20 Jahre Fintech: Wie weit wir seit 2003 gekommen sind

Es kann schwierig sein, ein Geburtsjahr für Fintech festzulegen, aber egal wie man es betrachtet, unsere Branche hat einen langen Weg zurückgelegt. Ich habe kürzlich in Erinnerungen geschwelgt und einen Post gefunden, der 2003 von Finovate-Gründer Jim Bruene veröffentlicht wurde und den Titel trägt: Die 10 wichtigsten Innovationen und Entwicklungen des Jahres 2003. Diese Entwicklungen, sagte Bruene, „bieten den besten Einblick in die Zukunft der Bereitstellung von Online-Finanzdienstleistungen.“

2003 ist offiziell 20 Jahre her, was es zu einem perfekten Maßstab macht. Ich habe einen Blick auf die 10 Entwicklungen und Innovationen geworfen, die Bruene im Jahr 2003 als „bedeutendste“ erachtete, und einige der jüngsten Aktualisierungen und anhaltenden Probleme von Fintech skizziert.

Phishing untergräbt Vertrauen (vorerst)

Einer der ursprünglichen Feinde der weit verbreiteten Einführung von Online-Banking war Phishing. In den letzten beiden Dezemberwochen des Jahres 2003 hatte eine (mittlerweile nicht mehr existierende) Organisation 60 einzigartige Phishing-Angriffe registriert und schätzungsweise 60 Millionen betrügerische Nachrichten versendet.

Diese Zahlen sehen im Vergleich zu den heutigen Zahlen gar nicht so schlecht aus. Die Anti-Phishing-Arbeitsgruppe (APWG) aufgezeichnet mehr als 14,000 Phishing-Angriffe pro Tag im dritten Quartal 2022, was das schlimmste Quartal für Phishing darstellt, das das Unternehmen je beobachtet hat. Obwohl Phishing weiterhin besteht, hat es die Mehrheit der Benutzer nicht davon abgehalten, digitales Banking zu übernehmen.

Banken bewegen sich, um die Wahrnehmung von Sicherheit zu stärken

In diesem Abschnitt verwies Bruene auf eine Zunahme von Keylogging-Vorfällen sowie auf die Bemühungen einer Bank, Keylogging-Angriffe zu umgehen, indem eine Tastatur auf dem Bildschirm hinzugefügt wurde, damit Benutzer auf die Schaltflächen klicken können, um ihre PIN einzugeben, anstatt sie auf ihrer Tastatur einzugeben. Die Bank hat auch eine sekundäre Passwortanforderung implementiert.

Während diese Problemumgehungen wahrscheinlich einen Teil des Betrugs abmilderten, führten sie gleichzeitig zu mehr Reibung für die Endbenutzer. Heutzutage haben viele Firmen Biometrie implementiert, um Keylogging zu eliminieren. Während die Biometrie Keylogging-Angriffe möglicherweise beseitigt hat, hat die Authentifizierungsmethode dem Betrug kein Ende bereitet.

Citibank führt Interbank-Überweisungen (A2A) ein

Die Citibank fügte im Herbst 2003 Online-Überweisungen zwischen Banken hinzu und war damit die erste große US-Bank, die einen solchen Service anbietet. Damals klopfte Citi CashEdge (erworben von Fiserv im Jahr 2011 für 465 Millionen US-Dollar), um die Transfers voranzutreiben.

Heute betrachtet die Branche Konto-zu-Konto-Überweisungen natürlich nicht als Innovation. Vielmehr gilt der Service mittlerweile als Tischgeld für alle Bankdienstleister. Was sich geändert hat, sind die Schienen. Eine Handvoll Banken haben mit der Pilotierung der Blockchain zur Überweisung von Geldern begonnen, insbesondere bei grenzüberschreitenden Zahlungen.

Die Presse steht Online-Banking und anderen Online-Finanzaktivitäten positiv gegenüber

Vor zwanzig Jahren war der Dotcom-Crash noch frisch in den Köpfen von Investoren und Verbrauchern. Laut Bruene war 2003 ein Wendepunkt, als die Verbraucher begannen, die Bequemlichkeiten und Effizienzen des Online-Bankings zu schätzen.

Auch wenn wir uns heute nicht von einem Dotcom-Crash erholen, sind wir immer noch von dem FTX-Skandal betroffen, der Ende letzten Jahres stattfand. Es wird geschätzt, dass etwa 1 bis 2 Milliarden US-Dollar an Verbrauchergeldern verloren gingen, nachdem der digitale Krypto-Austausch gescheitert war. Und obwohl die Veranstaltung nicht zu einer negativen Presse über Fintech im Allgemeinen führen wird, hat sie die Presse und Branchenanalysten in Bezug auf Krypto bereits verärgert.

Bank of America erreicht sieben Millionen Nutzer

Wie Sie sich vorstellen können, sah die Einführung des digitalen Bankings der Bank of America im Jahr 2003 ganz anders aus. „Die Bank of America hatte vor fünf Jahren (Ende 1998) so viele Online-Banking-Kunden wie alle US-Banken zusammen“, sagte Bruene. „Die 7 Millionen aktiven Benutzer der Bank machen 43 % ihrer Girokontenbasis und 22 % aller Haushalte aus. Das Wachstum gegenüber dem Vorjahr betrug beeindruckende 50 % mit 2.3 Millionen neuen aktiven Benutzern.“

Heute bedient die Bank of America 67 Millionen Privat- und Kleinunternehmenskunden. Davon nutzen 55 Millionen die digitalen Banking-Dienste der Bank of America. Im Juli letzten Jahres haben sich diese Kunden eine Milliarde Mal in ihre Bank of America-Konten eingeloggt – eine Rekordzahl für die Bank.

Der Niedergang der Papierrechnungen beginnt

Auch wenn das Jahr 2003 einen Rückgang der Papierrechnungen markiert hat, war es nicht der Anfang vom Ende. Laut Javelin Strategy & Research aus dem Jahr 2017 berichten, nur 61 % der Girokontokunden haben sich zu papierlosen Kontoauszügen verpflichtet. In dem Bericht deutet Javelin an, dass vieles davon unbeabsichtigt ist. „Verbraucher greifen jetzt in allen Aspekten ihres Lebens reflexartig nach ihrem Smartphone, und das Bankgeschäft ist da keine Ausnahme“, sagte er Markus Schwanhäuser, Direktor, Digital Banking bei Javelin Strategy & Research. „Die Absicht ist nicht, den Kunden Aussagen wegzunehmen; Es soll eine Alternative bieten, die sie davon überzeugt, dass Papierauszüge ebenso unnötig und veraltet sind wie ein Scheckbuch.“

Banken gestalten Websites für Yahoo-ähnliche Klarheit neu

Von den zehn Entwicklungen auf dieser Liste ist diese mein Favorit, und das nicht nur wegen der Verwendung von Yahoo! als Beispiel. Die Optimierung von Online-Benutzeroberflächen ist eine Wissenschaft, und 2003 wussten Entwickler noch nicht so viel über die Erstellung benutzerfreundlicher Dienste wie heute.

Heute haben sich die leuchtenden Beispiele in der Technologie von Yahoo! zu Leuten wie Uber, Stripe und Airbnb. Und inzwischen weisen die digitalen Erfahrungen der meisten großen Unternehmen eine „Yahoo-ähnliche“ Klarheit auf. Dennoch wird es immer Raum für die Verbesserung der Benutzererfahrung geben, insbesondere wenn die Verbraucher auf neue Schlüsseltechnologien wie Open Finance aufmerksam werden.

Echtzeitkredit für Remote-Einzahlungen

In diesem Abschnitt applaudierte Bruene zwei FIs dafür, dass sie Verbrauchern Sofortkredite für per Post zugesandte Ferneinzahlungen angeboten haben. Es verwirrt mich, daran zu denken, einen Papierscheck einzusenden, um ihn einzureichen. In einer Vor-Smartphone-Ära wie 2003 gab es jedoch nicht viele andere Optionen, die keine zusätzliche Hardware oder Infrastruktur erforderten.

Während Verbraucher heute die meisten Schecks per Smartphone hinterlegen können, dauert es im Allgemeinen immer noch zwei bis drei Tage, bis die Einzahlungen auf Verbraucherkonten gutgeschrieben werden. Als Bonus haben die meisten Unternehmen einen Weg entdeckt, um Ferneinzahlungen in eine Einnahmequelle umzuwandeln, indem sie den Verbrauchern Gebühren für sofortige Einzahlungen auf ihre Konten in Rechnung stellen.

Identity Theft 911 bietet eine glaubwürdige Quelle zur Bekämpfung von Identitätsdiebstahl

Identitätsdiebstahl 911 hat eine bewegte Geschichte. Das Unternehmen umbenannt zu CyberScout im Jahr 2017, war erworben von Sontiq im Jahr 2021, das war gekauft von TransUnion Ende 2021. Ungeachtet der zahlreichen Übergänge hatten alle Unternehmen eine ähnliche Mission. Heute hilft TransUnion Verbrauchern beim Aufbau und Ausbau ihrer Kreditwürdigkeit, bietet Kreditwarnungen, Betrugswarnungen, Kreditüberwachung und mehr.

Was in dieser Branche heute jedoch anders ist, ist die Anzahl der Wettbewerber in diesem Bereich. Viele Organisationen bieten eine kostenlose Kreditüberwachung an. Andere kostenpflichtige Dienste bieten Überwachung und Berichterstattung von allen drei Büros, Versicherungen gegen Identitätsdiebstahl und mehr.

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Foto von Leeloo Thefirst