Hver neobank sin egen niche (Joris Lochy)

I nogle af mine tidligere blogs (jf. "Er en ny bankkonsolideringsbølge uundgåelig?" – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html og "Neobanks
bør finde deres niche for at forbedre deres rentabilitet" - https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Jeg har allerede delt min mening
at det vil være svært for neo-banker at overleve, så længe de fokuserer på et for generisk servicetilbud, og at de har større chance for succes, hvis de vælge et målrettet kundesegment og fokusere på det.

Mens traditionelle finansielle aktører ofte har fokuseret på alle kunder for at opnå maksimale skaleringseffekter (med få undtagelser som Private Banks), neo-banker med deres rent digitalt fodaftryk og evne til at levere interessant digital værditilvækst
tjenester, er ideelt placeret til service niche-segmenter.
Derudover er det næsten umuligt for etablerede banker at konkurrere med neo-banker på disse nicher på grund af deres store driftsomkostningsstrukturer og deres begrænsninger for hurtigt og effektivt at levere de specifikke værditilvæksttjenester, som hver kunde efterspørger.
niche.

I dag ser man allerede over hele verden flere og flere af de neo-banker, der fokuserer på et nichekundesegment (baseret på karakteristika som alder, køn, oprindelse …), f.eks. neo-banker, der fokuserer på

• Dame, fx GoWomen, Sheroes, Elas eller Lucy

• LGBTQ + -fællesskab, fx Daylight eller Pride Bank

• Specifik etniske grupper, minoriteter og/eller indvandrere, f.eks

  • For det sorte (og brune) samfund er der Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard eller Paybby

  • For Latino og Hispanic samfund er der Fortú eller Valor

  • For det asiatiske samfund er der ost

  • For immigranter er der Fair eller Majority

  • For indiske expats er der Swadesh

• Islamisk bankvirksomhed (følger principperne i sharia), f.eks. Insha, Niyah, Fair, Rizq eller Fardows

• Specifikke erhverv, f.eks

  • For taxachauffører er der CabDost eller Uber Money

  • For læger er der Panacea Financial, Laurel Road eller Cure

  • For musikere (og alle der tjener penge med musik) er der Nerve

  • For ejere af små virksomheder er der Lunar, Novo eller BlueVine

  • For freelancere er der Lance, Lili eller Oxygen

  • For koncertarbejdere er der Gig Money eller Moves Financial

• Ældre, f.eks. Longevity Card

• Mindreårige (børn og teenagere), f.eks. Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours eller Streak

• Nygifte, fx Hitched

• Mennesker med handicap, fx Lilla eller specifikt til personer med demens er der Sibstar

En bank med fokus på et specifikt nichesegment vil være i stand til at levere en fuldt tilpasset og meget personlig kundeoplevelse til sit kundesegment (målgruppe), dvs

• Specifik funktioner kun relevant for det kundesegment

• Specifik stil for både look-and-feel (f.eks. billeder og stilguide), det brugte sprog og tone og den generelle branding (f.eks. annoncer eller indholdsskabelse)

Nogle eksempler på sådanne meget specifikke funktion og stil er:

• LGBTQ+ neo-banker vil åbenbart udmærke sig i deres ordlyd (f.eks. kønsneutral terminologi) og stil (f.eks. ikke de traditionelle mand-kone-billeder, man ser hos mange etablerede banker), men også i specifikke træk. Fx en
  nem mulighed for at skifte køn i banksystemerne (hvilket kan være et mareridt i traditionelle banksystemer), hvilket giver mulighed for at bruge dit rigtige navn og ikke dit officielle navn på al kommunikation og på bankkortene (jf. Mastercards True Name initiativ) eller
  en mere tilpasset kreditvurderings- og kreditacceptproces for LGBTQ+-fællesskabet, men vi kunne også tænke på aftaler (f.eks. i form af cashbacks) for virksomheder, der specifikt er allieret til LGBTQ+-fællesskabet. Derudover kan specifikke rådgivningsydelser være
  tilbydes til processer, hvor LGBTQ+-fællesskabet typisk beskæftiger sig med en masse (juridisk, økonomisk og administrativ) kompleksitet som surrogati, adoption, arv, kønsskifte...

• Til specifikke erhverv, er der naturligvis specifikke kreditter og leasingkonstruktioner knyttet til det specifikke erhverv, men banken kan også fungere som forhandler og serviceudbyder for specifikt værktøj til erhvervet (f.eks. udstyr,
  software...). Derudover kan der også være specifikke forsikringer, såsom forsikringer mod medicinske svigt for læger, særlige bilforsikringer for taxachauffører eller cykelforsikringer for cykelbud. Derudover funktioner som automatisk kvartalsvis skattebetaling
  kan være meget interessant for denne målgruppe.

• Til ældre dette kan bestå i funktioner og stilelementer, såsom brug af større skriftstørrelse på alle digitale kanaler og kommunikation, finansiel og teknisk uddannelse, større mulighed for personlig kontakt, særlige tjenester
  som arveplanlægning eller sundhedshjælp (som Belfius Insurance spin-off Jane, der bruger kunstig intelligens og sensorer til at give ældre borgere mulighed for at bo længere i deres eget hjem)...

• Til mindreårige dette vil bestå i et meget digitalt og socialt mediefokuseret tilbud med en masse gamification (for at gøre finansielle tjenester mere attraktive), samarbejde med influencers, finansielle og sociale medier uddannelsestjenester (som f.eks.
  f.eks. sparemål at lære mindreårige at spare fra ung alder, men også at uddanne mindreårige til at forblive sikre på sociale medier), specifikke kontrolmekanismer for forældre (f.eks. forbrugsgrænser eller kontrol med MCC-koder for forbrug, men også let tilsyn med alt økonomisk
  handlinger udført af den mindreårige), adgang til specifikke arrangementer (f.eks. salg af koncertbilletter)...

• For neo-banker med fokus på specifikke etniske grupper, kan det være vigtigt at få oversat alle digitale kanaler og kommunikation til bestemte sprog og have kundeplejeafdelinger med et godt kendskab til sproget, kulturen og
  målkundesegmentets vaner. Derudover kan det være vigtigt at understøtte specifikke platforme (f.eks. sociale medier), som er populære inden for det målrettede fællesskab, f.eks. ost med fokus på det asiatiske fællesskab har alt oversat til kinesisk, har
  en kundeservice, der taler flydende kinesisk og tilbyder kommunikation gennem WeChat.

Selvom denne målrettede personalisering kan være en meget stærk konkurrencefordel, er det ikke kun solskin og roser.
En godt personlig oplevelse er lettere sagt end gjort, da ingen enkelt person passer perfekt indenfor 1 nichesegment. Hvis du er en homoseksuel asiatisk læge, banker du så med ost, dagslys eller universalmiddel? Og hvad skal man gøre med kunder, der flytter ud af målnichesegmentet,
fx hvis du skifter erhverv, bliver ældre i alderen...​
Det betyder, at enhver niche-neobank ikke udelukkende skal fokusere på målgruppen, men også tiltrække og fastholde kunder med en stærk affinitet til målnichesegmentet. Dette kan kun gøres ved at tilbyde et tilstrækkeligt rigt og generisk produkt og service
tilbyder.

Derudover vil en sådan nichebank ikke have skaleringseffekter af en etableret bank eller endda af mere generiske neo-banker. Det betyder, at det kan være svært for niche-neobanker at konkurrere på prisen. Niche-neobanker bør derfor fokusere på at lave
en forskel via kvaliteten af ​​deres produkter og værdiforøgende tjenester, de bringer og bliver virkelig en betroet partner for det samfund, de tjener.

Denne betroet stilling i målgruppen kan være en kraftfuld, men også risikabel "våben". Disse nichebanker kan vokse meget hurtigt takket være mund til mund, da de samfund, de betjener, ofte er meget indbyrdes forbundne betydning
1 kunde vil påvirke en anden kunde eller kunde i høj grad (dermed også behovet for effektive medlems-få-medlem-programmer). På den anden side af medaljen kan en lille kommunikationsfejl eller et lille problem med en bestemt kunde have vidtrækkende konsekvenser
på grund af den stærke fællesskabsfølelse (delt på specifikke sociale mediegrupper). En tæt overvågning af de relevante sociale mediegrupper og påvirkere af det målrettede fællesskab og en hurtig (proaktiv) reaktion på ethvert potentielt problem er derfor ekstremt vigtigt
for den slags niche-neobanker. Eller som de siger "tillid tager år at opbygge, sekunder at bryde og evigt at reparere".

Derudover kan disse typer banker begrænse deres omkostningsstruktur med

• Meget målrettet markedsføring, hvilket gør det muligt at være meget omkostningseffektiv ud fra et markedsføringssynspunkt

• Da næsten alle differentierende funktioner i en nichebank er front-end-drevet, er det tilrådeligt for disse typer neo-banker at bygge deres tilbud oven på et Banking as a Service-tilbud (som Solaris, …) eller i partnerskab med en etableret virksomhed
  bank eller endda en af ​​de eksisterende neo-banker (f.eks. Starling bank ønsker at begynde at tilbyde deres tjenester mere og mere som en service til andre banker). Det betyder, at neo-banken også kan undgå at skulle få en dyr banklicens, men kan nøjes med nej
  licens eller en billigere ePenge eller betalingslicens.

• Udbygning af en stærkt og effektivt økosystem af velmålrettede partnere, som kan berige (supplere) udbuddet af neo-banken og gøre det muligt at levere nye konkurrencedygtige funktioner i hurtigt tempo.

Klart i et samfund af hyper-personalisering (det handler om mig), er fremtiden lys for målrettede og effektive servicetilbud, så længe banken også kan udvikle sig med sine kunder og holde sine omkostningsstrukturer godt under
styring. For en nichebank bør rentabilitet foretrækkes frem for skalering.

Tjek alle mine blogs på https://bankloch.blogspot.com/