ফিনটেকের 20 বছর: 2003 সাল থেকে আমরা কতদূর এসেছি

ফিনটেকের জন্য একটি জন্ম বছর পিন করা কঠিন হতে পারে, কিন্তু আপনি এটিকে যেভাবে দেখেন না কেন, আমাদের শিল্প অনেক দূর এগিয়েছে। আমি সম্প্রতি মনে করিয়ে দিচ্ছি এবং ফিনোভেটের প্রতিষ্ঠাতা জিম ব্রুইনের শিরোনাম 2003 সালে প্রকাশিত একটি পোস্ট পেয়েছি, 10 সালের 2003টি সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য উদ্ভাবন ও উন্নয়ন. এই উন্নয়নগুলি, ব্রুইন বলেছেন, "অনলাইন আর্থিক পরিষেবা সরবরাহের ভবিষ্যতের সেরা আভাস প্রদান করে।"

2003 আনুষ্ঠানিকভাবে 20 বছর আগে ছিল, যা এটি একটি নিখুঁত বেঞ্চমার্ক করে তোলে। আমি 10টি উন্নয়ন এবং উদ্ভাবন দেখেছি যা 2003 সালে ব্রুইন "সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ" বলে মনে করেছিল এবং ফিনটেকের সাম্প্রতিক আপডেট এবং অবিরাম সংগ্রামের কিছু রূপরেখা দিয়েছি।

ফিশিং বিশ্বাসকে দুর্বল করে (আপাতত)

অনলাইন ব্যাংকিং ব্যাপকভাবে গ্রহণের মূল শত্রুদের মধ্যে একটি ছিল ফিশিং। 2003 সালের ডিসেম্বরের শেষ দুই সপ্তাহে, একটি (বর্তমানে বিলুপ্ত) সংস্থা 60টি অনন্য ফিশিং আক্রমণ রেকর্ড করেছে, আনুমানিক 60 মিলিয়ন জালিয়াতি বার্তা প্রেরণ করেছে।

আজকের পরিসংখ্যানের তুলনায় এই সংখ্যাগুলি এত খারাপ দেখাচ্ছে না। অ্যান্টি-ফিশিং ওয়ার্কিং গ্রুপ (APWG) নথিভুক্ত 14,000-এর তৃতীয় ত্রৈমাসিকে প্রতিদিন 2022-এর বেশি ফিশিং আক্রমণ, যা সংস্থাটি এখন পর্যন্ত পর্যবেক্ষণ করা ফিশিংয়ের জন্য সবচেয়ে খারাপ ত্রৈমাসিকে চিহ্নিত করে৷ যাইহোক, ফিশিং অব্যাহত থাকলেও, এটি বেশিরভাগ ব্যবহারকারীকে ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং গ্রহণ করা থেকে বিরত করেনি।

ব্যাঙ্কগুলি নিরাপত্তা উপলব্ধি বাড়াতে সরে যায়

এই বিভাগে, ব্রুইন কী-লগিংয়ের ঘটনাগুলির বৃদ্ধির উল্লেখ করেছেন, সাথে একটি ব্যাঙ্কের কী-লগিং আক্রমণগুলি প্রতিরোধ করার জন্য স্ক্রিনে একটি কীপ্যাড যুক্ত করার মাধ্যমে ব্যবহারকারীরা তাদের কীবোর্ডে টাইপ করার পরিবর্তে তাদের পিন লিখতে বোতামে ক্লিক করতে দেয়। ব্যাঙ্ক একটি সেকেন্ডারি পাসওয়ার্ডের প্রয়োজনীয়তাও প্রয়োগ করেছে৷

যদিও এই সমাধানগুলি সম্ভবত কিছু জালিয়াতি প্রশমিত করেছে, তারা একই সাথে শেষ ব্যবহারকারীদের জন্য আরও ঘর্ষণ চালু করেছে। আজ, অনেক প্রতিষ্ঠান কী-লগিং দূর করতে বায়োমেট্রিক্স প্রয়োগ করেছে। যাইহোক, যদিও বায়োমেট্রিক্স কি-লগিং আক্রমণ থেকে পরিত্রাণ পেতে পারে, প্রমাণীকরণ পদ্ধতি জালিয়াতির অবসান ঘটায়নি।

সিটি ব্যাংক আন্তঃব্যাংক স্থানান্তর (A2A) চালু করেছে

সিটিব্যাঙ্ক 2003 সালের শরত্কালে অনলাইন আন্তঃব্যাঙ্ক স্থানান্তর যোগ করে, এটি এই ধরনের পরিষেবা প্রদানকারী প্রথম প্রধান মার্কিন ব্যাঙ্কে পরিণত হয়। এ সময় সিটি ট্যাপ করে ক্যাশএজ (অর্জিত Fiserv 2011 সালে $465 মিলিয়ন) স্থানান্তর ক্ষমতার জন্য।

আজ, অবশ্যই, শিল্প অ্যাকাউন্ট-টু-অ্যাকাউন্ট স্থানান্তরকে একটি উদ্ভাবন বলে মনে করে না। বরং, পরিষেবাটি এখন সমস্ত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদানকারীর জন্য টেবিল স্টেক হিসাবে বিবেচিত হয়৷ কি পরিবর্তন হয়েছে রেল. মুষ্টিমেয় কিছু ব্যাঙ্ক ব্লকচেইন ব্যবহার করে তহবিল স্থানান্তর করতে শুরু করেছে, বিশেষ করে আন্তঃসীমান্ত অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে।

অনলাইন ব্যাঙ্কিং এবং অন্যান্য অনলাইন আর্থিক কার্যকলাপের দিকে প্রেস ইতিবাচক হয়ে ওঠে

বিশ বছর আগে, ডট-কম ক্র্যাশ বিনিয়োগকারী এবং দৈনন্দিন গ্রাহক উভয়ের মনে এখনও তাজা ছিল। ব্রুইনের মতে, 2003 একটি টার্নিং পয়েন্ট ছিল কারণ ভোক্তারা অনলাইন ব্যাঙ্কিংয়ের সুবিধা এবং দক্ষতাকে গ্রহণ করতে শুরু করেছিল।

আজ, যখন আমরা একটি ডট-কম ক্র্যাশ থেকে পুনরুদ্ধার করছি না, আমরা এখনও এফটিএক্স কেলেঙ্কারি থেকে মুক্তি পাচ্ছি যা গত বছরের শেষের দিকে হয়েছিল৷ এটি অনুমান করা হয় যে ডিজিটাল ক্রিপ্টো এক্সচেঞ্জ ব্যর্থ হওয়ার পরে প্রায় $1 বিলিয়ন থেকে $2 বিলিয়ন ভোক্তা তহবিল হারিয়ে গেছে। এবং যদিও ইভেন্টটি সাধারণভাবে ফিনটেক সম্পর্কে নেতিবাচক প্রেসের ফলাফল করবে না, এটি ইতিমধ্যেই ক্রিপ্টোতে প্রেস এবং শিল্প বিশ্লেষকদের বিরক্ত করেছে।

ব্যাংক অফ আমেরিকা সাত মিলিয়ন ব্যবহারকারীকে আঘাত করেছে

আপনি কল্পনা করতে পারেন, 2003 সালে ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং গ্রহণটি সম্পূর্ণ আলাদা দেখায়৷ "ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার যতগুলি অনলাইন ব্যাঙ্কিং গ্রাহক ছিল পাঁচ বছর আগে (1998 সালের শেষের দিকে) সমস্ত ইউএস ব্যাঙ্কের একত্রিত গ্রাহক ছিল," ব্রুইন বলেছিলেন৷ “ব্যাঙ্কের 7 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারীরা এর চেকিং অ্যাকাউন্ট বেসের 43% এবং সমস্ত পরিবারের 22%। বছরের পর বছর বৃদ্ধি একটি চিত্তাকর্ষক 50% ছিল, 2.3 মিলিয়ন নতুন সক্রিয় ব্যবহারকারীদের সাথে।"

আজ, ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা 67 মিলিয়ন খুচরা এবং ছোট ব্যবসার ক্লায়েন্টদের পরিষেবা দেয়। এর মধ্যে 55 মিলিয়ন ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং পরিষেবা ব্যবহার করে৷ গত বছরের জুলাই মাসে, সেই গ্রাহকরা তাদের ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা অ্যাকাউন্টে এক বিলিয়ন বার লগ ইন করেছেন- একটি রেকর্ড সংখ্যা ব্যাংকের জন্য।

কাগজের বিবৃতির পতন শুরু হয়

যদিও 2003 কাগজের বিবৃতিতে একটি পতন চিহ্নিত করতে পারে, এটি শেষের শুরুতে চিহ্নিত করেনি। 2017 সালের জ্যাভলিন কৌশল ও গবেষণা অনুসারে রিপোর্ট, চেকিং অ্যাকাউন্টের গ্রাহকদের মাত্র 61% কাগজবিহীন বিবৃতিতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। প্রতিবেদনে, জ্যাভলিন পরামর্শ দেয় যে এর বেশিরভাগই অনিচ্ছাকৃত। "ভোক্তারা এখন তাদের জীবনের সকল ক্ষেত্রে প্রতিফলিতভাবে স্মার্টফোনের জন্য পৌঁছান এবং ব্যাঙ্কিংও এর ব্যতিক্রম নয়," বলেছেন মার্ক শোয়ানহাউসার, ডিরেক্টর, ডিজিটাল ব্যাংকিং এ জ্যাভলিন স্ট্র্যাটেজি এন্ড রিসার্চ। “উদ্দেশ্য গ্রাহকদের কাছ থেকে বিবৃতি নেওয়া নয়; এটি একটি বিকল্প প্রদান করা যা তাদের বিশ্বাস করে যে কাগজের বিবৃতি চেকবুক রেজিস্টারের মতো অপ্রয়োজনীয় এবং অপ্রচলিত।"

ব্যাংকগুলি ইয়াহু-এর মতো স্বচ্ছতার জন্য ওয়েবসাইটগুলিকে পুনরায় ডিজাইন করে৷

এই তালিকার দশটি উন্নয়নের মধ্যে, এটি আমার প্রিয়, এবং শুধুমাত্র Yahoo! উদাহরণ হিসেবে। অনলাইন ব্যবহারকারী ইন্টারফেস অপ্টিমাইজ করা একটি বিজ্ঞান, এবং 2003 সালের মধ্যে, বিকাশকারীরা ব্যবহারকারী-বান্ধব পরিষেবাগুলি তৈরি করার বিষয়ে আজকের মতো এতটা জানত না।

আজ, প্রযুক্তিতে উজ্জ্বল উদাহরণগুলি Yahoo! উবার, স্ট্রাইপ এবং এয়ারবিএনবি-এর পছন্দের কাছে। এবং এখন পর্যন্ত, বেশিরভাগ বড় প্রতিষ্ঠানের ডিজিটাল অভিজ্ঞতা "ইয়াহু-এর মতো" স্পষ্টতা প্রদর্শন করে। তবুও, ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা উন্নত করার জন্য সর্বদা জায়গা থাকবে, বিশেষ করে যেহেতু গ্রাহকরা ওপেন ফাইন্যান্সের মতো নতুন সক্ষম প্রযুক্তি সম্পর্কে সচেতন হন।

রিমোট ডিপোজিটের জন্য রিয়েল-টাইম ক্রেডিট

এই বিভাগে, ব্রুইন ভোক্তাদের মেইল ​​করা দূরবর্তী আমানতের জন্য তাত্ক্ষণিক ক্রেডিট অফার করার জন্য দুটি FI-এর প্রশংসা করেছেন। এটি জমা দেওয়ার জন্য একটি কাগজের চেকে মেইল ​​করার কথা ভাবতে আমাকে অবাক করে দেয়। যাইহোক, 2003-এর মতো প্রাক-স্মার্টফোন যুগে, এমন অনেক বিকল্প ছিল না যার জন্য অতিরিক্ত হার্ডওয়্যার বা অবকাঠামোর প্রয়োজন ছিল না।

আজ, যখন গ্রাহকরা স্মার্টফোনের মাধ্যমে বেশিরভাগ চেক জমা করতে পারেন, তখনও আমানতগুলি সাধারণত ভোক্তা অ্যাকাউন্টে পোস্ট করতে দুই থেকে তিন দিন সময় নেয়। বোনাস হিসাবে, বেশিরভাগ সংস্থাগুলি তাদের অ্যাকাউন্টে তাত্ক্ষণিক আমানতের জন্য গ্রাহকদের চার্জ করে দূরবর্তী আমানতগুলিকে একটি রাজস্ব উত্পাদনের সুযোগে পরিণত করার উপায় আবিষ্কার করেছে।

আইডেন্টিটি থেফট 911 আইডি চুরির বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য একটি বিশ্বাসযোগ্য উৎস প্রদান করে

আইডেন্টিটি থেফ্ট 911 এর একটি বহুতল ইতিহাস রয়েছে। কোম্পানি rebranded 2017 সালে সাইবারস্কাউটে ছিল অর্জিত 2021 সালে Sontiq দ্বারা, যা ছিল দ্বারা কেনা 2021 সালের শেষের দিকে ট্রান্সইউনিয়ন। একাধিক ট্রানজিশন নির্বিশেষে, সমস্ত কোম্পানি একই মিশন ভাগ করেছে। আজ, ট্রান্সইউনিয়ন গ্রাহকদের তাদের ক্রেডিট স্কোর তৈরি এবং বাড়াতে সাহায্য করে, ক্রেডিট সতর্কতা, জালিয়াতি সতর্কতা, ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ এবং আরও অনেক কিছু অফার করে।

আজকের এই শিল্প সম্পর্কে যা ভিন্ন, তবে, স্থানটিতে প্রতিযোগীদের সংখ্যা। অনেক সংস্থা বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণ অফার করে। অন্যান্য, প্রদত্ত পরিষেবাগুলি তিনটি ব্যুরো, পরিচয় চুরি বীমা এবং আরও অনেক কিছু থেকে পর্যবেক্ষণ এবং রিপোর্টিং অফার করে।

---

লীলু দ্য ফার্স্টের ছবি