1. Introduktion
Det er ingen hemmelighed for mange forskere og interessenter i banksektoren, at teknologien hurtigt omformer sektoren. Faktisk har teknologiske fremskridt givet anledning til, hvad der i dag er blevet kendt som realtidsbetalinger. Grundlæggende refererer realtidsbetalinger til elektroniske betalinger, der næsten øjeblikkeligt afvikles, når de først er iværksat. I de fleste tilfælde udføres sådanne pengeoverførsler over et betalingssystem, der fungerer 24 timer i døgnet og syv dage om ugen. Mens de traditionelle grænseoverskridende betalingssystemer fortsat er afhængige af det forældede Automated Clearing House (ACH) og Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) netværk, der er karakteriseret ved batch-behandling af betalinger, bliver realtidsbetalinger mere udbredte. Fra nu af høster mange lande allerede fordelene ved realtidsbetalinger. For eksempel vedtog Det Forenede Kongerige Faster Payments-systemet i 2008 og kører i øjeblikket på den succes ved at implementere realtidsbetalingssystemet. På den anden side ejer og driver The Clearing House i USA, som er en brancheforening for banker i USA, realtidsbetalinger, som startede driften i 2017. Dette er en klar indikation af, at betalingsindustrien hurtigt er ved at gå over til real- tidsbetalinger både indenlandsk og globalt. Nå, med hver drastiske teknologiske forandring følger en rimelig andel af muligheder og farer. Denne artikel undersøger, hvordan realtidsbetalinger er en trussel mod traditionelle grænseoverskridende betalinger. Mit fokus vil være på, hvordan de teknologiske skift vil gøre de traditionelle grænseoverskridende betalingssystemer forældede og de flaskehalse, der står over for realiseringen af en sådan revolutionerende forandring. Med tanke på de nuværende og forventede fordele ved realtidsbetalinger sammenlignet med de traditionelle systemer, illustrerer papiret den march, som centrale traditionelle grænseoverskridende betalingsinteressenter som SWIFT er nødt til at gennemføre for at forblive relevante. Men som det vil ses, er opgaven med realiseringen af et grænseoverskridende realtidsbetalingssystem ikke en tur i parken på grund af nogle langvarige udfordringer og modviljen hos store interessenter i de traditionelle systemer til at skifte til den nye teknologi.
1.1. Definition af realtidsbetalinger
I 2018 annoncerede Federal Reserve, at de ville implementere et nyt betalingssystem for amerikanske banker, kendt som Faster Payments System. Dette system giver mulighed for at have "Instant" betalinger, der er tilgængelige 24/7, ved at bruge "Realtime" betalingssystemer. Dette kræver ikke, at parterne har en konto i den samme bank, men snarere skubber og trækker penge fra en bank til en anden ved hjælp af en metode kendt som interbankafvikling. Ved at arbejde på denne måde tillader det, at midlerne er tilgængelige næsten øjeblikkeligt, i stedet for at det tager dage at rydde som i traditionelle betalingssystemer. En anden fordel er den stigende tendens til at bevæge sig væk fra fysiske penge til at bruge kredit- og betalingskort, mobiltelefoner, web-baserede betalinger osv. Med flere betalinger, der bliver digitale, vil populariteten af realtime betalingssystemer kun stige. Studerende bør forstå, at dette er særligt vigtigt i erhvervslivet, hvor virksomheder kan gøre, på en typisk dag; et sted mellem 5000 og 20000 betalinger. Hvis virksomhederne bruger traditionelle betalingssystemer, hvor disse kan tage 3-5 dage at rydde, så ville virksomhederne kræve meget større teams af revisorer for at sikre, at virksomheder og kunder ikke overforbruger - på grund af ikke at være i stand til regelmæssigt at spore deres nuværende økonomi. Men med muligheden for at bruge realtidsbetalinger er bogføring meget nemmere og fjerner behovet for at overbemande regnskabsafdelingen.
1.2. Oversigt over traditionelle grænseoverskridende betalinger
Derfor kan en fuld grænseoverskridende betalingsproces let tage flere dage mellem clearingsystemer, korrespondentbanker og modtagerbanker og kan potentielt medføre betydelige omkostninger. Desuden kan traditionelle grænseoverskridende betalingstjenester være udfordrende at overvåge for både betalingsafsenderen og modtageren, og individuelle betalingsstatusser kan være vanskelige at identificere, hvilket ofte giver begrænset gennemsigtighed over det stadie, en betaling har nået. Endelig kræver eksisterende grænseoverskridende betalingstjenester ofte manuel indtastning af betalingsoplysninger og mangler ensartet standardisering på tværs af forskellige betalingssystemer samt tilbyder kun begrænsede overførselsdata under en betalingsmeddelelse. Dette skaber en manglende evne til at henvise til specifikke transaktioner i omni-kanal-tvister og returhåndtering. Behovet for at sikre sikkerhed for transaktioner af høj værdi sammen med ineffektiviteten af eksisterende grænseoverskridende betalingssystemer og betydelige omkostninger har ført til skabelsen af betalingstjenester, der fokuserer på at lette et mere effektivt og effektivt betalingsmiddel. Realtidsbetalinger er opstået for at gøre det muligt for en person til person, person til virksomhed eller virksomhed til virksomhed betaling at blive foretaget, modtaget og afviklet på den enklest mulige måde; gøre det muligt for forbrugerne at se deres fulde økonomiske stilling i realtid, når som helst og vigtigst af alt, hvilket giver forbrugerne mulighed for at modtage deres indkomst og foretage og modtage betalinger med det samme; at bringe fleksibilitet og gennemsigtighed på betalingsmarkedet.
2. Fordele ved realtidsbetalinger
Realtidsbetalinger øger den effektive funktion af økonomien. Hastighed og effektivitet giver mulighed for hurtigere transaktioner, især i nødscenarier, og hjælper med at øge forbrugernes tillid og reducerer også risikoen for misligholdte betalinger. Med lavere transaktionsgebyrer eller ingen transaktionsgebyrer er metoden også billigere. Også, hvis der er øjeblikkelig meddelelse om vellykkede betalinger, kan dette effektivt reducere mulighederne for svindel, da det ville være nemmere at spore, hvornår betalinger lykkedes. Lavere transaktionsomkostninger og billigere betalinger (især i en globaliseret økonomi) tjener ikke kun til at maksimere rentabiliteten for virksomheder, men hvis sådanne omkostningsbesparelser kunne overføres til kunderne, ville det gøre produkter og tjenester billigere og mere attraktive for forbrugerne. Endelig kan processen også være mindre åben over for misbrug som følge af den øgede gennemsigtighed, som øjeblikkelige betalingsbehandlingstider og øjeblikkelige meddelelser om vellykkede betalinger giver. Nye betalingsmetodeordninger og et skift i retning af at standardisere dem globalt kunne tjene til at lette standardiseringen af platforme på tværs af sektorer og dermed øge kapaciteten for kompatibilitet mellem forskellige betalingssystemer, nyligt opstået, og de eksisterende, der anvendes på verdensplan. Tilpasning af nyere betalingssystemer kan også skabe en højere efterspørgsel efter kvalifikationer, et kimen til økonomisk vækst og yderligere bygge videre på den eksisterende viden og ekspertise i økonomien. Ved at standardisere betalingsplatforme, så de passer til globale krav, bør nationer være i stand til at samarbejde bedre for at opretholde sikkerhed og procesintegritet med hensyn til onlinebetalinger, der krydser nationale grænser.
2.1. Hastighed og effektivitet
Hurtigheden og effektiviteten af realtidsbetalinger sammenlignet med traditionelle metoder betyder, at de kan tilbyde en yderst effektiv løsning for dem, der ønsker at sende og modtage penge i udlandet. I en tid, hvor forbrugere og virksomheder er vant til, at information er tilgængelig i realtid, er internationale pengeoverførsler ofte haltet bagud med transaktionstider, der typisk tager op til flere arbejdsdage. Det skyldes blandt andet, at det nuværende system indebærer, at en række forskellige clearinghuse og korrespondentbanker, og at en betalingsbesked – såsom en SWIFT-besked – sendes mellem dem, inden selve betalingen foretages. Introduktionen af SEPA Instant Credit Transfer-ordningen sidste år, hvor indgående betalinger skal krediteres en betalingsmodtagers betalingskonto på mindre end 20 sekunder, har imidlertid vist muligheden for at foretage ekstremt hurtige betalinger i hele Europa. Ved at sende penge direkte fra en bankkonto til en anden kan meget af kompleksiteten og tiden involveret i traditionelle betalinger fjernes og ende-til-ende-betalingstider fremskyndes, som vist med forskellige modeller for realtidsbetalinger rundt om i verden. For eksempel tjenesten Faster Payments i Storbritannien, som var den første real-time 24/7 service, der blev lanceret, og hvor en betaling kan foretages og ankomme til en anden konto typisk inden for et minut efter, at den er sendt. På samme måde giver brugen af Zelle-netværket i USA kontohavere mulighed for hurtigt og nemt at sende penge til venner og familie ved blot at bruge deres e-mailadresse eller mobiltelefonnummer, ofte udfyldt inden for få minutter.
2.2. Lavere omkostninger
Desuden viser vores forskning, at ikke kun banker og traditionelle grænseoverskridende virksomheder opkræver mere for deres tjenester, men der sker også store kursstigninger under kundernes næser. Det ser ud til, at efterhånden som den tilgængelige teknologi til traditionelle grænseoverskridende betalinger er blevet mere forældet, har virksomheder og banker opdaget en mulighed for enten at øge omkostningerne ved deres tjenester eller undgå at opdatere til et nyt teknologifokuseret system. Men mens realtidsbetalinger gør fremtiden for grænseoverskridende betalinger mere tvivlsom end nogensinde før for traditionelle virksomheder, giver det også banker og grænseoverskridende virksomheder en klar måde at reducere omkostningerne ved at opdatere deres systemer, så de kan rumme nyere teknologier.
2.3. Forbedret gennemsigtighed
En mærkbar fordel ved realtidsbetalingsordninger i forhold til traditionelle grænseoverskridende betalinger er elementet af øget gennemsigtighed. Ifølge Verdensbanken er ende-til-ende gennemsigtighed i grænseoverskridende betalinger afgørende for at lette finansiel inklusion. Under realtidsbetalingssystemer er alle parter – inklusive den indsendende kunde, den afsendende betalingstjenesteudbyder og den modtagende modtagers betalingstjenesteudbyder – i stand til at overvåge de forskellige stadier af en transaktion indtil dens endelige udførelse. Dette skyldes, at de fleste realtidsbetalingsordninger enten er bygget på eller på et eller andet tidspunkt i processen inkorporerer distribueret hovedbogsteknologi eller DLT. DLT, ofte omtalt som blockchain-teknologi, er mest kendt som det teknologiske grundlag for virtuelle valutaer. Men det, der viser sig, er, at denne teknologi også i stigende grad bliver den foretrukne operationelle platform for betalingssystemer – og især grænseoverskridende betalinger. Dette skyldes, at DLT's iboende kryptering og duplikative datalagringsfunktioner, som ligger til grund for sikkerheden af virtuelle valutaer, også muliggør lagring og tidsstempling af diskrete transaktionsdata-'blokke' i en transaktionshistorie, der er svær at ændre. Dette er væsentligt set i forhold til lovgivningsmæssig overholdelse, idet den afsendende betalingstjenesteudbyder er i stand til at generere og levere – efter kunde- eller lovgivningsanmodning – et væld af transaktionsspecifikke data til ethvert relevant tilsynsorgan. For eksempel er det i henhold til det reviderede EU-betalingstjenestedirektiv 'PSD2' nu ikke længere for betaleren selv at indlede en anmodning om frigivelse af data fra deres betalingstjenesteudbyder, såkaldte 'betalingsinitieringstjenestedata'. Dette skyldes, at i overensstemmelse med initiativer, der er designet til at åbne og pålægge adgang til betalingstjenestemarkeder, der håber at drive konkurrence og innovation – lettet ved at regulere betalingstjenesteudbydere på en teknologineutral måde – er betalingstjenesteudbydere forpligtet til at levere sådanne data, hvor betalingstjenestebrugeren gyldigt har anmodet om deres frigivelse til en autoriseret kontooplysningstjenesteudbyder. Sådanne "betalingsinitieringstjenestedata" kan omfatte bekræftelse af identiteten af betalingstjenesteudbyderen i en given betalingstransaktion og nøjagtige beløb, der er betalt og modtaget. Derfor letter kombinationen af DLT-aktiverede blokke af transaktionsdata og den praktiske implementering af "adgangsanmodnings" reguleringsinitiativer som dem, der ses i EU, et endnu mere detaljeret og brugeraktiverende miljø for grænseoverskridende betalingstransaktioner under remitteringssystemer der er struktureret på realtidsbetalingsmodellen.
3. Udfordringer for traditionelle grænseoverskridende betalinger
Adgangsbarrieren til et højteknologisk gamblingmarked er højere end gammeldags landbaserede modeller. Processen med at udstyre en internethjemmeside er dyr. Du skal udføre omfattende forskning og indsamle detaljerede oplysninger om alle licenskriterier. Der er ingen måde at omgå denne fase. Alle applikationer kontrolleres; al software er testet. Hvad mere er, skal servere være placeret i en jurisdiktion, hvor en licens er gyldig. Disse begrænsninger påvirker virksomhedens rentabilitet og muligheder. Alle personlige data skal sikres. Når det kommer til betalingssystemer, skal du opsætte sikkerhedselementer, såsom krypteringsbeskyttede forbindelser og regelmæssigt opdaterede antivirusprogrammer. På trods af begrænsningerne tjener virksomhederne betydelige overskud på grund af den elegante kvalitetssoftware og en række betalingssystemer, der giver besøgende mulighed for at vælge den mest bekvemme metode og handle så behageligt som muligt. Den største fordel ved online gambling er processens hastighed. Ideen om en 24/7 gambling flyvning kunne aldrig være blevet udført så godt som i den virtuelle virkelighed. Det fornøjelige aspekt af spillet, der plejede at være fysisk oplevelse – ventetiden på en forventet sejr, den snurrende spænding, kammeratskabet med spillerens nærmeste venner omkring spillebordene er erstattet af grafik eller en-dimensionel visning af spillet. Men grafisk design i virtual reality er blevet mere og mere attraktivt. Denne artikel forklarer, hvordan man ansøger om en gamblinglicens i USA og andre europæiske lande til drift af forskellige former for gambling såsom lotterier, væddemål og spil i forskellige stater og lande rundt om i verden og muligheder fra statens store digitale fætter. lotteri :crowdfunding.
3.1. Langsommere transaktionshastigheder
For at uddybe omfatter traditionelle grænseoverskridende betalinger normalt en række korrespondentbanker, som afsender- og modtagerbankerne skal åbne konti hos. Hver bank vil tage en "nedskæring" af det beløb, der overføres – fra £10-£25 – hvilket kan forværre problemerne med omkostninger og øget risiko for svindel. Imidlertid er transaktionshastigheder hovedårsagen til, at traditionelle grænseoverskridende betalinger ser så forældede ud i lyset af de nye systemer, der kommer på markedet. Det gamle pengeoverførselssystem i bankvæsen, SWIFT, kan tage op til 5 arbejdsdage at gennemføre en betaling. Med så lang tid føles det mere som om du venter på sneglepost end en international bankoverførsel! Dette skyldes, at SWIFT-overførsler kræver en række menneskelige interaktioner for at konfigurere betalingsoplysningerne og selvfølgelig betalingsverifikation. Endvidere er der betydelige tidsforsinkelser, når de centralt behandlede transaktioner; som alle SWIFT-overførsler er, forsøger at finde og derefter åbne en sikker kanal til modtagerbanken på et af de globale bankbetalingssystemer. Moderne realtime bruttoafregningssystemer – for eksempel Storbritanniens hurtigere betalinger – kræver ikke denne kanal, hvilket reducerer den tid, en betaling tager at behandle betydeligt. På Hurtigere betalinger behandles betalingsanmodninger individuelt, hvilket fører til betaling inden for et minut. Fremkomsten af virkelig øjeblikkelige betalinger i Storbritannien og globalt betyder, at de, der kan tilpasse sig og omfavne den teknologiske forandring, vil drage fordel af den gennemsigtighed og effektive betalingstjenester, som bankoverførsler i realtid giver.
3.2. Højere omkostninger
Omkostningerne forbundet med langsomme betalinger varierer i alle finansielle systemer i verden. Banker og finansielle institutioner vil ofte opkræve ekstra gebyrer for kunder, der ønsker at foretage internationale betalinger med, hvad der anses for at være en mere rimelig hastighed; og grænseoverskridende gebyrer, der opkræves på transaktioner, overføres ofte til brugeren. Grænseoverskridende gebyrer refererer til gebyrer, der opkræves, når en britisk konto foretager en betaling til en bankkonto, der er registreret uden for SEPA-området, f.eks. kan de gebyrer, som virksomheder kan opkræves af banker, når de ønsker at foretage grænseoverskridende transaktioner i andre valutaer end Sterling. spænder fra omkring £10 til over £50. Oven i det har bankerne dog også for vane at opkræve en betydelig margin på valutakurskundens udbytte, når de foretager sådanne transaktioner. Dette forklarer hvorfor, når familier eller venner har hjulpet mig økonomisk for at støtte mine studier og betalt tillægsgebyret for en hurtigere betaling, er pengene typisk ankommet inden for en til to dage – til sammenligning kan det være op til en uge ved at bruge standardbetalingen og modtageren bliver opkrævet mere i det lange løb. En sådan finansiel ineffektivitet forårsager negative, menneskelige omkostninger økonomisk for folks liv; og det kan ses, at betalinger, der tager længere tid at behandle, ikke kun koster enkeltpersoner mere, men forårsager en længere og mere stressende ventetid på pengene. Det virker ikke rimeligt, at de, der ikke har råd til at betale for en hurtigere betaling, er tvunget til at lide længere tid i finansieringen.
3.3. Manglende gennemsigtighed
Der er tre parter involveret i en traditionel grænseoverskridende betaling. Valutakursen og de gebyrer/omkostninger, som hver part opkræver for at gennemføre transaktionen, er vigtige for alle parter. Den part, der faktisk sender pengene, vil gerne vide, hvor meget modtageren får, efter at valutaen er vekslet og alle gebyrer er trukket fra. Modtageren vil gerne vide, hvor mange penge der i sidste ende vil blive modtaget, under hensyntagen til eventuel valutaveksling eller andre gebyrer, der måtte blive vurderet. Der er opstået en ukendt fejl, og som følge heraf er vi ikke i stand til at levere en bestemt side på nuværende tidspunkt. Beskeden modtaget fra systemet er ugyldige data. Siden kan have tekniske problemer. Vi beklager ulejligheden. RESULTATER: Manglende forbrugerindsigtKreativ kommunikation, der involverer kunden, innovation og læring er nogle af de centrale tærskelbegreber, som er kritiske for virksomheder, som Kevin fremhævede i løbet af vores diskussion. Han foreslog et synspunkt om, at organisationer har en tendens til at have flere koncepter eller stemmer til at fremme forbrugerindsigt, agentur eller kultur og derved sikre, at forbrugerens behov og forventninger bliver opfyldt. Han tilføjede, at det er vigtigt for virksomheder at sikre, at de kommunikerer med forbrugerne på en professionel måde ved at erkende, hvem deres forbrugere er, og hvordan de positionerer sig som virksomheder. Foredragsholderen pegede på, at forbrugerindsigt kommunikerer både i et forretningssprog og et marketingsprog. Ved at interagere med virksomheder og få adgang til tjenester gennem digitale, forbrugs- og kommercielle transaktioner er der udveksling af ideer mellem virksomheden og forbrugeren. Han konkluderede, at manglende forbrugerindsigt vil føre til effektivitets- og ufleksibilitetsproblemer i en virksomhed. Hans diagram nedenfor artikulerer den kundecentrerede idé, der hjælper, men i dag har mange forskellige kunder den potentielle magt til at omforme markedssegmentering. For eksempel, i et af hans eksempler, skaber disse divergerende magtformer i det væsentlige forskellige rammer til at beskrive samspillet mellem forbrugere og producenter på en markedsplads. Han tilføjede endvidere, at innovation kommer gennem kreativitet og viden og viden er det kritiske, der kan anvendes.
3.4. Øget risiko for bedrageri
Det komplekse netværk af banker og finansielle institutioner, der er involveret i behandling af grænseoverskridende betalinger, medfører ofte en øget eksponering for kriminel aktivitet på grund af den langvarige betalingsproces. Et vigtigt træk ved traditionelle grænseoverskridende betalingssystemer er, at de er baseret på "sender-to-receiver"-meddelelsesmodellen. Denne model blev udviklet på et tidspunkt, hvor cybersikkerhed ikke var så avanceret, som det er i dag. Det er almindeligt anerkendt, at denne meddelelsesmodel er sårbar over for svindleres udnyttelse. Modellen kræver, at afsenderen igangsætter betalingen og sender alle betalingsdetaljerne til hver deltager i transaktionskæden. Hver deltager har eneansvaret for den videre transmission af betalingsoplysningerne til den næste bank i kæden. Den bank behøver dog ikke at verificere ægtheden af betalingsordren. Som sådan er det muligt for svindlere at gribe ind i betalingsinstrukserne og omdirigere midlerne. Derudover er deltagerne i stand til at identificere hinanden, fordi de kræver adgang til betalingsoplysningerne på systemet. Dette kan føre til, at folk får adgang til og blokerer konti eller får kunders personlige data. I modsætning hertil behandler bruttoafviklingssystemer i realtid instruktioner på tværs af en række lande samtidigt og på tværs af grænserne, fordi de blandt andet ikke er afhængige af afsendelsen af modtageroplysninger for at den underliggende transaktion kan igangsættes. Som sådan giver de mindre tid og mindre mulighed for svindlere til at gribe ind i betalinger. Derudover vil deltagernes forpligtelse til at udføre anmodninger om betaling "uden unødig forsinkelse" hurtigere overføre juridisk ejendomsret til midlerne, og derved mindske virkningerne af ethvert vellykket cyberangreb. Dette er kendt som at skubbe penge til den påtænkte modtager. Samlet set kan risiciene ved grænseoverskridende betalinger reduceres betydeligt, uden at det er nødvendigt at sende de indledende betalingsinstrukser, og at modtageroplysningerne skal sendes ned i kæden af korrespondentbanker.
4. Implikationer og fremtidsudsigter
Mens det hurtigere betalingsnetværk langsomt bliver vedtaget i USA, kan indførelsen af dette system fremskynde implementeringen og brugen af sådanne systemer i andre lande. Som sådan skal SWIFT og dets medlemsinstitutioner både i Afrika og Mellemøsten tilpasse sig moderne betalingsinfrastruktur for at forblive konkurrencedygtige. I august 2018 annoncerede SWIFT, at de to regioner med succes gennemførte den første fase af den globale betalingsinnovation eller GPI-tjenesten. Denne service er designet til at hjælpe GPI-medlemmer med fuldt ud at benytte realtidsbetalingsporing og arbejde hen imod et fuldt automatiseret betalingssystem. Den vellykkede bekræftelse af betalinger, der er muliggjort af den nye SWIFT gpi-tracker og introduktionen af GPI i mange regioner, IE i Mellemøsten, betyder, at institutioner og formidlere vil være tvunget til at omfavne realtidsbetalinger og anvende moderne betalingsinfrastrukturer. Derudover vil andre lande, der kan være langsomme med at indføre moderne betalingssystemer, finde det lettere at skifte fra de traditionelle betalingsinfrastrukturer til realtidsbetalingssystemer, da de vil være i stand til at udnytte praktiske erfaringer og ekspertviden fra lande som har implementeret realtidsbetalingssystemerne. Med den udbredte brug af realtidsbetalinger verden over, er slutresultatet en problemfri betalingsoplevelse, der går på tværs af alle grænser. Det faktiske tidspunkt for realisering af dette kan variere fra sted til sted på grund af uoverensstemmelsen i de enkelte landes infrastrukturelle kapaciteter. Den systematiske tendens går dog i retning af at skabe et homogent globalt betalingssystem. Som for nylig (24. maj 2019) offentliggjort i Business Day, Cape Town-Sydafrika: AFRIKAANSKE lande skal tage fat på de store udfordringer, der hindrer opdagelsen, adgangen og implementeringen af nyeste betalingsteknologier for at realisere løsninger, der vil udnytte årtiers teknologiske fremskridt og støtte succesen med betalingsmodernisering gennem regionalisme. Rapporten forklarer implikationerne af grænseoverskridende betaling i Afrika på grund af forsinkelser i at omfavne nye teknologier, og rapporten foreslår, at fordi Afrika historisk halter med hensyn til implementering af de nyeste betalingsteknologier, nogle gange på grund af manglende viden, står regionen til at miste mere til de globale økonomiske kraftcentre.
4.1. Indvirkning på finansielle institutioner
Betalingsøkosystemet er under betydelig forandring, især med overgangen til realtidsbetalinger. Den vigtigste drivkraft for denne ændring er kundernes efterspørgsel. Kunder ønsker, at betalinger modtages, og at penge er tilgængelige i realtid. Da både Federal Reserve og The Clearing House planlægger at introducere bruttoafviklingssystemer i realtid (RTGSS) i den nærmeste fremtid, er der hurtigt opbygget momentum til øjeblikkelige betalinger i hele USA. Federal Reserve har for nylig skabt et sæt strategier for at skabe et miljø for sikre og allestedsnærværende hurtigere betalinger i USA. Indførelsen af realtidsbetalinger har betydelige konsekvenser for finansielle institutioner. De bliver nødt til at ændre deres drift og investere i ny teknologi for at understøtte øjeblikkelige betalinger. Imidlertid kan mange finansielle institutioner i USA se realtidsbetalinger som en trussel, fordi de potentielt kan miste indtægter fra betalingsbehandlingsgebyrer og muligvis skal reducere antallet af medarbejdere, der er nødvendige for at behandle betalinger på grund af automatiseringsfordelene ved øjeblikkelige betalinger. Højværdi grænseoverskridende betalinger kan i øjeblikket ikke behandles gennem realtidsbetalinger, og der er ingen indikation af, at dette vil være muligt i den nærmeste fremtid med RT1, da det kun letter betalinger i euro inden for Europa. Men hvis grænseoverskridende betalinger af høj værdi kunne tilpasses til et realtidsmiljø, så har udbydere af grænseoverskridende betalinger muligvis ikke længere et unikt salgsargument og kan se et tab af brugerdefineret. Betalinger af høj værdi kan ikke behandles med RT1, da det maksimale beløb er sat til €100,000.00. RT1 muliggør betalinger med lav værdi i euro (som dækker størstedelen af betalingstjenester, som kunderne ønsker at bruge øjeblikkelige betalinger til) og har et endeligt skæringspunkt på kl. 3.00 centraleuropæisk sommertid. Det er tydeligt, at hurtigere betalinger snart vil blive tilgængelige på 24 timers basis, hvilket revolutionerer, hvornår og hvordan betalinger kan foretages og tilgås. Disse typer betalinger behandles som individuelle bruttoafregningsbetalinger i realtid, der afvikles øjeblikkeligt og betragtes som endelige, når de foretages. Højværdibetalinger kan foretages gennem denne metode, og som et resultat af indførelsen af hurtigere betalinger vil det maksimale beløb blive øget til £250,000.00. Nogle finansielle institutioner tilbyder nu en pay by link-funktion, hvorved et link kan sendes til enkeltpersoner, der venter på betalinger; den enkelte vil klikke på dette link og vil være i stand til at modtage betalinger øjeblikkeligt til en nomineret konto efter eget valg. Nye betalingsmetoder og teknologier, såsom en mobilbetalingsapp, hvor betalinger kan foretages på få sekunder ved at scanne en QR-betalingskode, dukker også op for at understøtte skiftet mod hurtigere betalinger. Hurtigere betalinger betyder ikke, at penge hurtigere forsvinder fra folks bankkonti; de vil i det væsentlige være i stand til at få adgang til deres midler oftere og på et hvilket som helst tidspunkt af dagen, syv dage om ugen.
4.2. Regulatoriske overvejelser
Fra et regulatorisk perspektiv udgør den potentielle udbredte anvendelse af øjeblikkelige bankoverførsler adskillige vigtige spørgsmål for politiske beslutningstagere. For det første kræver politikker til bekæmpelse af hvidvask af penge, at finansielle institutioner screener og overvåger transaktioner. Kendetegnet for al regulering og overvågning i pengeoverførselsbranchen er baseret på, at transaktioner finder sted i batches med forudbestemte intervaller i løbet af dagen, normalt hvert 15. minut. Dette giver i det mindste finansielle institutioner og retshåndhævende myndigheder en chance for at identificere, stoppe og efterforske en ulovlig transaktion. Men med realtidsafregninger ville begrebet batchbehandling blive irrelevant, og retshåndhævende myndigheder skulle være langt mere proaktive, dynamiske og effektive i deres overvågning og undersøgelse af processer. For det andet er den grænseoverskridende betalingsindustri placeret i en juridisk og politisk ramme, der i vid udstrækning er designet af og for indenlandske forbrugere og finansielle institutioner. Jurisdiktioner har implementeret forskellige juridiske regimer afhængigt af tidens teknologi og strukturen og ønskerne i den indenlandske finanssektor. Grænseoverskridende betalinger kræver dog interaktion mellem flere retlige systemer og tilsynsorganer. Realtidsbetalinger opfattes som en gradvis teknologisk udvikling fra bankoverførsler, hvilket betyder, at hele branchens tilstand gradvist kan ændre sig over en periode på mange år, efterhånden som realtidsløsninger bliver mere populære. Alligevel repræsenterer betalinger, der bruger blockchain-teknologi, såsom nye cryptocurrency-baserede realtidssystemer, en forstyrrende teknologi og kan potentielt forårsage radikale ændringer i hele det regulatoriske landskab. Blockchain-betalinger er fundamentalt forskellige, da de fungerer gennem et decentraliseret system uden mellemled, hvorimod realtidsbetalinger stadig bruger traditionelle finansielle netværk. Oprettelsen af et væld af distribuerede hovedbogsbetalingssystemer, der kunne eksistere uden for det traditionelle internationale interbanknetværk, ville betyde, at det nuværende tilsyn, nemlig tilsynet med centrale clearingmodparter, ville blive mindre relevant. Manglen på en formidlende finansiel institution i kæden ville også gøre typiske bestemmelser om bekæmpelse af hvidvaskning af penge og 'kend din klient'-regler fuldstændig overflødige. Dette skyldes, at der ikke ville være nogen forpligtelse for nogen enhed i et blockchain-betalingssystem til at identificere og rapportere mistænkelig aktivitet.
4.3. Potentiel forstyrrelse af landskabet for grænseoverskridende betalinger
Med revolutionen af en ny bølge af øjeblikkelige betalinger står det traditionelle grænseoverskridende betalingslandskab over for et hidtil uset niveau af trussel og forstyrrelse. For det første kan nogle veletablerede grænseoverskridende betalingsenheder have svært ved at tiltrække midler, da deres forretningsmodeller kan blive påvirket. De traditionelle transaktionsgebyrer, dvs. bulkbehandlingsgebyret og det faste gebyr, som banker og andre traditionelle aktører opkræver, er muligvis ikke længere holdbare. Disse gamle institutioner og aktører er klemt mellem at reducere deres gebyrer med risiko for faldende indtægter, eller opretholde høje transaktionsgebyrer og se deres markedsandel udhules langsomt over årene. Alternative spillere, fintechs og endda nye banker, der er kundefokuserede og kendt for agil og effektiv servicelevering som Starling bank og Monzo, har oplevet et øget antal på kundekonti takket være Storbritanniens Faster Payment Initiative. Med realtidsbetalingssystemer, der i stigende grad vinder international popularitet, kan de hårde konkurrencefordele, som de traditionelle spillere havde, gradvist blive udhulet i betragtning af de begrænsende faktorer, som disse traditionelle spillere har. Sådanne begrænsende faktorer omfatter dyr datainfrastruktur og vedligeholdelse af personlige data og betalingsdata, der kræves for at opfylde de strenge regulatoriske standarder. På den anden side skal en bank eller en pengeoverførselsoperatør have flere afviklingskonti over hele verden i klienternes jurisdiktioner med henblik på likviditet og overholdelse af regler. Med den nuværende ringvirkning af, at regeringer og centralbanker i stigende grad forpligter sig til de hurtigere og realtidsbetalingsinitiativer, er det muligt, at digitale og krypterede betalingsløsninger også kan udnytte dette og markedsføre sig selv som fremtidige løsninger til grænseoverskridende betalinger og pengeoverførsler.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 000
- 1
- 15 %
- 20
- 20000
- 2008
- 2017
- 2018
- 2019
- 24
- 24.
- 5000
- a
- evne
- I stand
- Om
- i udlandet
- misbrug
- fremskynde
- adgang
- af udleverede
- tilgængelig
- Adgang
- imødekomme
- Ifølge
- Konto
- kontohavere
- Bogføring og administration
- Konti
- ACH
- tværs
- Lov
- aktivitet
- faktiske
- faktisk
- tilpasse
- tilføjet
- Desuden
- Yderligere
- adresse
- vedtage
- vedtaget
- Vedtagelse
- fremskreden
- fremskridt
- fremskridt
- Fordel
- fordele
- negativ
- påvirke
- påvirket
- afrika
- afrikansk
- Efter
- alder
- agenturer
- agentur
- adræt
- ens
- Alle
- tillade
- tillade
- tillader
- næsten
- allerede
- også
- alternativ
- amerika
- amerikansk
- blandt
- beløb
- beløb
- an
- ,
- annoncerede
- En anden
- hvidvaskning af penge
- antivirus
- enhver
- app
- tiltrækkende
- applikationer
- anvendt
- Indløs
- værdsætter
- tilgang
- ER
- OMRÅDE
- omkring
- ankom
- artikel
- AS
- udseende
- vurderes
- forbundet
- Association
- At
- angribe
- tiltrækker
- attraktivt
- AUGUST
- ægthed
- autoriseret
- Automatiseret
- Automation
- til rådighed
- undgå
- væk
- Bank
- bankkonto
- bankkonti
- Bank
- bankindustri
- Banker
- barriere
- baseret
- grundlag
- BE
- fordi
- bliver
- blive
- været
- før
- bag
- være
- jf. nedenstående
- støttemodtager
- gavner det dig
- fordele
- Bedre
- Væddemål
- mellem
- Største
- blockchain
- Blockchain teknologi
- blokering
- Blocks
- kostelev
- organer
- krop
- boost
- grænse
- grænser
- både
- flaskehalse
- Bringe
- Bringer
- budgettering
- bygge
- bygget
- virksomhed
- forretningsmodeller
- virksomheder
- men
- by
- bypass
- CAN
- kan ikke
- kapaciteter
- Kapacitet
- cape
- Kort
- tilfælde
- Årsag
- årsager
- central
- Centralbanker
- sikkerhed
- kæde
- udfordringer
- udfordrende
- chance
- lave om
- Ændringer
- Kanal
- kendetegnet
- afgift
- opladet
- afgifter
- opladning
- billigere
- afkrydset
- valg
- klar
- Rydning
- klik
- kode
- samarbejde
- kombination
- Kom
- kommer
- behagelig
- kommer
- påbegyndt
- kommerciel
- begå
- almindeligt
- kommunikere
- Kommunikation
- Virksomheder
- sammenlignet
- sammenligning
- kompatibilitet
- tvunget
- konkurrence
- konkurrencedygtig
- fuldføre
- Afsluttet
- fuldstændig
- færdiggørelse
- komplekse
- kompleksitet
- Compliance
- begreber
- indgået
- Adfærd
- tillid
- bekræftelse
- Tilslutninger
- betragtes
- forbruger
- Forbrugere
- forbrug
- fortsæt
- kontrast
- kontrol
- Praktisk
- Koste
- omkostningsbesparelser
- kostbar
- Omkostninger
- kunne
- modparter
- lande
- Kursus
- Dækker
- skabe
- oprettet
- skaber
- Oprettelse af
- skabelse
- kreativitet
- kredit
- Criminal
- kriterier
- kritisk
- Cross
- Grænseoverskridende betaling
- grænseoverskridende
- grænseoverskridende betalinger
- krydsning
- Crowdfunding
- afgørende
- krypt
- cryptocurrency
- Medarbejder kultur
- valutaer
- Valuta
- Nuværende
- For øjeblikket
- skik
- kunde
- Kunder
- nedskæringer
- Cyber
- cybersikkerhed
- data
- datainfrastruktur
- data opbevaring
- dag
- Dage
- Debit
- Debetkort
- årtier
- decentral
- definition
- forsinkelse
- forsinkelser
- levering
- Efterspørgsel
- demonstreret
- Afdeling
- Afhængigt
- beskriver
- konstrueret
- designs
- begær
- Trods
- detaljeret
- detaljer
- udviklet
- diagram
- forskellige
- forskellige former
- svært
- vanskeligheder
- digital
- faldende
- direkte
- forsvinder
- opdagelse
- uoverensstemmelse
- diskussion
- tvister
- Forstyrrelse
- forstyrrende
- distribueret
- Distribueret Ledger
- distribueret ledger teknologi
- aflede
- DLT
- do
- gør
- Er ikke
- Indenlandsk
- på hjemmemarkedet
- Don
- ned
- køre
- driver
- grund
- i løbet af
- dynamisk
- e
- hver
- tjene
- lettere
- nemt
- Øst
- Økonomisk
- Økonomisk vækst
- økonomi
- økosystem
- effekt
- Effektiv
- effektivt
- effekter
- effektivitet
- effektiv
- enten
- Uddybe
- elektronisk
- element
- omfavne
- omfavne
- opstået
- fremkomsten
- nødsituation
- smergel
- medarbejdere
- muliggøre
- aktiveret
- muliggør
- Encompass
- kryptering
- ende
- ende til ende
- håndhævelse
- forbedret
- fornøjelig
- sikre
- sikring
- Hele
- enheder
- enhed
- indrejse
- Miljø
- fejl
- især
- væsentlige
- etc.
- EU
- euro
- euro betalinger
- Europa
- europæisk
- Europæiske lande
- euro
- Endog
- NOGENSINDE
- Hver
- indlysende
- evolution
- forværre
- undersøger
- eksempel
- eksempler
- udveksling
- Valutakurs
- udveksles
- Spænding
- udføre
- henrettet
- udførelse
- eksisterer
- eksisterende
- forventninger
- forventet
- dyrt
- erfaring
- Oplevelser
- oplever
- ekspert
- ekspertise
- forklarer
- Forklarer
- udnyttelse
- Eksponering
- omfattende
- ekstra
- ekstremt
- Ansigtet
- ansigter
- lette
- lettes
- letter
- faciliterende
- vender
- Faktisk
- faktorer
- retfærdig
- familier
- familie
- langt
- FAST
- hurtigere
- Feature
- Funktionalitet
- Federal
- Federal Reserve
- gebyr
- føler sig
- Gebyrer
- hård
- endelige
- Endelig
- finansiere
- økonomi
- finansielle
- finansiel inkludering
- finansiel institution
- Finansielle institutioner
- Finansiel sektor
- finansielle system
- økonomisk
- Finde
- Finextra
- fintechs
- firmaer
- Fornavn
- passer
- flad
- Fleksibilitet
- fly
- Fokus
- fokuserede
- Til
- tvunget
- formularer
- Foundation
- Framework
- rammer
- bedrageri
- svindlere
- hyppigt
- venner
- fra
- fuld
- fuldt ud
- funktion
- fungerer
- fundamentalt
- fonde
- yderligere
- Endvidere
- fremtiden
- vinder
- Gambling
- spil
- spil
- samle
- generere
- få
- given
- giver
- Global
- Global økonomisk
- Globale betalinger
- Globalt
- regeringer
- gradvis
- gradvist
- kornet
- Grafisk
- grafik
- stor
- større
- stærkt
- brutto
- Vækst
- vane
- havde
- hånd
- Happening
- Hård Ost
- Have
- have
- he
- hjælpe
- hjulpet
- hjælper
- hi-tech
- Høj
- høj værdi
- højere
- Fremhævet
- stærkt
- hindre
- hans
- historisk
- historie
- holdere
- håber
- time
- HOURS
- hus
- huse
- Hvordan
- How To
- Men
- HTTPS
- menneskelig
- i
- idé
- ideer
- identificere
- Identity
- ie
- if
- ulovlig
- illustrerer
- umiddelbar
- straks
- KIMOs Succeshistorier
- implementering
- implementeret
- gennemføre
- implikationer
- vigtigt
- vigtigere
- Forbedre
- in
- I andre
- manglende evne
- omfatter
- Herunder
- inklusion
- indarbejde
- Forøg
- øget
- stigende
- stigende
- Incumbent
- faktisk
- angivet
- angiver
- tegn
- individuel
- Individuelt
- enkeltpersoner
- industrien
- ineffektivitet
- info
- oplysninger
- infrastrukturelle
- Infrastruktur
- infrastruktur
- iboende
- initial
- indledt
- Indleder
- indledning
- initiativ
- initiativer
- Innovation
- indgang
- indsigt
- instans
- øjeblikkelig
- øjeblikkelige betalinger
- øjeblikkeligt
- i stedet
- Institution
- institutioner
- anvisninger
- integritet
- beregnet
- interaktion
- interaktion
- interaktioner
- formidlere
- mellemmand
- internationalt
- Internationale Betalinger
- Internet
- intervenere
- ind
- indføre
- Introduktion
- Invest
- undersøge
- involvere
- involverede
- involverer
- involverer
- spørgsmål
- IT
- Varer
- ITS
- jpg
- jurisdiktion
- jurisdiktioner
- lige
- Nøgle
- Kingdom
- Kend
- viden
- kendt
- Mangel
- halter
- landskab
- Sprog
- vid udstrækning
- større
- Efternavn
- Sidste år
- endelig
- seneste
- lanceret
- hvidvaskning
- Lov
- retshåndhævelse
- føre
- førende
- læring
- mindst
- Led
- Ledger
- Legacy
- Politikker
- Længde
- mindre
- Niveau
- Leverage
- Licens
- Licenser
- ligesom
- Limited
- begrænsende
- LINK
- Likviditet
- Lives
- placeret
- Lang
- længere
- leder
- UDSEENDE
- taber
- off
- lotteri
- Lav
- lavere
- lavet
- Main
- vedligeholde
- Vedligeholdelse
- større
- Flertal
- lave
- maerker
- Making
- administrere
- ledelse
- Mandat
- manuel
- mange
- Marts
- Margin
- markere
- Marked
- markedsandel
- Marketing
- markedsplads
- Markeder
- Maksimer
- maksimal
- maksimumsbeløb
- Kan..
- me
- betyde
- midler
- Mød
- medlem
- Medlemmer
- besked
- messaging
- mødte
- metode
- metoder
- Mellemøsten
- Middle East
- måske
- tankerne
- minut
- minutter
- Mobil
- mobiltelefon
- mobiltelefoner
- model
- modeller
- Moderne
- ændre
- øjeblik
- momentum
- penge
- Pengeoverførsler
- Overvåg
- overvågning
- Monzo
- mere
- mere effektiv
- mest
- bevæge sig
- flytning
- meget
- flere
- mangfoldighed
- skal
- my
- nemlig
- national
- nationer
- I nærheden af
- Behov
- behov
- behov
- netværk
- net
- aldrig
- Ny
- Nye teknologier
- nyere
- næste
- ingen
- Normalt
- underretning
- meddelelser
- Begreb
- nu
- nummer
- numre
- forpligtelse
- forældede
- forekom
- of
- tilbyde
- tilbyde
- Tilbud
- tit
- Omni
- on
- engang
- ONE
- dem
- online
- online gambling
- Online betalinger
- kun
- på
- åbent
- opererer
- drift
- operationelle
- Produktion
- operatør
- Muligheder
- Opportunity
- or
- ordrer
- organisatorisk
- Andet
- vores
- forældet
- uden for
- i løbet af
- samlet
- Tilsyn
- oversigt
- ejerskab
- ejer
- side
- betalt
- Papir
- Park
- del
- deltager
- deltagere
- især
- parter
- part
- Bestået
- Betal
- betaleren
- betaling
- betalingsmetode
- betalingsmetoder
- betalingsbehandling
- Betalingstjenester
- betalingssystem
- Betalingssystemer
- betalingstransaktioner
- betalinger
- betalingssystem
- betalingssystemer
- Mennesker
- folks
- opfattet
- periode
- person,
- personale
- Personlig data
- perspektiv
- fase
- telefon
- telefoner
- fysisk
- Fysisk
- Place
- planlægning
- perron
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- spiller
- spillere
- Punkt
- politikker
- politik
- politiske beslutningstagere
- Populær
- popularitet
- udgør
- position
- positionering
- muligheder
- Muligheden
- mulig
- potentiale
- potentielt
- magt
- kraftværker
- Praktisk
- foretrækkes
- fremherskende
- Proaktiv
- problemer
- behandle
- Behandlet
- Processer
- forarbejdning
- Producenter
- Produkter
- professionel
- rentabilitet
- overskud
- Programmer
- Fremme
- foreslog
- give
- forudsat
- udbyder
- udbydere
- leverer
- offentliggjort
- Sweatre & trøjer
- formål
- skubber
- Pushing
- kvalitet
- hurtigere
- hurtigt
- radikal
- rækkevidde
- hurtigt
- Sats
- hellere
- nået
- ægte
- realtid
- realtidsbetalinger
- Reality
- erkendelse af
- indse
- realtime
- høste
- grund
- rimelige
- modtage
- modtaget
- modtagende
- for nylig
- modtagere
- anerkendt
- anerkende
- reducere
- Reduceret
- reducere
- henvise
- benævnt
- regimer
- region
- regioner
- registreret
- regelmæssigt
- regulerings-
- Regulering
- regler
- lovgivningsmæssige
- Regulatory Compliance
- regulerende landskab
- frigive
- relevant
- tilbageholdenhed
- stole
- forblive
- remittance
- Pengeoverførsler
- fjernet
- fjerner
- udbytte
- udskiftes
- indberette
- repræsentere
- anmode
- anmodninger
- kræver
- påkrævet
- krav
- Kræver
- forskning
- Reserve
- omforme
- omlægning
- ansvar
- restriktioner
- resultere
- Resultater
- afkast
- indtægter
- revolution
- revolutionerende
- revolutionerende
- ridning
- Ripple
- Rise
- Risiko
- risici
- Kør
- s
- sikker
- samme
- Besparelser
- scanning
- scenarier
- Ordningen
- ordninger
- Lærde
- Skærm
- sømløs
- sekunder
- Secret
- sektor
- Sektorer
- sikker
- Sikret
- sikkerhed
- se
- frø
- synes
- synes
- set
- segmentering
- Vælg
- Salg
- salgsargument
- send
- afsender
- afsendelse
- sendt
- Sepa
- Series
- tjener
- Servere
- tjener
- tjeneste
- Tjenesteudbyder
- service-udøvere
- Tjenester
- sæt
- Slog sig ned
- afregning
- Bosættelser
- syv
- flere
- Del
- skifte
- Skift
- bør
- vist
- signifikant
- betydeligt
- betegner
- Tilsvarende
- samtidigt
- siden
- websted
- beliggende
- færdigheder
- langsom
- langsomt
- So
- Samfund
- Software
- løsninger
- Løsninger
- nogle
- sommetider
- et eller andet sted
- snart
- Syd
- Sydafrika
- specifikke
- hastighed
- hastigheder
- Stage
- etaper
- interessenter
- standard
- standardisering
- standardisering
- standarder
- stående
- står
- Starling Bank
- Tilstand
- Stater
- sterling
- Stadig
- Stands
- opbevaring
- strategier
- Streng
- struktur
- struktureret
- Studerende
- undersøgelser
- væsentlig
- succes
- vellykket
- Succesfuld
- sådan
- foreslår
- sommer
- forsyne
- support
- sikker
- mistænksom
- bæredygtig
- SWIFT
- systemet
- Systemer
- Tag
- taget
- tager
- tager
- Opgaver
- hold
- Teknisk
- teknologisk
- Teknologier
- Teknologier
- telekommunikation
- tendens
- vilkår
- afprøvet
- end
- Tak
- at
- Clearinghuset
- Fremtiden
- Staten
- UK
- Det Forenede Kongerige
- verdenen
- deres
- Them
- selv
- derefter
- Der.
- derved
- derfor
- Disse
- de
- ting
- ting
- denne
- dem
- trussel
- tre
- tærskel
- Gennem
- hele
- Dermed
- tid
- gange
- til
- i dag
- sammen
- top
- mod
- spor
- tracker
- handle
- traditionelle
- handle
- transaktion
- transaktionsomkostninger
- transaktionsgebyrer
- transaktionshastigheder
- transaktionsbeslutning
- Transaktioner
- overførsel
- overført
- overførsler
- overgang
- transmission
- Gennemsigtighed
- Trend
- virkelig
- forsøger
- to
- typer
- typisk
- typisk
- allestedsnærværende
- Uk
- UK konto
- Ultimativt
- ude af stand
- under
- undergår
- Underliggende
- underliggende
- forpligter
- enestående
- Forenet
- Storbritannien
- Forenede Stater
- USAs AMERIKA
- ukendt
- uden fortilfælde
- indtil
- opdateret
- opdatering
- på
- UPS
- us
- USA
- brug
- anvendte
- Bruger
- ved brug af
- gyldig
- værdi
- varieret
- række
- forskellige
- variere
- Verifikation
- verificere
- Specifikation
- Virtual
- virtuelle valutaer
- Virtual reality
- besøgende
- STEMMER
- Sårbar
- vente
- Venter
- gå
- ønsker
- ønsker
- var
- Ur
- Wave
- Vej..
- we
- Rigdom
- web-baseret
- Hjemmeside
- uge
- GODT
- var
- Hvad
- Hvad er
- hvornår
- ud fra følgende betragtninger
- som
- mens
- WHO
- Hele
- hvorfor
- bredt
- udbredt
- vilje
- vindende
- Tråd
- med
- inden for
- uden
- Arbejde
- arbejder
- world
- Verdensbanken
- verdensplan
- ville
- år
- år
- endnu
- Du
- Din
- celle
- zephyrnet