জালিয়াতি fintech outpacing হয়?

আর্থিক অপরাধ বিশ্বজুড়ে নতুন উচ্চতায় পৌঁছে যাচ্ছে।

বিচার কমিটি প্রকাশ করেছে যে গত বছর শুধুমাত্র যুক্তরাজ্যে রেকর্ড 1.3 বিলিয়ন পাউন্ডের মধ্যে প্রতারকরা গ্রাহকদের কেলেঙ্কারি করেছে। এই বিশাল অঙ্কটি প্রতারণার অনেক কৌশলের ফল এবং সেইসাথে এর বিস্তৃত লক্ষ্যমাত্রা, যার মধ্যে ব্যক্তি থেকে শুরু করে ব্যবসা এবং সরকার সকলকে অন্তর্ভুক্ত করে।

বিশেষ করে সাম্প্রতিক বছরগুলোতে প্রতারণা ব্যাপক বৃদ্ধি পেয়েছে। একটি কঠিন অর্থনৈতিক জলবায়ু এবং 19 সালের মাঝামাঝি সময়ে, কোভিড-2021 মহামারী জুড়ে ডিজিটাল ব্যাঙ্কিংয়ে রূপান্তরের কারণে, অনলাইন জালিয়াতি আগের বছরের তুলনায় 285% বৃদ্ধি পেয়েছে।

আংশিকভাবে, ফিনটেক সেক্টরে আরও সাধারণভাবে বিস্ফোরক বৃদ্ধির দ্বারা এর বিশিষ্টতা চালিত হয়েছে। দক্ষ এবং নির্বিঘ্ন গ্রাহক অভিজ্ঞতা প্রদান করে, দ্রুত সিদ্ধান্ত গ্রহণ এবং দ্রুত অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়া, খরচ কমিয়ে, ফিনটেক সেক্টর দ্রুত সম্প্রসারণ দেখিয়েছে।

যদিও এই উন্নয়নগুলি ব্যাপকভাবে আর্থিক পরিষেবা (FS) শিল্পের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, উদ্ভাবন উদ্বেগ ছাড়াই আসে না। আজকের জলবায়ুতে, প্রতারকরা ডিজিটাল ট্রানজিশনের সুবিধা নিচ্ছে এবং তাদের সুবিধার জন্য বিকশিত প্রযুক্তি ব্যবহার করার চেষ্টা করছে।

ক্রমবর্ধমান প্রতারণার হুমকি

প্রতারকদের সম্পর্কে সহজ সত্য হল যে তারা প্রায়শই অবিশ্বাস্যভাবে প্রতিভাধর মিথ্যাবাদী। তারা সোশ্যাল ইঞ্জিনিয়ারিং স্ক্যাম তৈরিতে পারদর্শী, যা কখনও কখনও প্রতারণার স্ক্যাম নামে পরিচিত, যাতে তারা ধীরে ধীরে একজন সন্দেহভাজন শিকারের সাথে বিশ্বাস গড়ে তোলে এবং পরবর্তীতে তাদের সংবেদনশীল তথ্য প্রকাশ করার জন্য প্রতারণা করে। এই পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করে প্রতারকরা স্বতন্ত্র ভিত্তিতে লোকেদের টার্গেট করার প্রবণতা রাখে, তবে এই স্ক্যামগুলি অনেক আকার এবং আকারে আসতে পারে।

আমি নিশ্চিত যে আপনি যে অস্তিত্বহীন গাড়ি দুর্ঘটনায় পড়েছেন সে সম্পর্কে আপনি অন্তত একটি ঠান্ডা কল পেয়েছেন বা দূরের কোনো রাজকুমারের কাছ থেকে একটি ইমেল পেয়েছেন যিনি তাকে কিছু টাকা পাঠাতে চান। যদিও এগুলি সুস্পষ্ট স্ক্যাম এবং আমরা সকলেই সেগুলি নিয়ে হাসতে পারি, সেখানে আরও পরিশীলিত এবং ক্ষতিকারক কেলেঙ্কারীগুলির দিকে একটি ক্রমবর্ধমান প্রবণতা রয়েছে যা দীর্ঘ সময়ের মধ্যে শিকারদের রিল করে, যার ফলে শিকারদের জন্য ধ্বংসাত্মক ক্ষতি হয়৷

গণ স্কিম এবং বট আক্রমণ

যদি এই স্ক্যামগুলি নিজেরাই যথেষ্ট না হয়, তবে অনেক বড় স্কেলে একবারে একাধিক লক্ষ্য অনুসরণ করে এমন স্কিমগুলিও ক্রমবর্ধমানভাবে প্রচলিত হয়ে উঠছে। আমাদের মধ্যে অনেকেই ইতিমধ্যেই দেখেছেন যে এই প্রচেষ্টাগুলি কতটা শক্তিশালী হতে পারে – মহামারী চলাকালীন, NHS বলে দাবি করা প্রতারকরা এসএমএসের মাধ্যমে হাজার হাজার মানুষকে লক্ষ্যবস্তু করে, সংবেদনশীল তথ্য পাওয়ার লক্ষ্যে তাদের অনিরাপদ ওয়েবসাইটের দিকে পরিচালিত করে।

এই শিরায়, উন্নত বট আক্রমণগুলি অনুরূপ নাগাল অর্জন করতে সক্ষম। বট হল ছোট ছোট সফটওয়্যার যা ওয়েব অনুরোধ স্বয়ংক্রিয় করে। ডান হাতে, তারা অত্যন্ত দরকারী, কিন্তু যখন খারাপ অর্থের জন্য মোতায়েন করা হয় তখন পরিণতি ভয়াবহ হয়ে ওঠে। যেহেতু বটগুলি হ্যাকিংকে সহজতর করতে পারে, তাই তারা দূর থেকে ডেটা বা সংবেদনশীল তথ্য চুরি করতে ওয়েব অ্যাপ্লিকেশন বা API-এর বিরুদ্ধে আক্রমণ চালানোর জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। সবচেয়ে সাধারণ বট আক্রমণগুলির মধ্যে একটি হল ওয়েব স্ক্র্যাপিং, যেখানে ডেটা স্ক্যান করা হয় এবং অন্যান্য ওয়েবসাইট থেকে কপি করা হয়, যার ফলে হ্যাকার ব্যক্তিগত বিবরণ এবং সংবেদনশীল তথ্য পেতে পারে। বটগুলি নিজেদেরকে নিরীহ অ্যাড-অন হিসাবে ছদ্মবেশ ধারণ করে, যার অর্থ ভুক্তভোগীরা খুব কমই জানেন যে তারা খুব দেরি না হওয়া পর্যন্ত লক্ষ্যবস্তুতে পরিণত হয়েছে৷

এই মারাত্মক দক্ষতার সেটটি ডেটা লঙ্ঘন এবং প্রতারণাকারী স্ক্যামের পাশাপাশি বট তৈরি করে, যা বিশ্বজুড়ে পরিচয় জালিয়াতির অন্যতম সাধারণ অপরাধী। একবার নিরাপত্তা তথ্য প্রাপ্ত হয়ে গেলে, প্রতারকরা দ্রুত তাদের শিকারের অ্যাকাউন্টের নিয়ন্ত্রণ পেতে পারে বা তাদের নামে নতুন অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারে। এটি লোকেদের ঋণ গ্রহণ করতে পারে শুধুমাত্র অপরাধীর অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তরিত হয়েছে বা তাদের জীবন সঞ্চয় অপসারণ খুঁজে পেতে, যার ফলে শিকারের জন্য ক্ষতিকর পরিণতি হতে পারে।

কোনো ভোক্তা প্রতারণা থেকে নিরাপদ নয়

স্পষ্টতই, প্রযুক্তির উন্নতির সাথে সাথে সমস্ত ভোক্তা প্রতারণার এই উদাহরণগুলির জন্য ক্রমবর্ধমানভাবে ঝুঁকির মধ্যে পড়ছে৷ অবশ্যই, প্রতারকরা যে জনসংখ্যার লক্ষ্য করে সে সম্পর্কে কিছু স্টেরিওটাইপ বিদ্যমান, কিন্তু সাম্প্রতিক প্রবণতাগুলি নির্দেশ করে যে আজ, প্রত্যেকেই দুর্বল৷

উদাহরণস্বরূপ, বয়স্ক গ্রাহকরা প্রতারকদের জন্য একটি মূল লক্ষ্য হিসাবে রয়ে গেছে, যাদের বয়স 60 বছরের বেশি তারা আর্থিক অপরাধের শিকার 40% এর জন্য দায়ী। যাইহোক, তরুণরা ক্রমবর্ধমানভাবে লক্ষ্যবস্তু হচ্ছে, বিশেষ করে জাল অ্যাপ এবং লন্ডারিং স্কিমের মাধ্যমে। ভবিষ্যতের দিকে তাকিয়ে, মেটাভার্স ডিজিটাল এবং ফিজিক্যালের মধ্যে রেখাগুলিকে আরও অস্পষ্ট করার প্রতিশ্রুতি দিয়ে, এই ধরনের ঝুঁকির জন্য আমাদের এক্সপোজার আরও বেশি হবে।

একটি ডিজিটাল বিশ্বে যেখানে মিথস্ক্রিয়া বাস্তব জীবনের মতোই বাস্তব এবং প্রামাণিক মনে হয়, প্রতারকদের বাস্তব সুযোগের সাথে নিজেকে প্রকৃত হিসাবে উপস্থাপন করার ক্ষমতা বহুগুণ বৃদ্ধি পাবে। আমরা এই নতুন বাস্তবতায় আবির্ভূত হওয়ার সাথে সাথে আমাদের অনলাইন সতর্কতা জোরদার করতে হবে।

ফিনটেকের অস্ত্রাগার - এআই, সত্তা রেজোলিউশন এবং লিঙ্ক বিশ্লেষণ

যদিও এই প্রবণতাগুলি গুরুতর পড়ার জন্য তৈরি করে, লোকেদের আশ্বস্ত করা উচিত যে জালিয়াতির বিরুদ্ধে যুদ্ধে ফিনটেক পাল্টা আক্রমণে নেতৃত্ব দিচ্ছে৷ এই সংস্থাগুলি ইতিমধ্যেই তাদের দক্ষতা এবং গ্রাহকের চাহিদাগুলি পূরণ করার ক্ষমতার কারণে বাজারে তাদের জায়গা মজবুত করেছে, কিন্তু আজ, তাদের লক্ষ্যগুলি শুধুমাত্র এই উদ্দেশ্যগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়। যে কোনো ভালো আর্থিক প্রতিষ্ঠান জানে যে গ্রাহকের অর্থ বৃদ্ধি করার ক্ষমতা এটি ধরে রাখার ক্ষমতার পরে দ্বিতীয়। এই প্রেরণাগুলি নতুন জালিয়াতি টাইপোলজিগুলি মোকাবেলা করার জন্য শক্তিশালী প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা বিকাশের জন্য ফিনটেকদের নেতৃত্ব দিচ্ছে।

যখন এটি জাল অ্যাকাউন্ট সনাক্ত করার জন্য আসে, সত্তা রেজোলিউশন একটি প্রতিশ্রুতিশীল সমাধান প্রস্তাব করে। এই কৌশলটি, যা সিস্টেমের একটি বিশাল অ্যারে জুড়ে ছড়িয়ে ছিটিয়ে থাকা ডেটা বিশ্লেষণ করে, অ্যাকাউন্টগুলি অনন্য কিনা তা নির্ধারণ করতে পারে, প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের ডেটার সম্পূর্ণ দৃষ্টিভঙ্গি দিয়ে সজ্জিত করে। শেষ ফলাফল হল যে সংস্থাগুলি জালিয়াতি এবং ক্রেডিট ঝুঁকির ক্ষেত্রে দমন করতে পারে এবং তাদের সিদ্ধান্ত গ্রহণের সঠিকতা বাড়াতে পারে।

বিজয়ের আরেকটি চাবিকাঠি হল ডেটার আরও ভাল ব্যবহার এবং আরও পরিশীলিত মেশিন লার্নিং, যেখানে AI হল সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল প্রচেষ্টাগুলির মধ্যে একটি। AI সিস্টেমগুলি সন্দেহজনক কার্যকলাপ সনাক্ত করতে এবং পূর্ববর্তী লঙ্ঘনগুলি থেকে শিখতে প্রোগ্রাম করা হয়েছে, অপরাধীদের জন্য একই অনুশীলনগুলিকে দুবার স্থাপন করা আরও কঠিন করে তোলে। এই প্রযুক্তিগুলি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যখন এটি আর্থিক অপরাধের নতুন পদ্ধতিগুলিকে চিনতে এবং মানিয়ে নেওয়ার জন্য আসে এবং ভবিষ্যতে কৌশল পরিবর্তনের সাথে সাথে তাদের প্রতিরোধ করে।

বৃহৎ ডেটা সেট ব্যবহার করে আর্থিক কার্যকলাপের মূল্যায়ন করে, সেইসাথে ভোক্তার আর্থিক ইতিহাসের মূল্যায়ন করে, AI স্বয়ংক্রিয়ভাবে সম্ভাব্য জালিয়াতির ঝুঁকি নির্ধারণ করতে পারে - শুধুমাত্র ক্রেডিট ঝুঁকি নয় - প্রতিটি অনলাইন অ্যাপ্লিকেশনের জন্য। এটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে আরও সতর্ক হতে এবং প্রয়োজনে লেনদেনগুলি সাবধানে পর্যবেক্ষণ করতে দেয়, একই সাথে অজ্ঞাত প্রতারকদের সনাক্ত করার সময় খুব দেরি হওয়ার আগেই তহবিলের ক্ষতি রোধ করে৷

একইভাবে, লিঙ্ক বিশ্লেষণ হল এমন একটি কৌশল যা ডেটা সেটগুলির মধ্যে সম্ভাব্য সংযোগগুলি সনাক্ত করতে এবং মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয় তা নির্ধারণ করতে যে কোনও গ্রাহকের আর্থিক প্রোফাইলে সবকিছু 'সংযোজন' করে – অন্য কথায়, এর অর্থ হল যে কোনও সন্দেহজনক কার্যকলাপ দ্রুত অঙ্কুরে বাদ দেওয়া যেতে পারে। এটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে বহির্মুখী ব্যক্তিদের সনাক্ত করতে দেয়, যেমন ডেটার একটি অংশ বা লেনদেন যা গ্রাহকের সামগ্রিক আর্থিক আচরণের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়। যদিও এটি কিছু হতাশাজনক উদাহরণের দিকে নিয়ে যেতে পারে যেখানে আপনার কার্ড বিদেশে কাজ করে না, বা একটি বড় লেনদেন প্রত্যাখ্যান করা হয়, আজকের ডিজিটাল ইকোসিস্টেমে, এই সমস্যাগুলি কয়েক মিনিটের মধ্যে সমাধান করা যেতে পারে। আরও গুরুত্বপূর্ণ, তারা ভোক্তাদের সুরক্ষার জন্য জায়গায় রয়েছে।

এতদূর যাত্রা

যদিও সমস্ত প্রতিষ্ঠানের নতুন এবং আরও অভিনব কৌশলগুলিতে অ্যাক্সেস থাকবে না, বেশিরভাগ আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং আর্থিক পণ্য সরবরাহকারী সংস্থাগুলি তাদের সরঞ্জামগুলিকে তীক্ষ্ণ করছে এবং জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য নতুন প্রযুক্তিতে বিনিয়োগ করছে।

একটি পদ্ধতি যা ইতিমধ্যেই গ্রাহকদের সরাসরি সাহায্য করছে তা হল মাল্টি-ফ্যাক্টর প্রমাণীকরণ - যেখানে কোনও ব্যবহারকারী একটি অ্যাপ বা ওয়েবসাইটে লগ ইন করার চেষ্টা করে এবং তাদের ক্রিয়া যাচাই করার জন্য পাঠ্যের মাধ্যমে প্রাপ্ত একটি কোড প্রবেশ করানো বা একটি বোন অ্যাপ্লিকেশন খুলতে হয়। অনেক সংস্থা এই প্রযুক্তিটি গ্রহণ করতে শুরু করেছে, এবং যদিও ভোক্তারা এটিকে মাঝে মাঝে হতাশাজনক মনে করতে পারে, তারা ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্টগুলিকে রক্ষা করার জন্য একটি অমূল্য সম্পদ। হ্যাকার বা প্রতারকদের অন্তত দুটি ভিন্ন সংবেদনশীল তথ্যের অ্যাক্সেস বা নিয়ন্ত্রণের প্রয়োজন করে, তারা একটি অ্যাকাউন্টে অননুমোদিত ব্যক্তির অ্যাক্সেস পাওয়ার ঝুঁকিকে অনেকাংশে কমিয়ে দেয়।

তাহলে, জালিয়াতি কি ফিনটেককে ছাড়িয়ে যাচ্ছে? যেহেতু আরও সংস্থাগুলি এই জাতীয় সমাধানগুলির সাথে নিজেদেরকে সজ্জিত করে, আমি বিশ্বাস করি উত্তরটি একটি ধ্বনিত নয়। যদিও সামনে অবশ্যই চ্যালেঞ্জ রয়েছে এবং আর্থিক অপরাধের বৃদ্ধি আমাদের সকলকে বিরতি দিতে হবে, অভিনব প্রযুক্তি এবং নতুন পন্থা অবলম্বন করে দেখায় যে গ্রাহকের আর্থিক নিরাপত্তা ফিনটেকের সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার।

---

লেখক সম্পর্কে:

শন লিনস্কি চেটউড ফাইন্যান্সিয়ালের চিফ অপারেটিং অফিসার।

চেটউডে যোগদানের আগে, তিনি ক্যাপকোতে প্রধান পরামর্শদাতা, আর্থিক পরিষেবা হিসাবে কাজ করেছিলেন এবং পূর্বে লয়েডস ব্যাঙ্কিং গ্রুপে ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং প্রস্তাবের সিনিয়র ম্যানেজার ছিলেন।