Kan Pay-By-Bank-apps stoppe betalingssvindel? (Gian Mahil)

Pay-by-Bank-løsninger er pludselig mode i betalingsverdenen. Løsninger er tilgængelige fra HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard og World Pay for at nævne nogle få. Hvordan fungerer de, og hjælper eller forhindrer de svindel? De lover bekvemmelighed kl
salgsstedet. Men hvad med svindel? Hjælper de med at bekæmpe det?

Billedhandlere, hvis forbrugere allerede betaler fra deres bank, kan vælge at integrere Pay By Bank-løsning på deres eksisterende betalingsside. Ved kassen vælger forbrugerne 'Pay-by-Bank', hvor de bliver bedt om at finde deres bank. Der vil de verificere sig selv
ved at bruge deres egen banks velkendte autentificeringsproces, en biometrisk scanning, for eksempel, og sikkert dele deres bankkontooplysninger med banken for at gennemføre betalingen på vegne af fakturaudstederen.

Pay-By-Bank-produktet kan bruge Open Banking-protokoller i baggrunden for at reducere betalingssvindel. Efterhånden som tjenesten bliver brugt af flere handlende, har den potentiale til at reducere svindel på tværs af betalingslandskabet, da den bruger bankens sikkerhedssystemer
for at verificere brugeren og betalingen. De vigtigste fordele ved produktet er, at ingen tredjepartsformidlere er involveret, og kunden behøver ikke indtaste deres kortoplysninger, pin-numre eller adgangskoder for at foretage betalingen. Brugeroplevelsen er anderledes
afhængigt af den enhed kunden bruger, men det er meget intuitivt, og kunderne bør ikke opleve nogen problemer.

Forbrugerne har ro i sindet, da de aldrig behøver at dele deres betalingsoplysninger og sikkerhed med forretningen, der er intet at downloade, ingen nye adgangskoder eller betalingsoplysninger (som alt sammen kan blive kompromitteret af en dårlig aktør. Forbrugeren ser
før og efter kontosaldo næsten øjeblikkeligt. Endelig kan de hurtigt finde alle tilsluttede forhandlere i deres bankapp.

Forhandlere drager fordel af, at alle transaktioner er autentificeret af kundens egen bank-app – derfor flyttes ansvaret for bedrageri til kundens bank, hvilket resulterer i færre tilbageførsler og betalinger er næsten øjeblikkelige. En åbenlys begrænsning er, at handlende ønsker
som ønsker at bruge PaybyBank-appen, skal indgå i partnerskab med en indløserbank eller betalingstjenesteudbyder, der kan behandle MasterCard-transaktioner. De vil også kun kunne behandle PaybyBank App-transaktioner, hvis en betalers bank også understøtter Pay by Bank App.

Kortudstederen drager fordel, da Pay-by-Bank sætter det betroede bankmærke i centrum for forbrugernes betalinger. Dette giver kunden den tillid, de leder efter, når de foretager et køb.

Det ser derfor ud til, at teknologien bag Pay-by-Bank reducerer sandsynligheden for uautoriserede transaktioner og frigør købmænd fra behovet for at beholde og ansvaret for sikkert at vedligeholde forbrugerbankoplysninger.

En vedvarende bekymring for mig er den voldsomme vækst af APP-betalingssvindel (autoriseret push-betaling), hvor en betaler, ofte en individuel forbruger, instruerer deres betalingstjenesteudbyder (PSP) om at sende penge fra deres egen konto til en anden konto. PSP'er kan
omfatter banker, kreditforeninger og elektroniske betalingsinstitutioner osv. Betalingerne sker øjeblikkeligt, så de er svære at forhindre. Betalingerne udføres typisk via CHAPS eller Faster Payment System (FPS). APP-svindel opstår, når betaleren bliver bedraget
til at lave en APP til en konto, der kontrolleres af en svindler. Når pengene har forladt bankkontoen, er de væk!

Men være under ingen illusion svindel er ikke fuldstændig elimineret med Pay-By-Bank. Den ene vej er lukket, da forretningen ikke kan se kort-/bankoplysningerne, og de gentastes af kunden. Enheden/computeren kan dog være styret af en dårlig skuespiller – in
hvilket tilfælde kontoejeren stadig vil være ansvarlig for køb/pengeoverførsler foretaget fra kontoen. Den dårlige skuespiller kunne bruge din telefon eller computer til at foretage køb i flere butikker ved hjælp af Pay-by-Bank og rense kontoen, før du er selv
klar over.

Historien lærer os, at når banker og kortudstedere forhindrer én metode til svindel, udtænker de dårlige aktører hurtigt nye mere avancerede metoder til at omgå regelbaserede og ML-teknologier. Med mørke markedspladser køber svindlere kompromitterede konti og efterligner
legitime fingeraftryk via brug af bots og browser-plugins.

Pay-By-Bank giver et ekstra sikkerhedsniveau. Dette initiativ og andre lignende initiativer fra andre store banker skal hilses velkommen. Ved at bruge teknologi, kunstig intelligens og andre tilgængelige værktøjer indsnævrer vi som branche mulighederne for svindlere. 
Dette er ikke en hviletid for industrien, vi har brug for for at fordoble vores indsats og skabe nye innovative produkter, der beskytter kunderne og deres penge.