Udviklingen af betalingssystemer: bygge bro mellem teknologi og brugerengagement

Genudgivet af Platon

Abonnenter: 0

Et panel af betalingsindustriens eksperter mødtes for nylig sammen for at diskutere de betydelige skift, der sker, efterhånden som virksomheder af alle størrelser anvender teknologi som hurtigere betalingsmetoder, såsom automatiseret clearinghus (ACH) og realtids- (eller øjeblikkelige) betalinger. Disse fremskridt har til formål at transformere transaktionshastigheder og imødekomme de forskellige strategiske krav fra den finansielle sektors deltagere.

Walgreens' Vice President of Payments & Financial Services, Maria Smith, styrede samtalen, som indeholdt input fra Ginger Baker, Chief Network Officer hos Plaid, og Tom Greenwood, grundlægger og administrerende direktør for Volt. Stacy Greiner, Chief Operating Officer hos DailyPay, og Nirmal Kumar, Chief Product Officer hos Aliaswire, bidrog også med deres sektorspecifikke indsigt.*

Bevægelsen mod realtidsbetalinger er især udfordrende for mindre købmænd på grund af de operationelle problemer, det rejser, især i forbindelse med afsløring af svindel. Mens nogle tjenesteudbydere er dukket op for at udfylde dette tomrum, er nødvendigheden af en standardiseret branchedækkende strategi for at forenkle integrationsprocessen et varmt emne.

Pengeinstitutter investerer strategisk og prioriterer øjeblikkelige forbedringer i udbetalinger af lån frem for det fremtidige løfte om køb-nu-betal-senere-tjenester på salgsstedet. Dette afspejler en bredere udfordring inden for banksektoren: integrationen af forskellige finansielle systemer, fra lån til indlånskonti til investeringstjenester, til en enkelt, strømlinet operation.

Diskussionen berørte også fremtiden for loyalitets- og belønningsprogrammer, idet de anerkendte deres evne til at ændre landskabet for forbrugerengagement. Konsensus var klar: den nuværende prioritet er at opbygge en solid infrastrukturel base for at overvinde eksisterende forhindringer og sætte scenen for fremtidige fremskridt.

På baggrund af udvikling af finansteknologi pegede Baker på en ikke så fjern fortid, hvor en simpel forsinkelse i betalingsbehandlingen kunne bremse en lille virksomheds drift. Hun fremhævede situationen for en antikke sneaker-handler, der kæmpede med den iboende forsinkelse af kreditkortafregninger, en forsinkelse, der direkte begrænsede købmandens evne til at genopbygge og trives.

Denne flaskehals fik købmandens FinTech-samarbejdspartner til at tage et spring af tro og skaffe midler forud for afslutningen af betalingen – en løsning, der var effektiv, men ikke uden dens risici.

Efter at have reflekteret over, hvor anderledes situationen kunne have været med dagens teknologi, sagde Baker: "Hvis vi havde haft RTP (realtidsbetalinger) skinner på det tidspunkt, ville dette problem ikke have eksisteret. Uden behovet for at absorbere (betalingsafviklings)risikoen, kunne FinTech have lettet øjeblikkelig omsætning for forretningen, hvilket giver dem mulighed for at geninvestere i deres forretning på stedet."

De tekniske og regulatoriske udfordringer i betalingssysteminnovation

Mens betalingsindustrien læner sig ind i fremtiden, drevet af teknologiske fremskridt, afslører terrænet et indviklet væv af udfordringer og muligheder. Integrering af nye betalingssystemer er en kolossal opgave, der involverer at overvinde tekniske kompleksiteter og stringente regulatoriske landskaber.

Tekniske integrationskompleksiteter

For mange institutioner, især mindre banker og handlende, er marchen mod højteknologiske betalingsløsninger som ACH og øjeblikkelige betalinger fyldt med integrationsudfordringer. Systemer er ofte i silo, og de data, der strømmer gennem dem, kan være forskellige og ustrukturerede. At fusionere disse strømme til en sammenhængende helhed kræver sofistikerede tekniske løsninger og betydelige kapitalinvesteringer.

Nye tjenesteudbydere forsøger at bygge bro over disse tekniske huller ved at tilbyde plug-and-play-løsninger, men det fører ofte til et nyt problem: "leverandørspredningen", hvor en købmand skal håndtere adskillige tredjepartsløsninger for at dække hele deres operationelle behov. Spørgsmålet opstår så: hvordan kan industrien skabe en mere samlet tilgang til betalinger, der er effektiv og universelt tilgængelig?

Regulerende hindringer

Desuden er det lovgivningsmæssige miljø omkring betalinger komplekst og varierer betydeligt fra en jurisdiktion til en anden. Forordninger er ikke kun designet til at beskytte forbrugere, men også for at forhindre svig, hvidvaskning af penge og andre ulovlige aktiviteter. Efterhånden som nye betalingsmetoder dukker op, spiller regulatorer ofte indhentning, hvilket skaber en forsinkelse mellem innovation og juridiske rammer.

Behovet for overholdelse tilføjer endnu et lag af kompleksitet til implementeringen af nye betalingsteknologier. Banker og handlende skal navigere i en labyrint af regler, der kan variere markant mellem regioner, hvilket kan hæmme skalerbarheden af innovative betalingsløsninger.

Paneldeltagere diskuterede europæisk betalingsregulering for at se, hvordan det hjalp eller hindrede innovation inden for FinTech. Europæiske tilsynsmyndigheder satte begrænsninger på dataelementer, og hvordan API'er skulle defineres, før markedet begyndte at tage fart. I USA har reguleringen derimod ikke været så specifik, hvilket forhåbentlig har gjort det muligt for markedet at udvikle sig og innovere hurtigere uden at skade forbrugerne.

Standarder og protokollers rolle

Standardisering kan være omdrejningspunktet for at løse mange af disse problemer. Ved at udvikle og overholde fælles standarder og protokoller kan industrien reducere kompleksiteten og omkostningerne ved teknisk integration. Disse standarder skal ikke kun omfatte de tekniske aspekter af betalingsbehandling, men også databeskyttelse, sikkerhed og overholdelse af lovgivning.

Et sådant initiativ, der kunne tjene som model, er udviklingen af ISO 20022 meddelelsesstandarder for elektronisk dataudveksling mellem finansielle institutioner. Dens implementering på tværs af forskellige betalingsnetværk kan bane vejen for sømløse, grænseoverskridende betalinger og en reduktion af tekniske barrierer, selvom standardens mange 'varianter' stadig kan gøre implementering vanskelig.

Et af diskussionens mest kritiske punkter var vægten på behovet for at støtte mindre og lokale banker. Disse institutioner mangler ofte ressourcer til den teknologiske opbygning, der kræves for at integrere med nye betalingssystemer. Paneldeltagerne udtrykte en kollektiv interesse i at yde støtte til disse mindre enheder for at sikre, at betalingssystemets udvikling er inklusiv.

Behovet for interoperabilitet

Interoperabilitet i den finansielle sektor er en kritisk bekymring, som blev gentaget i den nylige diskussion blandt industrieksperter. Konsensus fremhæver nødvendigheden af, at forskellige betalingssystemer og platforme kommunikerer og fungerer sammen for at imødekomme forbrugernes og virksomhedernes forskellige behov. Efterhånden som finansielle transaktioner bliver mere og mere digitale, bliver kravet om sømløs sammenkobling mere presserende med det mål at skabe en friktionsfri oplevelse for brugere på tværs af forskellige betalingsnetværk.

Panelet understregede, at selvom der er virksomheder, der arbejder på at bygge bro over operationelle huller, herunder dem, der er relateret til forebyggelse af svig, ville det være væsentligt mere fordelagtigt for industrien som helhed, hvis interoperabilitet var universelt behandlet af platformene og netværkene selv. Denne universelle tilgang kunne forhindre det nuværende scenarie, hvor en virksomheds fremskridt overgår en andens, hvilket potentielt kan føre til et fragmenteret marked, hvor handlende skal have kontakt med flere tjenesteudbydere. Denne integrationsudfordring er især skræmmende for mindre købmænd, som måske mangler de økonomiske ressourcer til at investere i komplekse betalingssystemer integration, i modsætning til større aktører som Walmart.

Diskussionen belyste endvidere de aktuelle investeringstendenser i bankerne og bemærkede, at investeringer ofte er rettet mod mere umiddelbare, 'lavere hængende frugt'-muligheder. Som sådan har innovationer såsom øjeblikkelige udbetalinger for lån forrang frem for andre potentielle områder som at integrere loyalitets- og belønningsprogrammer på salgsstedet. Kompleksiteten af bankinfrastruktur, hvor forskellige konti og tjenester kan eksistere på separate systemer, skaber en betydelig udfordring med hensyn til at opnå det ønskede niveau af interoperabilitet.

Deltagerne erkendte, at en løsning skal understøtte mindre banker eller lokale banker, som måske ikke har den tekniske kapacitet til at integrere med de nødvendige systemer. Der var en opfordring til handling for ideer eller forbindelser, der kunne hjælpe med at løse disse integrationsproblemer, hvilket signalerede en samarbejdsånd i industrien for at hjælpe mindre enheder med at overvinde teknologiske barrierer.

Samlet set pegede panelets kommentar om interoperabilitet på nødvendigheden af en samordnet indsats på tværs af det finansielle økosystem for at understøtte en betalingsinfrastruktur, der kan imødekomme de skiftende krav fra handel, hvilket muliggør smidige og sikre transaktioner for alle involverede parter. Fremtiden for betalinger, som forudset af eksperterne, er en, hvor robuste, interoperable systemer styrker både forbrugere og virksomheder, hvilket baner vejen for innovative løsninger og mere dynamiske økonomiske interaktioner.

Fra fortid til fremtid

Samtalen berørte også fortidens innovationer og fremhævede den tidlige indførelse af e-mail og telefonnumre som betalingsaliaser, som gik forud for mange af nutidens betalingsbekvemmeligheder. Dette tilbageskuende blik understreger, at forbrugercentrerede innovationer længe har været kernen i betalingsindustriens udvikling.

Dialogen mellem brancheledere tegnede et optimistisk billede af betalingssystemernes udvikling, idet man anerkendte betydelige fremskridt i realtidsadgang til fonde og forbrugerengagement. Dette handler ikke kun om teknologiske spring, men også om styrkelse af partnerskaber mellem FinTech og traditionelle banksektorer. Med en urokkelig forpligtelse til innovation antyder disse diskussioner en fremtid, hvor finansielle transaktioner bliver mere sømløse og universelt tilgængelige, hvilket sætter scenen for et dynamisk betalingsøkosystem, der gavner alle aktører på markedet.

* Panelet fandt sted på Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposium, 4.-5. oktober 2023.