Er vi klar til den demokratisering af finanserne, som DeFi og Metaverse bringer? (Alex Kreger)

Den lynhurtige udvikling af teknologier ændrer fundamentalt begrebet økonomi og penge. Denne ændring er baseret på en ny form for oplevelse, der er blevet tilgængelig gennem digital innovation. For at kunne forberede dine finansielle ydelser
for den globale disruption, eller endda føre den, skal du udforske fremtiden for bankvirksomhed i form af kundeoplevelsen. Jeg håber, at denne artikel vil hjælpe med at definere, hvordan de vigtigste teknologitrends kan give kunderne mere værdi ved at forme den økonomiske oplevelse
og forbrugernes forventninger i den nærmeste fremtid.

Humanisering på grund af global digitalisering

Nogle af os husker måske en tid, hvor der ikke var nogen smartphones, og bare det at have en computer var et tegn på rigdom. Dengang var følelsen af ​​forandring gennem digitalisering lige på nippet til at sprænge i luften. Dette var en tid, hvor kunderne havde en yndlingsbank
ekspedient – ​​mest fordi de var venlige, med en god nok hukommelse til at spøge med dit yndlingsbaskethold og aldrig glemme at spørge "hvordan ægtefællen har det."

Den digitale æra har ændret reglerne, personlige relationer, virksomheder, kommunikation og den måde, alle bruger deres tid på. Virksomheder forsøger at vedtage nye regler gennem digital transformation, men det er ikke så nemt. Data fra BCG-forskning viser, at kun 35 pct.
af virksomheder når deres digitale transformationsmål. Desværre overvejer flertallet ikke de forskellige fænomener forårsaget af ændringer i den måde, mennesker forbruger, opfører sig og interagerer på ved hjælp af digital teknologi.

Netværkseffekten giver os mulighed for øjeblikkeligt at få ærlig information fra første produktbrugere, uanset om det er godt eller ej, uanset løfterne i deres annoncering. Informationsgennemsigtighed giver os mulighed for at dele data om den kritiske påvirkning, som virksomheder har
har på miljøet og samfundet, og dermed gøre verden mere ansvarlig. Og automatisering hjælper til gengæld med at løse rutineopgaver meget lettere for at fokusere på vigtigere ting.

Disse og mange andre digitale verdenstransformationer gør den følelsesmæssige oplevelse, menneske-centricitet og etisk forbrugerisme til sociale trends. Samtidig, som reaktion på informationsoverbelastning, forbedrer flere og flere mennesker deres livskvalitet igennem
mindful living, finde nydelse i hverdagens aktiviteter og praktisere oprigtighed og ærlighed. Sindløs forbrugerisme taber terræn, og menneskelige behov kommer i forgrunden.

Dette bringer os til den første og fremmeste bankforstyrrelse, vi ønsker at løse. Ethvert medlem af finansmiljøet bør stille sig selv dette enkle spørgsmål: Er min ekspertise og ressourcer i stigende grad fokuseret på at udvikle kundernes velvære, eller
prioriterer jeg overskud og pengestrøm i stedet?

For at placere mennesker over profit, bør en virksomhed blive formålsdrevet, hvilket kræver enestående menneske-centreret. Og i den digitale tidsalder er dette den mest profitable langsigtede strategi. Ifølge Havas-undersøgelser køber 77 % af forbrugerne meningsfulde mærker
som matcher deres værdier, og ved at gøre verden til et bedre sted overgår disse mærker aktiemarkedet med 134 %. XNUMX procent af forbrugerne er endda klar til at skifte fra et kendt mærke til et ukendt, formålsdrevet mærke, ifølge en Cone/Porter Novelli
undersøgelse.

Desværre er det ikke så nemt at tilpasse sig den digitale disruption og blive en menneskecentreret virksomhed. Der er flere blinde pletter i en virksomheds tankegang, kultur, processer og tjenester, der saboterer, hvad der kunne være en dejlig kundeoplevelse.
Den eneste måde at bygge bro mellem virksomhedens tjenester og kundernes forventninger i den digitale tidsalder er at identificere og forbedre alle disse blinde vinkler.

Personalisering leveret af kunstig intelligens

Temenos fandt ud af, at 77 % af banklederne mener, at kunstig intelligens (AI) vil være skelnen mellem vindende og tabende banker. Den seneste McKinsey Global Survey om AI viser, at 56 % af de adspurgte rapporterer AI-adoption i mindst
én funktion.

Selvfølgelig kan vi tale om automatisering af AI, der allerede har fået de største bankjob til at blive afskåret gennem historien. Men fra kundeoplevelsesperspektivet har AI et mere kraftfuldt resultat.

Harris Interactive research, bestilt af Emplifi i 2022, viser, at over 4 ud af 5 respondenter ville forlade et brand, som de er loyale over for, efter tre eller færre dårlige kundeoplevelser. Det er derfor, 87 % af virksomhedslederne ser CX som en topvækst
motor, ifølge en North Highland-undersøgelse.

Accenture-undersøgelse viser, at 91 % af forbrugerne er mere tilbøjelige til at købe fra mærker, der genkender, husker og giver relevante tilbud og anbefalinger.

En kontekstuel og personlig kundeoplevelse bliver den vigtigste konkurrencefordel. Og AI er den vigtigste teknologi til at sikre en sådan oplevelse.

Forestil dig at have AI til at samle alle data fra alle dine finansielle konti, aktiviteter og livsaspekter for at generere og give værdifuld økonomisk indsigt på farten og støtte dig som din personlige økonomiske rådgiver. Dette vil drastisk påvirke det økonomiske
industri (som kontekstuelle Google-annoncer gjorde for annoncering).

På denne måde, når AI-teknologi bliver mere og mere avanceret, vil vi opleve en meget mere alvorlig påvirkning, end vi nogensinde kunne forestille os. Takket være AI vil enhver bruger have mulighed for at træffe mere effektive og virkningsfulde beslutninger i deres daglige liv
ved hjælp af passende indsigt udtrukket fra big data indsamlet af finansielle tjenester. Men der er en anden side af denne møntmasse-genererede AI, beslutninger kan skabe en resonanseffekt, der vil ødelægge selvreguleringen af ​​det frie marked.

Der er i hvert fald ingen tvivl om, at kunstig intelligens vil forstyrre den traditionelle finansielle industri, og vi er nødt til at finde en effektiv måde, hvorpå denne teknologi kan forbedre de finansielle tjenester til forbrugerne.

Udvidelse af Metaverset

Metaverset er et sammenkoblet netværk af digitalt forbedrede omgivelser, der bruger virtual reality (VR) og augmented reality (AR) til at give forbrugerne en række fordybende oplevelser. Og hele denne nye verden i virtual reality nærmer sig hastigt.

Vi kan sige, at den nuværende digitale verden, som vi kender den nu, blot er i forberedelsesstadiet af metaverset, som vil blive drastisk udvidet om nogle få årtier. En Gartner-undersøgelse blandt 324 forbrugere i januar 2022 viste, at 58 % af de adspurgte havde hørt
af metaversen, men ved ikke, hvad det betyder, eller hvordan man forklarer det, og 35 % sagde, at de aldrig havde hørt om metaversen. Gartner forudser, at 25 % vil bruge mindst en time om dagen i metaverset i 2026, enten på arbejde, indkøb, uddannelse, socialt eller
underholdning. Ifølge McKinsey-prognosen kan metaverset generere op til $5 billioner i værdi i 2030.

Metaversen vil uden tvivl være kilden til den næste revolutionære disruption. I spilindustrien er VR og AR allerede blevet almindelige. "Leverandører er allerede ved at bygge måder, hvorpå brugere kan kopiere deres liv i digitale verdener," sagde Marty Resnick,
research vice president hos Gartner.

I årtier blev udvidelsen af ​​bankaktivitet bestemt på planet af to koordinater: serviceområdet og antallet af filialer. Global digitalisering har ændret spillereglerne. I dag ser vi, at en Fintech-applikation med en brugbar og
clear feature kan få flere kunder på kortere tid end en hundrede år gammel bank med utallige filialer og funktioner. Digitalisering og masseovergangen til kontantløs finansiering giver allerede en relativt billig måde at hurtigt skalere enhver finansiel
service, men metaverset vil gå endnu længere.

Udviklingen af ​​metaverset vil skabe en ny virtuel verden, hvor folk kan opleve innovativ interaktion, underholdning og arbejde. Og finansielle transaktioner vil helt sikkert være efterspurgte der såvel som i den virkelige verden, men fra brugernes
synspunkt, bør den være fri for territoriale, tidsmæssige eller rumlige grænser.

Metaverset vil helt sikkert blive den næste milepæl i udvidelsen af ​​finansielle tjenester.

Disruption forårsaget af metaversen vil kræve en overgang fra et mono-dimensionelt marked til et volumetrisk digitalt rum, bestående af flere dimensioner med forskellige regler for interaktion generelt styret af en skaberøkonomi. I stedet for de to velkendte
koordinater, såsom række funktioner og netværket af filialer, bliver finansindustrien nødt til at vedtage unikke koordinater for flere forbundne virtuelle verdener, hvor brugerne nemt kan skabe nye virtuelle ting, der kan sælges eller byttes.

Når alt kommer til alt, i en utrolig digital verden vil lige så utrolige finansielle tjenester være efterspurgte. Med tiden vil den overordnede metaverse kapitalisering i høj grad overgå den virkelige verden. Og den eneste måde at identificere og forberede sig på en sådan efterspørgsel er at starte
opbygning af økonomiske kompetencer i metaversen i dag. Men der er ingen grund til at skynde sig; bare tag dig tid.

Forenkling drevet af Embedded Finance

Denne seneste finansielle tendens gennemføres ved at integrere finansielle tjenesteydelser i ikke-finansielle virksomheder, hvilket gør det lettere for forbrugerne at købe produkter eller tjenester, der tilbydes. Embedded Finance er en fantastisk måde at sikre, at kunden har en friktionsfri
og effektiv service, når de har mest brug for det.

Resultatet af at gentænke tjenester i form af brugeroplevelsen har et enormt potentiale. Gamle og velkendte forbrugslånsfunktioner åbnede et nyt, trendy Køb-Nu-Betal-Senere marked gennem en indlejret oplevelse. BNPL-modellen opnåede stor popularitet, hvilket gør
Svenske Fintech Klarna den største enhjørning i Europa på kun fem år til en værdi af mere end 10 milliarder dollars. Og stor teknologi kommer også ind med Apple Pay Later uden gebyrer annonceret på WWDC.

Detailhandlere, store teknologi- og softwarevirksomheder, bilproducenter, forsikringsudbydere og logistikorganisationer overvejer eller er alle klar til at introducere indlejrede finansielle tjenester for at betjene deres virksomheder og kunder.

Ifølge Statista-data blev omsætningen fra indlejret finansiering i 2020 anslået til 22.5 milliarder dollars i USA og blev spået at nå op på over 230 milliarder dollars i 2025. Oracle forudser, at markedet for indlejret finans vil være mere værd end
7 billioner dollars i de næste ti år.

Den største forstyrrelse i den finansielle branche fra indlejret finansiering vil blive påvirket af enkelhed. Embedded Finance fjerner friktion fra købscyklussen, hvilket gør det mere overkommeligt og hurtigere for kunden.

Denne enkelhed ændrer det traditionelle paradigme, hvor forbrugere kommer til bankudbydere på jagt efter den nødvendige service. Embedded betyder i stedet, at kunden modtager ydelsen præcis, når der er brug for den uden den store indsats.

Enkelhed leveret af indlejrede finansielle tjenester vil helt sikkert tage kundeoplevelsen og forventningerne til et helt nyt niveau. Forbrugerne vil kræve brugervenlig og hurtig digital service fra enhver finansiel udbyder, så også dem, der ikke leverer
indlejret finansiering bør være klar til at konkurrere om forenkling.

Demokratisering drevet af decentraliseret finans

Det nuværende globale økonomiske system var bygget på mulighederne og kravene i den industrielle tidsalder. Verdens overgang til den digitale tidsalder resulterer i nye krav med avancerede muligheder for økonomisk interaktion.

I dag styres næsten alle aspekter af bankvirksomhed af centraliserede systemer. Forbrugere kan kun få adgang til finansielle tjenester gennem finansielle formidlere. Alle formidlere, såsom banker, børser og långivere, fastsætter gebyrer og betingelser for adgang til hver finansiel
transaktion.

Fintech har i høj grad udvidet oplevelsen for finansielle forbrugere ved at øge antallet af veje og gøre finansielle tjenester, kapital og aktiver mere tilgængelige for alle. Det har i det væsentlige undermineret monopolet for banker og traditionelle finansielle
institutioner om adgang til finansielle instrumenter og derved demokratisere den.

Det næste skridt i udviklingen af ​​finansielle relationer, efter demokratisering af adgangen til finansielle instrumenter, er selve demokratiseringen af ​​de finansielle instrumenter. Vi ser nu de første forsøg i denne retning: kryptovalutaer som en digital
alternativ til penge, NFT som et digitalt alternativ til investeringsaktiver og ICO som et digitalt alternativ til børsnoteringer.

Allerede nu har disse eksperimentelle digitale alternativer skabt et marked for flere milliarder dollars. Der er mere end 18,000 kryptovalutaer, og den samlede kapitalisering er på trods af markedsnedgangen omkring 1 billion dollar. Dette krav er begrundet, fordi
markedet har brug for en løsning til yderligere opgradering af det økonomiske system til den digitale verden.

Vi taler om en global demokratisering af værdi og likviditet, der vil tillade milliarder af mennesker uden bankforbindelse at deltage i skabelsen og distributionen af ​​værdi, ligesom internettet har demokratiseret adgang til information, underholdning, læring,
handel og kommunikation. Og kernen i dette nye økonomiske paradigme vil være decentraliseret finansiering (DeFi).

I øjeblikket bruger decentral finansiel cryptocurrency og blockchain-teknologi til at styre finansielle transaktioner. DeFi sigter mod at demokratisere finanser ved at erstatte forældede centraliserede institutioner med P2P-relationer, der kan levere et komplet udvalg af finansielle
tjenester, fra daglige bankforretninger, lån og realkreditlån til komplekse kontraktforhold og handel med en række aktiver, herunder ikke-digitale.

DeFi vil gøre alt omkring os likvidt gennem tilegnelse af tokens, så folk, der ikke i øjeblikket har likvide aktiver, vil være i stand til at omsætte alt, hvad de har, til det og deltage i global økonomisk udveksling uden mellemled. Træde i kræft,
dette er en total demokratisering af finans- og investeringsmarkedet.

Gennemsigtighed af blockchain-teknologi vil gøre det muligt at spore stien for hver transaktion og inkludere fuldt ansvar i udvekslingen af ​​værdi. En smart kontrakt vil automatisk sikre retfærdig udførelse af vilkårene for transaktionen. Dette vil
i høj grad øge sikkerheden for finansielle afregninger og væsentligt reducere korruption, kriminalitet og svig i økonomiske relationer, hvilket er ekstremt vigtigt for lavindkomstgrupper og ubeskyttede grupper. En enkelt transaktion vil være nok til at identificere det hele
kæde af deltagere, men det vil formentlig kræve regulering og deanonymisering.

Som følge heraf vil DeFi fundamentalt ændre folks økonomiske oplevelse, da selve opfattelsen af ​​værdi vil ændre sig. Stort set alt kan omdannes til et aktiv og bruges uden mellemled i en finansiel børs med tilstrækkelig likviditet. Mest
sandsynligvis vil decentraliserede likviditetsmarkeder for forskellige typer aktiver blive skabt spontant hvert sekund, lige så nemt som indhold nu bliver offentliggjort på sociale netværk, eller der foretages øjeblikkelige transaktioner. Pop! Nogen vågner op med ideen
at symbolisere deres drømme, og ved dagens slutning indgår millioner af mennesker rundt om i verden allerede smarte kontrakter for at sælge og bytte deres drømme.

Det giver mening for alle aktører i den finansielle industri at tænke over deres plads i DeFi-verdenen lige nu━hvilken slags opgradering din tjeneste har brug for, og hvordan du kan begynde at integrere den på forhånd. Alle, der begynder at arbejde på at levere en
ny generation af finansiel erfaring i dag vil utvivlsomt have en fordel på fremtidens bankvirksomheds DeFi-marked.

Konklusion

Hver af de udfordringer, der er diskuteret ovenfor, fører til demokratisering af finansiering, hvilket gør den mere tilgængelig og bekvem for massebrugeren uden nogen grænser. Samtidig vil teknologiske innovationer presse udviklingen af ​​den økonomiske erfaring
både lodret og vandret.

Vertikal udvikling betyder at uddybe oplevelsen, for eksempel AI-drevet personalisering af tjenester baseret på brugerkontekst og big data eller integration af finansielle løsninger på et dybt serviceniveau, hvad enten det er metaverse verdener eller finans, der er indlejret i hverdagen
erfaringer.

For at give en dyb kundeoplevelse skal finansielle virksomheder være et skridt foran og være meget fleksible og i nogle tilfælde endda usynlige.

Den horisontale udvikling af finansielle tjenesteydelser indebærer, at man går ud over det eksisterende økonomiske paradigme og en betydelig udvidelse af rækken af ​​massivt tilgængelige finansielle instrumenter. I bund og grund taler vi om at skabe nye principper for værdiskabelse
og udveksling, hvor værdi kan blive en meget bredere række af fænomener, der adskiller sig fra vores traditionelle opfattelser.

For eksempel har udviklingen af ​​kryptomønter og tokens skabt et likvidt marked for trillioner dollars inden for digitale aktiver, men samme princip kan også anvendes på ikke-digitale objekter, såsom fast ejendom og løsøre. Ifølge ekspertvurderinger er dette
vil ske inden for 10-15 år. Også den horisontale stigning i antallet af finansielle instrumenter og transaktioner vil ske gennem udviklingen af ​​metaversen, det vil sige udvidelsen af ​​den virkelighed, der er tilgængelig for kundeoplevelsen.