Tre elementer i CFPB's regler for finansielle datarettigheder

US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som har til opgave at beskytte forbrugere mod uretfærdig, vildledende eller misbrugende praksis, har haft en travl måned. Bureauet er i overskrifterne igen i denne uge, denne gang med en opdatering om organisationens holdning til regulering af åben bank og åben finans.

I en tale til publikum på Money20/20 fremlagde CFPB-direktør Rohit Chopra CFPB's forslag til krav til beskyttelse af forbrugernes finansielle datarettigheder. I sin keynote beskrev Chopra tre aspekter af CFPB's plan, såvel som organisationens proces og tidslinje for at nå dertil.

Kræver, at finansielle institutioner opsætter sikre datadelingsmetoder

Chopra sagde, at bureauet planlægger at kræve, at finansielle institutioner, der tilbyder indlånskonti, kreditkort, digitale tegnebøger, forudbetalte kort og andre transaktionskonti, skal opsætte API-baseret datadeling. For nu ser det ud til, at dette vil være begrænset til organisationer, der tilbyder de førnævnte finansielle produkter, men Chopra gjorde det klart, at CFPB vil tilføje kravet i fremtiden til dem, der tilbyder produkter, der ikke er på listen, såsom investering og udlån.

Formålet med reglen vil være at lette nye tilgange til underwriting, betalingstjenester, personlig økonomistyring, indkomstbekræftelse, kontoskift og sammenligning af shopping. Kravet vil også tjene som et "spring-off point" for en standardiseret tilgang til infrastruktur, der tillader forbrugertilladelse datadeling.

Skærmskrabning er stadig en almindelig praksis i USA og giver ikke kunderne input til, hvilke organisationer der bruger deres data, og hvordan de bruger dem. En API-først tilgang, som den Chopra foreslår, ville sætte en stopper for skærmskrabning i finansielle tjenester.

Stoppe institutioner fra uretmæssigt at begrænse forbrugernes adgang til kontrol over deres egne data

CFPB sagde, at det ser på "en række måder" til at stoppe store traditionelle finansielle institutioner fra at begrænse forbrugernes adgang til deres egne data. Gruppen ønsker at sikre, at når forbrugere vælger at dele deres data, bliver de kun brugt til det formål, forbrugeren har til hensigt.

Denne regel har til hensigt at målrette ikke kun mod finansielle institutioner selv, som kan bruge forbrugerdata til markedsføringsformål, men søger også at målrette mod dem, der bruger forbrugerdata til uhyggelige formål.

"Mens amerikanerne bliver følelsesløse over for rutinemæssige databrud, inklusive massive som Equifax-fejlen, ved vi, at der skal gøres mere for at forhindre denne underverden i at opsnappe endnu mere følsomme personlige data," sagde Chopra.

Chopra nævnte ikke detaljer om, hvordan han planlagde at give forbrugerne meningsfuld kontrol og samtidig begrænse dårlige aktører, men han sagde, at når en forbruger giver organisationer samtykke til at bruge deres data, burde firmaet ikke være i stand til at udnytte disse data til andre formål.

Forebyggelse af overdreven kontrol eller monopolisering af markedet

Det nye sæt af krav vil søge at begrænse monopoler og oligopoler, der findes i kreditrapportering, kortnetværk, kerneprocessorer og andre ved at skabe et decentraliseret, åbent system. "Det er afgørende, at ingen 'ejer' kritisk infrastruktur," sagde Chopra.

Chopra citerede Big Tech-firmaer og etablerede virksomheder som dem, der kan sætte standarder for at rigge systemet til deres egen fordel, hvilket bringer et åbent økosystem i fare.

Næste skridt

Før disse regler træder i kraft, skal CFPB samle en gruppe af små virksomheder, der er repræsentative for markedet, for at give input til vores forslag. CFPB bevæger sig hurtigt med dette og planlægger at udgive en diskussionsguide til små organisationer, så de kan blive hørt i denne uge.

Efter at CFPB har fjernet input fra denne gruppe, vil organisationen anmode om input fra det, den kalder "fjerde parter", eller mellemmænd, der letter dataoverførsler.

Når denne proces er afsluttet, vil CFPB offentliggøre en rapport om inputtet, som den vil bruge til at vejlede i processen med at udarbejde en regel. CFPB planlægger at offentliggøre sine resultater i en rapport i første kvartal af 2023, vil udsende reglen i slutningen af ​​2023 og vil færdiggøre reglen i 2024. Tidspunktet for implementeringen afhænger af feedback fra de små virksomheder og formidlere.

I andre nyheder

Nyheden kommer på et interessant tidspunkt for CFPB. Den femte appeldomstol regerede i sidste uge, at organisationens finansieringsstruktur er forfatningsstridig. Et dommerpanel bestemmes at den måde, bureauet er finansieret på, "overtræder forfatningens strukturelle magtadskillelse."

"Dette er ikke et esoterisk teoripunkt; det betyder, at CFPB ikke kan gøre noget, medmindre og indtil Kongressen bevilger midler til det," sagde Tidligere assisterende assisterende justitsminister James Burnham. "Det er en stor sag."

CFPB forventes at appellere til det femte kredsløb og derefter til Højesteret. I mellemtiden er CFPB's magt i Fifth Circuit-regionen, som omfatter Texas, Louisiana og Mississippi, dog begrænset.

Foto af Polina Kovaleva