গ্রিফিনের সাথে প্রশ্নোত্তর: "আমরা শুধুমাত্র ফিনটেকের জন্য একটি উদ্দেশ্য-নির্মিত ব্যাঙ্ক তৈরি করেছি"

গত সপ্তাহে লন্ডনে ফিনটেক ট্যালেন্ট ফেস্টিভ্যালে, ফিনটেক ফিউচার গ্রিফিনের চিফ কমার্শিয়াল অফিসার অ্যাডাম মৌলসনের সাথে চ্যাট করার জন্য বসেছিলেন।

গ্রিফিন হল ফিনটেকের জন্য একটি উচ্চাকাঙ্ক্ষী ব্যাংক, 2018 সালে প্রতিষ্ঠিত এবং লন্ডন, যুক্তরাজ্যে সদর দফতর। মুলসন নিজেই প্রায় দুই বছর আগে স্টার্ট-আপে যোগ দিয়েছিলেন। গ্রিফিনের আগে, তিনি পেটেক সার্ভিস ফর্ম3 সহ-প্রতিষ্ঠা করেছিলেন এবং সুইফটে বিভিন্ন ভূমিকায় প্রায় 12 বছর অতিবাহিত করেছিলেন।

এই আলোচনায় তার সঙ্গে শেয়ার করেন ড ফিনটেক ফিউচার কিভাবে গ্রিফিন এর ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স অনুমোদন আসছে, কি গ্রিফিনকে অন্যান্য ব্যাঙ্ক থেকে আলাদা করে এবং কোম্পানির পরিকল্পনাগুলি এগিয়ে চলেছে৷

ফিনটেক ফিউচারস: গ্রিফিন সম্পর্কে আমাদের একটু বলুন এবং আপনি কীভাবে স্টার্ট-আপে যোগ দিতে এসেছেন?

অ্যাডাম মুলসন: গ্রিফিন হল একটি নতুন ব্যাঙ্ক যা আমরা যুক্তরাজ্যে তৈরি করছি, আমরা একটি সম্পূর্ণ ইউকে ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স পাওয়ার [প্রক্রিয়ার মধ্যে] আছি। আমাদের উদ্দেশ্য হল ফিনটেকগুলিকে পরিবেশন করা এবং তাদের ব্যবসাগুলিকে আরও আকর্ষণীয়, আরও কার্যকর করতে সহায়তা করা৷

আর্থিক পরিষেবা এবং নিয়ন্ত্রিত পণ্য সরবরাহ করে এমন প্রতিটি ফিনটেককে নিজেদের নিয়ন্ত্রিত করতে হবে। তাদের ব্যাংকে কাজ করতে হবে। এবং তাই আমরা শুধুমাত্র ফিনটেকের জন্য একটি উদ্দেশ্য-নির্মিত ব্যাঙ্ক তৈরি করেছি। আমরা প্রযুক্তির দৃষ্টিকোণ এবং ব্যবসায়িক মডেলের দৃষ্টিকোণ থেকে ফিনটেকদের জন্য কাজ করা যতটা সম্ভব সহজ করতে চাই।

কোম্পানিটি প্রায় চার বছর আগে নির্মিত হয়েছিল। প্রথম দুই বছর বাজার এবং গ্রাহকের প্রয়োজনে অনেক গবেষণা ছিল এবং অন্যান্য প্রদানকারীরা কী অফার করে তা দেখে এবং একটি মূল্য প্রস্তাব নিয়ে আসার চেষ্টা করে যা অর্থবহ হতে চলেছে।

আমি সেই দুই বছরের গবেষণার পরে যোগদান করেছি এবং তখন থেকেই এটি নিয়ে কাজ করছি। একটি ব্যাঙ্ক তৈরি করা বেশ জটিল এবং অনেক সময়, অনেক চিন্তা, অনেক প্রচেষ্টা এবং অনেক টাকা লাগে৷ আমরা এমন এক পর্যায়ে আছি যেখানে আমরা এখনও একটি ব্যাঙ্ক হিসাবে নিয়ন্ত্রিত নই, তবে আমরা আশা করছি এবং আশা করছি যে আগামী মাসে এটি ঘটবে।

ব্যাংকিং লাইসেন্সের আবেদন প্রক্রিয়া কেমন হয়েছে? 

একটি প্রক্রিয়া হিসাবে, এটি সত্যিই আকর্ষণীয়, কারণ যেকোনো ব্যবসার মতোই, আপনাকে সত্যিই একটি আকর্ষণীয় ব্যবসায়িক মডেল তৈরি করতে হবে যা বাজারে একটি বাস্তব সমস্যার সমাধান করে। আপনাকে এটি এমনভাবে করতে হবে যা একটি টেকসই ব্যবসা তৈরি করে।

ব্যাঙ্কিং অনুমোদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়ার বিষয়ে যা সত্যিই আকর্ষণীয় তা হল, এটির মাধ্যমে চিন্তা করার জন্য আপনাকে অনেক গভীরে যেতে হবে এবং আপনি যদি এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন, তাহলে একটি নিয়ন্ত্রক বাজারে নতুন ব্যাংক চায় না যদি তারা না থাকে। সঠিকভাবে চিন্তা করা এবং এই সমস্ত ভিন্ন জিনিস কল্পনা করা যা সঠিক এবং ভুল হতে পারে।

এটির প্রকৃতির কারণে, আপনি যে দিকে কাজ করছেন এমন কোনও নির্দিষ্ট সময়রেখা নেই। কোন তারিখ নেই যে এটা ঘটতে হবে. সুতরাং, এটি আমাদের এবং নিয়ন্ত্রকদের মধ্যে একটি সহযোগিতামূলক প্রক্রিয়া, যতক্ষণ না আমরা উভয়েই স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করি যে এটি এমন কিছু যা আমরা করতে পারি এবং কম ঝুঁকিতে সম্পাদন করতে পারি। এবং সেই সময়ে, আমরা আশা করি আমাদের লাইসেন্স জারি করা উচিত।

আপনি কি বর্তমানে একটি সীমাবদ্ধ ব্যাঙ্কিং লাইসেন্স নিয়ে কাজ করছেন?

না, আসলে, আমরা সেই বিন্দুতেও পৌঁছাতে পারিনি। পরবর্তী পর্যায়ে আমরা যাবো তা হল আমরা একটি লাইসেন্স ইস্যু করব তবে বিধিনিষেধের সাথে কাজ করব। এবং তারপরে আমরা কয়েক মাস ধরে সেই ভিত্তিতে কাজ করব, তারপরে আমরা সেই সময়কাল থেকে প্রস্থান করব এবং সম্পূর্ণরূপে কার্যকর হব।

আবার, এটি একটি সত্যিই আকর্ষণীয় প্রক্রিয়া যা আপনাকে প্রদর্শন করতে হবে যে সবকিছু ঠিকঠাক কাজ করে। আপনি একটি বাজারে যেতে চান না এবং তারপর ঝুঁকি প্রবর্তন করতে চান না, আপনি আসলে ঝুঁকি কমাতে চান এবং ঝুঁকি পরিচালনা করতে চান। কোম্পানির জীবনে আমরা যা করেছি তা হল আমরা কিছু প্রযুক্তি পণ্য তৈরি করেছি যা ব্যাঙ্কের অংশ, এবং আমরা সেই প্রযুক্তি পণ্যগুলির কিছু বাজারে উপলব্ধ করেছি।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্ক এবং ফিনটেকগুলি পরিচালনা করে এমন একটি বড় চ্যালেঞ্জ হল ঝুঁকি এবং আর্থিক অপরাধ পরিচালনা করা। Griffin যেভাবে সমস্যাটি সমাধান করতে যাচ্ছে তা হল আমরা আর্থিক অপরাধ এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনাকে আমাদের গ্রাহকদের কাছে আমাদের পণ্য প্রস্তাবের একটি মূল অংশ করে তুলি। আমরা আসলে তাদের ঝুঁকি পরিচালনা করতে সাহায্য করি, যা আসলে আমাদের জন্য ঝুঁকি কমায়।

আমরা প্রযুক্তির একটি আর্থিক অপরাধ স্যুট এবং আমাদের কমপ্লায়েন্স টিমের মাধ্যমে এটি করি। তাই আমরা যুক্তরাজ্যে ভোক্তা এবং ব্যবসার অনবোর্ডিং স্বয়ংক্রিয় করার জন্য একটি গ্রাহক অনবোর্ডিং প্ল্যাটফর্ম উপলব্ধ করেছি। এটি আমাদের একটি পণ্য বাজারজাত করতে এবং গ্রাহকদের সাথে সম্পর্ক গড়ে তুলতে সাহায্য করে যা ভবিষ্যতে, আশা করি আমাদের সাথে কাজ করবে।

আপনি যে পণ্যগুলি অফার করতে চান সেগুলি সম্পর্কে আপনি কি বিস্তারিত বলতে পারেন?

আমাদের লক্ষ্য বাজার হল সমস্ত নিয়ন্ত্রিত ফিনটেক এবং ভবিষ্যতে, এমবেডেড ফিনান্স প্রদানকারী।

আমাদের এমন সংস্থাগুলির সাথে কাজ করতে হবে যাদের গ্রাহকের অর্থ পরিচালনা করার দায়িত্ব রয়েছে, কিন্তু তারা গ্রাহকের অর্থ রাখার জন্য অনুমোদিত নয়। শুধুমাত্র ব্যাঙ্কগুলিই গ্রাহকের অর্থ ধরে রাখতে পারে, তাই আমরা বেশ কয়েকটি অ্যাকাউন্ট অফার করব।

আমরা আমাদের ফিনটেক গ্রাহকদের তাদের অপারেটিং নগদ রাখার জন্য একটি বর্তমান অ্যাকাউন্ট অফার করব। আমরা তাদের নিজস্ব অর্থের জন্য তাদের সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট অফার করতে পারি। এবং আমরা অফার করব যাকে আমরা সুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট বলি - এটি ফিনটেক গ্রাহকদের অর্থের জন্য পৃথক সুরক্ষা অ্যাকাউন্ট যাতে আমরা সেই অর্থ নিরাপদ রাখি।

আমরা ক্লায়েন্ট মানি অ্যাকাউন্টও অফার করব। তাই আপনি যদি বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা বা সম্পদ ব্যবস্থাপনা বা আইন বিভাগে থাকেন, তাহলে বিভিন্ন আইন রয়েছে যার জন্য আপনাকে ক্লায়েন্ট মানি অ্যাকাউন্ট বা নগদ অ্যাকাউন্ট নামে একটি ব্যাঙ্কের কাছে ক্লায়েন্টের টাকা রাখতে হবে, যা একটি খুব বিশেষ ধরনের ব্যাঙ্ক পণ্য। এটি বাজারের জন্য সেই পণ্যগুলির চারপাশে অনেক নির্দিষ্ট জ্ঞান এবং নিয়ন্ত্রণের প্রয়োজন। সংক্ষেপে, আমরা এটিকে যতটা সম্ভব সহজ করতে চাই, যাতে ফিনটেকগুলি তাদের ব্যাঙ্কিং অংশীদার হিসাবে আমাদের কাছে আসতে পারে।

উদাহরণ স্বরূপ, এই মুহুর্তে, ফিনটেক গ্রাহকদের সেভিংস অ্যাকাউন্ট অফার করতে পারে না যারা সুদ প্রদান করে - শুধুমাত্র ব্যাঙ্কগুলি করতে পারে। আমরা ফিনটেকগুলিকে এটি করতে সক্ষম হতে এবং তাদের গ্রাহকদের কাছে সেই পরিষেবাগুলি অফার করতে এবং আমাদের গ্রাহকদেরকেও ঋণ দিতে সাহায্য করতে চাই। সুতরাং এটি আমাদের গ্রাহকদের তাদের গ্রাহকদের জন্য ক্রেডিট এবং ঋণ প্রদানের পণ্য তৈরি করার জন্য তাদের ক্রেডিট প্রদান করার ক্ষমতা।

আমরা সত্যিই নিজেদেরকে একটি সম্প্রদায় প্রদানকারী হিসাবে দেখি যেটি ফিনটেক ইকোসিস্টেমের উপর ফোকাস করে এবং তাদের জন্য নিরাপদ এবং টেকসই উপায়ে কাজ করা যতটা সম্ভব সহজ করার চেষ্টা করে।

আপনি কীভাবে বলবেন যে গ্রিফিন প্রতিযোগিতা থেকে আলাদা – আপনার প্রান্তটি কী? কেন ক্লায়েন্টরা বাজারে অন্য কারো থেকে আপনার কাছে আসা উচিত?

মৌলিকভাবে, আমরা ভোক্তা এবং কর্পোরেটদের পণ্য এবং পরিষেবা প্রদান করি না। এটা আমাদের ব্যবসা নয়। আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের ক্ষমতা প্রদান. আমরা তাদের গ্রাহকদের এবং তাদের কর্পোরেট গ্রাহকদের সেবা প্রদানে তাদের সাহায্য করতে চাই।

সেখানে খুব কম ব্যাঙ্ক আছে যারা অন্য ব্যবসার জন্য একটি নিরাপদ, টেকসই উপায়ে গড়ে তোলার জন্য একটি ভিত্তি হিসাবে ব্যাঙ্ক প্রদান করছে, যা গ্রিফিনকে বেশ অনন্য করে তুলেছে।

সাধারণত, ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের জন্য পণ্য তৈরি করে, তারা সেই গ্রাহকদের সরাসরি অধিগ্রহণ করে এবং তারপর সেই পণ্যগুলি সেই গ্রাহকদের সরবরাহ করে। আমরা একটি ভিন্ন পদ্ধতি গ্রহণ করি।

তহবিলের পরিপ্রেক্ষিতে, আপনি এ পর্যন্ত কত সংগ্রহ করেছেন?

আমরা এখন পর্যন্ত প্রায় 28 মিলিয়ন ডলার সংগ্রহ করেছি।

আমরা কি ভবিষ্যতে অর্থ সংগ্রহ করব? হ্যাঁ, আমরা করব। কিন্তু আমরা সেটা করব যেমনটা করা দরকার। আমি অনুমান করি, আমরা লোভী হব না এবং খুব পাগলামি মূল্যায়নের জন্য খুব বেশি অর্থ সংগ্রহ করব না। আমরা একটি টেকসই, দীর্ঘমেয়াদী ব্যবসা গড়ে তোলার চেষ্টা করছি যার একটি দৃঢ় ভিত্তি রয়েছে যা মান তৈরির উপর নির্মিত।

গ্রিফিন সম্পর্কে একটি আকর্ষণীয় বিষয় হল যে আমরা নিজেরাই অনেক মূল প্রযুক্তি তৈরি করছি। সুতরাং, কোর ব্যাঙ্কিং সিস্টেমটি আমাদের ইঞ্জিনিয়ারদের দ্বারা নির্মিত। আমরা আমাদের গ্রাহকদের জন্য যারা মূলত সফ্টওয়্যার প্রকৌশলী এবং যারা প্রযুক্তির সাথে কাজ করতে এবং প্রযুক্তির একীকরণে অভ্যস্ত তাদের জন্য এটিকে যতটা সম্ভব সহজ করার জন্য আমরা পণ্য ডিজাইন এবং ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতাতে প্রচুর বিনিয়োগ করি।

আমরা ইতিমধ্যে একটি স্যান্ডবক্স উপলব্ধ করেছি। আমাদের প্ল্যাটফর্ম আমাদের ওয়েবসাইটে বিনামূল্যে যে কেউ উপলব্ধ. তাই প্রতিযোগী, গ্রাহক, গবেষক, যে কেউ চাইলে আমাদের ওয়েবসাইটে যেতে পারেন এবং এই পরীক্ষার পরিবেশ ব্যবহার করতে পারেন।

অন্তহীন কথোপকথন এবং মিটিংয়ের মাধ্যমে সম্ভাব্য গ্রাহকদের কিছু করার চেষ্টা এবং বিক্রি করার জন্য বাধ্য করার পরিবর্তে, আমরা বরং একটি উন্মুক্ত পরিবেশ তৈরি করব যা পণ্য পরিচালক এবং সফ্টওয়্যার ইঞ্জিনিয়ারদের চেষ্টা করার অনুমতি দেয় এবং যদি তাদের সাহায্যের প্রয়োজন হয় তবে তারা একটি বোতামে ক্লিক করতে পারে এবং একটি আমাদের সাথে খোস গল্প কর.

আমরা ধরণের পথ থেকে একটু সরে যেতে চাই। প্রয়োজনীয় সহায়তা প্রদান করুন, কিন্তু ব্যাঙ্কের সাথে কাজ করার কঠিন প্রক্রিয়ায় লোকেদের বাধ্য করবেন না, কারণ একটি ব্যাঙ্কের সাথে সম্পর্ক শুরু করা প্রায়শই খুব কঠিন।

ফিনটেক মার্কেটে কোন ব্যাঙ্কগুলির সাথে কাজ করতে হবে সে সম্পর্কে খুব বেশি পছন্দ নেই৷ কিছু হাই স্ট্রিট ব্যাঙ্ক ফিনটেকের সাথে কাজ করে, তাদের বেশিরভাগই করে না। যারা ফিনটেকের সাথে কাজ করে তারা কোন ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করে সে সম্পর্কে খুব নির্বাচনী। সুতরাং আপনার সাথে কাজ করবে এমন কোনো ব্যাঙ্ক খুঁজে পাওয়া খুব কঠিন, কিন্তু এটি একটি প্রয়োজনীয় জিনিস।

2023 এর জন্য গ্রিফিন এর পরিকল্পনা কি?

কিছু পরিকল্পনা ইতিমধ্যে বাস্তবায়নাধীন।

এই মুহুর্তে আমরা যে উদ্যোগগুলি পেয়েছি তার মধ্যে একটি হল ফিনটেক সম্প্রদায়ের কয়েকশো সফ্টওয়্যার ইঞ্জিনিয়ারকে আমাদের স্যান্ডবক্সে নিবন্ধিত করা এবং প্রোটোটাইপ তৈরি করা এবং জিনিসগুলি পরীক্ষা করা এবং তাদের গ্রাহকরা যে পণ্যগুলি চান তা তৈরি করার চেষ্টা করা এবং বাস্তব সমস্যাগুলি সমাধান করা।

এক পর্যায়ে, আমরা লাইসেন্স পেতে আশা করি। এবং তারপর আমরা পাইলট প্রকল্প এবং ধারণা প্রকল্পের প্রমাণ করার জন্য অল্প সংখ্যক গ্রাহকদের সাথে কাজ করব। আমরা পরের বছর কোনো এক সময়ে সম্পূর্ণ অপারেশন করা উচিত.

আপনি যোগ করতে চান অন্য কিছু আছে কি?

আমি বিশ্বাস করি যে একটি ব্যাংক কী এবং একটি ইলেকট্রনিক অর্থ প্রতিষ্ঠান কী তা নিয়ে বাজারে অনেক বিভ্রান্তি রয়েছে। এমনকি এই সম্মেলনে, এই দুই ধরনের ব্যবসার মৌলিক বিষয়ে জ্ঞানের অভাব রয়েছে। আমি মনে করি পার্থক্যগুলি কী তা শিখতে লোকেদের আরও খোলা মনে হওয়া উচিত।

এবং আরেকটি থিম আছে, যা হল আর্থিক অপরাধ এবং ঝুঁকি পরিচালনা করা। অনেকে মনে করেন এটি একটি প্রযুক্তিগত সমস্যা। হ্যাঁ, প্রযুক্তি সাহায্য করতে পারে। কিন্তু এটি মৌলিকভাবে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে। ঝুঁকি পরিচালনা করতে, আপনার দক্ষতা প্রয়োজন। এবং আপনি একটি সত্যিই স্পষ্ট ব্যবসা মডেল প্রয়োজন.

তাই প্রথমে আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনার ব্যবসার বিষয়ে দক্ষতা এবং বোঝার সাথে এমন লোক থাকা যারা ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতির সাথে আসতে সাহায্য করতে পারে এবং তারপরে আপনি প্রযুক্তি প্রয়োগ করতে পারেন যা আপনাকে এটি পরিচালনা করতে সহায়তা করবে। এবং এই কিছু জিনিস সত্যিই ঐচ্ছিক নয়.

এবং সংস্কৃতি সম্ভবত অন্য একটি। আপনি যখন আপনার কোম্পানী তৈরি করেন, তাতে পাঁচজন, 20, 50 বা 100 জন লোক থাকুক না কেন, আপনাকে এমন একটি সংস্কৃতিতে বিনিয়োগ করতে হবে যা আসলে আপনার ব্যবসাকে সাহায্য করতে এবং রক্ষা করতে যাচ্ছে। অনেক কোম্পানি সংস্কৃতিতে খুব বেশি বিনিয়োগ করে না।

বর্তমান বাজারের পরিস্থিতি বিবেচনা করে, আপনি কি এগিয়ে যেতে আত্মবিশ্বাসী বোধ করেন?

আমি গ্রিফিন, মান প্রস্তাব এবং আমরা যে মান তৈরি করি তার প্রতি আমি খুব, খুব আত্মবিশ্বাসী।

সাধারণ পরিবেশ খুব, খুব দ্রুত পরিবর্তিত হয়েছে। বিনিয়োগ তহবিলের ঘাটতি রয়েছে যা কোম্পানিগুলি তহবিল রাউন্ড বন্ধ করার প্রত্যাশা করেছিল এবং কোম্পানিগুলি সেই প্রত্যাশার জন্য প্রস্তুত হয়। এবং যে ভাল. যে পদ্ধতির সঙ্গে ভুল কিছু নেই. কিন্তু যখন বাজার সম্পূর্ণরূপে পরিবর্তিত হয় এবং সেই তহবিল উপলব্ধ না হয়, তখন মনে হয় খেলার সমস্ত নিয়মই বদলে গেছে।

এটা দুর্ভাগ্যজনক যে কিছু কোম্পানী নিজেদেরকে এমন একটি অবস্থানে খুঁজে পেয়েছে যেখানে তারা উচ্চমাত্রায় লিভারেজ করেছে এবং বাড়তে বিনিয়োগ করেছে, কিন্তু সেই ব্যবসাগুলিতে নতুন তহবিল আনার ক্ষমতা শুকিয়ে যাচ্ছে। তাই এটা কঠিন সময়।