لماذا يحتاج العالم إلى بنك رقمي عالمي

تركز شركات Fintech في جميع أنحاء العالم على الخدمات المصرفية لمن لا يتعاملون مع البنوك وإنشاء نظام مالي يعمل أيضًا مع المحرومين. يوضح الرئيس التنفيذي الذي كان في طليعة هذا الجهد أن حلم شركات التكنولوجيا المالية في الشمول المالي العالمي لا يمكن تحقيقه إلا عندما تساعد البنوك التقليدية والحكومات في فتح الهياكل القديمة.

في الآونة الأخيرة ، كانت هناك حجة قوية تكتسب زخما بين الأكاديميين حول التكنولوجيا ودعاةها. إنه يوضح كيف أن حل أي مشكلة بالنسبة للتقنيين هو دائمًا "المزيد من التكنولوجيا" لأنه عندما يكون كل ما لديك مطرقة ، فإن كل مشكلة تبدو وكأنها مسمار. على سبيل المثال ، هنا مولي وايت إجراء تباين في هذه الحجة حول FINTECH في قصة غلاف هارفارد بيزنس ريفيو لهذا الشهر حكايات تحذيرية من Cryptoland:

أما بالنسبة لـ "التعامل المصرفي لغير المتعاملين مع البنوك" وإضفاء الطابع الديمقراطي على الويب ، فإن الناس يقعون في فخ وقع فيه التقنيون مرارًا وتكرارًا: محاولة حل المشكلات الاجتماعية بالتكنولوجيا فقط. الناس لا يتعاملون مع البنوك بسبب بعض الفشل التكنولوجي. يفتقر الأشخاص إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية لجميع أنواع الأسباب: ليس لديهم المال لفتح حساب مصرفي في البداية ، أو أنهم غير موثقين ، أو لا يمكنهم الوصول إلى بنك فعلي أو اتصال بالإنترنت أو الهاتف المحمول ، أو لا يثقون في البنوك بسبب ارتفاع مستويات الفساد في أنظمتهم المالية أو القضائية.

قد يفاجئك أنه بصفتي شخصًا يقود عملية fintech متخصصة في تقديم الخدمات المصرفية إلى غير المتعاملين مع البنوك ، فأنا أتفق بالفعل مع هذا الموقف. أعتقد اعتقادًا راسخًا أن التكنولوجيا هي جزء من اللغز ، لكنها بالتأكيد ليست اللغز بأكمله.

لدينا حضور قوي في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا ودول مجلس التعاون الخليجي ، وما نواجهه هناك هو نسخة مكبرة من مشكلة عالمية: الصناعة المصرفية القديمة فشلت لعقود من الزمن الأقل حظًا وعديمي الجنسية. لقد أنشأت أنظمة عالمية مربحة للغاية لنفسها ونخبة العملاء ولكنها عملت بجد لإبقاء عالم عملائها الأصغر صغيرًا قدر الإمكان. هذه وظيفة وليست خطأ. من خلال وضع الروتين لفتح حساب مصرفي وفرض رسوم باهظة على شيء بسيط مثل التحويلات الخارجية ، نجحت الصناعة القديمة في إبقاء الأعمال غير المربحة أو بالكاد مربحة من دفاترها.

تم إنشاء هذا النظام باستخدام فرضية قديمة مفادها أن العملاء الصغار لا يحتاجون إلى الوصول إلى خدمات دولية متقنة ، لكن العولمة أثرت على الجميع ، وليس فقط الطبقة العليا. تريد خادمة إندونيسية تعمل في المملكة العربية السعودية إرسال الأموال إلى وطنها جاكرتا كل شهر. ويحتاج العامل الموسمي في شمال إفريقيا إلى أن يكون مصرفه متعاونًا عندما ينتقل عبر الحدود للعمل في أسواق مختلفة.

لن يحل التطبيق هذه المشكلات - مولي وايت محقة. سيتعين على الصناعة العمل جنبًا إلى جنب مع الحكومات لخفض الحواجز أمام المحرومين ، على سبيل المثال من خلال السماح بممارسات "اعرف عميلك" القوية ولكن الأكثر مرونة. كان منافسو التكنولوجيا المالية يفرضون رسومًا على النظام لدفع هذا النوع من التغيير ببعض النجاح ، ولكن إذا أردنا بناء عالم شامل ماليًا يسهل الحراك الاجتماعي ويساعد الناس على الارتقاء ، فسيكون من الضروري إجراء المزيد من التغيير المنهجي لأكثر من 1.3 مليون مهاجرون في نيجيريا ، أو 300,000 ألف عاملة منزلية مهاجرة في لبنان ، فقط لتسمية التركيبة السكانية في سوقين نعمل فيهما.

يتعلق الشمول المالي بربط الأشخاص على مستوى العالم حتى يتمكنوا من الاستفادة من الأنظمة التي كانت تستبعدهم حتى الآن. يجب أن يكون البنك أكثر من مجرد فرع محلي للناس ، بغض النظر عن وضعهم الاجتماعي. سيكون البنك الرقمي العالمي الهزيل خطوة هائلة إلى الأمام لأننا بحاجة إلى أنظمة مرنة تساعد الناس على النمو وتنمو مع الناس ، مدعومة بالتغييرات الاجتماعية التي تسمح لهم بالوصول إلى هذه الأنظمة.

برونو مارتورانو هو الرئيس التنفيذي لشركة مونتي للتمويل، التي تدير neobank MyMonty وبوابة الدفع MontyPay. نشأت شركة مونتي فاينانس في لبنان ويقع مقرها الرئيسي في لندن.

تركز شركات Fintech في جميع أنحاء العالم على الخدمات المصرفية لمن لا يتعاملون مع البنوك وإنشاء نظام مالي يعمل أيضًا مع المحرومين. يوضح الرئيس التنفيذي الذي كان في طليعة هذا الجهد أن حلم شركات التكنولوجيا المالية في الشمول المالي العالمي لا يمكن تحقيقه إلا عندما تساعد البنوك التقليدية والحكومات في فتح الهياكل القديمة.

في الآونة الأخيرة ، كانت هناك حجة قوية تكتسب زخما بين الأكاديميين حول التكنولوجيا ودعاةها. إنه يوضح كيف أن حل أي مشكلة بالنسبة للتقنيين هو دائمًا "المزيد من التكنولوجيا" لأنه عندما يكون كل ما لديك مطرقة ، فإن كل مشكلة تبدو وكأنها مسمار. على سبيل المثال ، هنا مولي وايت إجراء تباين في هذه الحجة حول FINTECH في قصة غلاف هارفارد بيزنس ريفيو لهذا الشهر حكايات تحذيرية من Cryptoland:

أما بالنسبة لـ "التعامل المصرفي لغير المتعاملين مع البنوك" وإضفاء الطابع الديمقراطي على الويب ، فإن الناس يقعون في فخ وقع فيه التقنيون مرارًا وتكرارًا: محاولة حل المشكلات الاجتماعية بالتكنولوجيا فقط. الناس لا يتعاملون مع البنوك بسبب بعض الفشل التكنولوجي. يفتقر الأشخاص إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية لجميع أنواع الأسباب: ليس لديهم المال لفتح حساب مصرفي في البداية ، أو أنهم غير موثقين ، أو لا يمكنهم الوصول إلى بنك فعلي أو اتصال بالإنترنت أو الهاتف المحمول ، أو لا يثقون في البنوك بسبب ارتفاع مستويات الفساد في أنظمتهم المالية أو القضائية.

قد يفاجئك أنه بصفتي شخصًا يقود عملية fintech متخصصة في تقديم الخدمات المصرفية إلى غير المتعاملين مع البنوك ، فأنا أتفق بالفعل مع هذا الموقف. أعتقد اعتقادًا راسخًا أن التكنولوجيا هي جزء من اللغز ، لكنها بالتأكيد ليست اللغز بأكمله.

لدينا حضور قوي في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا ودول مجلس التعاون الخليجي ، وما نواجهه هناك هو نسخة مكبرة من مشكلة عالمية: الصناعة المصرفية القديمة فشلت لعقود من الزمن الأقل حظًا وعديمي الجنسية. لقد أنشأت أنظمة عالمية مربحة للغاية لنفسها ونخبة العملاء ولكنها عملت بجد لإبقاء عالم عملائها الأصغر صغيرًا قدر الإمكان. هذه وظيفة وليست خطأ. من خلال وضع الروتين لفتح حساب مصرفي وفرض رسوم باهظة على شيء بسيط مثل التحويلات الخارجية ، نجحت الصناعة القديمة في إبقاء الأعمال غير المربحة أو بالكاد مربحة من دفاترها.

تم إنشاء هذا النظام باستخدام فرضية قديمة مفادها أن العملاء الصغار لا يحتاجون إلى الوصول إلى خدمات دولية متقنة ، لكن العولمة أثرت على الجميع ، وليس فقط الطبقة العليا. تريد خادمة إندونيسية تعمل في المملكة العربية السعودية إرسال الأموال إلى وطنها جاكرتا كل شهر. ويحتاج العامل الموسمي في شمال إفريقيا إلى أن يكون مصرفه متعاونًا عندما ينتقل عبر الحدود للعمل في أسواق مختلفة.

لن يحل التطبيق هذه المشكلات - مولي وايت محقة. سيتعين على الصناعة العمل جنبًا إلى جنب مع الحكومات لخفض الحواجز أمام المحرومين ، على سبيل المثال من خلال السماح بممارسات "اعرف عميلك" القوية ولكن الأكثر مرونة. كان منافسو التكنولوجيا المالية يفرضون رسومًا على النظام لدفع هذا النوع من التغيير ببعض النجاح ، ولكن إذا أردنا بناء عالم شامل ماليًا يسهل الحراك الاجتماعي ويساعد الناس على الارتقاء ، فسيكون من الضروري إجراء المزيد من التغيير المنهجي لأكثر من 1.3 مليون مهاجرون في نيجيريا ، أو 300,000 ألف عاملة منزلية مهاجرة في لبنان ، فقط لتسمية التركيبة السكانية في سوقين نعمل فيهما.

يتعلق الشمول المالي بربط الأشخاص على مستوى العالم حتى يتمكنوا من الاستفادة من الأنظمة التي كانت تستبعدهم حتى الآن. يجب أن يكون البنك أكثر من مجرد فرع محلي للناس ، بغض النظر عن وضعهم الاجتماعي. سيكون البنك الرقمي العالمي الهزيل خطوة هائلة إلى الأمام لأننا بحاجة إلى أنظمة مرنة تساعد الناس على النمو وتنمو مع الناس ، مدعومة بالتغييرات الاجتماعية التي تسمح لهم بالوصول إلى هذه الأنظمة.

برونو مارتورانو هو الرئيس التنفيذي لشركة مونتي للتمويل، التي تدير neobank MyMonty وبوابة الدفع MontyPay. نشأت شركة مونتي فاينانس في لبنان ويقع مقرها الرئيسي في لندن.