Finansiel inklusion er et af de vigtigste emner i blockchain, fordi vi har en chance for en gang i livet at faktisk gøre noget ved det.
Finansiel inklusion er et stort problem, så jeg forenkler det til et par letforståelige eksempler og viser derefter, hvordan blockchain-teknologi kan løse det.
Vigtigst skal jeg vise, hvorfor du skal være ligeglad.
Historien om Zawadi
Zawadi er en mor i Kenya, der bor i en fjerntliggende landsby. Hun har brug for adgang til penge for at købe dagligvarer til sin familie, men det tager en hel dag at gå til den nærmeste bank. I dag sender hun en simpel sms for at overføre e-kontanter til en lokal “agent”, der møder hende i byen og giver hende fysiske kontanter, som en menneskelig pengeautomat.
Dette er magien ved M-Pesa, et mobilt pengesystem, der blev introduceret i 2007 af Safaricom, Kenyas største mobiludbyder. Det er ligesom Venmo, men der er en nøgleforskel: du behøver ikke en bankkonto.
M-Pesa-brugere kan konvertere mellem e-kontanter og ægte kontanter ved hjælp af lokale agenter, der er detailhandlere eller lokale forretningsfolk, der har tilladelse til at levere og modtage kontanter (de modtager et mindre gebyr for deres tjenester). Tænk på dem som "menneskelige banker" på steder, hvor der ikke er nogen banker.
Dette var en tjeneste, som Kenya desperat havde brug for: kun fem år efter lanceringen brugte 83% af de kenyanske voksne M-Pesa (se det fremragende HBS-casestudie for hvordan de rullede det ud). Det var en løsning, der involverede teknologi plus mennesker at "bankere de ikke-bankede."
Ti år efter lanceringen var Kenya en af de hurtigst voksende økonomier i Afrika syd for Sahara, ifølge Verdensbanken. At give mere lige adgang til penge har haft alle mulige andenordens effekter, herunder mere lige adgang til uddannelse, sundhedspleje og en bedre livskvalitet.
Bekvemmeligheden ved M-Pesa har gjort det, så Zawadi kan fokusere sin tid på mere værdifulde aktiviteter som at lære nye færdigheder eller undervise sine børn i stedet for at tage en dag eller to til at gå til banken. Det er økonomisk inklusion.
Historien om Carla
Carla er en hjemløs kvinde i Amsterdam, der havde en særlig vanskelig tid under pandemien. Hun tilbragte meget af sin tid på at sove i venners og bekendte sofaer med lejlighedsvise nætter på lokale hjemløse husly, altid med frygt for at fange COVID-19.
Carla lever af kontanter og ofte håndterer sine daglige behov. På højden af pandemien ønskede ingen at nå ud i deres tegnebøger eller røre ved et andet menneske, hvilket betød, at hun måtte tilbringe nogle dage endnu mere sulten end normalt.
Helping Heart kontaktløs jakke er et socialt eksperiment designet af reklamebureauet N = 5, der giver folk mulighed for at donere til Carla ved bare at holde deres mobiltelefoner op til sin jakke. Pengene kan kun indløses i hendes lokale husly til mad og andre basale ting.
Teknologien giver også Carla mulighed for at spare en smule fra hver velgørenhedsdonation, så hun kan bygge mod en mere stabil fremtid. Hendes Helping Heart-frakke er en mobil bankkonto - bogstaveligt talt! Det er en måde at bruge på teknologi plus mennesker for at hjælpe med at bankere de ikke-bankede.
Det er økonomisk inklusion.
Historien om Siddharth
Siddharth er en landmand i Kalahandi, Indien. Hans liv er svært, da han kun har en lille grund, så det er svært at få stordriftsfordele. Indiens monsonsæson er uforudsigelig: for meget eller for lidt vand, og han mister sine afgrøder. Selv på et godt år skal han markedsføre og sælge sin høst i et land, hvor halv af de 1.3 milliarder mennesker er også landmænd.
Han er ikke alene i sin kamp: fattigdom i Indien er så udbredt, at regeringen længe har søgt efter måder at tackle "velfærdsstaten" på. Efter årtier at kaste penge på problemet investerede landet i et visionært projekt kendt som Indien stak at løse de hårde problemer med penge og identitet.
Tænk på India Stack som en open source digital infrastruktur (et sæt åbne API'er), der giver alle adgang til:
- En unik digital identitet, baseret på deres fingeraftryk og øjenskanning;
- Et papirløst lag, hvor digitale poster kan bevæge sig med en person;
- Et kontantfrit lag, hvor penge kan strømme mellem digitale tegnebøger;
- Et samtykke lag, hvor du kun deler det, du vil dele.
Nu kan Siddharth let modtage offentlige tilskud til sin lille gård: han scanner sit fingeraftryk i en lokal bank for at bekræfte, at det er ham. Pengene sendes til hans digitale tegnebog, hvilket eliminerer behovet for papirkontrol, reducerer de penge, der går tabt til mellemmænd og korruption, og får ham den økonomiske bistand, han har brug for.
Siden den første del af India Stack blev introduceret i 2009, har økonomien været i en vækstspurt: Fra 2014 til 2018 var Indien verdens hurtigst voksende økonomi, der slår selv Kina.
Igen er India Stack en måde at bruge på teknologi plus mennesker for at sikre, at Siddharth har adgang til penge og en nem måde at bevise sin identitet på, så han kan modtage disse penge. Det gavner alle.
Det er økonomisk inklusion.
Den enkle formel for økonomisk integration
Jean-Michel Godeffroy er tidligere direktør for Den Europæiske Centralbank, som er Den Europæiske Unions finansielle knudepunkt. Det er en overforenkling at sige "Han designede euroen", men han tilbragte seksten år arbejder på det:
- For det første hjalp han med at designe betalingssystemerne omkring euroen;
- Derefter blev han leder af pengepolitikken for euroen;
- Derefter ledede han gruppen, der designede afviklingssystemer omkring euroen;
- Derefter ledede han gruppen, der fuldstændigt genopbyggede betalingsskinner for euroen.
Så han slags designede euroen.
Denne uge havde jeg fornøjelsen at høre Godeffroy tale om finansiel inkludering, og mens han erkendte, at det er et stort, hårdt problem, gav han en simpel formel for, hvordan blockchain kan hjælpe med at løse det:
Centralbanks digitale valutaer + digitale tegnebøger = finansiel inklusion
Centralbank Digital Valuta (eller CBDCs) betyder simpelthen, at enhver regering til sidst vil udstede deres egen kryptokurrency. Så USA vil have en "digital dollar", EU vil have en "digital euro" og så videre. Disse fungerer som i dag stablecoins, men med fuld deltagelse af den føderale regering.
Digitale tegnebøger er typisk tilgængelige via en computer eller en mobiltelefon (ikke nødvendigvis en smartphone), som i eksemplerne ovenfor. Når du tænker "digitale tegnebøger", så tænk på at alt i din tegnebog: dit offentlige id-kort, kreditkort og kontanter. Den gode nyhed er, at der er ca. 5.6 milliarder voksne på planeten Jorden og derover 5 milliarder mobiltelefoner. Vi er næsten der.
Godeffroy's Formula siger det med statsstøttede digitale valutaer, Plus digitale tegnebøger på menneskelige telefoner, kan vi løse det hårde problem med økonomisk integration, fordi vi kan få penge til alle med en mobil enhed, selv dem uden traditionelle bankkonti.
Teknologier + mennesker = finansiel inkludering. Det rimer også.
Hvorfor økonomisk integration gavner dig
Der er masser af mennesker, der ikke kan få let adgang til penge eller kredit. Hvorfor skulle du være ligeglad?
Forestil dig et nedslidt kvarter midt i din by. Når du går i centrum, bliver tingene lidt snuskede. Der er graffiti og knuste vinduer. Nogle af gadelygterne er ødelagte, så folk undgår at gå der efter mørkets frembrud.
Vigtigst er det, at vejene er lort.
Byen lægger masser af penge i de omkringliggende kvarterer: vejene er velholdte og træerne er sunde. Så med tiden begynder folk at flytte til forstæderne.
Virksomheder følger med, går om bord i deres vinduer og forlader centrum for at henfalde og visne. Med tiden spreder denne økonomiske depression sig ud over centrum som en form. Til sidst falder husstedspriserne, og alles samlede livskvalitet falder.
Forestil dig nu, at en ny byregering kommer ind med en plan for at genoplive centrum. De tilbyder skattefordele for at stimulere nye virksomheder, investere i uddannelsesprogrammer for at give en ny pipeline af talent. Mest vigtige, de ordner vejene.
Efterhånden som vejene bliver bedre, begynder folk at køre gennem byen igen. Det bliver en travl hovedvej, og virksomheder følger trafikken. I løbet af de næste 10 år bliver centrum en blomstrende storby. Ejendomspriserne stiger. Restauranterne bliver bedre. Downtown går "uptown".
Dette sker hele tiden: det hedder gentrificering. Og i dette enkle eksempel starter det hele med infrastruktur: fastgørelse af vejene.
Forestil dig nu i stedet for veje, det er finansielle systemer.
Indbyggerne i centrum er som de ikke-bankede: Når de rige bliver rigere og flytter til forstæderne (dvs. har adgang til penge og kredit), bliver de fattige fattigere, sidder fast midt i byen, som langsomt bliver til en ghetto.
Forbedring af vejene bringer frisk trafik ind, hvilket bringer mere rigdom ind, der blomstrer ind i et centrum, som vi alle kan nyde. Tilsvarende forbedring af de økonomiske "veje" - i form af CBDC'er og digitale tegnebøger - bringer frisk pengestrøm ind, hvilket bringer mere rigdom ind, hvilket hæver alles livskvalitet - på måder, der overrasker og glæder.
Det hele er forbundet. Det handler ikke kun om at se hjemløse komme op igen, i stedet for at bo under en bro. Det handler ikke kun om en enlig mor til fire, der kan få et lån i stedet for at vente i kø hos madbanken. Det er, at disse mennesker er i stand til at være mere produktive, have mere selvtillid og bidrage mere til det større gode.
Økonomisk inklusion - løsning af vores økonomiske "veje" - hæver alles livskvalitet, inklusive din.
Når de fattige drager fordel, så er der mere fordel.
Hvorfor økonomisk integration er bedre regering
Nogle mennesker børster af ideen om "regeringsuddelinger" og tænker, at økonomisk inklusion betyder en "velfærdsstat", hvor folk ikke har noget incitament til at arbejde. Her er hvorfor denne form for økonomisk integration vil føre til bedre regering: blockchain er programmerbare penge.
Forestil dig CBDC'er kan kun bruges til at købe bestemte ting, som f.eks. Madstempler, der kun kan bruges til mad. Forestil dig, om COVID-19-stimuluskontrollen kun kunne bruges til husholdningsartikler, ikke spil eller dogecoin. Med programmerbare digitale penge er det muligt.
Som India Stack har vist, kan programmerbare penge bruges til at reducere korruption og mellemmænd og få behovsbaserede penge direkte ind i de digitale tegnebøger for dem, der har brug for det. Det giver en sikrere og bedre regering, en mere effektiv brug af dine skatte dollars.
Det er dyrt for regeringer at betjene de fattige, der ofte ikke har bankkonti eller ved, hvordan de skal styre penge, når de får det. CBDC'er plus digitale tegnebøger er en løsning, som alle kan komme bagud: konservative, liberale og alle derimellem.
Som blockchain-investorer hjælper vi med at gennemføre denne overgang.
Hver gang vi introducerer nogen til digitale valutaer, øger vi presset på regeringerne for at blive seriøs omkring CBDC'er.
Hver gang vi installerer en digital tegnebog, øger vi presset på banker for at omfavne overgangen til krypto.
Hver gang du deler denne artikel med nogen, hjælper du med at sprede ordet.
CBDC'er kommer. Digitale tegnebøger er her. Her er konklusionen: økonomisk integration.
Kilde: https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
- adgang
- Konto
- aktiviteter
- Ad
- afrika
- midler
- Alle
- amsterdam
- API'er
- OMRÅDE
- omkring
- artikel
- Pengeautomat
- Bank
- Bank
- Banker
- Billion
- Bit
- blockchain
- Blockchain teknologi
- BRIDGE
- bygge
- virksomheder
- købe
- ringe
- hvilken
- regnskabsmæssige
- Kontanter
- Kontantløst
- CBDCs
- Centralbank
- Kontrol
- barn
- Kina
- By
- kommer
- samtykke
- Korruption
- Covid-19
- covid-19 stimulus
- kredit
- Kreditkort
- afgrøder
- krypto
- cryptocurrency
- valutaer
- dag
- depression
- Design
- digital
- digitale valutaer
- digital identitet
- Digitale penge
- digital tegnebog
- digitale tegnebøger
- Direktør
- dogecoin
- Dollar
- dollars
- donation
- kørsel
- Drop
- ECB
- Økonomisk
- økonomi
- Uddannelse
- ejendom
- EU
- euro
- europæisk
- europæiske Union
- eksperiment
- familie
- gård
- landmænd
- Federal
- Føderale regering
- Feet
- finansielle
- finansiel inkludering
- Fornavn
- Fix
- flow
- Fokus
- følger
- mad
- formular
- frisk
- fuld
- funktion
- fremtiden
- Gambling
- godt
- Regering
- regeringer
- tilskud
- gruppe
- Dyrkning
- Vækst
- høst
- hoved
- Helse
- Health Care
- link.
- hus
- husstand
- Hvordan
- How To
- HTTPS
- idé
- Identity
- Herunder
- inklusion
- Indien
- Infrastruktur
- Investorer
- involverede
- IT
- Kenya
- Nøgle
- børn
- lancere
- føre
- læring
- Led
- Line (linje)
- lokale
- Lang
- M-Pesa
- mand
- Marked
- Mobil
- mobil enhed
- mobiltelefon
- mobiltelefoner
- penge
- mor
- bevæge sig
- nyheder
- tilbyde
- åbent
- Andet
- pandemi
- Papir
- betaling
- Betalingssystemer
- Mennesker
- telefoner
- planet
- Masser
- politik
- fattige
- Fattigdom
- tryk
- Programmer
- projekt
- kvalitet
- rejser
- fast ejendom
- optegnelser
- reducere
- Restauranter
- detailhandlere
- Reuters
- Rural
- Scale
- sælger
- Tjenester
- sæt
- afregning
- Del
- Shelter
- Simpelt
- færdigheder
- lille
- smartphone
- So
- Social
- SOLVE
- tilbringe
- spredes
- starte
- Tilstand
- stimulus
- stimulanschecks
- gade
- overraskelse
- systemet
- Systemer
- Talent
- skat
- Undervisning
- Teknologier
- Tænker
- tid
- Emner
- traditionel bankvirksomhed
- Trafik
- os
- uden bankkonto
- union
- brugere
- Venmo
- video
- Village
- tegnebog
- Punge
- Vand
- Rigdom
- uge
- WHO
- Wikipedia
- vinduer
- kvinde
- Arbejde
- år
- år
- youtube