Fintech og forsikring – et drømmehold (Ansgar Holtmann)

Da en prognose for udviklingen af ​​det indlejrede forsikringsmarked dukkede op i december 2020, gik et ramaskrig gennem branchen. 

Forudsigelsen: den potentielle markedsværdi af virksomheder, der muliggør indlejrede forsikringsløsninger, forventes at nå en svimlende

$ 3 billion af 2030. 

En figur, der ville få enhver forsikringsformands øjne til at løbe i vand. 

Og at denne undersøgelse var effektiv, vises frem for alt ved, at selv
seneste udgivelser kan ikke undvære de tal, der var forudsagt her.

Det var måske ikke udgangspunktet for indlejrede forsikringer, men det satte udviklingen i gang markant, og i dag konkurrerer ikke kun de mange forsikringsselskaber om markedsandele, men også de etablerede forsikringsselskaber har forstået, at et nyt marked har
lige åbnet op.

Men ideen om indlejrede forsikringsløsninger er ikke en overraskende nyskabelse; finans- og bankprodukter, der er koblet sammen med forsikring, har eksisteret i årtier, for eksempel traditionelle kreditkort fra forskellige virksomheder som f.eks.
American Express, Lufthansa og Deutsche Bahn har længe haft forsikring indbygget i deres produkt. 

Men ikke som en helt digital løsning. 

Hvorfor er det stadig et varmt emne, selvom sådanne løsninger har eksisteret i årevis? Fremkomsten af

Bank-as-a-Service (BaaS) aktører og generelle teknologiske fremskridt muliggør nu en endnu dybere integration, bundling og indlejring af forsikringsydelser i andre sammenhænge og produkter. 

Derudover en suite af
digitale bankløsninger synes at være et godt udgangspunkt for at kombinere finansielle tjenesteydelser og forsikringsprodukter. 

En sådan kombination kan give fordele for både kunder og forsikringsselskaber. Det er jo ofte finansielle aktiver, der skal dækkes af en forsikring. Og hvorfor skulle beskyttelsen så ikke træde i kraft umiddelbart efter erhvervelsen?  

Hvad er indlejret forsikring?

Ved indbygget forsikring – en del af det større
indlejret økonomi økonomi – de fleste virksomheder forstår den sømløse integration af forsikringsprodukter i tredjeparts værdiskabelsesprocesser med det formål at optimere kunderejsen i overensstemmelse med lovkrav. 

Derudover er den direkte kobling af forsikringsprodukter til et kerneprodukt eller en kerneydelse – såkaldt bundling – og forbedringen af ​​det sædvanlige annekssalg gennem data og teknologi muliggjort ved indbygget integration af forsikringsløsninger i eksisterende
produktlandskaber.

Nu i enkle vendinger er indlejret forsikring en del af et større skift mod kontekstualiserede finansielle tjenester. Det handler om at gøre forsikring mere overkommelig, mere relevant, mere personlig og tilgængelig for folk, når og hvor de har mest brug for det.

Derfor kan næsten enhver forbrugsbaseret hverdagssituation knyttes til et passende, efterspørgselsbaseret forsikringsprodukt – hurtigt og nemt i digitaliseringens tidsalder. Dette er den grundlæggende idé bag indlejret forsikring.

Forsikringsbranchens udfordringer

De sidste 10 år har set fremkomsten af ​​nye og digitale forsikringsselskaber – såkaldte Insurtechs – og USA-baserede

Lemonade Insurance blev snakken i byen, da dens børsnotering blev udgivet. 

Men de fleste Insurtechs er kun blevet grundlagt i de sidste fem år og er først nu i skaleringsfasen.

Så det er på tide at sætte fingeren på såret, for hverken de etablerede eller deres unge udfordrere har ressourcerne
at tackle dette enorme marked på egen hånd, især i en hård økonomi.

På den ene side er traditionelle forsikringsselskaber og genforsikringsselskaber – ofte virksomheder på flere millioner eller endda milliarder dollars –

kæmper med deres gamle it-infrastruktur, langsomme udviklingsprocesser, og er

under pres for at forbedre kundeoplevelsen. 

Ydermere kan optimering og digitalisering af en forsikringsløsning tage op til 24 måneder – et sandt smertepunkt og en lille evighed i nutidens digitale verden, hvor kunderne søger on-demand-tjenester og en friktionsfri kundeoplevelse. 

På den anden side investerer insurtechs massivt i at bygge deres respektive platforme og lancere stærke produkter, men der er en
manglende tillidsskabelse her – at skifte forsikring ser ikke rigtig ud til at være populært, især blandt den store målgruppe af babyboomere.   

Markedet vil helt sikkert ændre sig til fordel for insurtechs, men det vil tage tid. 

Et partnerskab med en BaaS-udbyder kan dog fremskynde denne proces for både etablerede og forsikringsselskaber. 

Nye økosystemer mellem fintechs og indlejrede forsikringsudbydere

Allerede i 2019 offentliggjorde KPMG en artikel, der sagde det
partnerskaber mellem forsikringsselskaber og teknologivirksomheder er i stigende grad almindelige. Opbygning af stærke økosystemer i API-økonomien forbinder
digital bankvirksomhed
og forsikring bliver hellere standarden og sker lige nu. 

Ud over de tekniske fordele og ny digital infrastruktur, som forsikringsselskaberne nyder godt af i et sådant partnerskab, er der for BaaS-udbydernes vedkommende en række fordele, som resulterer i en optimeret kundeoplevelse.

Et godt eksempel på dette er
co-brandede betalingskort, som kan udstedes til enten forsikringsselskabet eller ethvert selskab, da den ønskede forsikring enten kan indlejres i en kunderejse eller integreres direkte i et kort eller plan. Det sidste betyder, at slutkunden ikke skal
bekymre dig om forsikring, da den er problemfrit integreret i den købte service – for eksempel ved køb af bil.

Ikke så sært
Tesla gør allerede dette og har store planer for indlejret forsikring. 

Indlejrede forsikrings- og BaaS-løsninger: en fantastisk kombination til at styrke kundeloyaliteten

En situation bekendt for alle, der nogensinde har lejet en bil på ferie: lange køer, fumlen med pas, en masse papirarbejde og i sidste ende ventetid, til faxen er gået til forsikringsselskabet, for trods alt er ulykkes- og tyveriforsikring især
nyttigt når du er på ferie. 

I den digitale tidsalder behøver dette ikke længere at være tilfældet, da forsikringsselskabet kunne foretage en identitetskontrol umiddelbart efter, at bilen er booket online. Alt forsikringsselskaber skal gøre er at implementere en
fuldt digital Kend-din-kunde-platform. 

Fordelene er indlysende: Forsikringsselskaber kan identificere nye kunder ved alle lejligheder og endda for on-demand forsikringsprodukter, hvilket fører til en stigning i konverteringsraterne. Som en bivirkning vil dette også hjælpe med at forhindre forsikringssvindel og er fuldt ud i overensstemmelse med
EU-lovgivning.  

Og kunder vil føle sig meget mere sikre, da de straks er forbundet med forsikringsselskabet og vil vide, at dækningen er reserveret og fungerer. En stor fordel for at opbygge et tillidsfuldt forhold.

Rider på bølgen og reagerer på globale finansielle tendenser

Derudover gør kombinationen af ​​indlejret forsikring og BaaS forsikringsselskaberne i stand til at reagere på tendenser. Nøgleord: forbrugslån og
køb-nu-betal-senere. 

Det globale BNPL-landskab ændrer sig hurtigt, da mange forskellige typer organisationer anvender sømløse, alternative betalingsmetoder for et stadigt voksende udvalg af varer og tjenester. 

Og deri ligger den uudnyttede mulighed: indlejrede forsikringsprodukter kan kombineres med næsten ethvert BNPL-tilbud (køb af sportsudstyr kan for eksempel omfatte integreret forsendelse, produkt- og garantiforsikring samt ekstra hjerte
angrebsdækning). 

Derudover bør smarte forsikringsselskaber overveje relevansen og anvendeligheden af ​​alternative betalingsmetoder såsom BNPL for mange af deres egne produkter og tjenester og forfølge forbrugerindflydelse som en del af en brugercentreret tilgang til produktudvikling.

Udvikling gennem symbiosen mellem forsikringsselskaber og en BaaS-udbyder bringer således fordele for begge aktører og åbner en ny indtægtsstrøm, som ikke kan opnås alene.

I sidste ende løser de nye teknologiske muligheder et problem, som forsikringsselskaber har stået over for i lang tid: Forsikringsselskaber har per definition kun få kontaktpunkter med deres kunder. Når først en forsikring er på plads, er der i de fleste tilfælde
er ingen yderligere interaktion med deres kunder, før der er behov for dækning.

Ved at tilbyde et ekstra finansielt produkt, der forstærker kundernes engagement på næsten daglig basis (såsom et kredit- eller betalingskort), bliver kunderne meget mere bevidste om brandet og udvikler en stærkere association på kort tid.