Står udfordrende banker nu over for deres egne udfordrere?

Siden de opstod i midten af ​​2010'erne, har udfordrende banker ændret hele det finansielle landskab og vokset eksponentielt i processen.

Men for første gang i deres korte historie bliver udfordrerne nu selv udfordret.

Disse nye udfordrere bygger videre på arbejdet udført af folk som Monzo, Revolut, N26 og Starling. Men de skaber og tilbyder ikke kun nye og hyper-personlige funktioner. De skaber nye og hyper-personaliserede banker.

Det mest spændende? Det er ikke kun en ny bølge af banker, der er en udfordring. Det er også virksomheder.

En ny bølge af personlige udfordrende banker

2010'erne handlede om masseappel. Men når vi går gennem 2020'erne, handler det om at tage de funktioner og niveauet af kundeoplevelse, der gjorde udfordrerne så populære og hyper-personalisere det.

Nu oprettes banker for at opfylde behovene i specifikke samfund. Banker som Daylight, Tomorrow og Fardows, der betjener henholdsvis LGBTQ+, socialt indstillede og muslimske kunder.

Men dette handler ikke kun om at skabe en bank og siger det er for et bestemt publikum. Det går langt ud over markedsføring. Det handler om at tilbyde ægte funktioner, der appellerer til forskellige samfund. For eksempel leverer Daylight betalingskort med en kontohavers valgte navn, uanset hvad deres ID siger. Fardows giver kontohavere mulighed for at låne penge på en fuldstændig halal-kompatibel måde. I morgen investerer kunder automatisk i vedvarende energi og sociale initiativer, for hver 5 € de bruger på at genoprette trillebørens naturlige liv.

Der er nu også banker for forskellige erhverv. I USA er der en række udfordrende banker rettet mod læger såsom BankMD, der tilbyder lån specifikt til at åbne nye praksisser, og Panacea, som giver refinansiering designet specifikt til læge-, tandlæge- og veterinærskolegæld.

Så er der banker for musikere som Nerve. Ud over økonomiske funktioner, der er målrettet mod en kreativs til tider kaotiske liv, synkroniseres den også med Spotify for at vise streaming- og følgerdata og tilbyder en netværksfunktion til at hjælpe med at finde værker og samarbejde mellem kunstnere.

Dette niveau af specificitet gør det også langt nemmere for udfordrende banker at blive profitable – noget de berømt har kæmpet med. Undersøgelser fra Deloitte tyder på, at kunder er villige til at betale op til 20 % mere for hyper-personaliserede finansielle produkter.

Dette er noget, som ikke-fintechs og mere traditionelle virksomheder også har indset.

En ny bølge af udfordrende virksomheder

Interessant nok vil den anden gruppe af udfordrer-udfordrere for det meste bestå af ikke-finansielle virksomheder.

Nu, takket være indlejret finansiering – indlejring af finansielle produkter i hovedsageligt ikke-finansielle områder – kan næsten enhver virksomhed fra enhver sektor få adgang til nye finansielle produkter for deres kunder. Ifølge nyere forskning fra Vodeno i Storbritannien, Tyskland og Belgien bruger 75 % af detailhandlerne allerede indlejret finansiering, mens 56 % planlægger at introducere yderligere finansielle tjenester i den nærmeste fremtid. Disse omfatter erhvervslån, kort, virtuelle konti, formueforvaltning, forsikring, grænseoverskridende betalinger, udenlandsk valuta og mere.

Virksomheder kan i det væsentlige blive one-stop-shops for finansielle tjenester, hvilket giver deres kunder mulighed for at udføre alle deres finansielle forretninger på deres websted og platform. De kan endda blive banker selv – noget moderne forbrugere har appetit på.

Dette gøres ved simpel API-integration, hvilket gør det betydeligt hurtigere og billigere end at bygge disse tjenester fra bunden. Virksomheder kan tilbyde køb nu, betal senere (BNPL) via virksomheder som Klarna og Afterpay, få adgang til betalingsskinner og digitale tegnebøger fra Railsr og Treezor og tilbyde økonomisk udveksling og overførsler fra Wise. Listen fortsætter.

Men grunden til, at indlejret finansiering bliver så vellykket, er på grund af de tilgængelige personaliseringsmuligheder.

Virksomheder kan opføre sig som hyperspecifikke udfordrende banker og målrette fællesskaber, der deler en passion, interesse eller karriere, men de kan gå længere end det. De kan målrette mod individuelle medlemmer af deres egne kundefællesskaber. Tænk på, hvordan Google tjener penge på søgning, og sociale medier tjener penge på relationer. Virksomheder vil snart gøre det samme, men med forbrugsdata.

Hvis du for eksempel køber en flyrejse eller et hotel, er der stor sandsynlighed for, at du også vil være på markedet for rejseforsikring, feriepenge, budgetværktøjer og alt det andet, der er forbundet med en udlandsrejse. Virksomheder kan tilbyde disse muligheder lige ved behov, udløst af specifikke køb, nye forbrugsmønstre eller endda geolokalisering.

Denne hyper-personalisering tilbyder et langt overlegent niveau af kundeoplevelse, og jeg er sikker på, at det snart vil blive standarden.

Hvad nu med de originale udfordrere?

De oprindelige udfordrere er nu fast en del af finansmøblerne og går ingen vegne.

De nye udfordrere har det fint med dette. De oprindelige udfordrere blev skabt for at forstyrre den gamle måde at banke på. Denne nye races mission bygger på dette arbejde ved at bruge de samme principper for vejledning.

På trods af størrelsen er nogle af originalerne også vokset, i deres kerne er de stadig tech-first, agile virksomheder. Mange arbejder allerede med de nye udfordrere og integrerer deres tjenester i deres økosystemer og omvendt.

Fintech i 2010'erne handlede om at udfordre. Fintech i 2020'erne handler om samarbejde.