কিভাবে বন্ধকী ঋণদাতারা ডেটা আনলক করতে পারে এবং হাউজিং গ্যাপ পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে

নিঃসন্দেহে বাড়ির মালিকানা আমেরিকায় প্রজন্মের সম্পদের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ চালক।

যাইহোক, আরও অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তার মুখোমুখি হয়ে, বর্তমান প্রজন্মের বাড়ির ক্রেতাদের জন্য এটি এখন নিশ্চিত নয়। সহস্রাব্দগুলি সবচেয়ে বড় বাড়ি কেনার জনসংখ্যা তৈরি করে, তবে যে কোনও প্রজন্মের মধ্যে সর্বনিম্ন বাড়ির মালিকানার হারের জন্য অ্যাকাউন্ট।

2000 এর দশকের শেষের আর্থিক সঙ্কট থেকে এখনও একটি হ্যাংওভার রয়েছে এবং বন্ধকী ক্রেডিট টাইট রয়ে গেছে, এবং এখন একজন ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর একটি হোম লোন সুরক্ষিত করার ক্ষেত্রে তাদের সবচেয়ে বড় বাধাগুলির মধ্যে একটি।

বিপুল সংখ্যক আমেরিকানকে "ক্রেডিট অদৃশ্য" হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যার অর্থ তাদের ক্রেডিট ফাইল পাতলা বা অস্তিত্বহীন। যদি ঋণদাতারা 20 বছর আগে ব্যবহার করা একই ডেটা ঝুঁকি মূল্যায়নের উপর নির্ভরশীল থাকে, তাহলে ঋণগ্রহীতাদের বন্ধক প্রত্যাখ্যান হওয়ার সম্ভাবনা কেবল বৃদ্ধি পাবে।

আন্ডারব্যাঙ্কডদের প্রতিরক্ষায় ক্রেডিট বক্স প্রসারিত করা

উচ্চ বন্ধক হারের মুখে আবাসন সরবরাহ আবার বাড়তে শুরু করলে, আবাসনের জন্য প্রতিযোগিতা তীব্র থাকে। পুঁজিতে দ্রুত অ্যাক্সেস ক্রেতাদের জন্য আগের তুলনায় একটি বড় অগ্রাধিকার—এখনও, 2020 সালে, অনুমোদিত বন্ধকীগুলির 70% কমপক্ষে 760 ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছে গিয়েছিল৷ এই প্রবণতাটি আরও বেশি লোককে বাজারের বাইরে লক করে চলেছে, বিশেষ করে অল্প বয়স্ক, প্রথমবার ক্রেতা যাদের ঐতিহ্যগতভাবে কম থেকে কোন ক্রেডিট স্কোর নেই, যদিও দৃঢ় আয় এবং অর্থপ্রদানের ইতিহাস রয়েছে।

এই পরিবেশে, ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার সাথে অত্যন্ত সম্পর্কযুক্ত অন্যান্য কারণের মূল্যায়ন করার জন্য আমরা ঝুঁকি-যোগ্য ঋণের সংজ্ঞা প্রসারিত করা গুরুত্বপূর্ণ, যা ঐতিহ্যগত ক্রেডিট স্কোরিং পদ্ধতির বাইরে বসতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, একজন ব্যক্তি বা পরিবারকে সামঞ্জস্যপূর্ণ, বছরের পর বছর আয় এবং শ্রমশক্তি সংযুক্তি সহ, সময়মতো ভাড়া পরিশোধ এবং কম ঋণের বোঝাকে আরও দৃঢ়ভাবে বিবেচনা করা উচিত।

ছোট থেকে মাঝারি আকারের ঋণদাতারা সমস্ত ইউএস হোম লোনের 40% এরও বেশি উদ্ভূত, এবং ব্রুকিংস অনুসারে ইউএস কাউন্টির পাঁচটির মধ্যে একটিতে কমিউনিটি ব্যাঙ্কগুলিই একমাত্র ব্যাঙ্কিং উপস্থিতি, যা লক্ষ লক্ষ লোককে প্রয়োজনীয় আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস প্রদান করে। তাদের নিজস্ব সম্পদের ব্যবহার করে, এই স্থানীয় ঋণদাতাদের বড় প্রতিযোগীদের তুলনায় আরও অন্তর্ভুক্তিমূলক ঋণ পণ্য তৈরি করার ক্ষমতা রয়েছে। এই অফারগুলি ঋণগ্রহীতার প্রয়োজনীয়তার বিস্তৃত পরিসর মেটাতে পারে, স্থানীয় সম্প্রদায়ের চাহিদাগুলিকে আরও ভালভাবে প্রতিফলিত করতে পারে এবং বাজারের অনুন্নত অংশগুলিতে পৌঁছাতে পারে।

স্থানীয় ঋণদাতারাও বিশেষভাবে কুলুঙ্গি জনসংখ্যার জন্য উপযুক্ত, যেমন সামরিক এবং গ্রামীণ জনসংখ্যার জন্য বিস্তৃত ঋণ প্রদানের প্রবণতা রাখে। উইলামেট ভ্যালি ব্যাংক, উদাহরণস্বরূপ, এফএইচএ, ইউএসডিএ এবং ভিএ ঋণের পাশাপাশি অন্যান্য বিশেষ "পোর্টফোলিও" ঋণ প্রদান করে। বিশেষ বন্ধকী অফার করার অর্থ হল এই স্থানীয় ঋণদাতারা তাদের বড় প্রতিযোগীদের চেয়ে বেশি ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদন করে, এমনকি কম-নিখুঁত ক্রেডিট সহ আবেদনকারীদের জন্যও।

হোম মর্টগেজ ডিসক্লোজার অ্যাক্ট (HMDA) থেকে পাওয়া তথ্য দেখায় যে ছোট ব্যাঙ্কগুলি বড় ব্যাঙ্কগুলির (7.4% বনাম 17.2%) অর্ধেকেরও কম হারে বন্ধকী আবেদনগুলি অস্বীকার করেছে৷ এই অ্যাপ্লিকেশনগুলির মধ্যে, শুধুমাত্র 2.6% ক্রেডিটের ভিত্তিতে অস্বীকার করা হয়েছিল, আবার বড় ব্যাঙ্কগুলিতে অর্ধেকেরও কম হারের (5.7%) প্রতিনিধিত্ব করে৷

স্থানীয় ঋণদাতাদের ক্ষমতায়ন

আরবান ইনস্টিটিউট অনুসারে, বুমার প্রজন্মের প্রথম বাজারে প্রবেশের পর থেকে মার্কিন বাড়ির মালিকানার হার নিয়মিতভাবে চাপের মধ্যে রয়েছে এবং 2040 সালের মধ্যে এটি আরও হ্রাস পেতে চলেছে। এটি কেবলমাত্র সেই সমস্ত বাড়ির ক্রেতাদের জন্য বাজারে বিদ্যমান সম্পদের বৈষম্যকে আরও বাড়িয়ে তুলবে যারা ইতিমধ্যে অ্যাক্সেসের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য বাধার সম্মুখীন হচ্ছে।

স্থানীয় ঋণদাতাদের সম্পর্ক, আর্থিক নমনীয়তা এবং ডেটা আছে যা শুধুমাত্র আনলক করার জন্য নয়, ঋণগ্রহীতার চাহিদার বিস্তৃত পরিসরের জন্য বাজারের অ্যাক্সেসকে রূপান্তরিত করে। দীর্ঘস্থায়ী গ্রাহক সম্পর্কের সাথে যুক্ত তাদের নিজস্ব ডেটা অন্তর্দৃষ্টি লাভ করে, স্থানীয় ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল এবং আর্থিক বাস্তবতা সম্পর্কে আরও ভাল ধারণা স্থাপন করতে পারে।

তবুও, 32% ছোট থেকে মাঝারি আকারের ঋণদাতারা বলছেন যে ঋণগ্রহীতার ডেটার ভুল, অসঙ্গতি এবং সদৃশগুলি সংশোধন করা তাদের এই বছরের সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জগুলির মধ্যে একটি। এই জ্ঞানকে সঠিকভাবে ব্যবহার করা ঋণদাতাদের আরও ভাল, আরও সৃজনশীল এবং অন্তর্ভুক্তিমূলক বন্ধকী পণ্য তৈরি করতে এবং বাজারের সম্পূর্ণ নতুন অংশকে পরিবেশন করতে সক্ষম করবে।

ঋণদাতাদের জন্য তাদের বিদ্যমান বন্ধকী প্রক্রিয়ার অংশগুলি সনাক্ত করাও গুরুত্বপূর্ণ যা ঋণগ্রহীতাদের জন্য বাধা অপসারণের পরিবর্তে তৈরি করছে। উদাহরণস্বরূপ, নিম্ন আয়ের ঋণগ্রহীতাদের 1099 আয় সহ একাধিক চাকরি থেকে আরও জটিল আয়ের উত্স থাকতে পারে।

প্রযুক্তি একটি ঋণগ্রহীতার সম্পূর্ণ আয়ের চিত্র একত্রিত এবং একত্রিত করতে সহায়তা করতে পারে ঋণ আন্ডাররাইটিংয়ে জমা দেওয়ার আগে। তাদের প্রযুক্তির ব্যবহার করে, ঋণদাতারা সম্পূর্ণ বন্ধকী প্রক্রিয়ায় স্বচ্ছতা, ইক্যুইটি এবং দক্ষতা ইনজেক্ট করতে পারে।

একইভাবে, আরও ভাল প্রযুক্তি আরও শক্তিশালী এইচএমডিএ রিপোর্টিংকে সমর্থন করতে পারে, যা ওয়াশিংটন ডিসিতে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত নীতিনির্ধারণকে সক্ষম করে। HMDA-এর অধীনে, বন্ধকী ঋণদাতাদের বন্ধকী সম্পর্কে ঋণ-স্তরের তথ্য প্রকাশ্যে প্রকাশ করতে হবে। যাইহোক, 1975 সালে প্রণীত হওয়ার পর থেকে, এইচএমডিএ-সম্পর্কিত প্রশ্নগুলি কম প্রতিক্রিয়ার হার অর্জন করেছে, কারণ অনেক ঋণগ্রহীতা তাদের উত্তরগুলিকে ন্যায্যভাবে বিবেচনা করা হবে বলে বিশ্বাস করেন না বা তাদের ঋণ প্রত্যাখ্যান করার সম্ভাবনা বাড়িয়ে তুলতে পারে। এই মূল্যবান ডেটা অন্তর্দৃষ্টিগুলিতে অ্যাক্সেস ছাড়াই, নীতিগত সিদ্ধান্তগুলি আরও সীমিত ডেটা সেটগুলিতে নেওয়া হয়, যা বাজারের সম্পূর্ণ চিত্র প্রদান করতে পারে না।

কম ক্লোজিং খরচ থেকে রিফ্রেমড ক্রেডিট প্রত্যাশা, স্থানীয় ঋণদাতারা অ্যাক্সেসের সাধারণ বাধাগুলি সরিয়ে দিচ্ছে। যাইহোক, সারাদেশে অনুন্নত সম্প্রদায়গুলির জন্য বাড়ির মালিকানার পথকে আরও উন্নত করতে সাহায্য করার জন্য, স্থানীয় ঋণদাতাদের অবশ্যই তাদের ডেটা ব্যবহার করতে এবং বাড়ির ক্রেতাদের আরও বিভিন্ন গ্রুপের সাথে বিশ্বস্ত সম্পর্ক স্থাপনের জন্য তাদের নাগালের প্রসারিত করতে হবে।