Da verden står over for et hidtil uset antal flygtninge (fra lande som Ukraine, Syrien, Afghanistan, Eritrea, Venezuela…), er det vigtigere end nogensinde før at finde strukturelle løsninger for at forbedre den økonomiske inklusion af denne gruppe og hjælpe dem med at genopbygge deres liv og integrere dem i deres nye fællesskaber.
Desværre, traditionelle finansielle institutioner undlader ofte at betjene flygtninges behov, hvilket giver dem få muligheder for at styre deres økonomi. I denne blog forsøger jeg at give en idé om de typiske problemer med den finansielle sektor, flygtninge står over for, og hvordan innovativ teknologi og Fintechs (delvis) kan løse disse økonomiske barrierer.
Ved starten af den ukrainske flygtningebølge trådte mange Fintechs ind for at hjælpe ukrainske flygtninge og for at indsamle og donere penge til ukrainske velgørenhedsorganisationer.
Revolut var en af frontløberne i denne Fintech support-bølge (Revoluts medstifter og CTO Vlad Yatsenko er ukrainer, så de er godt positioneret til at forstå behovene), ikke kun ved deres støtte til adskillige kampagner for at rejse penge, men også ved at tilpasning af visse interne processer i neobanken for at hjælpe ukrainske flygtninge, f.eks
-
Revolut forenklede krav til dokumentation for kontoopsætning(f.eks. ikke længere behov for et dokument med bevis for ret til at opholde sig i Europa) for at åbne en Revolut-konto. Denne konto har ingen månedlige gebyrer og kan bruges til at sende/modtage penge samt veksle valuta. Derudover kan Revolut-kortet bruges overalt i EØS og i Ukraine.
-
Revolut givet afkald på en række valutaoverførsels- og topgebyrer for dem, der er ramt af krisen.
Disse tiltag viser, at mindre ændringer i det økonomiske setup kan gøre store forskelle for flygtninge. Ikke desto mindre stod Revolut også over for en del svindelproblemer som følge af disse undtagelser, hvilket også viser kompleksitet og iboende risiko for at sænke visse overholdelsesgrænser.
Men lad os først se på problemer en flygtning står over for i den finansielle sektor. For at analysere dette er det vigtigt at forstå den økonomiske rejse for en flygtning.
Denne rejse ligner en, der flytter til et andet land, med den store forskel, at:
-
finansielle system i hjemlandet er falde fra hinanden
-
flytning kan normalt ikke forberedes, men skal gøres i løbet af få dage eller endda timer (og ofte under stressende og farlige omstændigheder)
-
Flytningen er ikke sker af fri vilje
-
Flytningen er ikke individuel men med tusindvis af mennesker på samme tid
På trods af disse afgørende forskelle er de grundlæggende økonomiske skridt ens, dvs
-
At forlade hjemlandet, som består af
-
rejser til destinationslandet, hvilket i tilfælde af flygtninge kan være ekstremt dyrt og udfordrende, hvilket betyder, at alle opsparinger (og andre ejendele) potentielt kan gå tabt på dette.
-
ankomst til det nye land og varetagelse af de første basale behov (mad og husly).
-
Opbygning af et nyt (midlertidigt) liv i det nye land og forsøger igen at opbygge en vis autonomi. Det betyder også gradvist at bruge flere finansielle tjenester, såsom langsigtede kreditter, opsparingskonti, forsikringer...
-
Potentielt vender tilbage til hjemlandet på et bestemt tidspunkt
Hvis du ved, hvor besværlig rejsen med at flytte til et andet land (eller endda bare at rejse på ferie til et andet land) kan være ud fra et økonomisk synspunkt, især når noget går galt (f.eks. dit pas/kort bliver stjålet eller mistet), kan kun forestille mig, hvor svær denne rejse er for en flygtning.
Kort sagt handler det om "adgang til penge" som skal være:
-
Hurtig: Hvis du forsøger at overleve, har du ikke tid til at stå over for komplekse, lange bureaukratiske processer for at få adgang til dine penge. Du har brug for penge med det samme for at opfylde dine primære behov.
-
Nem: adgangen til dine penge skal være let, hvilket betyder hvor som helst, når som helst og uden for meget friktion.
-
Safe: Selvom kontante penge både er hurtige og nemme, er de langt fra sikre, især når de står over for de farlige forhold, en flygtning møder. Du har derfor brug for en måde at beskytte dine penge på på en enkel og sikker måde.
-
Billig: Da de fleste flygtninge har det økonomisk svært, er det sidste du ønsker at betale store provisioner for at betale med eller få adgang til dine egne penge. Du vil også hurtigst muligt veksle nogle af dine penge i hjemmevaluta til en mere stabil valuta (såsom USD, EUR, GBP, CHF...) eller direkte til valutaen i dit nye hjemland og dette også med så lidt veksling provisioner som muligt.
Det er naturligvis lettere sagt end gjort fra den finansielle institutions side adskillige risiko- og lovgivningsmæssige bekymringer skal overvejes:
-
KYC / AML: hvordan kan du identificere personen korrekt og sikre dig, at de penge, personen indsætter/overfører, ikke har nogen kriminel baggrund, når
-
personen har ingen (eller ufuldstændige) identitetspapirer
-
papirerne kan ikke verificeres (der er stadig ikke noget, der hedder en international identitet), da regeringen i flygtningens hjemland ikke længere eller vanskeligt tilgængelig.
-
pengenes oprindelse kan næsten ikke spores tilbage.
I sidste ende banken skal beskytte sig mod store bøder pålagt af regulatorer, når KYC- og AML-tjek ikke følges korrekt. Det rigtige kompromis mellem sikkerhed/regulering og hjælp bør findes, da der altid vil være personer med ondsindet hensigt, der misbruger situationen.
-
-
Pengeoverførsel: hvordan kan en bank sikre, at når penge overføres, bliver de afviklet korrekt, når modpartsbanken er beliggende i et land, der er i en hård økonomisk, social og politisk situation. På samme tid, når en bank konverterer udenlandsk valuta, ønsker den ikke at ende med betydelige mængder af udenlandsk valuta i et land, med sandsynligvis meget høj inflation, hurtigt faldende valutakurser og et system, der er ustabilt. Den eneste måde at beskytte banken mod denne risiko ville være at bede om bemærkelsesværdigt høje vekselkommissioner, men det er præcis, hvad du vil undgå.
-
Udlån: For at genopbygge dit liv i et nyt land, vil det være nødvendigt at låne nogle penge for at tage en frisk start. Men hvordan kan en bank foretage en ordentlig kreditrisikovurdering, hvis den ikke kan få adgang til kreditoplysninger eller generelle økonomiske oplysninger om debitor?
Alle disse finansielle og regulatoriske risici kombineret med begrænsede indtægtsmuligheder gør det traditionelt banker foretrækker ikke at betjene denne type kunder, da de økonomiske gevinster ikke opvejer de potentielle tab. Men fra et ESG-perspektiv er dette en forpasset mulighed for en bank til at give tilbage til samfundet.
Svaret på dette dilemma ligger sandsynligvis i teknologien, som kan reducere risiciene og øge potentielle indtægter, via nye innovative digitale teknikker, f.eks
-
Digital Betalinger: moderne digitale (mobil)betalinger kan gøre betalinger hurtigere, nemmere, sikrere og billigere. For eksempel tilbyder virksomheder som WorldRemit og Wise billige pengeoverførsler, der gør det muligt for flygtninge at sende og modtage penge på tværs af grænser, ofte ved hjælp af mobile enheder. Og også i kryptoverdenen eksisterer der adskillige initiativer for at gøre pengeoverførsler mere tilgængelige, såsom Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia ...
Interessant er også en løsning som Leaf, der bruger blockchain-teknologi til at give flygtninge chancen for at konvertere deres kontanter til digital valuta, før de forlader hjemmet, så de kan beskytte deres aktiver og få adgang til dem fra deres eventuelle nye placering. -
(Biometrisk) Identifikation: For flygtninge, der mangler traditionelle identifikationsdokumenter, udvikler Fintechs biometriske identifikationssystemer (såsom fingeraftryk, irisscanninger eller ansigtsgenkendelse) for at hjælpe dem med at åbne bankkonti og få adgang til finansielle tjenester. Virksomheder som Simprints, Humaniq og Worldcoin arbejder på sådanne løsninger. Der udvikles også løsninger til at give en global identitet, som fx Gravity eller ZAKA.
-
Mikrofinansiering: For flygtninge kan mikrofinansiering (dvs. små lån, der tilbydes til personer med lav indkomst) være en livline, der giver dem de midler, de har brug for til at starte en lille virksomhed, forsørge deres familier eller investere i deres uddannelse. Fintech-virksomheder som Wajenzi, Self Lender eller Pillar tilbyder denne slags mikrokreditter i udviklede lande.
-
Overførsel af kredithistorik: det nuværende kreditscoringsystem begrænser grænseoverskridende kreditmobilitet, dvs. kunder kan ikke tage deres kreditprofiler fra et land til et andet. Som et resultat bliver flygtninge ofte udelukket fra alle former for kreditter, da de mangler kredithistorik. Flere Fintechs arbejder på løsninger, der giver forbrugerne mulighed for at opbygge kredithistorik via små lån, på løsning til at lave kreditscoring baseret på andre kriterier end kredithistorik eller på måder at overføre kredithistorik på tværs af grænser, samtidig med at oplysningernes nøjagtighed og ægthed sikres. Blockchain-teknologi kan for eksempel være med til at skabe en sådan digital kredithistorik, som både er manipulationssikker og let kan overføres.
-
Uddannelse og support: Flygtninge står ofte over for sprogbarrierer og manglende kendskab til det lokale finansielle system. Fintechs og teknologi kan derfor hjælpe meget ved at tilbyde flygtninge at opbygge deres finansielle færdigheder og forbedre deres økonomiske beslutningsevner. Det kan være via uddannelser og værktøjer, som budget- og økonomiplanlægningsapps, men også ved at oversætte portalerne og alle dokumenter til flygtningens sprog eller ved at forudse en supportdesk, der taler flygtningenes sprog.
-
Forudbetalte værdibeviser: regeringer og humanitære organisationer kan gøre brug af forudbetalte kuponer i stedet for at uddele hjælp. Disse forudbetalte værdikuponer ligner måltidskuponer, dvs. regeringen eller den humanitære organisation giver et forudbestemt beløb til en flygtning. Disse penge kan kun bruges til specifikke formål (såsom mad, husly eller medicinsk behandling) og kan kun bruges i et begrænset (lokalt) netværk af handlende, som kan acceptere kuponen som betaling.
Dette system giver en masse merværdi sammenlignet med traditionel bistand, da det giver større autonomi, mere fleksibilitet og mindre stigmatisering til flygtningen og undgår misbrug af midler, da værdikuponerne kun kan bruges til specifikke formål, og ethvert forbrug kan nemt spores. Endelig er disse værdikuponer med til at stimulere lokale økonomier, og de er mere omkostningseffektive end traditionelle former for bistand, da de reducerer de faste omkostninger forbundet med distribution af varer og tjenesteydelser.
Det er klart, at disse løsninger har potentiale til at gøre finansielle tjenester mere tilgængelige for flygtninge, men der er stadig lang vej igen, før de bliver mainstream og internationalt accepteret.
Tjek alle mine blogs på https://bankloch.blogspot.com/
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Udmøntning af fremtiden med Adryenn Ashley. Adgang her.
- Køb og sælg aktier i PRE-IPO-virksomheder med PREIPO®. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- $OP
- 1
- 10
- 14
- 7
- 8
- 9
- a
- Om
- Acceptere
- accepteret
- adgang
- tilgængelig
- Konto
- Konti
- nøjagtighed
- tværs
- Derudover
- adresse
- AFGHANISTAN
- igen
- mod
- Støtte
- Alle
- tillade
- også
- altid
- AML
- beløb
- beløb
- an
- analysere
- ,
- En anden
- enhver
- overalt
- apps
- ER
- AS
- vurdering
- Aktiver
- forbundet
- At
- ægthed
- undgå
- tilbage
- baggrund
- Bank
- bankkonti
- barrierer
- baseret
- grundlæggende
- BE
- bliver
- før
- være
- mellem
- biometrisk
- blockchain
- Blockchain teknologi
- Blog
- blogs
- grænser
- både
- budgettering
- bygge
- bureaukratisk
- virksomhed
- men
- by
- Kampagner
- CAN
- kan ikke
- kort
- hvilken
- tilfælde
- Kontanter
- vis
- udfordrende
- chance
- Ændringer
- Næstekærlighed
- billigere
- Kontrol
- omstændigheder
- medstifter
- indsamler
- kombineret
- kommer
- provisioner
- Fællesskaber
- samfund
- Virksomheder
- sammenlignet
- komplekse
- Compliance
- kompromis
- betingelser
- betragtes
- Forbrugere
- konvertere
- konvertering af
- omkostningseffektiv
- Omkostninger
- modpart
- lande
- land
- skabe
- kredit
- Medvirkende
- Criminal
- krise
- kriterier
- grænseoverskridende
- krypto-verden
- CTO
- Valuta
- Nuværende
- Kunder
- Dangerous
- Dage
- Beslutningstagning
- skrivebord
- destination
- udviklet
- udvikling
- Enheder
- forskel
- forskelle
- svært
- digital
- digital valuta
- direkte
- distribution
- do
- dokumentet
- dokumentation
- dokumenter
- gør
- donere
- færdig
- ned
- Dropper
- e
- lettere
- nemt
- let
- Økonomisk
- økonomier
- Uddannelse
- ende
- sikre
- sikring
- ESG
- især
- EUR
- Europa
- Endog
- eventuel
- NOGENSINDE
- præcist nok
- eksempel
- udveksling
- udelukket
- eksisterer
- dyrt
- ekstremt
- Ansigtet
- konfronteret
- ansigter
- ansigtsbehandling
- ansigtsgenkendelse
- vender
- FAIL
- Kendskab
- familier
- langt
- FAST
- hurtigere
- Gebyrer
- få
- Endelig
- finansielle
- finansiel inkludering
- økonomisk information
- finansiel institution
- Finansielle institutioner
- Finansiel læseevne
- finansiel planlægning
- Finansiel sektor
- finansielle tjenesteydelser
- finansielle system
- økonomisk
- finansielle poster
- Finde
- Finextra
- fintech
- fintechs
- Fornavn
- Fleksibilitet
- efterfulgt
- mad
- Til
- udenlandsk
- udenlandsk valuta
- formularer
- Foster
- fundet
- bedrageri
- frisk
- friktion
- fra
- fundamental
- fonde
- FX
- gevinster
- GBP
- Generelt
- få
- Giv
- giver
- Global
- Go
- Goes
- varer
- Regering
- regeringer
- gradvist
- tyngdekraften
- større
- gruppe
- Happening
- Have
- hjælpe
- hjælpe
- Høj
- Høj inflation
- historie
- Ferie
- Home
- HOURS
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- kæmpe
- Humanitær
- i
- idé
- Identifikation
- identificere
- Identity
- if
- billede
- vigtigt
- pålagt
- Forbedre
- forbedring
- in
- inklusion
- Forøg
- enkeltpersoner
- inflation
- oplysninger
- iboende
- initiativer
- innovativ
- innovativ teknologi
- øjeblikkeligt
- i stedet
- Institution
- institutioner
- integrere
- hensigt
- interne
- internationalt
- internationalt
- ind
- Invest
- spørgsmål
- IT
- selv
- rejse
- jpg
- lige
- Kend
- KYC
- Mangel
- Sprog
- stor
- Efternavn
- Forlade
- forlader
- låne
- långiver
- mindre
- lad
- ligger
- ligesom
- GRÆNSE
- Limited
- læsefærdigheder
- lidt
- leve
- Lives
- Lån
- lokale
- placering
- Lang
- langsigtet
- længere
- Se
- tab
- tabte
- Lot
- lave omkostninger
- Sænkning
- Mainstream
- større
- lave
- styring
- mange
- Matter
- betyder
- midler
- medicinsk
- lægebehandling
- Mød
- Merchants
- Mikrofinansiering
- mindre
- savnet
- Mobil
- mobilenheder
- mobilitet
- Moderne
- penge
- månedligt
- MÅNEDLIGE GEBYRER
- mere
- mest
- bevæge sig
- flytning
- meget
- my
- Behov
- behov
- behov
- neobanker
- netværk
- Ny
- ingen
- nummer
- numre
- of
- tilbyde
- tilbydes
- tilbyde
- tit
- on
- ONE
- kun
- åbent
- Opportunity
- Indstillinger
- or
- ordrer
- organisation
- organisationer
- Andet
- ud
- egen
- papirer
- Betal
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- person,
- personer
- perspektiv
- Søjle
- planlægning
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Punkt
- Synspunkt
- politisk
- positionerede
- muligheder
- mulig
- potentiale
- potentielt
- foretrække
- Prepaid
- primære
- sandsynligvis
- Processer
- Profiler
- bevis
- passende
- korrekt
- beskytte
- give
- leverer
- formål
- Hurtig
- hurtigt
- rejse
- priser
- modtage
- anerkendelse
- optage
- reducere
- flygtning
- flygtninge
- Regulators
- lovgivningsmæssige
- remittance
- Pengeoverførsler
- resultere
- indtægter
- indtægter
- Revolut
- højre
- Risiko
- risikovurdering
- risici
- sikker
- sikrere
- Said
- samme
- besparelse
- Besparelser
- scoring
- sektor
- sikker
- SELV
- send
- tjener
- Tjenester
- Slog sig ned
- setup
- flere
- Shelter
- Kort
- bør
- Vis
- side
- lignende
- Simpelt
- forenklet
- Situationen
- færdigheder
- lille
- Small Business
- So
- Social
- løsninger
- Løsninger
- nogle
- Nogen
- noget
- Taler
- specifikke
- udgifterne
- brugt
- stabil
- starte
- Stellar
- Steps
- Stadig
- stjålet
- strukturel
- Kæmper
- væsentlig
- sådan
- support
- overlever
- Syrien
- systemet
- Systemer
- Tag
- tager
- forfalskes
- Teknologier
- midlertidig
- end
- at
- oplysninger
- verdenen
- deres
- Them
- Der.
- derfor
- Disse
- de
- ting
- denne
- dem
- tusinder
- tid
- til
- også
- værktøjer
- top
- traditionelle
- traditionelle former
- træninger
- overførsel
- overført
- prøv
- typer
- typisk
- Ukraine
- ukrainsk
- under
- forstå
- uden fortilfælde
- us
- USD
- brug
- anvendte
- ved brug af
- sædvanligvis
- verificeres
- meget
- via
- Specifikation
- Vlad
- ønsker
- var
- Wave
- Vej..
- måder
- GODT
- Hvad
- hvornår
- som
- mens
- WHO
- vilje
- KLOG
- med
- uden
- arbejder
- world
- WorldRemit
- ville
- Forkert
- wyre
- Du
- Din
- zephyrnet