Können Pay-By-Bank-Apps Zahlungsbetrug stoppen? (Gian Mahil)

Pay-by-Bank-Lösungen liegen plötzlich im Zahlungsverkehr im Trend. Lösungen sind unter anderem von HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard und World Pay erhältlich. Wie funktionieren sie und helfen oder verhindern sie Betrug? Sie versprechen Komfort bei
die Verkaufsstelle. Aber was ist mit Betrug? Helfen sie dabei, das zu bekämpfen?

Rechnungssteller, deren Kunden bereits bei ihrer Bank bezahlen, können sich dafür entscheiden, die Pay-by-Bank-Lösung in ihre bestehende Zahlungsseite zu integrieren. An der Kasse wählen Verbraucher „Pay-by-Bank“ aus und werden aufgefordert, ihre Bank anzugeben. Dort werden sie sich verifizieren
Sie nutzen das bekannte Authentifizierungsverfahren ihrer eigenen Bank, beispielsweise einen biometrischen Scan, und geben ihre Bankkontoinformationen sicher an die Bank weiter, um die Zahlung im Namen des Rechnungsstellers abzuschließen.

Das Pay-By-Bank-Produkt kann Open-Banking-Protokolle im Hintergrund nutzen, um Zahlungsbetrug zu reduzieren. Da der Dienst von immer mehr Händlern genutzt wird, besteht das Potenzial, Betrug in der gesamten Zahlungslandschaft zu reduzieren, da er die Sicherheitssysteme der Bank nutzt
um den Benutzer und die Zahlung zu überprüfen. Die Hauptvorteile des Produkts bestehen darin, dass keine Drittvermittler beteiligt sind und der Kunde für die Zahlung weder seine Kartendaten, PIN-Nummern noch Passwörter eingeben muss. Das Benutzererlebnis ist unterschiedlich
Abhängig vom vom Kunden verwendeten Gerät ist es jedoch sehr intuitiv und für den Kunden sollten keine Probleme auftreten.

Verbraucher können beruhigt sein, da sie ihre Zahlungsinformationen und Sicherheit nie mit dem Händler teilen müssen, nichts herunterladen müssen, keine neuen Passwörter oder Zahlungsdetails (alles könnte von einem böswilligen Akteur kompromittiert werden). Der Verbraucher sieht das
vor und nach dem Kontostand fast sofort. Endlich können sie alle angeschlossenen Händler schnell in ihrer Banking-App finden.

Händler profitieren davon, dass alle Transaktionen durch die eigene Bank-App des Kunden authentifiziert werden. Dadurch wird die Haftung für Betrug auf die Bank des Kunden verlagert, was zu weniger Rückbuchungen und nahezu sofortigen Zahlungen führt. Eine offensichtliche Einschränkung besteht darin, dass Händler wollen
Wer die PaybyBank-App nutzen möchte, muss mit einer Acquirer-Bank oder einem Zahlungsdienstleister zusammenarbeiten, der MasterCard-Transaktionen verarbeiten kann. Außerdem können sie PaybyBank-App-Transaktionen nur dann verarbeiten, wenn die Bank des Zahlers auch die Pay by Bank App unterstützt.

Der Kartenaussteller profitiert, da Pay-by-Bank die vertrauenswürdige Bankmarke in den Mittelpunkt der Verbraucherzahlungen stellt. Das gibt dem Kunden die Sicherheit, die er beim Kauf sucht.

Es scheint daher, dass die Technologie hinter Pay-by-Bank die Wahrscheinlichkeit nicht autorisierter Transaktionen verringert und Händler von der Notwendigkeit befreit, Bankdaten von Verbrauchern sicher aufzubewahren und von der Verantwortung zu befreien.

Eine anhaltende Sorge für mich ist die grassierende Zunahme des APP-Zahlungsbetrugs (Authorized Push Payment), bei dem ein Zahler, häufig ein einzelner Verbraucher, seinen Zahlungsdienstleister (PSP) anweist, Geld von seinem eigenen Konto auf ein anderes Konto zu senden. PSPs können
Dazu gehören Banken, Kreditgenossenschaften und elektronische Zahlungsinstitute usw. Die Zahlungen erfolgen sofort und sind daher schwer zu verhindern. Die Zahlungen werden typischerweise über CHAPS oder Faster Payment System (FPS) abgewickelt. APP-Betrug liegt dann vor, wenn der Zahler getäuscht wird
dazu verleiten, eine APP auf ein Konto zu erstellen, das von einem Betrüger kontrolliert wird. Sobald das Geld das Bankkonto verlassen hat, ist es weg!

Machen Sie sich jedoch keine Illusionen, Betrug wird mit Pay-By-Bank nicht vollständig eliminiert. Ein Weg ist gesperrt, da der Händler die Karten-/Bankdaten nicht sieht und diese vom Kunden erneut eingegeben werden. Das Gerät/der Computer kann jedoch von einem böswilligen Akteur kontrolliert werden
In diesem Fall haftet der Kontoinhaber weiterhin für die von diesem Konto getätigten Käufe/Geldtransfers. Der Täter könnte Ihr Telefon oder Ihren Computer verwenden, um mit Pay-By-Bank in mehreren Geschäften einzukaufen und das Konto zu bereinigen, bevor Sie es überhaupt tun
bewusst.

Die Geschichte lehrt uns, dass, während Banken und Kartenherausgeber eine Betrugsmethode verhindern, die Kriminellen schnell neue, fortschrittlichere Methoden entwickeln, um regelbasierte und ML-Technologien zu umgehen. Auf dunklen Marktplätzen erwerben Betrüger kompromittierte Konten und ahmen sie nach
legitime Fingerabdrücke durch den Einsatz von Bots und Browser-Plugins.

Pay-By-Bank bietet ein zusätzliches Maß an Sicherheit. Diese und ähnliche Initiativen anderer Großbanken sind zu begrüßen. Durch den Einsatz von Technologie, KI und anderen verfügbaren Tools verkleinern wir als Branche das Zeitfenster für Betrüger. 
Dies ist keine Zeit zum Ausruhen für die Branche. Wir müssen unsere Anstrengungen verdoppeln und neue innovative Produkte entwickeln, die Kunden und ihr Geld schützen.