আর্থিক সুস্থতা: কর্ম ও খেলায় আচরণগত অর্থনীতি (অ্যান্ড্রু বিটি)

শারীরিক স্বাস্থ্যের মতো, আর্থিক স্বাস্থ্য একটি খুব ব্যক্তিগত বিষয় - এবং উভয় ধরনের সুস্থতা ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত। দুর্ভাগ্যবশত ব্যক্তিগত অর্থের বিষয়ে খোলামেলা কথা বলা প্রায়ই নিষিদ্ধ বলে মনে করা হয়। অনেকের জন্য, এটি সম্পর্কে কথা বলা কঠিন কারণ
অর্থের অভাব রয়েছে। বিপরীতভাবে, অন্যরা তাদের ধনসম্পদের জন্য বিব্রত হয়, তাই অর্থের কথা বলা কেবল বিরক্তিকর। লোকেরা যদি বিষয়টিকে সম্বোধন করতে না পারে বা না করতে পারে তবে তারা কীভাবে তাদের আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারে? এই ব্লগে আমরা কিভাবে বোঝার অন্বেষণ করব
এবং আচরণগত অর্থনীতির ধারণাগুলি প্রয়োগ করা চাবিকাঠি ধরে রাখতে পারে।

কেন আর্থিক স্বাস্থ্য বিষয় 

মহামারী চলাকালীন, লোকেরা তাদের শারীরিক স্বাস্থ্যের দিকে মনোনিবেশ করেছিল এবং অনেকে দীর্ঘ সময়ের বিচ্ছিন্নতা সহ্য করেছিল। এই ক্রিয়াগুলি COVID-এর বিস্তারকে নিয়ন্ত্রণে রাখতে সহায়তা করেছিল, তবে মানসিক এবং আর্থিক স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে একটি ব্যয়বহুল হয়েছিল। বিশ্ব স্বাস্থ্য সংস্থার মতে,
মহামারীর প্রথম বছরে বিশ্বব্যাপী উদ্বেগ এবং বিষণ্নতা ব্যাপকভাবে 25% বৃদ্ধি পেয়েছে।[1]
এটা কোন কাকতালীয় ঘটনা নয় যে আর্থিক স্বাস্থ্য সমান্তরালভাবে হ্রাস পেয়েছে। হারানো আয়ের সাথে, অনেক লোক ঋণের বিষয়ে খারাপ সিদ্ধান্ত নিয়েছে, বিশেষ করে জেনারেল জেডের সদস্য যারা বর্তমানে 18 থেকে 24 বছর বয়সী।

 রাষ্ট্রের রাষ্ট্র

বিশ্বজুড়ে সরকার, দাতব্য সংস্থা এবং অন্যান্য সংস্থাগুলি আর্থিক স্বাস্থ্যের গুরুত্ব স্বীকার করে এবং যাদের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন তাদের সহায়তা করার জন্য বিভিন্ন উদ্যোগ চালু করেছে। উদাহরণ স্বরূপ:

• মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ফাইন্যান্সিয়াল হেলথ নেটওয়ার্ক শিক্ষা, পরামর্শ, অংশীদারিত্ব এবং চিন্তা নেতৃত্বের মাধ্যমে আর্থিক স্বাস্থ্যকে এগিয়ে নিতে এবং মানুষের আর্থিক জীবনে অর্থবহ উন্নতি ঘটাতে চায়। যদিও অনেক কিছু অর্জন করা হয়েছে, এখনও অনেক কিছু করার আছে
  - বিল পরিশোধ, স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় বজায় রাখা এবং যুক্তিসঙ্গত ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখার ক্ষমতা দ্বারা পরিমাপ করা মাত্র 34% আমেরিকানকে "আর্থিকভাবে সুস্থ" হিসাবে বিবেচনা করা হয়।[2]

• একইভাবে, যুক্তরাজ্যের 39% প্রাপ্তবয়স্করা তাদের অর্থ পরিচালনা করতে আত্মবিশ্বাসী বোধ করেন না।[3] যদিও
  আর্থিক স্বাস্থ্য গুরুত্বপূর্ণ যে বিস্তৃত চুক্তি আছে এবং এটিকে কীভাবে উন্নত করা যায় সে বিষয়ে কম চুক্তি রয়েছে।    

আর্থিক শিক্ষা এবং সাক্ষরতা

শিক্ষার মাধ্যমে আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি স্বজ্ঞাতভাবে আকর্ষণীয়। যদি লোকেরা বুঝতে পারে যে চক্রবৃদ্ধি সুদ কীভাবে কাজ করে বা কীভাবে সঞ্চয় করতে হয় এবং সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে হয় সে সম্পর্কে আরও তথ্য থাকে, তাহলে তারা কম ক্রেডিট স্কোর পাওয়া এবং অর্থ প্রদান এড়াতে পারে
ঋণের উচ্চ সুদের হার।

বিভিন্ন সংস্থা কয়েক দশক ধরে আর্থিক শিক্ষার উদ্যোগকে প্রচার করেছে। কিন্তু তারা কি কাজ করে? আপাতদৃষ্টিতে নয় - প্রমাণ থেকে বোঝা যায় যে আর্থিক শিক্ষা মূলত একটি ব্যর্থতা, বিভিন্ন কারণে। আর্থিক সাক্ষরতা মৌলিক বিষয়ের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত
ব্যক্তিত্বের বৈশিষ্ট্য, যেমন আত্ম-নিয়ন্ত্রণ এবং শৃঙ্খলা। ব্যায়াম এবং ডায়েটের মতো, আমরা জানি যে আমাদের "উচিত" কিছু করার অর্থ এই নয় যে আমরা এটি করব। আরেকটি সমস্যা হল যে আর্থিক শিক্ষার জন্য চলমান প্রতিশ্রুতি এবং অধ্যবসায় প্রয়োজন।
নতুন আর্থিক পণ্য ক্রমাগত চালু করা হয় তাই এটি রাখা মানুষের পক্ষে কঠিন হতে পারে।

আর্থিক সাক্ষরতার কোর্স গ্রহণ করা অভ্যাসগত আচরণের ধরণ পরিবর্তন করে এবং অনেক ক্ষেত্রে শেখা পাঠগুলি শীঘ্রই ভুলে যায় তা প্রমাণ করার জন্য খুব কম প্রমাণ রয়েছে। বাস্তবে আর্থিক আচরণ ব্যক্তিগত কারণ দ্বারা নির্ধারিত হয় - সহজাত সহ
ভয় এবং পক্ষপাত যা ভালো আর্থিক ব্যবস্থাপনায় বাধা হতে পারে - তাই আর্থিক শিক্ষার জন্য এক-আকারের-সমস্ত পদ্ধতির সফল হওয়ার সম্ভাবনা কম।

• পুরানো অভ্যাস দূর করা কঠিন
  সবাই অর্থ সম্পর্কে কিছু বোঝে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আমাদের কম খরচ করতে হবে এবং বেশি সঞ্চয় করতে হবে। কিন্তু এমনকি সর্বোত্তম উদ্দেশ্যের সাথেও, বেশিরভাগ লোকের জীবনকালের অভ্যাস পরিবর্তন করা কঠিন বলে মনে হয় এবং সেই কারণেই অনেকের আর্থিক অবস্থা খারাপ। এবং বলছি
  মানুষ আরো সতর্ক বা বিচক্ষণ হতে শুধু কাজ করে না. তাই, কি করে?
• ক্রমবর্ধমান উন্নতি যোগ করুন
  সময়ের সাথে সাথে নতুন অভ্যাসের দিকে নিয়ে যাওয়া ছোটখাটো উন্নতি করে তাদের অর্থ পরিচালনা করার জন্য লোকেদের উত্সাহিত করা এবং সরঞ্জাম দেওয়া দরকার। এই পদ্ধতিটি প্রথাগত পদ্ধতির সাথে বৈপরীত্য করে, যা ধরে নেয় মানুষ যুক্তিবাদী এবং সামঞ্জস্যপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেয় যা
  তাদের নিজেদের স্বার্থে আছে। দুর্ভাগ্যবশত, প্রমাণ দেখায় যে লোকেরা প্রায়শই সিদ্ধান্ত নেয় - প্রায়শই আবেগপ্রবণভাবে - যেগুলি তাদের নিজের সর্বোত্তম স্বার্থে অপরিহার্য নয়। 
• অর্থ একটি আবেগপূর্ণ বিষয়
  জীবনের সমস্ত পছন্দের মতো, আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি তথ্যের উপর ভিত্তি করে তবে অন্তর্নিহিত জ্ঞানীয় পক্ষপাত দ্বারা প্রভাবিত হয় যা জটিল সাংস্কৃতিক, মানসিক এবং সামাজিক কারণগুলির ফলাফল। অনুশীলনে এই উপাদানগুলি ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত, এটি কঠিন করে তোলে
  একজন ব্যক্তির আর্থিক সিদ্ধান্তের প্রকৃত চালক বোঝার জন্য। তদুপরি, লোকেরা যেভাবে তথ্য গ্রহণ করে, প্রক্রিয়া করে এবং ব্যাখ্যা করে তা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।

আচরণগত অর্থনীতি কী

বাস্তব পরিবর্তন চালানোর জন্য একটি নতুন পদ্ধতির প্রয়োজন, এবং আচরণগত অর্থনীতি চাবিকাঠি ধরে রাখতে পারে। অর্থনীতি এবং মনোবিজ্ঞানের নীতিগুলিকে একত্রিত করে, আচরণগত অর্থনীতি কীভাবে লোকেরা বাস্তবে আর্থিক সিদ্ধান্ত নেয় তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য একটি পদ্ধতিগত উপায় সরবরাহ করে
জীবন।[4]

আচরণগত অর্থনীতির নীতিগুলি প্রয়োগ করে, সরকার এবং ব্যবসাগুলি নীতি কাঠামো তৈরি করতে পারে এবং লোকেদের বিশেষ পছন্দ করতে উত্সাহিত করার জন্য সরঞ্জাম সরবরাহ করতে পারে - যা আচরণগত অর্থনীতিতে "নাজ" হিসাবে উল্লেখ করা হয়। এই ধরনের nudges করতে পারেন
আর্থিক সুস্থতা এবং ফলাফল একটি বাস্তব পার্থক্য.

একটি উদাহরণ হল ইউকে পেনশন অ্যাক্ট 2008 যা নিয়োগকর্তাদের স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমে কর্মীদের নথিভুক্ত করতে এবং এতে অবদান রাখতে বাধ্য করে (নির্বাচনের জন্য কর্মীদের উপর নির্ভর না করে)। এটি একটি বিশাল সাফল্য হিসাবে প্রমাণিত হয়েছে, যেমন 90% এর বেশি যোগ্য
বেসরকারী খাতের কর্মীরা এখন কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমের সদস্য এবং অনেকে অতিরিক্ত স্বেচ্ছায় অবদান রাখে।

ব্যাঙ্কগুলি কি তাদের গ্রাহকদের আর্থিক সুস্থতার উন্নতির জন্য প্রয়োজনীয় উত্সাহ এবং সরঞ্জাম সরবরাহ করতে পারে? একেবারে, এবং সম্ভাবনা আধুনিক প্রযুক্তির জন্য প্রচুর ধন্যবাদ।

আমরা একটি আসন্ন ব্লগে সেই বিষয়ে আলোচনা করব। সাথে থাকুন.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics