এখনই কিনুন, পরে পেমেন্ট করুন, যা BNPL নামেও পরিচিত, খুচরা গ্রাহকদের মধ্যে খুবই জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। সুদ-মুক্ত অর্থপ্রদানের কিস্তি প্রাপ্তির প্রক্রিয়া গ্রাহকদের জন্য অনলাইন কেনাকাটা, ফ্লাইট বুকিং, হোটেল রিজার্ভেশন এবং অন্যান্য অনেক পরিষেবার জন্য একটি সহজ ক্রেডিট লাইন খুলে দিয়েছে।
যাইহোক, আজকের হিসাবে, শিল্পটি প্রধানত কোন নিয়মনীতি ছাড়াই কাজ করছে। ব্যাপক প্রবিধানের অভাব এই খাতটিকে উচ্চ মাত্রার জালিয়াতির কাছে উন্মুক্ত করেছে এবং ঋণগ্রহীতাদের কষ্ট, কিছুকে অসহনীয় ঋণের সাথে জড়িত করে, এবং এইভাবে বাজার নিয়ন্ত্রকদের দৃষ্টি আকর্ষণ করে।
শিল্প দুটি মৌলিক ধরনের জালিয়াতির প্রবণ। একটিকে সিন্থেটিক আইডেন্টিটি ফ্রড বলা হয় যার সাথে স্ক্যামাররা তাদের পক্ষে ধার দেওয়ার জন্য গ্রাহকদের চুরি করা পরিচয়ের বিট এবং টুকরোগুলিতে যোগ দেয়, অন্যটি বৈধ BNPL গ্রাহকদের অ্যাকাউন্ট টেকওভার। যদিও BNPL জালিয়াতির তথ্য খুব কম, তবে জালিয়াতি বিরোধী কোম্পানি সিফ্টের একটি রিপোর্ট প্রকাশ করেছে যে এই ধরনের ফিনটেক প্ল্যাটফর্মে জালিয়াতির আক্রমণ বছরে 54 শতাংশ বেড়েছে।
যুক্তরাজ্যে পরিস্থিতিও ভয়াবহ কারণ একটি জরিপে দেখা গেছে যে ব্রিটিশ BNPL গ্রাহকদের এক তৃতীয়াংশ জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধির সাথে কিস্তি পরিশোধে 'অনিয়ন্ত্রিত' সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছেন, তাদের ঋণের সর্পিলতার মধ্যে ফেলেছেন। অনেক যুক্তরাজ্যের নাগরিক, বেশিরভাগই তরুণ প্রজন্ম, সহজ ক্রেডিট লাইনের মাধ্যমে কেনাকাটা করতে গিয়েছিল, কিন্তু পরে তারা নিজেদেরকে ব্যাপক ঋণের মধ্যে দেখতে পেয়েছিল।
সিটিজেনস অ্যাডভাইস, যুক্তরাজ্যের একটি স্বাধীন সংস্থা যা ঋণগ্রস্ত লোকদের সাহায্য করে, পাওয়া যুক্তরাজ্যের 51 থেকে 18 বছর বয়সীদের মধ্যে 34 শতাংশের কাছে BNPL ঋণ রয়েছে, যেখানে 39 থেকে 35 বছর বয়সীদের 54 শতাংশ এবং 24 বছর বা তার বেশি বয়সের 55 শতাংশের তুলনায়। এটি একটি 32-বছর-বয়সীর উদাহরণও উদ্ধৃত করেছে যে কিস্তিতে অর্থ প্রদানের জন্য একটি BNPL ফার্ম ব্যবহার করে £600 মূল্যের পোশাক কিনেছিল। যদিও তিনি পণ্যগুলি পাননি এবং অর্থপ্রদান বাতিল করেছেন, তবুও তাকে "একজন ঋণ সংগ্রাহকের কল, ইমেল এবং চিঠিতে বাধা দেওয়া হয়েছিল - সবই অনলাইনে কিছু কাপড় কেনার জন্য।"
আসন্ন প্রবিধান
আশ্চর্যজনকভাবে, যুক্তরাজ্য সরকার প্রথম একজন হিসাবে বেরিয়ে এসেছে প্রবিধান আনা এই বিকাশমান কিন্তু অনিয়ন্ত্রিত সেক্টরে। সরকার ঋণদাতাদের ক্রয়ক্ষমতা যাচাই করার জন্য বাধ্যতামূলক করার পরিকল্পনা করছে, যাতে ঋণগুলি সাশ্রয়ী হয়। আরও, BNPL পরিষেবার জন্য পদোন্নতির নিয়মে নিষেধাজ্ঞা থাকবে।
এছাড়াও, যুক্তরাজ্যে যে ঋণদাতারা BNPL পরিষেবা দিচ্ছে তাদের অনুমোদন নিতে হবে আর্থিক আচরণ কর্তৃপক্ষ (FCA ) এটি ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক ন্যায়পাল পরিষেবা (FOS)-এর কাছে অভিযোগ নিতে অনুমতি দেবে৷
“By-Now Pay-Later উচ্চ মান ধরে রাখার মাধ্যমে আমরা অন্যান্য ঋণ এবং ক্রেডিট ফর্মের আশা করি, আমরা ভোক্তাদের রক্ষা করছি এবং যুক্তরাজ্যের এই উদ্ভাবনী বাজারের নিরাপদ বৃদ্ধিকে উৎসাহিত করছি,” বলেছেন জন গ্লেন, এর অর্থনৈতিক সচিব। ইউকে ট্রেজারি।
BNPL এর চারপাশে বিধিনিষেধ আনার বিষয়ে অন্যান্য নিয়ন্ত্রকদের মধ্যে বকবক থাকলেও, যুক্তরাজ্য তার পরিকল্পনা প্রকাশ করেছে। যাইহোক, এগুলি এখনও পরামর্শের পর্যায়ে রয়েছে এবং যুক্তরাজ্য সরকার এই বছরের শেষের দিকে খসড়া আইন প্রকাশ করার পরিকল্পনা করছে।
“বিএনপিএল প্ল্যাটফর্মগুলি বর্তমান ছাড়ের মধ্যে কাজ করে প্রবিধান (নিয়ন্ত্রিত ক্রিয়াকলাপ আদেশ 60-এর ধারা 2F(2001)), যা নির্দিষ্ট ধরণের সুদ-মুক্ত ক্রেডিট চুক্তিগুলিকে ছাড় দেয়৷ এই ছাড়টি খুচরা বাজারের জন্য ছিল না, এবং উদ্বেগের মধ্যে একটি হল যে সুদ-মুক্ত ক্রেডিট এর এই সহজ অ্যাক্সেস গ্রাহকদের অতিরিক্ত ধার করতে বাধ্য করবে, "রিমন্ডা কিরকেটেরপ-মোলার, প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা, মুইনমস ব্যাখ্যা করেছেন।
একটি জনপ্রিয় ফিনটেক কুলুঙ্গি
বিএনপিএল সেবার উত্থান ছিল বিস্ময়কর। শিল্পটি 33 সালে $ 2020 বিলিয়ন থেকে গত বছর $ 120 বিলিয়ন হয়েছে, অনুমান অনুসারে, এবং বার্ষিক 26 শতাংশ হারে বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে।
বেশ কয়েকটি BNPL স্টার্টআপ BNPL শিল্পে আধিপত্য বিস্তার করছে। আফটারপে এবং ক্লারনার মতো নামগুলি তাদের উচ্চ মূল্যায়ন এবং বৃদ্ধির কারণে বছরের পর বছর ধরে উল্লেখযোগ্য মনোযোগ আকর্ষণ করেছে।
অ্যাপল BNPL মহাকাশে ঝাঁপ দিতে সর্বশেষ হয়ে উঠেছে। কোম্পানি চালু করছে অ্যাপল পে পরে সেপ্টেম্বরে, তার বিদ্যমান Apple Pay ইকোসিস্টেমের সাথে পরিষেবাগুলিকে একীভূত করে৷ BNPL খেলোয়াড়দের বিপরীতে, অ্যাপল বলেছে যে তারা ভোক্তাদের একটি 'নরম' ক্রেডিট চেক করতে যাচ্ছে এবং অ্যাপলের সাথে তাদের লেনদেনের ইতিহাস পর্যালোচনা করবে।
“যদিও বিএনপিএল পেপ্যাল, অ্যামাজন এবং স্কয়ার সহ নতুন অপারেটরদের ক্ষেত্রটিতে প্রবেশের সাথে সাফল্যের বছরের পর বছর ধরে, এই সেক্টরে যারা প্রতারণার হুমকির বিষয়ে সতর্ক থাকতে হবে। বিএনপিএলে বিনিয়োগ বাড়ার সাথে সাথে দুর্ভাগ্যবশত জালিয়াতির ঘটনাও বাড়বে। উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির এই সময়ে, ইউকে বিএনপিএল বাজারের মধ্যে নিয়ন্ত্রনের জন্য অবশ্যই জরুরী প্রয়োজন আছে,” বলেছেন জিমি ফং, SEON-এর চিফ কমার্শিয়াল অফিসার।
যুক্তরাজ্যে বিএনপিএল
বেশিরভাগ বৈশ্বিক বাজারের মতো, বিএনপিএলের চাহিদা যুক্তরাজ্যেও বিস্ফোরিত হয়েছে। বার্কলেস ব্যাংক এবং ঋণ দাতব্য সংস্থা স্টেপচেঞ্জের একটি প্রতিবেদনে আরও জানা গেছে যে 30 শতাংশ ব্রিটেন এখন পণ্য ও পরিষেবা কেনার জন্য BNPL পরিষেবা ব্যবহার করছে। এছাড়াও, ফেব্রুয়ারী থেকে BNPL তহবিলের কেনাকাটার গড় সংখ্যা দ্বিগুণ হয়ে 4.8 ক্রয় করেছে যেখানে গড় বকেয়া ব্যালেন্স এখন প্রায় 254 পাউন্ড।
Finder.com-এর আরেকটি প্রতিবেদন প্রকাশ করে যে কোভিডের প্রভাব BNPL প্ল্যাটফর্মগুলির অভিযোজনকে ধাক্কা দিয়েছে। যুক্তরাজ্যের BNPL ব্যবহারকারীদের অর্ধেকেরও বেশি কোভিড -19 লকডাউন সময়কালে পরিষেবাগুলি ব্যবহার করা শুরু করেছিল। এছাড়াও, এই পেমেন্ট মোড তরুণ প্রজন্মের মধ্যে বেশি জনপ্রিয় কারণ যুক্তরাজ্যের 54 শতাংশ ব্যবহারকারী সহস্রাব্দ।
প্ল্যাটফর্মগুলির জন্য, ক্লারনা 986,000 সালের জুনের শেষ নাগাদ তার অ্যাপের প্রায় 2020 ডাউনলোড সহ যুক্তরাজ্যের বাজারে আধিপত্য বিস্তার করে। এই জাতীয় প্ল্যাটফর্মের প্রস্ফুটিত ভবিষ্যতও স্পষ্ট কারণ 8.6 মিলিয়ন ব্রিটিশরা ভবিষ্যতে BNPL পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছে এবং 9.5 মিলিয়ন লোক বলেছে যে তারা খুচরা প্ল্যাটফর্মগুলি এড়াবে যেগুলি BNPL বিকল্পগুলি অফার করে না।
প্রবিধানের প্রয়োজনীয়তা
যে কোনো উদীয়মান শিল্পের জন্য প্রবিধানগুলি প্রয়োজনীয় হয়ে ওঠে যখন এটি একটি উল্লেখযোগ্য বাজার দখল করে এবং ভোক্তাদের জন্য ঝুঁকি থাকে। BNPL এই সব মানদণ্ড যাচাই করে।
সেন্টিলিঙ্কের প্রতিষ্ঠাতা ও সিইও নাফতালি হ্যারিস বলেন, “বিএনপিএল-এর ধরনের অভিজ্ঞতার বর্ধিত প্রসারের ফলে গ্রাহকদের অফারে (একজন বণিকের মাধ্যমে সহজলভ্য করার পরিবর্তে), আমরা তাদের জালিয়াতি দলগুলোকে বিভিন্ন উপায়ে পরীক্ষা করা দেখতে চাই।
“একজন BNPL প্রদানকারী তাদের পণ্যের কৌশল এবং বণিক মিশ্রণের উপর নির্ভর করে প্রতারণার ধরনগুলির মধ্যে অনেকগুলি সূক্ষ্মতা রয়েছে এবং এই ধরণের সূক্ষ্মতা এমন একটি বিষয় যা সম্ভবত যারা আগে কখনও ঝুঁকিতে কাজ করেনি তাদের দ্বারা কম প্রশংসা করা হয়। যদিও একটি সাধারণ লেনদেনের একাধিক পক্ষ থাকে, তবে এটি BNPL কোম্পানিগুলিই খেলাপি বা প্রতারণামূলক ঋণের কারণে ক্ষতির ঝুঁকি বহন করে। যদি ঋণ বিক্রি করা হয়, সেই ঝুঁকির কিছু অংশ পুঁজিবাজার সরবরাহকারীদের কাছে চলে যায়। যেমন, ব্যবসায়ী এবং ভোক্তা উভয়কেই ঝুঁকির জন্য মূল্যায়ন করা দরকার।"
যাইহোক, যুক্তরাজ্য এবং অন্যান্য নিয়ন্ত্রকদের আইন বাস্তবায়ন করায় BNPL শিল্পের উপর প্রবিধানের প্রভাব এখনও দেখা যায়। যদিও প্রবিধানগুলি নিয়মিত ব্যাঙ্কিং শিল্পের মতো হবে বলে প্রত্যাশিত নয়, তবুও তারা শিল্পে একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে৷
“এটা বলা কঠিন কারণ আমরা জানি না এই প্রবিধানটি ঠিক কী অন্তর্ভুক্ত করবে। শিল্পের জন্য সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি হল যদি এটি পে-ডে লোন প্রবিধানের মতোই শেষ হয়, যা বাজারকে একত্রিত করতে বা নীচে যেতে বাধ্য করবে। সর্বোত্তম ক্ষেত্রে, এটি ভোক্তাদের ক্ষতিকারক অনুশীলনগুলিকে দূর করে এবং আমাদের দৈনন্দিন অনলাইন পেমেন্ট পদ্ধতির বিকল্পগুলির একটি অংশ হিসাবে ঘর্ষণহীন BNPL-এর পথ তৈরি করে,” ফং বলেছেন।
এটা কি ন্যায়সঙ্গত?
যাইহোক, নিয়ন্ত্রকদের ন্যায্যতা যথেষ্ট বিবেচনা করা উচিত নিয়ন্ত্রক আরোপ. এটি এমন একটি সেক্টরের জন্য আরও বেশি হওয়া উচিত যা অব্যাহতি নিয়ে কাজ করছে।
Muinmos' Kirketerp-Moller বলেছেন: “যেহেতু এই সেক্টর নির্ভর করে, মূলত, রেগুলেশন থেকে অব্যাহতির উপর, আমি মনে করি বিবেচ্য বিষয়গুলো এতটা গুরুত্বপূর্ণ হওয়া উচিত নয়। যদি ভোক্তার ক্ষতির জন্য প্রকৃত সম্ভাবনা থাকে (এবং মনে হয় সেখানে আছে, এমনকি যদি আমরা তুলনামূলকভাবে ছোট অঙ্কের কথা বলছি); এবং একটি সম্ভাব্য বৃহত্তর পদ্ধতিগত ক্ষতি (এবং এখানে, এটি এই সেক্টরের খুব দ্রুত বৃদ্ধি যা ইঙ্গিত করে যে সেখানে আছে); আমি মনে করি যে ছাড়টি হ্রাস করা বা প্রত্যাহার করা (এবং যথাযথতা যাচাইকরণ, ক্রেডিট রেটিংগুলির পক্ষে রিপোর্টিং শুল্ক এবং আরও ভাল KYC প্রক্রিয়াগুলির মতো নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা আরোপ করা) ন্যায্যতা দেওয়ার জন্য যথেষ্ট।"
এখন অপেক্ষা যুক্তরাজ্য সরকারের খসড়া আইনের চারপাশে। এটি দেখতে হবে যে আইন প্রণেতারা শুধুমাত্র মৌলিক চেক বা কিছু কঠোর নিয়ম আরোপ করেন যা শিল্পের ক্ষতি করে।
এখনই কিনুন, পরে পেমেন্ট করুন, যা BNPL নামেও পরিচিত, খুচরা গ্রাহকদের মধ্যে খুবই জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। সুদ-মুক্ত অর্থপ্রদানের কিস্তি প্রাপ্তির প্রক্রিয়া গ্রাহকদের জন্য অনলাইন কেনাকাটা, ফ্লাইট বুকিং, হোটেল রিজার্ভেশন এবং অন্যান্য অনেক পরিষেবার জন্য একটি সহজ ক্রেডিট লাইন খুলে দিয়েছে।
যাইহোক, আজকের হিসাবে, শিল্পটি প্রধানত কোন নিয়মনীতি ছাড়াই কাজ করছে। ব্যাপক প্রবিধানের অভাব এই খাতটিকে উচ্চ মাত্রার জালিয়াতির কাছে উন্মুক্ত করেছে এবং ঋণগ্রহীতাদের কষ্ট, কিছুকে অসহনীয় ঋণের সাথে জড়িত করে, এবং এইভাবে বাজার নিয়ন্ত্রকদের দৃষ্টি আকর্ষণ করে।
শিল্প দুটি মৌলিক ধরনের জালিয়াতির প্রবণ। একটিকে সিন্থেটিক আইডেন্টিটি ফ্রড বলা হয় যার সাথে স্ক্যামাররা তাদের পক্ষে ধার দেওয়ার জন্য গ্রাহকদের চুরি করা পরিচয়ের বিট এবং টুকরোগুলিতে যোগ দেয়, অন্যটি বৈধ BNPL গ্রাহকদের অ্যাকাউন্ট টেকওভার। যদিও BNPL জালিয়াতির তথ্য খুব কম, তবে জালিয়াতি বিরোধী কোম্পানি সিফ্টের একটি রিপোর্ট প্রকাশ করেছে যে এই ধরনের ফিনটেক প্ল্যাটফর্মে জালিয়াতির আক্রমণ বছরে 54 শতাংশ বেড়েছে।
যুক্তরাজ্যে পরিস্থিতিও ভয়াবহ কারণ একটি জরিপে দেখা গেছে যে ব্রিটিশ BNPL গ্রাহকদের এক তৃতীয়াংশ জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধির সাথে কিস্তি পরিশোধে 'অনিয়ন্ত্রিত' সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছেন, তাদের ঋণের সর্পিলতার মধ্যে ফেলেছেন। অনেক যুক্তরাজ্যের নাগরিক, বেশিরভাগই তরুণ প্রজন্ম, সহজ ক্রেডিট লাইনের মাধ্যমে কেনাকাটা করতে গিয়েছিল, কিন্তু পরে তারা নিজেদেরকে ব্যাপক ঋণের মধ্যে দেখতে পেয়েছিল।
সিটিজেনস অ্যাডভাইস, যুক্তরাজ্যের একটি স্বাধীন সংস্থা যা ঋণগ্রস্ত লোকদের সাহায্য করে, পাওয়া যুক্তরাজ্যের 51 থেকে 18 বছর বয়সীদের মধ্যে 34 শতাংশের কাছে BNPL ঋণ রয়েছে, যেখানে 39 থেকে 35 বছর বয়সীদের 54 শতাংশ এবং 24 বছর বা তার বেশি বয়সের 55 শতাংশের তুলনায়। এটি একটি 32-বছর-বয়সীর উদাহরণও উদ্ধৃত করেছে যে কিস্তিতে অর্থ প্রদানের জন্য একটি BNPL ফার্ম ব্যবহার করে £600 মূল্যের পোশাক কিনেছিল। যদিও তিনি পণ্যগুলি পাননি এবং অর্থপ্রদান বাতিল করেছেন, তবুও তাকে "একজন ঋণ সংগ্রাহকের কল, ইমেল এবং চিঠিতে বাধা দেওয়া হয়েছিল - সবই অনলাইনে কিছু কাপড় কেনার জন্য।"
আসন্ন প্রবিধান
আশ্চর্যজনকভাবে, যুক্তরাজ্য সরকার প্রথম একজন হিসাবে বেরিয়ে এসেছে প্রবিধান আনা এই বিকাশমান কিন্তু অনিয়ন্ত্রিত সেক্টরে। সরকার ঋণদাতাদের ক্রয়ক্ষমতা যাচাই করার জন্য বাধ্যতামূলক করার পরিকল্পনা করছে, যাতে ঋণগুলি সাশ্রয়ী হয়। আরও, BNPL পরিষেবার জন্য পদোন্নতির নিয়মে নিষেধাজ্ঞা থাকবে।
এছাড়াও, যুক্তরাজ্যে যে ঋণদাতারা BNPL পরিষেবা দিচ্ছে তাদের অনুমোদন নিতে হবে আর্থিক আচরণ কর্তৃপক্ষ (FCA ) এটি ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক ন্যায়পাল পরিষেবা (FOS)-এর কাছে অভিযোগ নিতে অনুমতি দেবে৷
“By-Now Pay-Later উচ্চ মান ধরে রাখার মাধ্যমে আমরা অন্যান্য ঋণ এবং ক্রেডিট ফর্মের আশা করি, আমরা ভোক্তাদের রক্ষা করছি এবং যুক্তরাজ্যের এই উদ্ভাবনী বাজারের নিরাপদ বৃদ্ধিকে উৎসাহিত করছি,” বলেছেন জন গ্লেন, এর অর্থনৈতিক সচিব। ইউকে ট্রেজারি।
BNPL এর চারপাশে বিধিনিষেধ আনার বিষয়ে অন্যান্য নিয়ন্ত্রকদের মধ্যে বকবক থাকলেও, যুক্তরাজ্য তার পরিকল্পনা প্রকাশ করেছে। যাইহোক, এগুলি এখনও পরামর্শের পর্যায়ে রয়েছে এবং যুক্তরাজ্য সরকার এই বছরের শেষের দিকে খসড়া আইন প্রকাশ করার পরিকল্পনা করছে।
“বিএনপিএল প্ল্যাটফর্মগুলি বর্তমান ছাড়ের মধ্যে কাজ করে প্রবিধান (নিয়ন্ত্রিত ক্রিয়াকলাপ আদেশ 60-এর ধারা 2F(2001)), যা নির্দিষ্ট ধরণের সুদ-মুক্ত ক্রেডিট চুক্তিগুলিকে ছাড় দেয়৷ এই ছাড়টি খুচরা বাজারের জন্য ছিল না, এবং উদ্বেগের মধ্যে একটি হল যে সুদ-মুক্ত ক্রেডিট এর এই সহজ অ্যাক্সেস গ্রাহকদের অতিরিক্ত ধার করতে বাধ্য করবে, "রিমন্ডা কিরকেটেরপ-মোলার, প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা, মুইনমস ব্যাখ্যা করেছেন।
একটি জনপ্রিয় ফিনটেক কুলুঙ্গি
বিএনপিএল সেবার উত্থান ছিল বিস্ময়কর। শিল্পটি 33 সালে $ 2020 বিলিয়ন থেকে গত বছর $ 120 বিলিয়ন হয়েছে, অনুমান অনুসারে, এবং বার্ষিক 26 শতাংশ হারে বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে।
বেশ কয়েকটি BNPL স্টার্টআপ BNPL শিল্পে আধিপত্য বিস্তার করছে। আফটারপে এবং ক্লারনার মতো নামগুলি তাদের উচ্চ মূল্যায়ন এবং বৃদ্ধির কারণে বছরের পর বছর ধরে উল্লেখযোগ্য মনোযোগ আকর্ষণ করেছে।
অ্যাপল BNPL মহাকাশে ঝাঁপ দিতে সর্বশেষ হয়ে উঠেছে। কোম্পানি চালু করছে অ্যাপল পে পরে সেপ্টেম্বরে, তার বিদ্যমান Apple Pay ইকোসিস্টেমের সাথে পরিষেবাগুলিকে একীভূত করে৷ BNPL খেলোয়াড়দের বিপরীতে, অ্যাপল বলেছে যে তারা ভোক্তাদের একটি 'নরম' ক্রেডিট চেক করতে যাচ্ছে এবং অ্যাপলের সাথে তাদের লেনদেনের ইতিহাস পর্যালোচনা করবে।
“যদিও বিএনপিএল পেপ্যাল, অ্যামাজন এবং স্কয়ার সহ নতুন অপারেটরদের ক্ষেত্রটিতে প্রবেশের সাথে সাফল্যের বছরের পর বছর ধরে, এই সেক্টরে যারা প্রতারণার হুমকির বিষয়ে সতর্ক থাকতে হবে। বিএনপিএলে বিনিয়োগ বাড়ার সাথে সাথে দুর্ভাগ্যবশত জালিয়াতির ঘটনাও বাড়বে। উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির এই সময়ে, ইউকে বিএনপিএল বাজারের মধ্যে নিয়ন্ত্রনের জন্য অবশ্যই জরুরী প্রয়োজন আছে,” বলেছেন জিমি ফং, SEON-এর চিফ কমার্শিয়াল অফিসার।
যুক্তরাজ্যে বিএনপিএল
বেশিরভাগ বৈশ্বিক বাজারের মতো, বিএনপিএলের চাহিদা যুক্তরাজ্যেও বিস্ফোরিত হয়েছে। বার্কলেস ব্যাংক এবং ঋণ দাতব্য সংস্থা স্টেপচেঞ্জের একটি প্রতিবেদনে আরও জানা গেছে যে 30 শতাংশ ব্রিটেন এখন পণ্য ও পরিষেবা কেনার জন্য BNPL পরিষেবা ব্যবহার করছে। এছাড়াও, ফেব্রুয়ারী থেকে BNPL তহবিলের কেনাকাটার গড় সংখ্যা দ্বিগুণ হয়ে 4.8 ক্রয় করেছে যেখানে গড় বকেয়া ব্যালেন্স এখন প্রায় 254 পাউন্ড।
Finder.com-এর আরেকটি প্রতিবেদন প্রকাশ করে যে কোভিডের প্রভাব BNPL প্ল্যাটফর্মগুলির অভিযোজনকে ধাক্কা দিয়েছে। যুক্তরাজ্যের BNPL ব্যবহারকারীদের অর্ধেকেরও বেশি কোভিড -19 লকডাউন সময়কালে পরিষেবাগুলি ব্যবহার করা শুরু করেছিল। এছাড়াও, এই পেমেন্ট মোড তরুণ প্রজন্মের মধ্যে বেশি জনপ্রিয় কারণ যুক্তরাজ্যের 54 শতাংশ ব্যবহারকারী সহস্রাব্দ।
প্ল্যাটফর্মগুলির জন্য, ক্লারনা 986,000 সালের জুনের শেষ নাগাদ তার অ্যাপের প্রায় 2020 ডাউনলোড সহ যুক্তরাজ্যের বাজারে আধিপত্য বিস্তার করে। এই জাতীয় প্ল্যাটফর্মের প্রস্ফুটিত ভবিষ্যতও স্পষ্ট কারণ 8.6 মিলিয়ন ব্রিটিশরা ভবিষ্যতে BNPL পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছে এবং 9.5 মিলিয়ন লোক বলেছে যে তারা খুচরা প্ল্যাটফর্মগুলি এড়াবে যেগুলি BNPL বিকল্পগুলি অফার করে না।
প্রবিধানের প্রয়োজনীয়তা
যে কোনো উদীয়মান শিল্পের জন্য প্রবিধানগুলি প্রয়োজনীয় হয়ে ওঠে যখন এটি একটি উল্লেখযোগ্য বাজার দখল করে এবং ভোক্তাদের জন্য ঝুঁকি থাকে। BNPL এই সব মানদণ্ড যাচাই করে।
সেন্টিলিঙ্কের প্রতিষ্ঠাতা ও সিইও নাফতালি হ্যারিস বলেন, “বিএনপিএল-এর ধরনের অভিজ্ঞতার বর্ধিত প্রসারের ফলে গ্রাহকদের অফারে (একজন বণিকের মাধ্যমে সহজলভ্য করার পরিবর্তে), আমরা তাদের জালিয়াতি দলগুলোকে বিভিন্ন উপায়ে পরীক্ষা করা দেখতে চাই।
“একজন BNPL প্রদানকারী তাদের পণ্যের কৌশল এবং বণিক মিশ্রণের উপর নির্ভর করে প্রতারণার ধরনগুলির মধ্যে অনেকগুলি সূক্ষ্মতা রয়েছে এবং এই ধরণের সূক্ষ্মতা এমন একটি বিষয় যা সম্ভবত যারা আগে কখনও ঝুঁকিতে কাজ করেনি তাদের দ্বারা কম প্রশংসা করা হয়। যদিও একটি সাধারণ লেনদেনের একাধিক পক্ষ থাকে, তবে এটি BNPL কোম্পানিগুলিই খেলাপি বা প্রতারণামূলক ঋণের কারণে ক্ষতির ঝুঁকি বহন করে। যদি ঋণ বিক্রি করা হয়, সেই ঝুঁকির কিছু অংশ পুঁজিবাজার সরবরাহকারীদের কাছে চলে যায়। যেমন, ব্যবসায়ী এবং ভোক্তা উভয়কেই ঝুঁকির জন্য মূল্যায়ন করা দরকার।"
যাইহোক, যুক্তরাজ্য এবং অন্যান্য নিয়ন্ত্রকদের আইন বাস্তবায়ন করায় BNPL শিল্পের উপর প্রবিধানের প্রভাব এখনও দেখা যায়। যদিও প্রবিধানগুলি নিয়মিত ব্যাঙ্কিং শিল্পের মতো হবে বলে প্রত্যাশিত নয়, তবুও তারা শিল্পে একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে৷
“এটা বলা কঠিন কারণ আমরা জানি না এই প্রবিধানটি ঠিক কী অন্তর্ভুক্ত করবে। শিল্পের জন্য সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি হল যদি এটি পে-ডে লোন প্রবিধানের মতোই শেষ হয়, যা বাজারকে একত্রিত করতে বা নীচে যেতে বাধ্য করবে। সর্বোত্তম ক্ষেত্রে, এটি ভোক্তাদের ক্ষতিকারক অনুশীলনগুলিকে দূর করে এবং আমাদের দৈনন্দিন অনলাইন পেমেন্ট পদ্ধতির বিকল্পগুলির একটি অংশ হিসাবে ঘর্ষণহীন BNPL-এর পথ তৈরি করে,” ফং বলেছেন।
এটা কি ন্যায়সঙ্গত?
যাইহোক, নিয়ন্ত্রকদের ন্যায্যতা যথেষ্ট বিবেচনা করা উচিত নিয়ন্ত্রক আরোপ. এটি এমন একটি সেক্টরের জন্য আরও বেশি হওয়া উচিত যা অব্যাহতি নিয়ে কাজ করছে।
Muinmos' Kirketerp-Moller বলেছেন: “যেহেতু এই সেক্টর নির্ভর করে, মূলত, রেগুলেশন থেকে অব্যাহতির উপর, আমি মনে করি বিবেচ্য বিষয়গুলো এতটা গুরুত্বপূর্ণ হওয়া উচিত নয়। যদি ভোক্তার ক্ষতির জন্য প্রকৃত সম্ভাবনা থাকে (এবং মনে হয় সেখানে আছে, এমনকি যদি আমরা তুলনামূলকভাবে ছোট অঙ্কের কথা বলছি); এবং একটি সম্ভাব্য বৃহত্তর পদ্ধতিগত ক্ষতি (এবং এখানে, এটি এই সেক্টরের খুব দ্রুত বৃদ্ধি যা ইঙ্গিত করে যে সেখানে আছে); আমি মনে করি যে ছাড়টি হ্রাস করা বা প্রত্যাহার করা (এবং যথাযথতা যাচাইকরণ, ক্রেডিট রেটিংগুলির পক্ষে রিপোর্টিং শুল্ক এবং আরও ভাল KYC প্রক্রিয়াগুলির মতো নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা আরোপ করা) ন্যায্যতা দেওয়ার জন্য যথেষ্ট।"
এখন অপেক্ষা যুক্তরাজ্য সরকারের খসড়া আইনের চারপাশে। এটি দেখতে হবে যে আইন প্রণেতারা শুধুমাত্র মৌলিক চেক বা কিছু কঠোর নিয়ম আরোপ করেন যা শিল্পের ক্ষতি করে।
- পিঁপড়া আর্থিক
- blockchain
- ব্লকচেইন কনফারেন্স ফিনটেক
- কাইম ফিনটেক
- কয়েনবেস
- coingenius
- ক্রিপ্টো কনফারেন্স ফিনটেক
- ফিনান্স ম্যাগনেটস
- fintech
- ফিনটেক অ্যাপ
- ফিনটেক উদ্ভাবন
- খোলা সমুদ্র
- পেপ্যাল
- পেটেক
- পেওয়ে
- Plato
- প্লেটো এআই
- প্লেটো ডেটা ইন্টেলিজেন্স
- প্লেটোডাটা
- প্লেটোগেমিং
- রেজারপে
- আইন
- Revolut
- Ripple
- বর্গক্ষেত্র ফিনটেক
- ডোরা
- টেনসেন্ট ফিনটেক
- Xero
- zephyrnet
