হাইপার-পার্সোনালাইজড ব্যাঙ্কিংয়ের ভবিষ্যত গঠনের মূল চাবিকাঠি হল ওপেন ডেটা

গ্রাহকের অভিজ্ঞতা উন্নত করার এবং আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেসযোগ্যতা চালানোর জন্য অসাধারণ সুযোগ উপস্থাপন করা সত্ত্বেও, খোলা API এবং ওপেন ব্যাঙ্কিংয়ের উদ্ভাবনগুলি আন্তঃসংযুক্ততা এবং আক্রমণের পৃষ্ঠকে বাড়িয়ে তোলে, নতুন সাইবার ঝুঁকির সূচনা করে যা স্টেকহোল্ডারদের অবশ্যই নেটওয়ার্ক সুরক্ষার বিষয়ে তাদের দৃষ্টিভঙ্গির পুনর্বিবেচনার মাধ্যমে সমাধান করতে হবে এবং বৃহত্তর দিকে ফোকাস করতে হবে। ইকোসিস্টেম, বিশেষজ্ঞরা একটি প্যানেল আলোচনার সময় বলেছেন।

ভার্চুয়াল প্যানেলের সময় হোস্ট 17 আগস্ট, 2022-এ ব্যাঙ্কিং সফ্টওয়্যার প্রদানকারী টেমেনোসের দ্বারা, স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড-এর ব্যাঙ্কিং-এ-সার্ভিস (BaaS) ব্র্যান্ড নেক্সাস, বর্তমান ব্যাঙ্ক HSBC এবং ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং গ্রুপ টাইম গ্রুপের প্রতিনিধিত্বকারী শীর্ষ নির্বাহীরা, ওপেন ব্যাঙ্কিং গ্রহণের রাজ্যের সাথে জড়িত। সুযোগ এবং চ্যালেঞ্জ ডেটা ভাগাভাগি নিয়ে এসেছে।

উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিংয়ের প্রতি বিশ্বব্যাপী প্রবণতা ব্যাঙ্ক এবং তৃতীয় পক্ষের মধ্যে আন্তঃসংযোগ বাড়াচ্ছে, যা ব্যাঙ্কগুলির নেটওয়ার্ক নিরাপত্তায় আরও দুর্বলতা এবং দুর্বলতা তৈরি করছে।

"উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিংয়ের সাথে, বাজারে বিভিন্ন খেলোয়াড়ের মধ্যে আরও আন্তঃসংযোগ রয়েছে... বাইরের পক্ষের উপর অনেক নির্ভরতা, ... আরও আন্তঃসংযোগ এবং এটি খারাপ লোকদের আক্রমণ শুরু করার জন্য নতুন উপায় প্রদান করে,"

স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ডের নেক্সাসের চিফ ইনফরমেশন সিকিউরিটি অফিসার অলড্রিচ গোহ বলেছেন।

“ডাটা ব্যাঙ্কে রাখা হোক বা ফিনটেকের কাছে হস্তান্তর করা হোক না কেন, মানুষের জন্য পৃথক প্রতিষ্ঠানের পাশাপাশি সমগ্র শিল্পকে বিশ্বাস করার জন্য এটি নিরাপদ হতে হবে। কারণ এটি লঙ্ঘন করতে কেবল একজন খেলোয়াড় লাগে এবং লোকেরা প্রশ্ন করতে শুরু করবে এবং উদ্বিগ্ন হবে।”

উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করতে এবং প্রতিযোগিতা বাড়াতে ডিজাইন করা হয়েছে, ওপেন ব্যাঙ্কিং তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারী এবং ব্যবহারকারীদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে সংযোগ স্থাপন করতে অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেস (APIs) ব্যবহারের উপর নির্ভর করে, যাতে ভোক্তা ব্যাঙ্কিং, লেনদেন এবং অন্যান্য আর্থিক তথ্য সংগ্রহ করা যায়। .

উন্মুক্ত ব্যাংকিং ব্যবহারের ক্ষেত্রে একাধিক। ব্যক্তিগত অর্থায়নে, এতে অ্যাকাউন্ট একত্রীকরণ অন্তর্ভুক্ত যেখানে ব্যবহারকারীদের আয়, ব্যয়, ঋণ এবং বিনিয়োগের সমন্বিত দৃষ্টিভঙ্গির জন্য গ্রাহকের সমস্ত অ্যাকাউন্ট এক জায়গায় আনা যেতে পারে।

ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে, উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং এবং ডেটা শেয়ারিং আবেদনগুলি বিবেচনা করার সময় ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করার প্রয়োজনীয়তা দূর করতে পারে, পরিবর্তে ঋণদাতাদের অন্যান্য প্রদানকারীদের কাছ থেকে গ্রাহকের আর্থিক ডেটাতে তাত্ক্ষণিক অ্যাক্সেস প্রদান করে এবং তাদের মাত্র কয়েক মিনিটের মধ্যে একটি ঋণ আবেদনের উত্তর উপস্থাপন করার অনুমতি দেয়। .

ওপেন ব্যাঙ্কিং দ্রুত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি কৌশলগত অগ্রাধিকার হয়ে উঠছে এবং সংস্থাগুলির অবশ্যই যথাযথ API নিরাপত্তা কৌশল থাকতে হবে, অ্যালড্রিচ বলেছেন। ডেটা শেয়ারিং এবং ওপেন এপিআইগুলি পরিধিকে ছিদ্রযুক্ত করে তুলছে এবং সিস্টেমিক ঝুঁকির সূচনা করছে।

তিনি বলেন, “সংগঠনের জন্য APIs, আপনার সমস্ত সম্পদ, কোড নিরাপদ কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য API নিরাপত্তা কৌশল থাকা গুরুত্বপূর্ণ”।

"এবং সাপ্লাই চেইন সুরক্ষার জন্যও বিবেচনা করা দরকার: আপনি যে অংশীদারদের সাথে কাজ করেন, তাদের কাছে প্রয়োজনীয় নিয়ন্ত্রণ আছে কিনা যা আপনি তাদের প্রত্যাশা করেন, সেইসাথে আপনি যে ওপেন সোর্স সফ্টওয়্যার ব্যবহার করেন। আমরা প্রতিরোধমূলক নিয়ন্ত্রণের উপর নির্ভর করতে পারি না, তবে আমাদের যথাযথ গোয়েন্দা নিয়ন্ত্রণও থাকতে হবে।"

খোলা ডেটার দিকে

যেহেতু ইউকে এবং ইউরোপীয় ইউনিয়ন (ইইউ) উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিংয়ের পথপ্রদর্শক, ব্যাঙ্কগুলিকে তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারীদের ব্যবহার করার জন্য API তৈরি করতে বাধ্য করে, প্রবণতাটি বিশ্বজুড়ে ছড়িয়ে পড়েছে এবং প্রথাগত আর্থিক পরিষেবা শিল্পকে নাড়া দিতে শুরু করেছে।

ফ্রাঙ্কি ওয়াই, বিজনেস সলিউশন ডিরেক্টর এশিয়া প্যাসিফিক (APAC), Temenos এর মতে, বিশ্বব্যাপী অন্তত 50টি দেশ ব্যাংকিং খোলার পথে রয়েছে, যেখানে দুটি প্রধান কৌশল উদ্ভূত হচ্ছে: নিয়ন্ত্রক-চালিত পদ্ধতি এবং বাজার-চালিত পদ্ধতি। ভারত এবং সিঙ্গাপুর সহ কয়েকটি বিচারব্যবস্থা একটি হাইব্রিড পদ্ধতি গ্রহণ করেছে যা উভয় নির্দেশিকাকে একত্রিত করে তবে বাধ্যতামূলক খোলা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা নেই৷

অস্ট্রেলিয়া ভিড় থেকে আলাদা, ফ্র্যাঙ্কি বলেন, দেশটি আরও এক ধাপ এগিয়ে গেছে এবং উন্মুক্ত ডেটার ভিত্তি স্থাপন করেছে।

"যুক্তরাজ্যের অনুরূপভাবে, অস্ট্রেলিয়ান প্রুডেন্সিয়াল রেগুলেশন অথরিটি (এপিআরএ) ব্যাঙ্কগুলির জন্য উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়ন্ত্রণ বাধ্যতামূলক করেছে,"

ফ্র্যাঙ্কি বলল।

"সমান্তরালভাবে, ভোক্তা তথ্য অধিকার একটি উন্মুক্ত ডেটা অর্থনীতিতে প্রয়োগ করা হচ্ছে যেখানে নাগরিক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং শক্তি বা টেলিযোগাযোগের মতো অন্যান্য সেক্টরের কোম্পানিগুলি তৃতীয় পক্ষের সাথে তাদের ডেটা ভাগ করতে পারে।"

ইকোয়িং ফ্রাঙ্কি, অ্যালভিন লিম, হেড অফ ওপেন ব্যাঙ্কিং এনগেজমেন্ট ফর ওয়েলথ অ্যান্ড পার্সোনাল ব্যাঙ্কিং, HSBC, বলেছেন ওপেন ব্যাঙ্কিং শেষ পর্যন্ত তার সর্বশেষ পর্যায়ে ডেটা খোলার দিকে যাবে৷ ফিলিপাইন এবং ইইউ সহ বিশ্বের নিয়ন্ত্রকরা ইতিমধ্যেই উন্মুক্ত অর্থের দিকে নজর দিচ্ছে।

"অস্ট্রেলিয়া খোলা তথ্য দিয়ে সঠিক নোটে আঘাত করছে," আলভিন বলেছেন।

“এর অর্থ হল সমস্ত ডেটা নিয়ে আসা যা ক্রস ইন্ডাস্ট্রির জন্য একত্রিত হওয়ার জন্য গুরুত্বপূর্ণ। দিনের শেষে, আমরা গ্রাহকদের চাহিদা মোকাবেলার বিষয়ে কথা বলছি।

আমরা আর সেগমেন্ট পদ্ধতির উপর ভিত্তি করে প্রচারাভিযানের অফারগুলি নিয়ে কথা বলছি না, তবে এই মুহূর্তে এটি আপনার ব্যক্তিগত প্রোফাইল, আপনার জীবনযাত্রার উপর ভিত্তি করে – এমন একটি পণ্য যা আপনার জন্য উপযুক্ত।”

ফিলিপাইন, ইন্দোনেশিয়া এবং দক্ষিণ আফ্রিকার মতো উন্নয়নশীল বাজারে, উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং আর্থিক অন্তর্ভুক্তির উন্নতির জন্য প্রচুর সম্ভাবনা রাখে, বলেছেন ন্যাট ক্লার্ক, প্রেসিডেন্ট এবং সিইও, GoTyme ব্যাঙ্ক এবং প্রতিষ্ঠাতা সদস্য, টাইম গ্রুপ৷

ডেটা ভাগ করে নেওয়ার মাধ্যমে স্বল্প আয়ের এবং আর্থিকভাবে বাদ দেওয়া গ্রাহকদের জন্য ক্রেডিট অ্যাক্সেস এবং অ্যাক্সেসের শর্তগুলি উন্নত করে, সেইসাথে অ্যাকাউন্ট এবং আর্থিক পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেস সহজতর করে মূল্য তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।

যদিও নতুন প্রযুক্তি এবং ফিনটেক পণ্য, যেমন ই-ওয়ালেট, ইতিমধ্যেই উল্লেখযোগ্যভাবে ব্যাঙ্কিংবিহীন মৌলিক ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলিকে আনতে সাহায্য করেছে, এখনও অনেক পথ বাকি আছে৷

"একটি শিল্প হিসাবে, আমরা গত এক দশকে ব্যাঙ্কিং এবং ই-ওয়ালেটের অনুপ্রবেশে বেশ ভাল কাজ করেছি," Nate বলেছেন। "আমরা যা সুই সরাতে পারিনি তা হল ক্রেডিট, বিনিয়োগ গ্রহণ, বীমা গ্রহণ।"

নিয়ন্ত্রকদের উভয়কেই তাদের ডেটা খোলার জন্য দায়িত্বশীলদের উত্সাহিত করতে পদক্ষেপ নিতে হবে, তবে বৃহৎ প্রযুক্তি খেলোয়াড়দেরও তাদের নিজস্ব ডেটা উপলব্ধ করার জন্য চাপ দিতে হবে।

"আমি নিয়ন্ত্রকদের আরো কিছু করতে দেখতে চাই," Nate বলেছেন।

“বাস্তবতা হল যে বৃহৎ দায়িত্বশীলদের অংশগ্রহণের জন্য অনেক নিরুৎসাহ রয়েছে। ব্যাঙ্কগুলি তাদের বড় ডেটাসেটগুলিকে একটি সম্পদ হিসাবে দেখে যদিও গ্রাহকরা মনে করেন যে তারা তাদের ডেটার মালিক৷

[অন্য প্রান্তে,] ওপেন ব্যাঙ্কিং-এ শুধুমাত্র ব্যাঙ্কগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করা উচিত নয় [হয়] কারণ ফিলিপাইনে অনেক বেশি গ্রহণ করা হয়েছে, উদাহরণস্বরূপ, জিক্যাশ এবং ই-ওয়ালেট। সেখানে আসলে সত্যিই ভাল তথ্য আছে. আমাদের ব্যাংকিংয়ের বাইরেও তাকাতে হবে। এই বাজারে ই-কমার্স সত্যিই সমৃদ্ধ। এই বিগটেক সংস্থাগুলির প্রচুর ডেটা রয়েছে।"