ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟

وظيفة ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟ by سارة هورفاث ظهرت للمرة الأولى على Benzinga. زيارة Benzinga للحصول على المزيد من المحتوى الرائع مثل هذا.

يقدم مقدمو خدمات التأمين على الحياة عددًا من أنواع السياسات المختلفة التي لكل منها مزاياه وعيوبه. 

النوعان الرئيسيان من خيارات التأمين على الحياة يشملان الحياة الكاملة والعمر الطويل. تستمر وثائق التأمين على الحياة لمدة محددة من الزمن، في حين تستمر وثائق التأمين على الحياة بأكملها طوال حياة المؤمن عليه. 

هناك عدة أنواع من السياسات التي تندرج تحت هاتين الفئتين الرئيسيتين، مما يسمح لك أيضًا بتخصيص التغطية الخاصة بك. يمكن أن يكون التأمين على الحياة بالكامل مفيدًا إذا كنت تبحث عن استثمار طويل الأجل مع استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية المتراكمة. 

ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟

إن وثائق التأمين على الحياة الكاملة، والتي يشار إليها أحيانًا باسم وثائق التأمين على الحياة الدائمة، هي نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي تضمن حصول المستفيدين على استحقاقات الوفاة طالما أنك تحافظ على شروط عقد التأمين الخاص بك. يقوم حامل الوثيقة بدفع الأقساط، وتستمر الوثيقة حتى وفاة المؤمن عليه، بغض النظر عن وقت حدوث هذه الوفاة. تحتوي هذه الوثائق على منفعة الوفاة التي يتم دفعها للمستفيدين بعد وفاة المؤمن عليه بالإضافة إلى عنصر الادخار الذي يشار إليه بالقيمة النقدية، والذي يتراكم مع مرور الوقت. 

في كل مرة تقوم فيها بسداد قسط التأمين، سيساهم مزود التأمين على الحياة الخاص بك بنسبة صغيرة من قسط التأمين الخاص بك إلى مكون القيمة النقدية لوثيقتك. على عكس استحقاقات الوفاة الخاصة بك، لديك خيار الوصول إلى القيمة النقدية لوثيقتك خلال حياتك. 

على سبيل المثال، إذا واجهت حالة طوارئ مالية، فقد يكون لديك خيار الحصول على قرض مقابل رصيد مكون القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بالكامل. مع نمو القيمة النقدية الخاصة بك مع مرور الوقت، قد تصبح بوليصة التأمين على الحياة بأكملها أداة مهمة يمكنك الوصول إليها خلال فترة التقاعد، مما يسمح لها بالعمل كأداة استثمارية أكثر من كونها حماية ثابتة للمستفيدين. 

كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل؟

بوليصة التأمين على الحياة بأكملها لها منفعة الوفاة وقيمة نقدية. إن منفعة الوفاة هي المبلغ المحدد الذي سيتم دفعه للمستفيدين عند وفاتك. لا يحتاج المستفيدون الذين يحصلون على إعانة الوفاة عادة إلى دفع ضرائب على الأموال التي يتلقونها، ولكن هناك ظروف معينة قد تخضع فيها لضرائب معينة. لا توجد قيود على الاستخدام لسياسة الحياة بأكملها، مما يعني أنه يمكن للمستفيدين استخدام استحقاقات الوفاة للتخطيط العقاري، وتكاليف الجنازة والدفن، وتسويات الديون أو أي نوع آخر من النفقات التي يعتقدون أنها مناسبة.     

القيمة النقدية هي عنصر الادخار في بوليصة التأمين على الحياة بأكملها. يمكن أن تكون القيمة النقدية بمثابة مصدر لحقوق الملكية حيث يمكن لحامل البوليصة سداد دفعات أكبر من القسط، مع دخول الفائض إلى مبلغ القيمة النقدية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن الوصول إلى القيمة النقدية أثناء حياة حامل الوثيقة، وهي ليست ميزة مدرجة في خيارات التأمين على الحياة لأجل. 

يمكن لحامل البوليصة أن يطلب سحب الأموال أو يمكنه اقتراض أموال مقابل القيمة النقدية أثناء وجوده على قيد الحياة. عند الحصول على قرض، يتم احتساب الفائدة بمعدل يختلف بين كل مزود تأمين. إذا لم يتم سداد القرض، فسيتم خصم المبلغ المستحق من استحقاق الوفاة عندما يتم دفعه إلى المستفيدين. عند السحب من القيمة النقدية، ستنخفض القيمة النقدية، مما يعني أنه سيكون لديك إمكانية الوصول إلى أموال أقل بمرور الوقت. 

وثائق التأمين على الحياة الكاملة مؤهلة للركاب. ركاب التأمين عبارة عن تحسينات أو معدّلات تضاف إلى بوليصة حالية يمكن شراؤها لتوسيع حدود التغطية الخاصة بك، بما في ذلك متى يمكن الوصول إلى استحقاقات الوفاة الخاصة بك. تتضمن بعض الأمثلة على الراكبين الشائعين الموجودين في وثائق التأمين على الحياة بأكملها، راكبي استحقاقات الوفاة المعجلة، أو راكبي الأمراض الحرجة أو المزمنة، أو راكبي الوفاة العرضية.

تعتمد الأهلية للحصول على بوليصة تأمين على الحياة بأكملها على عدة عوامل مختلفة، بما في ذلك الجنس والعمر والحالة الوظيفية ونمط الحياة والتاريخ الطبي. سيطلب منك معظم مقدمي خدمات التأمين الخضوع لفحص طبي قبل أن يقوموا بالتأمين عليك. أثناء الفحص الطبي، يمكنك أن تتوقع الخضوع لمعظم العمليات نفسها التي قد تخضع لها عند زيارة طبيبك لإجراء الفحص البدني السنوي. قد تطلب شركة التأمين الخاصة بك تحليل الدم، وتسألك عن تاريخك المرضي في عائلتك، وما إذا كنت تدخن أم لا، وأسئلة أكثر عمومية حول صحتك. 

على الرغم من وجود عدد قليل من مقدمي خدمات التأمين المختارين الذين يقدمون وثائق التأمين على الحياة بأكملها دون فحص طبي، إلا أن هذه السياسات عادة ما تأتي بأقساط مرتفعة ومزايا محدودة للوفاة. 

فوائد التأمين على الحياة الكاملة

سياسات التأمين على الحياة الكاملة لها فوائد عديدة. الفائدة الأعلى هي أنها لا تنتهي صلاحيتها أبدًا. طالما أنك تدفع الأقساط، فإن سياستك - وبعد ذلك، استحقاقات الوفاة الخاصة بسياستك - لن تنتهي صلاحيتها. سوف يحصل أحباؤك على استحقاقات الوفاة بغض النظر عن وقت وفاتك، على عكس بوليصة التأمين على الحياة التي تستمر لمدة معينة فقط ثم تنتهي صلاحيتها، مما يتطلب منك شراء بوليصة جديدة أو الاستمرار بدون تغطية تأمين على الحياة. 

وهناك فائدة إضافية تتمثل في أن أقساط بوليصة التأمين على الحياة بأكملها لن تتغير أبدًا. تتطلب أنواع السياسات الأخرى في بعض الأحيان أو تسمح لك بتغيير مبالغ دفعات الأقساط الخاصة بك، ولكن مع سياسة الحياة الكاملة، ستبقى الأقساط كما هي طوال السياسة. توفر هذه التكلفة الثابتة مستوى من الاستقرار لا يمكنك الحصول عليه مع أي نوع من بوليصة التأمين على الحياة.  

يعد بناء القيمة النقدية فائدة أخرى للتأمين على الحياة بأكملها، خاصة أنه يمكنك الاستفادة منها أثناء وجودك على قيد الحياة. ستستمر القيمة النقدية في التراكم ويمكن الوصول إليها في أي وقت خلال حياتك. يمكن سحب الأموال من جزء القيمة النقدية في وثيقتك، أو يمكنك الاقتراض مقابلها. تمنحك القيمة النقدية جانبًا آخر لخطتك المالية الشاملة للتقاعد - ومع نمو هذه القيمة النقدية، قد تلعب بوليصة التأمين على الحياة بأكملها دورًا رئيسيًا في تخطيطك المالي.

سياسات الحياة الكاملة مؤهلة أيضًا لكسب الأرباح. قد يقوم بعض مقدمي خدمات التأمين بدفع أرباح إذا كان هناك فائض ربح يمكن استخدامه نقدًا لتغطية النفقات، أو إعادة استثماره في وثيقتك أو لدفع جزء من أقساط التأمين الخاصة بك. 

تتمتع وثائق التأمين على الحياة الكاملة أيضًا بالعديد من المزايا الضريبية. إن إعانة الوفاة بحد ذاتها معفاة من الضرائب، لذلك لن يضطر أحباؤك إلى دفع ضرائب على التعويضات في معظم الظروف. بالإضافة إلى ذلك، إذا اقترضت مقابل القيمة النقدية الخاصة بك، فلن تضطر إلى دفع ضرائب على المبلغ طالما أنك تسدد القرض في الموعد المحدد. تنمو القيمة النقدية مع الضرائب المؤجلة، مما يعني أنك لن تكون مدينًا بضرائب على النمو إلا إذا اخترت التنازل عن سياستك وأخذ المال.    

قارن مقدمي خدمات التأمين على الحياة بالكامل

إن شركة التأمين التي تختارها لتقديم بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لا تقل أهمية عن نوع البوليصة التي تختارها. إن إجراء البحث للتأكد من اختيارك لأفضل شركة يمكن أن يساعد في تسهيل بحثك عن التغطية. تقدم Benzinga رؤى ومراجعات حول شركات التأمين التالية، والتي قد توفر لك مكانًا لبدء البحث عن وثائق التأمين على الحياة الدائمة. 

أنواع الخطط

مصطلح، كلي، عالمي، متغير

التقييم الإجمالي

قارن الاقتباسات
بشكل آمن من خلال موقع MassMutual

أنواع الخطط

مصطلح، عالمي، متغير

التقييم الإجمالي

قراءة مراجعة

قارن بين الاقتباسات

المزيد التفاصيل

متطلبات العمر

٢٠٢٤/٢٠٢٣

N / A

مراجعة دقيقة واحدة

تقدم شركة Prudential مجموعة واسعة من وثائق التأمين على الحياة، بما في ذلك وثائق التأمين قصيرة الأجل للغاية. خياراتها تعني أن هناك سياسة يمكن أن تناسب جميع الاحتياجات تقريبًا.  كما تقدم الشركة خدمات ومنتجات أخرى، بما في ذلك خطط التقاعد وبعض التأمين الصحي.  Prudential هي شركة موثوقة وتتمتع بوضع مالي جيد، كما يتضح من تصنيفاتها. يمكنك الحصول على عرض أسعار لوثائق التأمين على الحياة محددة المدة عبر الإنترنت، ولكن بالنسبة لأنواع السياسات الأخرى، ستحتاج إلى مراجعة أحد المتخصصين الماليين في Prudential. 

أفضل ل

• السياسات قصيرة المدى
• العائلات التي تريد ترك إرث وراءها
• تأمين مرن على الحياة بأكملها

الايجابيات

• يمكن إضافة الدراجين إلى السياسات
• يمكن استخدام بعض السياسات كتأمين على الحياة للنفقات النهائية
• هناك فترة "نظرة مجانية".

سلبيات

• تتوفر عروض الأسعار الخاصة بسياسات مصطلحات Prudential عبر الإنترنت فقط

أنواع الخطط

مصطلح، دائم، عالمي، كامل

التقييم الإجمالي

قراءة مراجعة

قارن الاقتباسات
بشكل آمن من خلال موقع AIG

المزيد التفاصيل

متطلبات العمر

كل الأعمار

N / A

مراجعة دقيقة واحدة

تُعرف شركة AIG للتأمين على الحياة بأنها واحدة من أكبر شركات التأمين في العالم بأكمله. وتقدم خدماتها لملايين العملاء في أكثر من 80 دولة. توفر الوكالة أيضًا مجموعة واسعة من منتجات التأمين والاستثمار للشركات. وفقًا لـ Fitch وS&P، فإن تصنيف A+ يناسب AIG Life بشكل أفضل، في حين أن تصنيف A2 من Moody's alon وتصنيف A من AM Best يدعم بشكل مثالي مقدار السمعة الإيجابية التي تشعها الشركة بشكل عام. تثبت AIG Life أن هناك ما هو أكثر من التأمين على الحياة وأن القدرة على تغطية كل شيء ممكنة.  

أفضل ل

• التأمين على الحياة كأداة للاستثمار
• الآباء والأفراد والشركات
• أي شخص يحتاج إلى العديد من خيارات التأمين

الايجابيات

• المتغيرات الفريدة من وثائق التأمين على الحياة التقليدية
• مجموعة متنوعة من أطوال المدة لسياسات الحياة
• خدمات الأعمال المقدمة للمساعدة في حماية أرباحك النهائية
• خصومات متعددة السياسات المتاحة

سلبيات

• درجة منخفضة لرضا العملاء
• غير متوفر في بعض الولايات (نيويورك وماين)؛ بعض الولايات متاحة فقط عبر الإنترنت (بنسلفانيا)

أنواع الخطط

عالمي، مصطلح، كامل

التقييم الإجمالي

قارن الاقتباسات
بشكل آمن من خلال موقع Northwestern Mutual الإلكتروني

المزيد التفاصيل

متطلبات العمر

٢٠٢٤/٢٠٢٣

N / A

مراجعة دقيقة واحدة

تقدم شركة Northwestern Mutual مجموعة متنوعة من وثائق التأمين على الحياة التي تناسب مجموعة واسعة من الأشخاص. تتوفر السياسات في جميع الولايات الخمسين، على الرغم من أن بعض السياسات والركاب قد لا تكون متاحة في كل ولاية. تتمتع الشركة بتصنيفات قوة مالية قوية وتصنيف أعلى من المتوسط ​​عندما يتعلق الأمر بشكاوى المستهلكين.  للحصول على عرض أسعار من شركة Northwestern Mutual، عليك التحدث إلى أحد وكلائها. ومع ذلك، يمكنك تصفح المعلومات الموجودة على موقعها الإلكتروني واستخدام أداة حاسبة التغطية لتقدير مقدار تغطية التأمين على الحياة الموصى بها لعائلتك.

أفضل ل

• الأشخاص الذين يريدون تأمينًا على الحياة بأسعار معقولة يمكن تحويله إلى بوليصة تأمين دائمة على الحياة لاحقًا.
• الأشخاص الذين يريدون خيار إضافة ركاب إلى بوليصة التأمين على حياتهم.

الايجابيات

• تتمتع شركة Northwestern Mutual بتصنيفات قوة مالية قوية وعدد قليل من شكاوى المستهلكين.
• هناك عدة أنواع من وثائق التأمين على الحياة المتاحة.
• كما تقدم شركة Northwestern Mutual أيضًا منتجات وخدمات التخطيط المالي والتأمين والاستثمار الأخرى.

سلبيات

• هناك نقص في الوضوح بشأن عروض المنتجات على موقع Northwestern Mutual الإلكتروني. على سبيل المثال، قد تتمكن من العثور على مقالات حول أشياء مثل التأمين على الحياة للنفقات النهائية ومؤشر التأمين على الحياة الشامل، لكن شركة Northwestern Mutual لا تذكر على وجه التحديد ما إذا كانت تقدم هذه الخيارات.
• لا يمكنك الحصول على عرض أسعار أو التقدم مباشرة للحصول على سياسة عبر الإنترنت.

هل يجب عليك شراء تأمين على الحياة بالكامل؟

سواء كنت تبحث عن تغطية دائمة للحياة بأكملها أو تأمين على الحياة بأسعار معقولة، فإن أفضل طريقة لمقارنة الخيارات المتاحة أمامك هي البدء في البحث جيدًا قبل أن تحتاج إلى التغطية. وينطبق هذا بشكل خاص عند التسوق للحصول على بوليصة تأمين على الحياة بأكملها، حيث يمكنك تأمين قسط أقل عن طريق التسجيل في البوليصة مبكرًا. تذكر العودة إلى Benzinga لمعرفة المزيد عن أنواع التأمين على الحياة العديدة المتاحة لك. 

الأسئلة المتكررة

وظيفة ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟ by سارة هورفاث ظهرت للمرة الأولى على Benzinga. زيارة Benzinga للحصول على المزيد من المحتوى الرائع مثل هذا.

المصدر: https://www.benzinga.com/money/what-is-whole-life-insurance/