدفوعات المتكررة المتغيرة (VRPs) في المملكة المتحدة وPayTo في أستراليا من الأمثلة الحديثة على كيفية القيام بذلك
غالبًا ما يتم تمديد الجداول الزمنية، مع إطلاق PayTo
تأجيلها تسعة أشهر قبل أسابيع فقط من الموعد المقرر لبدء البث المباشر. لذلك، من المهم أن تتعاون البنوك ومقدمو خدمات الدفع في وقت مبكر وأن نعمل جميعًا بشكل جماعي لدفع الأمور إلى الأمام بقدر ما نستطيع الآن. 

ومع ذلك، لتكرار مشاعري السابقة، فهذه مبادرة مرحب بها للغاية والفوائد المحتملة للاعتماد الفوري الشامل لمنطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) تستحق النضال من أجلها. بمجرد أن يبدأ التبني وزيادة التغطية، سنشهد زيادة هائلة
في فوائد لكل من الشركات والمستهلكين. لذلك، على الرغم من وجود عقبات يجب التغلب عليها، فليس هناك وقت أفضل من الوقت الحاضر لتبني التغييرات المقترحة ولكي نواصلها جميعًا حتى نتمكن من إحداث تغيير إيجابي عاجلاً وليس آجلاً.