PSD3: 4 reelle problemer løst, men 1 stor mulighed forpasset

Genudgivet af Platon

Abonnenter: 0

PSD3: 4 Real Problems Addressed, Yet 1 Big Opportunity Missed PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Nu hvor det første udkast til
foreslåede PSD3-regulering er blevet frigivet, er der en betydelig interesse for datadeling mellem banker og tredjepartsorganisationer. PSD3 rejser i sin nuværende skikkelse adskillige spørgsmål omkring dens indvirkning på online kreditkortbetalinger, svindel og konverteringsrater. Ja, udkastet til forslag adresserer fire problemer, men skuffende nok er det ikke muligt at beskrive, hvordan det ville forbedre 3DS.

1 – At bringe orden i datadeling

PSD3 ser ud til at være stærkt fokuseret på datadeling, hvilket er et godt tegn. Forøgelse af inter-kommunikationen mellem banker, processorer, PSP'er, handlende og resten af betalingsøkosystemet vil forbedre konverteringsraterne. PSD3 vil også forbedre kundeservicen ved at strømline deling af data for at træffe risikobeslutninger. Hvis bankerne kan dele flere kundeoplysninger, vil det være nemmere for organisationer at stole på de rigtige mennesker og fjerne gnidninger fra alle trin i kunderejsen.

Mange virksomheder taber flere penge på falske afvisninger – afviste transaktioner fra legitime kunder, der er blevet afvist på grund af en overflod af forsigtighed – end på bevidst bedrageri. Falske fald har også en væsentlig indflydelse på kundefastholdelse og -loyalitet, hvis kunder, der får afslag, derfor vælger at handle andre steder.

At sikre, at deling af data mellem organisationer er så let som muligt, bør derfor øge antallet af godkendte legitime transaktioner og nedbringe antallet af falske afvisninger.

2 – Støtte til standardisering

Personer uden for betalingsindustrien har ofte svært ved at tro på mangelen på standardisering på tværs af vores mest basale dataudvekslinger. Som følge heraf er data ikke optimeret korrekt, hvilket fører til et stort antal afviste transaktioner. Noget så småt som forkert brug af store bogstaver i kundedata kan resultere i, at en transaktion bliver afvist.

Denne mangel på standardisering betyder, at institutioner formaterer data på forskellige måder og derfor har forskellige forventninger til, hvordan data skal deles.

Dette langvarige problem er blevet mere og mere presserende siden introduktionen af PSD2 og den deraf følgende optagelse af friktionsfri 3DS, 3DS2. Selvom dette kan være til gavn for banker, handlende og kunder, kan en bank stoppe 3DS2 i at blive brugt af en grund, der kan undgås. Dette kan være, at forhandleren ikke deler noget vigtigt, men ikke-obligatorisk, som en IP-adresse.

Standardisering vil løse problemer over hele linjen, hvilket fører til forbedret kundeoplevelse og konverteringsrater. Selvom PSD3 sandsynligvis ikke vil blive implementeret før 2026, er det opmuntrende at se standardisering behandlet på dette stadium.

3 – Aktivering af reelt udbydervalg

Fordi betalingsøkosystemet har udviklet sig organisk, har PSP'er og processorer ofte unikke processer og dataformater. Dette kan gøre det ekstremt vanskeligt for handlende at overveje at skifte fra det format, der bruges af en udbyder til det, der bruges af en anden, eller endda at undersøge muligheden for at bruge flere udbydere.

Endnu en gang er dette problem blevet mere presserende af PSD2. Undtagelsestærskler for transaktionsrisikoanalyse, som bestemmer, om 3DS kan omgås, påvirkes af en række faktorer. Den ene er den overtagende banks svindelrate i det sidste kvartal. Dette vil bestemme den adgang, som sælgere kan have til forskellige værdier inden for undtagelsestærskler, dvs. ingen undtagelser, op til €100, €250 eller €500.

Dette er vigtigt. I tilfælde, hvor der kan anmodes om dispensationer for transaktioner op til €250, men ikke €500, kan dette have en væsentlig indvirkning på den oplevelse, der tilbydes en købmands mest værdifulde kunder. Hvis den overtagende banks svindelrate skulle stige for meget, ville undtagelserne blive fjernet fuldstændigt, hvilket resulterer i, at alle transaktioner går gennem 3DS.

Øget fleksibilitet i forhold til de løsningsudbydere, der kan bruges, er nøglen til at forbedre kundeoplevelsen og øge konverteringsraterne. Selvom forhandlere bliver nødt til at stille udfordrende spørgsmål til deres udbydere, kan de være sikre på at handle ud fra deres data.

4 – Håndtering af en grundlæggende årsag til bedrageri

Kompleksiteten ved at dele data i stor skala om kendte svindlere inden for betalingsøkosystemet har længe været et problem, hvilket gør det sværere at afbøde deres indvirkning. Den foreslåede PSD3-ramme gør dette lettere og gør det muligt for alle parter i økosystemet at træffe mere informerede beslutninger om, hvordan man forhindrer svig.

I sidste ende har dette en positiv indvirkning på virksomhedernes omsætning og gør det muligt for svindelteams at sikre, at legitime transaktioner fra betroede kunder accepteres og målrette sig mod stadig mere sofistikeret svindelaktivitet.

5 – 3DS: Den store forpassede mulighed

Mens det første forslag til PSD3 i høj grad er lovende, er et område, det undlader at adressere, et stort: forbedring af 3DS.

Selvom det ikke var påbudt af PSD2, blev 3DS go-to-mekanismen til at opfylde det stærke kundegodkendelseskrav og er som sådan blevet allestedsnærværende i hele Europa. Det er derfor overraskende, at dets tilgængelighedsniveauer ikke er blevet behandlet med PSD3.

Antallet af personer, der er udelukket fra at bruge 3DS, er langt højere, end det burde være. PSD2 blev designet til at forbedre tilgængeligheden og inklusion i betalinger; men de høje friktionsniveauer for ældre, digitale nomader eller dem, der ikke er helt fortrolige med teknologi og shopping online, er bekymrende.

Det er derfor frustrerende at se, at muligheden for direkte at adressere 3DS i PSD3 til ikke er blevet udnyttet.

PSD3 vil muliggøre øget tillid online

På trods af fraværet af 3DS-forbedringer i det første PSD3-forslag, er der meget at blive opmuntret af. Hvis datadeling åbnes op og standardiseres, vil det gøre en kæmpe forskel ved at sætte alle parter i betalingsøkosystemet i stand til at træffe mere informerede og præcise beslutninger om risiko.