لماذا يعد تضمين الامتثال لـ KYC وSCA في إستراتيجية أمان الدفع الخاصة بك أمرًا بالغ الأهمية

في مشهد اليوم، أصبحت حماية عملائك من التهديدات وضمان تجربة دفع سلسة أكثر أهمية من أي وقت مضى. أدخل "اعرف عميلك" (KYC) والمصادقة القوية للعملاء (SCA) - وهما مكونان محوريان في تحقيق هذه الأهداف.

في هذه المقالة، سوف نتعمق في الطرق التي يمكن من خلالها لهذه العمليات أن ترفع مستوى تجربة العملاء الخاصة بك مع تعزيز أمان الدفع. سنقدم أيضًا رؤى حول 3DS2 ونوضح الفروق بين مصطلحات KY المختلفة، مثل KYC وKYB وKYT وأهميتها.

فهم KYC: التحقق من هويات العملاء

تتمثل الوظيفة الأساسية لـ KYC في التحقق من هويات العملاء، وإحباط الأنشطة الاحتيالية مثل سرقة الهوية وغسيل الأموال. هذه الممارسة إلزامية للمؤسسات التي تعمل في مجال التعاملات بين الشركات (B2B)، والمؤسسات المالية، وحتى البنوك الفيدرالية المختارة، مما يستلزم جمع وثائق الهوية الأساسية مثل جوازات السفر وإثباتات العناوين للتحقق من الهوية.

يُشار إلى هذا الإجراء غالبًا باسم
برنامج تحديد العملاء (CIP)، تلعب دورًا محوريًا في الالتزام بالمعايير التنظيمية المالية. تمامًا مثل KYC، يتضمن CIP جمع تفاصيل هوية العميل والتحقق من صحتها مثل الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان والمعلومات الأخرى ذات الصلة.

يجب على المؤسسات المالية وضع سياسة قبول العملاء (CAP) التي تضمن هوية العملاء المحتملين قبل الدخول في أي معاملات تجارية معهم. تقوم CAP وKYC معًا بإنشاء برنامج شامل للعناية الواجبة للعملاء، مما يخفف من مخاطر الجرائم المالية ويضمن الامتثال التنظيمي.

في أوروبا، تحمل KYC وزنًا خاصًا حيث أنها مكلفة بالتوافق مع توجيهات مكافحة غسيل الأموال (AMLD). من خلال الالتزام ببروتوكولات KYC، يمكن للشركات حماية نفسها ضد الأنشطة الاحتيالية والحفاظ على بيئة عمل آمنة ومشروعة.

1. ومع ذلك، فإن أهمية KYC تمتد إلى ما هو أبعد من أوروبا.
   شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية الأمريكية تفرض (FinCEN) معايير KYC على كل من العملاء والمؤسسات المالية لمكافحة الأنشطة غير القانونية، وخاصة غسيل الأموال.

فك تشفير SCA: تعزيز أمان الدفع عبر الإنترنت

المصادقة القوية للعملاء (SCA) هي آلية أمنية مصممة لحماية العملاء من خلال استخدام عاملين أو أكثر من عوامل المصادقة. في أوروبا، يعد الامتثال لـ SCA إلزاميًا بموجب توجيه خدمات الدفع المنقح (PSD2).

تنطبق SCA على المدفوعات عبر الإنترنت التي يبدأها العميل داخل أوروبا وعلى مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية. ال الاصدار الاخير من 3DS2 يزيد من طبقات الحماية وضمانات المسؤولية.

ومع التبني العالمي لـ SCA في الأفق، فمن المتوقع أن تظهر مبادرات SCA في الولايات المتحدة، سواء على المستوى الفيدرالي أو مستوى الولاية. ويجب على بائعي ومعالجي التجارة الإلكترونية في الولايات المتحدة الاستعداد وفقًا لذلك من خلال دمج قدرات SCA واستكشاف سبل الإعفاءات القائمة على المعاملات.

قد يستلزم ذلك مراجعة اتفاقيات معالج الدفع الحالية لتحسين توفر الإعفاء أو الانتقال إلى معالج فعال من حيث التكلفة ومجهز لتقديم مثل هذه الإمكانات.

التقاء KYC وKYT وKYB

يتضمن الاتجاه المزدهر في مجال مكافحة غسل الأموال أو مكافحة تمويل الإرهاب (AML/CFT) دمج عمليات "اعرف عميلك" (KYC)، و"اعرف معاملتك" (KYT)، و"اعرف عملك" (KYB).

يستلزم "اعرف عميلك" تحديد هويات العملاء والتحقق منها، وتقوم KYT بفحص وتقييم معاملات العملاء بحثًا عن أنشطة مشبوهة محتملة، وتتحقق KYB من شرعية الكيانات التجارية.

ومن خلال دمج هذه العمليات، يمكن للشركات إنشاء برنامج أكثر شمولاً وانسيابية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب يغطي رحلة العميل بأكملها. يحمل هذا الدمج القدرة على تقليل مخاطر الجرائم المالية وتعزيز الامتثال وتعزيز ثقة العملاء.

الاتجاهات في KYC وSCA لعام 2024

في العصر الرقمي، تعد صياغة تجربة آمنة وسلسة للعملاء (CX) بمثابة اهتمام بالغ للشركات. يلعب تكامل اعرف عميلك (KYC) والمصادقة القوية للعملاء (SCA) دورًا محوريًا في رفع مستوى تجربة العملاء.

مع دخولنا عام 2024، تظهر العديد من الاتجاهات الجديرة بالملاحظة في مجال "اعرف عميلك"، بما في ذلك "اعرف عميلك الإلكتروني"، و"مكافحة غسيل الأموال"، و"اعرف عميلك الرقمي"، وفحوصات الطب الشرعي، وتسخير البيانات البيومترية، ودفاتر الأستاذ الموزعة، والذكاء الاصطناعي.

المصادقة البيومترية

أحد الاتجاهات البارزة هو دمج المصادقة البيومترية، مثل التعرف على الوجه والتحقق من الصوت، لتعزيز إجراءات اعرف عميلك. وهذا يوفر طبقة إضافية من الأمان والراحة، مما يسهل عمليات المصادقة الأكثر سلاسة.

الذكاء الاصطناعي

يكتسب اعتماد الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لأتمتة عمليات "اعرف عميلك" زخمًا، مما يؤدي إلى توفير الوقت والموارد وزيادة الدقة وزيادة الكفاءة.

فحوصات الطب الشرعي باستخدام خوارزميات الذكاء الاصطناعي

تعمل فحوصات الطب الشرعي، المدعومة بخوارزميات الذكاء الاصطناعي، على مصادقة المستندات التي تم تحميلها أثناء الإعداد الرقمي، مما يعزز تحديد هوية المستهلك والتحقق منه. وهذا بدوره يخفف من مخاطر الاحتيال ويمنع غسيل الأموال ويتحقق من صحة المستندات.

تتمتع خوارزميات ML/AI المتقدمة بالمهارة في اكتشاف الاحتيال بشكل أكثر فعالية مقارنةً بأدوات فحص العملاء التقليدية، وإن كان ذلك ضمن معايير محددة جيدًا.

بلوكشين التكنولوجيا

يتضمن الاتجاه الآخر الاستفادة من تقنية blockchain لإنشاء مستودع KYC مشترك يمكن الوصول إليه من قبل العديد من أصحاب المصلحة. وهذا يقلل من الازدواجية ويعزز الكفاءة ويعزز الأمان والخصوصية، وذلك بفضل الطبيعة الثابتة لتقنية blockchain.

eKYC

يشير eKYC إلى رقمنة إجراءات KYC، مما يسهل التحقق من الهوية عن بعد وبدون أوراق. إنها تعني "اعرف عميلك إلكترونيًا" وتقدم بديلاً فعالاً من حيث التكلفة ومبسطًا لعمليات "اعرف عميلك" التقليدية.

التحقق من عدم وجود مستندات

ومن المتوقع أن يحظى اعتماد التحقق الخالي من المستندات بقبول أوسع، مما يسمح للمستخدمين بتأكيد هويتهم بسرعة من خلال مصادقة الوجه.

المتطلبات العالمية الصارمة

على المستوى العالمي، من المقرر أن تصبح المتطلبات التنظيمية أكثر صرامة، مع قيام بلدان إضافية بتنفيذ قاعدة السفر وفرض تدابير أكثر صرامة لحماية البيانات. ويجب على الشركات الاستعداد وفقًا لذلك، مع ضمان الالتزام بالشروط التنظيمية، بما في ذلك دمج العوامل البيئية والاجتماعية والحوكمة (ESG) في العناية الواجبة بشأن "اعرف عميلك".

لوائح التشفير KYC

تتطور لوائح "اعرف عميلك" في مجال العملات المشفرة، مع توقعات بإدخال قواعد مشابهة للتحقق من الهوية في سويسرا للمعاملات التي تتجاوز 1,005 دولارات في بلدان أخرى.

تنسيق التحقق

ستحتاج الشركات إلى تصميم عمليات "اعرف عميلك" الخاصة بها لتتناسب مع ملفات تعريف العملاء المختلفة من خلال تنسيق التحقق، مما يتيح إنشاء سير عمل مخصص للتحقق من المستخدم بما يتماشى مع سيناريوهات المخاطر المحددة.

الهوية الرقمية في الخدمات اليومية

ومع اقتراب عام 2024، من المتوقع حدوث طفرة في استخدام الهوية الرقمية في الخدمات اليومية. القياسات الحيوية السلبية، التي تتميز بتأكيد الهوية "التشغيل الدائم"، ستكون لها الأسبقية على فحوصات التعرف على الوجه التي تتم لمرة واحدة. بالإضافة إلى ذلك، فإن أوضاع التحقق الرقمي من "اعرف عميلك" (KYC)، مثل الأساليب المعتمدة على الفيديو وغير المدعومة، مهيأة لقبول أكبر في الإعداد الرقمي.

في حين أن هذه التغييرات توفر فرصًا للبنوك ذات التفكير المستقبلي لتعزيز الامتثال وتقديم تجربة سلسة للعملاء، فمن الضروري أن تظل يقظًا ضد تقنيات الاحتيال المتقدمة المتوقعة في عام 2024. وستكون التدابير القوية لمكافحة الاحتيال أمرًا حيويًا في اكتشاف ومنع هذه الأنشطة الاحتيالية المتطورة بشكل متزايد. .

KYC كمركز ربح مع Automated CLM

في عام 2024، من المتوقع أن يستمر تحويل KYC من مركز تكلفة إلى مركز ربح. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية الاستفادة من هذا التحول من خلال توفير تجارب "اعرف عميلك" المحسنة لجذب العملاء والاحتفاظ بهم. تتيح أدوات إدارة دورة حياة العقود الآلية (CLM) رؤية شاملة للعملاء، مما يسهل توفير المنتجات المخصصة في الوقت المناسب، مما يؤدي في النهاية إلى تعزيز قيمة العميل.

الدروس المستفادة من فشل KYC

إن الحالات الأخيرة التي واجهت فيها مؤسسات مالية، مثل Danske Bank Estonia وSantander UK، عقوبات كبيرة بسبب عدم كفاية تدابير "اعرف عميلك" وأطر التحكم غير الفعالة في مكافحة غسل الأموال، تقدم دروسًا قيمة.

فشل Danske Bank في ممارسة الرقابة الكافية في عام 2022إن السماح للعملاء ذوي المخاطر العالية بتحويل مبالغ كبيرة من المال بأقل قدر من التدقيق، يعرض البنك لمخاطر مالية كبيرة ومخاطر تتعلق بالسمعة.

وبالمثل، أدى عدم قدرة بنك سانتاندر في المملكة المتحدة على إنشاء والحفاظ على إطار فعال لمراقبة مكافحة غسل الأموال على أساس المخاطر، إلى جانب عدم كفاية مراقبة المعاملات، إلى حدوث أزمة مالية.

غرامة 108 مليون جنيه استرليني. وينبع ذلك من السماح لشركة خدمات مالية بالعمل من خلال أحد حساباتها.

تؤكد هذه الأمثلة على الأهمية القصوى لعملية اعرف عميلك المستمرة ومراقبة المعاملات في التخفيف من مخاطر الجرائم المالية والعقوبات التنظيمية.

وقد واجهت العديد من المؤسسات المالية الأخرى، بما في ذلك BitMex، وCommerzbank AG، وDeutsche Bank AG، وSkandinaviska Enskilda Banken، وGoldman Sachs، وWestpac، غرامات كبيرة في السنوات الخمس الماضية بسبب أوجه قصور مماثلة في عملية "اعرف عميلك".

ضمان أعلى مستوى من الامتثال لسياسة اعرف عميلك (KYC).

لوضع استراتيجية قوية للامتثال لسياسة "اعرف عميلك"، نوصي باتباع قائمة مراجعة شاملة للعناية الواجبة في "اعرف عميلك"، والتي تتألف من الخطوات التالية:

1. التعرف على العميل والتحقق من الهوية الحقيقية
2. تنفيذ عملية صارمة لتحديد هوية العميل، بما في ذلك جمع المعلومات الضرورية.
3. التحقق مما إذا كان العميل شخصًا مكشوفًا سياسيًا أو مدرجًا في قائمة العقوبات.
4. التحقق من ملكية وثائق الهوية مع صورة الوثيقة والعميل.
5. تقييم متطلبات العملاء والمخاطر
6. تقييم إمكانية انخراط العملاء في أنشطة إجرامية مثل غسل الأموال أو تمويل الإرهاب.
7. تقدير مخاطر الإضرار بالسمعة.
8. جمع المعلومات حول الأساس المنطقي والطبيعة المقصودة لعلاقة العمل.
9. تحديد المالك المستفيد والتحقق من هويته.
10. إجراء المراقبة المستمرة وحفظ السجلات
11. التحقيق في أنشطة العملاء الحاليين والحفاظ على المراقبة المتسقة، على غرار عملية تأهيل العملاء.

كلمة أخيرة

للتنقل في المشهد المتطور باستمرار للامتثال لـ "اعرف عميلك" بنجاح، يجب على الشركات اعتماد نهج شامل والاستفادة منه
أمن الدفع التقنيات. إن البنوك ذات التفكير المستقبلي التي تتوقع هذه التغييرات وتتكيف بشكل استباقي ستكتسب ميزة تنافسية.

من خلال تطوير برنامج "اعرف عميلك" من الجيل التالي باستخدام استراتيجية مدروسة جيدًا وجهد متواصل، يمكن للشركات تحقيق العديد من الفوائد، بما في ذلك خفض التكاليف والمخاطر، وتقليل العقوبات، وتحسين تجارب العملاء والموظفين، وزيادة الإيرادات.

تعتبر الرحلة نحو الامتثال الفعال لـ KYC وSCA رحلة ديناميكية ومتطورة. تعد مواكبة الاتجاهات الناشئة وتبني الابتكار والالتزام بتدابير الامتثال الصارمة أمرًا أساسيًا لضمان أمان المدفوعات والحفاظ على ثقة العملاء في العصر الرقمي.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
• أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
• أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
• المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs