أصبح الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، المعروف أيضًا باسم BNPL ، شائعًا جدًا بين مستهلكي التجزئة. فتحت عملية الحصول على أقساط الدفع بدون فوائد خط ائتمان سهل للمستهلكين للتسوق عبر الإنترنت وحجز الرحلات الجوية وحجوزات الفنادق والعديد من الخدمات الأخرى.
ومع ذلك ، اعتبارًا من اليوم ، تعمل الصناعة بشكل أساسي دون أي لوائح. أدى عدم وجود تنظيم واسع النطاق إلى تعريض القطاع لمستويات عالية من الاحتيال و محنة للمقترضين، ترهق البعض بديون لا يمكن تحملها ، وبالتالي جذب انتباه منظمي السوق.
الصناعة عرضة لنوعين أساسيين من الاحتيال. يُطلق على أحدهما اسم احتيال الهوية الاصطناعية الذي ينضم به المحتالون إلى أجزاء وأجزاء من هويات المستهلكين المسروقة للإقراض نيابة عنهم ، في حين أن الآخر هو الاستيلاء على حساب عملاء BNPL الشرعيين. على الرغم من ندرة البيانات حول عمليات الاحتيال في BNPL ، فقد كشف تقرير صادر عن شركة Sift لمكافحة الاحتيال أن هجمات الاحتيال على منصات التكنولوجيا المالية قد ارتفعت بنسبة 54 بالمائة على أساس سنوي.
الوضع قاتم أيضًا في المملكة المتحدة حيث أظهر استطلاع أن ثلث مستهلكي BNPL البريطانيين يواجهون مشاكل "لا يمكن السيطرة عليها" في سداد الأقساط مع ارتفاع تكاليف المعيشة ، مما يضعهم في دوامة الديون. ذهب العديد من مواطني المملكة المتحدة ، ومعظمهم من جيل الشباب ، في رحلات التسوق بخط ائتماني سهل ، لكنهم وجدوا أنفسهم فيما بعد في ديون ضخمة.
Citizens Advice ، وهي منظمة مستقلة في المملكة المتحدة تساعد الأشخاص الذين لديهم ديون ، وجدت أن 51 بالمائة من 18 إلى 34 عامًا في المملكة المتحدة لديهم ديون BNPL ، مقارنة بـ 39 بالمائة في الفئة العمرية من 35 إلى 54 عامًا و 24 بالمائة من 55 عامًا وما فوق. كما أشارت إلى مثال شاب يبلغ من العمر 32 عامًا اشترى ملابس بقيمة 600 جنيه إسترليني باستخدام شركة BNPL للدفع على أقساط. على الرغم من أنها لم تستلم البضائع وألغت المدفوعات ، إلا أنها كانت "مليئة بالمكالمات ورسائل البريد الإلكتروني والرسائل من أحد محصلي الديون - كل ذلك لشراء بعض الملابس عبر الإنترنت".
اللوائح القادمة
والمثير للدهشة أن حكومة المملكة المتحدة كانت من أوائل الحكومات جلب اللوائح لهذا القطاع المزدهر ولكن غير المنظم. تخطط الحكومة لإلزام المقرضين بإجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف ، وضمان أن تكون القروض في متناول الجميع. علاوة على ذلك ، ستكون هناك قيود على قواعد الترويج لخدمات BNPL.
أيضًا ، يتعين على المقرضين في المملكة المتحدة الذين يقدمون خدمات BNPL الحصول على موافقة سلطة السلوك المالي (FCA ). سيسمح للمقترضين بتقديم شكاوى إلى خدمة محقق الشكاوى المالية (FOS).
قال جون جلين ، السكرتير الاقتصادي في المملكة المتحدة: "من خلال الالتزام بالمعايير العالية التي نتوقعها من القروض وأشكال الائتمان الأخرى ، فإننا نحمي المستهلكين ونعزز النمو الآمن لهذا السوق المبتكر في المملكة المتحدة". وزارة الخزانة البريطانية.
في حين أن هناك أحاديث بين المنظمين الآخرين حول فرض قيود حول BNPL ، أصدرت المملكة المتحدة خططها. ومع ذلك ، لا تزال هذه في مرحلة التشاور ، وتخطط حكومة المملكة المتحدة لنشر مشروع قانون في نهاية هذا العام.
تعمل منصات BNPL ضمن الإعفاء الحالي لـ اللائحة (المادة 60F (2) من أمر الأنشطة المنظمة لعام 2001) ، والتي تعفي أنواعًا معينة من اتفاقيات الائتمان بدون فوائد. وأوضح ريموندا كيركيتيرب مولر ، المؤسس والرئيس التنفيذي ، موينموس أن الإعفاء لم يكن مخصصًا لسوق التجزئة ، وأحد المخاوف هو أن هذا الوصول السهل إلى الائتمان الخالي من الفوائد سيؤدي إلى إفراط المستهلكين في الاقتراض.
مكانة مشهورة في مجال التكنولوجيا المالية
كان صعود خدمات BNPL مذهلاً. نمت الصناعة من 33 مليار دولار في عام 2020 إلى 120 مليار دولار العام الماضي ، وفقًا للتقديرات ، ومن المتوقع أن تنمو بمعدل سنوي قدره 26 في المائة.
تهيمن العديد من الشركات الناشئة BNPL على صناعة BNPL. جذبت أسماء مثل Afterpay و Klarna اهتمامًا كبيرًا على مر السنين بسبب تقييماتها العالية ونموها.
أصبحت Apple أحدث من يغوص في فضاء BNPL. تطلق الشركة Apple Pay لاحقًا في سبتمبر ، دمج الخدمات مع نظام Apple Pay البيئي الحالي. على عكس مشغلات BNPL ، قالت Apple إنها ستقوم بفحص ائتماني "مرن" للمستهلك ومراجعة سجل معاملاتهم مع Apple.
”بينما تمديد BNPL تم إعداده لسنوات من النجاح ، مع دخول المشغلين الجدد إلى المجال بما في ذلك PayPal و Amazon و Square ، يجب أن يظل العاملون في هذا القطاع متيقظين لخطر الاحتيال. مع ارتفاع الاستثمار في BNPL ، لسوء الحظ ستزداد حالة الاحتيال. قال جيمي فونج ، الرئيس التنفيذي للشؤون التجارية في SEON ، "خلال هذه الفترة من النمو الكبير ، هناك بالتأكيد حاجة ملحة للتنظيم داخل سوق BNPL في المملكة المتحدة".
BNPL في المملكة المتحدة
على غرار معظم الأسواق العالمية ، زاد الطلب على BNPL أيضًا في المملكة المتحدة. كشف تقرير صادر عن بنك باركليز ومؤسسة StepChange الخيرية للديون أن 30 بالمائة من البريطانيين يستخدمون الآن خدمات BNPL لشراء السلع والخدمات. أيضًا ، تضاعف متوسط عدد المشتريات الممولة من BNPL إلى 4.8 عملية شراء منذ فبراير بمتوسط الرصيد المستحق الآن حوالي 254 جنيهًا إسترلينيًا.
يكشف تقرير آخر صادر عن Finder.com أن تأثير Covid دفع تكيف منصات BNPL. بدأ أكثر من نصف مستخدمي BNPL في المملكة المتحدة في استخدام الخدمات خلال فترة حظر Covid-19. أيضًا ، يعد وضع الدفع هذا أكثر شيوعًا بين جيل الشباب حيث أن 54 بالمائة من مستخدمي المملكة المتحدة هم من جيل الألفية.
بالنسبة للمنصات ، تهيمن Klarna على أسواق المملكة المتحدة بحوالي 986,000 تنزيل لتطبيقها بحلول نهاية يونيو 2020. والمستقبل المزدهر لهذه المنصات واضح أيضًا حيث يخطط 8.6 مليون بريطاني لاستخدام خدمات BNPL في المستقبل وقال 9.5 مليون شخص أنهم سيتجنبون منصات البيع بالتجزئة التي لا تقدم أي خيارات BNPL.
ضرورة اللوائح
تصبح اللوائح الخاصة بأي صناعة ناشئة ضرورية عندما تستحوذ على سوق كبير ، وهناك مخاطر على المستهلكين. يتحقق BNPL من كل هذه المعايير.
قال نفتالي هاريس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة SentiLink: "مع التوسع المتزايد في تجارب BNPL إلى عروض مباشرة للمستهلكين (بدلاً من تسهيلها من خلال تاجر) ، نتوقع أن نرى فرق الاحتيال الخاصة بهم يتم اختبارها بطرق مختلفة".
"هناك الكثير من الفروق الدقيقة في أنواع الاحتيال التي سيشاهدها مزود BNPL اعتمادًا على إستراتيجية منتجاته ومزيج التجار ، وهذا النوع من الفروق الدقيقة ربما لا يحظى بتقدير من قبل أولئك الذين لم يسبق لهم العمل في خطر من قبل. في حين أن هناك أطرافًا متعددة في معاملة نموذجية ، فإن شركات BNPL هي التي تتحمل مخاطر الخسائر الناجمة عن التخلف عن السداد أو القروض الاحتيالية. إذا تم بيع القروض ، فإن بعض هذه المخاطر تتحول إلى مزودي أسواق رأس المال. على هذا النحو ، يحتاج كل من التجار والمستهلكين إلى تقييم المخاطر ".
ومع ذلك ، لا يزال يتعين النظر إلى تأثير اللوائح على صناعة BNPL بينما تقوم المملكة المتحدة والجهات التنظيمية الأخرى بتنفيذ القوانين. على الرغم من أنه من غير المتوقع أن تكون اللوائح مثل الصناعة المصرفية العادية ، إلا أنها ستظل ذات تأثير كبير على الصناعة.
"من الصعب قول ذلك لأننا لا نعرف ما الذي سيترتب على التنظيم بالضبط. السيناريو الأسوأ بالنسبة للصناعة هو إذا انتهى الأمر على غرار لوائح قروض يوم الدفع ، مما سيجبر السوق على الاندماج أو الانهيار. أفضل حالة ، فهي تلغي ممارسات الإضرار بالمستهلكين وتفسح المجال لكون BNPL عديم الاحتكاك جزءًا من خيارات طرق الدفع اليومية عبر الإنترنت ، "قال فونغ.
هل هذا مبرر؟
ومع ذلك ، يجب أن يكون لدى المنظمين اعتبار كافٍ لتبرير الفرض التنظيمي. يجب أن يكون هذا أعلى بالنسبة للقطاع الذي يعمل مع الإعفاء.
قال كيركيتيرب مولر من Muinmos: "بما أن هذا القطاع يعتمد ، بشكل أساسي ، على الإعفاء من التنظيم ، أعتقد أن الاعتبارات لا ينبغي أن تكون كبيرة. إذا كانت هناك إمكانية حقيقية لإلحاق ضرر بالمستهلك (ويبدو أنه يوجد ضرر ، حتى لو كنا نتحدث عن مبالغ صغيرة نسبيًا) ؛ وضرر منهجي أكبر محتمل (وهنا ، يشير النمو السريع جدًا لهذا القطاع إلى وجوده) ؛ أعتقد أن هذا كافٍ لتبرير تقليل الإعفاء إلى الحد الأدنى أو سحبه (وفرض متطلبات تنظيمية مثل فحوصات الملاءمة ، وواجبات الإبلاغ لصالح التصنيفات الائتمانية ، وتحسين عمليات اعرف عميلك). "
الآن الانتظار يدور حول مشروع قانون حكومة المملكة المتحدة. يجب أن نرى ما إذا كان المشرعون يفرضون الضوابط الأساسية فقط أو بعض القواعد الصارمة التي تلحق الضرر بالصناعة.
أصبح الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، المعروف أيضًا باسم BNPL ، شائعًا جدًا بين مستهلكي التجزئة. فتحت عملية الحصول على أقساط الدفع بدون فوائد خط ائتمان سهل للمستهلكين للتسوق عبر الإنترنت وحجز الرحلات الجوية وحجوزات الفنادق والعديد من الخدمات الأخرى.
ومع ذلك ، اعتبارًا من اليوم ، تعمل الصناعة بشكل أساسي دون أي لوائح. أدى عدم وجود تنظيم واسع النطاق إلى تعريض القطاع لمستويات عالية من الاحتيال و محنة للمقترضين، ترهق البعض بديون لا يمكن تحملها ، وبالتالي جذب انتباه منظمي السوق.
الصناعة عرضة لنوعين أساسيين من الاحتيال. يُطلق على أحدهما اسم احتيال الهوية الاصطناعية الذي ينضم به المحتالون إلى أجزاء وأجزاء من هويات المستهلكين المسروقة للإقراض نيابة عنهم ، في حين أن الآخر هو الاستيلاء على حساب عملاء BNPL الشرعيين. على الرغم من ندرة البيانات حول عمليات الاحتيال في BNPL ، فقد كشف تقرير صادر عن شركة Sift لمكافحة الاحتيال أن هجمات الاحتيال على منصات التكنولوجيا المالية قد ارتفعت بنسبة 54 بالمائة على أساس سنوي.
الوضع قاتم أيضًا في المملكة المتحدة حيث أظهر استطلاع أن ثلث مستهلكي BNPL البريطانيين يواجهون مشاكل "لا يمكن السيطرة عليها" في سداد الأقساط مع ارتفاع تكاليف المعيشة ، مما يضعهم في دوامة الديون. ذهب العديد من مواطني المملكة المتحدة ، ومعظمهم من جيل الشباب ، في رحلات التسوق بخط ائتماني سهل ، لكنهم وجدوا أنفسهم فيما بعد في ديون ضخمة.
Citizens Advice ، وهي منظمة مستقلة في المملكة المتحدة تساعد الأشخاص الذين لديهم ديون ، وجدت أن 51 بالمائة من 18 إلى 34 عامًا في المملكة المتحدة لديهم ديون BNPL ، مقارنة بـ 39 بالمائة في الفئة العمرية من 35 إلى 54 عامًا و 24 بالمائة من 55 عامًا وما فوق. كما أشارت إلى مثال شاب يبلغ من العمر 32 عامًا اشترى ملابس بقيمة 600 جنيه إسترليني باستخدام شركة BNPL للدفع على أقساط. على الرغم من أنها لم تستلم البضائع وألغت المدفوعات ، إلا أنها كانت "مليئة بالمكالمات ورسائل البريد الإلكتروني والرسائل من أحد محصلي الديون - كل ذلك لشراء بعض الملابس عبر الإنترنت".
اللوائح القادمة
والمثير للدهشة أن حكومة المملكة المتحدة كانت من أوائل الحكومات جلب اللوائح لهذا القطاع المزدهر ولكن غير المنظم. تخطط الحكومة لإلزام المقرضين بإجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف ، وضمان أن تكون القروض في متناول الجميع. علاوة على ذلك ، ستكون هناك قيود على قواعد الترويج لخدمات BNPL.
أيضًا ، يتعين على المقرضين في المملكة المتحدة الذين يقدمون خدمات BNPL الحصول على موافقة سلطة السلوك المالي (FCA ). سيسمح للمقترضين بتقديم شكاوى إلى خدمة محقق الشكاوى المالية (FOS).
قال جون جلين ، السكرتير الاقتصادي في المملكة المتحدة: "من خلال الالتزام بالمعايير العالية التي نتوقعها من القروض وأشكال الائتمان الأخرى ، فإننا نحمي المستهلكين ونعزز النمو الآمن لهذا السوق المبتكر في المملكة المتحدة". وزارة الخزانة البريطانية.
في حين أن هناك أحاديث بين المنظمين الآخرين حول فرض قيود حول BNPL ، أصدرت المملكة المتحدة خططها. ومع ذلك ، لا تزال هذه في مرحلة التشاور ، وتخطط حكومة المملكة المتحدة لنشر مشروع قانون في نهاية هذا العام.
تعمل منصات BNPL ضمن الإعفاء الحالي لـ اللائحة (المادة 60F (2) من أمر الأنشطة المنظمة لعام 2001) ، والتي تعفي أنواعًا معينة من اتفاقيات الائتمان بدون فوائد. وأوضح ريموندا كيركيتيرب مولر ، المؤسس والرئيس التنفيذي ، موينموس أن الإعفاء لم يكن مخصصًا لسوق التجزئة ، وأحد المخاوف هو أن هذا الوصول السهل إلى الائتمان الخالي من الفوائد سيؤدي إلى إفراط المستهلكين في الاقتراض.
مكانة مشهورة في مجال التكنولوجيا المالية
كان صعود خدمات BNPL مذهلاً. نمت الصناعة من 33 مليار دولار في عام 2020 إلى 120 مليار دولار العام الماضي ، وفقًا للتقديرات ، ومن المتوقع أن تنمو بمعدل سنوي قدره 26 في المائة.
تهيمن العديد من الشركات الناشئة BNPL على صناعة BNPL. جذبت أسماء مثل Afterpay و Klarna اهتمامًا كبيرًا على مر السنين بسبب تقييماتها العالية ونموها.
أصبحت Apple أحدث من يغوص في فضاء BNPL. تطلق الشركة Apple Pay لاحقًا في سبتمبر ، دمج الخدمات مع نظام Apple Pay البيئي الحالي. على عكس مشغلات BNPL ، قالت Apple إنها ستقوم بفحص ائتماني "مرن" للمستهلك ومراجعة سجل معاملاتهم مع Apple.
”بينما تمديد BNPL تم إعداده لسنوات من النجاح ، مع دخول المشغلين الجدد إلى المجال بما في ذلك PayPal و Amazon و Square ، يجب أن يظل العاملون في هذا القطاع متيقظين لخطر الاحتيال. مع ارتفاع الاستثمار في BNPL ، لسوء الحظ ستزداد حالة الاحتيال. قال جيمي فونج ، الرئيس التنفيذي للشؤون التجارية في SEON ، "خلال هذه الفترة من النمو الكبير ، هناك بالتأكيد حاجة ملحة للتنظيم داخل سوق BNPL في المملكة المتحدة".
BNPL في المملكة المتحدة
على غرار معظم الأسواق العالمية ، زاد الطلب على BNPL أيضًا في المملكة المتحدة. كشف تقرير صادر عن بنك باركليز ومؤسسة StepChange الخيرية للديون أن 30 بالمائة من البريطانيين يستخدمون الآن خدمات BNPL لشراء السلع والخدمات. أيضًا ، تضاعف متوسط عدد المشتريات الممولة من BNPL إلى 4.8 عملية شراء منذ فبراير بمتوسط الرصيد المستحق الآن حوالي 254 جنيهًا إسترلينيًا.
يكشف تقرير آخر صادر عن Finder.com أن تأثير Covid دفع تكيف منصات BNPL. بدأ أكثر من نصف مستخدمي BNPL في المملكة المتحدة في استخدام الخدمات خلال فترة حظر Covid-19. أيضًا ، يعد وضع الدفع هذا أكثر شيوعًا بين جيل الشباب حيث أن 54 بالمائة من مستخدمي المملكة المتحدة هم من جيل الألفية.
بالنسبة للمنصات ، تهيمن Klarna على أسواق المملكة المتحدة بحوالي 986,000 تنزيل لتطبيقها بحلول نهاية يونيو 2020. والمستقبل المزدهر لهذه المنصات واضح أيضًا حيث يخطط 8.6 مليون بريطاني لاستخدام خدمات BNPL في المستقبل وقال 9.5 مليون شخص أنهم سيتجنبون منصات البيع بالتجزئة التي لا تقدم أي خيارات BNPL.
ضرورة اللوائح
تصبح اللوائح الخاصة بأي صناعة ناشئة ضرورية عندما تستحوذ على سوق كبير ، وهناك مخاطر على المستهلكين. يتحقق BNPL من كل هذه المعايير.
قال نفتالي هاريس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة SentiLink: "مع التوسع المتزايد في تجارب BNPL إلى عروض مباشرة للمستهلكين (بدلاً من تسهيلها من خلال تاجر) ، نتوقع أن نرى فرق الاحتيال الخاصة بهم يتم اختبارها بطرق مختلفة".
"هناك الكثير من الفروق الدقيقة في أنواع الاحتيال التي سيشاهدها مزود BNPL اعتمادًا على إستراتيجية منتجاته ومزيج التجار ، وهذا النوع من الفروق الدقيقة ربما لا يحظى بتقدير من قبل أولئك الذين لم يسبق لهم العمل في خطر من قبل. في حين أن هناك أطرافًا متعددة في معاملة نموذجية ، فإن شركات BNPL هي التي تتحمل مخاطر الخسائر الناجمة عن التخلف عن السداد أو القروض الاحتيالية. إذا تم بيع القروض ، فإن بعض هذه المخاطر تتحول إلى مزودي أسواق رأس المال. على هذا النحو ، يحتاج كل من التجار والمستهلكين إلى تقييم المخاطر ".
ومع ذلك ، لا يزال يتعين النظر إلى تأثير اللوائح على صناعة BNPL بينما تقوم المملكة المتحدة والجهات التنظيمية الأخرى بتنفيذ القوانين. على الرغم من أنه من غير المتوقع أن تكون اللوائح مثل الصناعة المصرفية العادية ، إلا أنها ستظل ذات تأثير كبير على الصناعة.
"من الصعب قول ذلك لأننا لا نعرف ما الذي سيترتب على التنظيم بالضبط. السيناريو الأسوأ بالنسبة للصناعة هو إذا انتهى الأمر على غرار لوائح قروض يوم الدفع ، مما سيجبر السوق على الاندماج أو الانهيار. أفضل حالة ، فهي تلغي ممارسات الإضرار بالمستهلكين وتفسح المجال لكون BNPL عديم الاحتكاك جزءًا من خيارات طرق الدفع اليومية عبر الإنترنت ، "قال فونغ.
هل هذا مبرر؟
ومع ذلك ، يجب أن يكون لدى المنظمين اعتبار كافٍ لتبرير الفرض التنظيمي. يجب أن يكون هذا أعلى بالنسبة للقطاع الذي يعمل مع الإعفاء.
قال كيركيتيرب مولر من Muinmos: "بما أن هذا القطاع يعتمد ، بشكل أساسي ، على الإعفاء من التنظيم ، أعتقد أن الاعتبارات لا ينبغي أن تكون كبيرة. إذا كانت هناك إمكانية حقيقية لإلحاق ضرر بالمستهلك (ويبدو أنه يوجد ضرر ، حتى لو كنا نتحدث عن مبالغ صغيرة نسبيًا) ؛ وضرر منهجي أكبر محتمل (وهنا ، يشير النمو السريع جدًا لهذا القطاع إلى وجوده) ؛ أعتقد أن هذا كافٍ لتبرير تقليل الإعفاء إلى الحد الأدنى أو سحبه (وفرض متطلبات تنظيمية مثل فحوصات الملاءمة ، وواجبات الإبلاغ لصالح التصنيفات الائتمانية ، وتحسين عمليات اعرف عميلك). "
الآن الانتظار يدور حول مشروع قانون حكومة المملكة المتحدة. يجب أن نرى ما إذا كان المشرعون يفرضون الضوابط الأساسية فقط أو بعض القواعد الصارمة التي تلحق الضرر بالصناعة.
- النملة المالية
- سلسلة كتلة
- مؤتمر blockchain fintech
- تتناغم مع التكنولوجيا المالية
- coinbase
- عملة عبقرية
- مؤتمر العملات المشفرة
- الأقطاب المالية
- FINTECH
- تطبيق fintech
- الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية
- OpenSea
- PayPal
- com.paytech
- الدفع
- أفلاطون
- أفلاطون ع
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- بلاتوغمينغ
- رازورباي
- قوانين
- Revolut
- تموج
- fintech مربع
- شريط
- تينسنت فينتك
- Xero
- زفيرنت
