Indlejret økonomi: at navigere i udfordringerne

Indledt af åben bank og opmuntret af udviklende kundeadfærd midt i pandemien, er indlejret finansiering en spirende trend i fintech-verdenen.

Embedded finance, integrationen af ​​finansielle tjenester i apps, hjemmesider eller forretningsprocesser for ikke-bankmærker, har introduceret en ny model for distribution af finansielle tjenester og nye muligheder for ambitiøse virksomheder til at påvirke og forbedre kundernes økonomiske liv.

At skabe et finansielt produkt er en seriøs virksomhed, der kræver en betydelig investering i tid og ressourcer. Dette gælder især for mærker, der ikke har meget tidligere erfaring i fintech-arenaen. De skal først sætte sig ind i at udvikle og lancere et nyt produkt, der har begrænset overlapning med deres kerneforretning, før de finder en måde at navigere i et komplekst juridisk og regulatorisk landskab.

Når det kommer til at håndtere en persons økonomi og data, skal compliance og regulering følges nøje på alle niveauer, både for at styrke forbrugernes tillid og undgå sanktioner.

Ansvaret for denne overholdelse ligger i sidste ende hos udbyderne, selvom der bør være samarbejde og gennemsigtighed mellem finansielle institutioner og tilsynsmyndigheder for at hjælpe udbydere med at opfylde regulatoriske standarder.

Ud over at opfylde regulatoriske krav er der nogle andre udfordringer, man skal være opmærksom på, før man går ind i embedded finansverdenen.

Modvillige etablerede holder tidevandet tilbage

Åbne bank- og betalings-API'er er de vigtigste muligheder for indlejret finansiering. Selvom disse har udviklet sig og modnet for at tillade indlejret finansiering at blive levedygtig, er dette endnu ikke tilfældet for alle markeder – hvilket betyder, at indlejret finansierings udsigter endnu ikke er universelt stærke.

Det siges ofte, at banker og andre finansielle institutioner er nogle af de langsomste til at tage ny teknologi i brug. Og dette har bestemt været tilfældet med åbne banker og API'er, hvor mange stadig bruger forældede teknologiske strukturer til at understøtte e-handel og internationale betalinger.

Der er også et spørgsmålstegn vedrørende deres tankegang. Embedded finance kræver en anden måde at tænke på, og for banker betyder det at samarbejde med en bredere vifte af virksomheder, udvande deres tjenester og i sidste ende spille en mindre vigtig rolle for slutbrugeren.

Det er svært for dem at acceptere – især når de allerede ser succeserne fra neobanker som Starling og Monzo i det internationale betalingsområde. Den fortsatte træghed fra de store etablerede operatører, når det kommer til fuldt ud at åbne deres tekniske kapaciteter i ånden af ​​åben bankvirksomhed, udgør en udfordring for væksten af ​​indlejret finansiering.

Kvikke fintechs er i mellemtiden mere villige og i stand til at opbygge API'er med hastighed, hvilket gør det muligt for indlejrede tilbud at sidde under front-end-grænseflader. Mærker, der ønsker at udnytte indlejrede finanstjenester, kan i stedet søge partnerskab med disse specialistudbydere for at sikre, at de modtager den nødvendige uddannelse og support, der gør det muligt for produktet at tjene både deres virksomhed og deres kunder godt.

Datakvalitet, privatliv og beskyttelse mod svindel

Når man overvejer de funktionelle udfordringer omkring indlejret økonomi, er optimerede API'er alene ikke nok – de har brug for data af tilstrækkelig kvalitet og omfang. For eksempel kan forhåndsudfyldning af et langt ansøgningsskema for et finansielt produkt forbedre brugerrejsen markant, men ikke hvis de tilgængelige data er utilstrækkelige til, at udbyderen kan foretage en præcis vurdering af kreditværdigheden. Da de etablerede banker stadig har et væld af data, håber man, at de vil købe yderligere ind i konceptet med indlejret finansiering.

En vigtig faktor for succes og accept af ansøgninger om indlejret finansiering vil være databeskyttelsesbestemmelser og foranstaltninger til at mindske risikoen for svig. Mens cyberkriminelle søger nye muligheder, har Juniper Research forudsagt, at online betalingssvindel vil nå op på 206 milliarder dollars i 2025, hvilket er ti gange Amazons nettoindkomst.

Forbrugerne skal være sikre på, at deres finansielle data er fuldt beskyttet og sikre. I betragtning af API'ernes magt til at overføre store mængder komplekse data, skal nye tjenester og metoder til kundeerhvervelse balanceres med fokus på brugeroplevelsen, hvilket giver forbrugeren kontrol over deres dataforbrug.

Ved at overholde korrekte risikobegrænsende protokoller og certificeringer, såsom ISO 27001, kan udbydere tilbyde forbrugerne et niveau af komfort med den viden, deres personlige oplysninger er beskyttet i henhold til samme standard som i banker. Det er derfor, det er vigtigt, at udbydere af indlejret finansiering opsøger partnerskaber med betroede og regulerede værter for indlejret finansiering.

Efterhånden som indlejret finansiering skrider frem, vil det sandsynligvis medføre nye regler og udvidelse af eksisterende, såsom regler om bekæmpelse af hvidvaskning af penge som Bank Secrecy Act (BSA). Derudover vil fremtidige løsninger til forebyggelse af svindel være baseret på maskinlæring i stor skala. En nylig rapport fra Economist Intelligence Unit har fremhævet dette skift i retning af et landskab for AI-aktiveret bedrageriforebyggelse, og fastslår, at banker og forsikringsselskaber vil se en stigning på 86 % i AI-relateret teknologi i 2025.