20 Years of Fintech: Hvor langt er vi kommet siden 2003

Det kan være svært at fastlægge et fødselsår for fintech, men uanset hvordan man ser på det, er vores branche nået langt. Jeg huskede for nylig og fandt et indlæg udgivet i 2003 af Finovate-grundlægger Jim Bruene med titlen, De 10 mest betydningsfulde innovationer og udviklinger i 2003. Disse udviklinger, sagde Bruene, "giver det bedste indblik i fremtiden for levering af online finansielle tjenester."

2003 var officielt 20 år siden, hvilket gør det til et perfekt benchmark. Jeg har taget et kig på de 10 udviklinger og innovationer, som Bruene anså for "mest betydningsfulde" i 2003, og skitserede nogle af fintechs seneste opdateringer og vedvarende kampe.

Phishing underminerer tilliden (indtil videre)

En af de oprindelige fjender til udbredt brug af netbank var phishing. I de sidste to uger af december 2003 havde en (nu nedlagt) organisation registreret 60 unikke phishing-angreb, der anslået sendte 60 millioner svigagtige beskeder.

De tal ser ikke så dårlige ud i forhold til dagens tal. Anti-phishing-arbejdsgruppen (APWG) registreres mere end 14,000 phishing-angreb om dagen i tredje kvartal af 2022, hvilket markerer det værste kvartal for phishing, som organisationen nogensinde har observeret. Men selvom phishing fortsætter, har det ikke afskrækket flertallet af brugere fra at anvende digital bank.

Banker flytter for at øge sikkerhedsopfattelser

I dette afsnit refererede Bruene til en stigning i nøglelogging-hændelser sammen med en banks bestræbelser på at omgå keylogging-angreb ved at tilføje et tastatur på skærmen, så brugerne kan klikke på knapperne for at indtaste deres pinkode i stedet for at skrive på deres tastatur. Banken implementerede også et sekundært adgangskodekrav.

Selvom disse løsninger sandsynligvis afbød noget af svindlen, introducerede de samtidig mere friktion for slutbrugere. I dag har mange firmaer implementeret biometri for at eliminere keylogging. Men mens biometri kan have fjernet keylogging-angreb, har autentificeringsmetoden ikke sat en stopper for svindel.

Citibank lancerer interbankoverførsler (A2A)

Citibank tilføjede online interbankoverførsler i efteråret 2003, hvilket gjorde den til den første store amerikanske bank, der tilbyder en sådan service. Dengang trykkede Citi CashEdge (erhvervet af Fiserv i 2011 for 465 millioner dollars) til at drive overførslerne.

I dag betragter industrien naturligvis ikke konto-til-konto overførsler som en innovation. Tværtimod betragtes tjenesten nu som bordindsats for alle banktjenesteudbydere. Det, der har ændret sig, er skinnerne. En håndfuld banker er begyndt at forsøge at bruge blockchain til at overføre penge, især i tilfælde af grænseoverskridende betalinger.

Pressen er positiv over for netbank og andre online finansielle aktiviteter

For tyve år siden var dot-com-krakket stadig frisk i hukommelsen hos både investorer og hverdagsforbrugere. Ifølge Bruene var 2003 et vendepunkt, da forbrugerne begyndte at omfavne bekvemmelighederne og effektiviteten ved netbank.

I dag, mens vi ikke er ved at komme os efter et dot-com-nedbrud, er vi stadig tilbage efter FTX-skandalen, der fandt sted i slutningen af ​​sidste år. Det anslås, at omkring $1 milliard til $2 milliarder i forbrugermidler gik tabt, efter at den digitale kryptoudveksling mislykkedes. Og selvom begivenheden ikke vil resultere i negativ presse om fintech generelt, har det allerede forsuret pressen og brancheanalytikere på krypto.

Bank of America rammer syv millioner brugere

Som du måske forestiller dig, så adoptionen af ​​Bank of Americas digitale bankvæsen meget anderledes ud i 2003. "Bank of America havde lige så mange netbankkunder, som alle amerikanske banker tilsammen havde for fem år siden (ved udgangen af ​​1998)," sagde Bruene. "Bankens 7 millioner aktive brugere tegner sig for 43 % af bankens checkkontobase og 22 % af alle husstande. År-til-år vækst var en imponerende 50%, med 2.3 millioner nye aktive brugere."

I dag betjener Bank of America 67 millioner detail- og små erhvervskunder. Af dem bruger 55 millioner Bank of Americas digitale banktjenester. I juli sidste år loggede disse kunder ind på deres Bank of America-konti en milliard gange – et rekordnummer for banken.

Nedgangen i papirudsagn begynder

Mens 2003 kan have markeret et fald i papirudsagn, markerede det ikke begyndelsen på slutningen. Ifølge en Javelin Strategy & Research fra 2017 indberette, kun 61 % af checkkontokunder har forpligtet sig til papirløse erklæringer. I rapporten antyder Javelin, at meget af dette er utilsigtet. "Forbrugerne rækker nu refleksivt ud efter deres smartphones i alle aspekter af deres liv, og bankvirksomhed er ikke en undtagelse," sagde Mark Schwanhausser, direktør, Digital Banking hos Javelin Strategy & Research. ”Intentionen er ikke at tage udsagn fra kunderne; det er at give et alternativ, der overbeviser dem om, at papirudskrifter er lige så unødvendige og forældede som et checkhæfteregister."

Banker redesigner websteder til Yahoo-lignende klarhed

Af de ti udviklinger på denne liste er denne min favorit, og ikke kun på grund af brugen af ​​Yahoo! som et eksempel. Optimering af onlinebrugergrænseflader er en videnskab, og i 2003 vidste udviklere ikke så meget, som de gør i dag, om at skabe brugervenlige tjenester.

I dag er de lysende eksempler inden for teknologi skiftet fra Yahoo! til folk som Uber, Stripe og Airbnb. Og efterhånden udviser de fleste store virksomheders digitale oplevelser "Yahoo-lignende" klarhed. Alligevel vil der altid være plads til at forbedre brugeroplevelsen, især når forbrugerne bliver opmærksomme på nye muliggørende teknologier som åben finans.

Realtidskredit for fjernindskud

I denne sektion klappede Bruene to FI'er for at tilbyde forbrugere øjeblikkelig kredit for sendt fjernindskud. Det undrer mig at tænke på at sende en papircheck for at deponere den. Men i en pre-smartphone-æra som 2003, var der ikke mange andre muligheder, der ikke krævede yderligere hardware eller infrastruktur.

I dag, mens forbrugere kan indbetale de fleste checks via smartphone, tager indbetalingerne stadig generelt to til tre dage at bogføre på forbrugerkonti. Som en bonus har de fleste firmaer opdaget en måde at gøre fjernindskud til en indtægtsgenererende mulighed ved at opkræve forbrugere for øjeblikkelige indskud på deres konti.

Identity Theft 911 er en troværdig kilde til at bekæmpe ID-tyveri

Identity Theft 911 har en historie. Virksomheden rebranded til CyberScout i 2017, var erhvervede af Sontiq i 2021, hvilket var købt af TransUnion i slutningen af ​​2021. Uanset de mange overgange delte alle virksomheder en lignende mission. I dag hjælper TransUnion forbrugere med at opbygge og øge deres kreditscore, tilbyder kreditadvarsler, svindeladvarsler, kreditovervågning og mere.

Hvad der imidlertid er anderledes ved denne industri i dag, er antallet af konkurrenter i rummet. Mange organisationer tilbyder gratis kreditovervågning. Andre, betalte tjenester tilbyder overvågning og rapportering fra alle tre bureauer, identitetstyveriforsikring og meget mere.

---

Foto af Leeloo Thefirst