Compliance-Herausforderungen für Verbraucherkreditgeber

Neuauflage von Plato

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Die Kreditvergabe ist ein schwieriges Geschäft – es ist schon schwierig genug, mit gewöhnlichen Risiken bei der Verbraucherkreditvergabe umzugehen. Aber Kreditgeber müssen sich auch mit überwältigenden, sich ständig ändernden Vorschriften auseinandersetzen. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, das Risiko zu mindern. Einer der besten ist sicherzustellen, dass die bei der Bewertung von Krediten verwendeten Daten vollständig und genau sind. Dann vermeiden Sie es, über Stolperfallen zu stolpern, die durch ein Labyrinth aus komplexen und sich ändernden Vorschriften entstehen.

Zu den Bundeskreditordnungen gehören:

Equal Credit Opportunity Act (Verordnung B) – stellt sicher, dass Antragsteller bei einem Kreditgeschäft nicht diskriminiert werden.
Elektronische Geldüberweisungen (Verordnung E) – schützt Verbraucher, die elektronische Geldüberweisungen und Überweisungen verwenden.
Fair Debt Collection Practices Act (Verordnung F) – schreibt Bundesregeln für die Schuldeneintreiber vor
Faire Kreditberichterstattung (Verordnung V)
Wahrheit bei der Kreditvergabe (Verordnung Z)
Bankgeheimnisgesetz

Wenn dies nicht genug Vorschriften sind, hat jeder Staat Vorschriften, die die Bereitstellung von Verbraucherkrediten betreffen. Und diese Regeln – Bund und Länder – können sich ändern. Auf dem neuesten Stand und konform zu bleiben, ist teuer und zeitaufwändig.

Es gibt zwei Schlüsselstrategien, die Kreditgeber anwenden, um konform zu bleiben. In der ersten – „reaktiven Compliance“ – definieren Kreditgeber Richtlinien, führen Geschäfte und erstellen Compliance-Berichte. Die Berichte bilden die Grundlage für die Korrektur von Fehltritten und die Anpassung von Richtlinien zur Behebung systembedingter Fehler.

Die zweite Strategie – „proaktive Compliance“ – erfordert immer noch die wesentlichen Elemente der Richtliniendefinition, des Geschäftsbetriebs und der Berichterstattung, aber es gibt einen grundlegenden Unterschied. Die Gestaltung von Geschäftsprozessen baut ein Einhaltung. Kreditgeber verwenden Informiert für Verbraucher- (persönliche), Auto- und Studentendarlehen profitieren von integrierten Compliance-Funktionen. Dies bedeutet, dass Compliance auch dann stattfindet, wenn Sie nicht im Vordergrund stehen, und Risiko- und Sicherheitsmetriken berücksichtigt werden.

Während der Aufbau einer internen Compliance-Funktion teuer ist, ist die Nichteinhaltung weitaus teurer. Letztes Jahr verhängte die CFPB Geldbußen in Höhe von 19.2 Millionen Dollar gegen einen Kreditgeber^[1] für Kreditauskunftsfehler. Die Risiken dieser Strafen rechtfertigen Investitionen in die Einhaltung der Vorschriften, und Geldstrafen sind nur ein Teil der Kosten.

Kreditgeber müssen Folgendes berücksichtigen:

Reputationskosten: Tatsachen werden bekannt, wenn Kreditgeber wegen Nichteinhaltung bestraft werden. Die damit verbundene negative Publicity vertreibt das Geschäft.
Betriebskosten: Zu den Strafen für die Nichteinhaltung gehört die Anforderung, strengere Kontrollen durchzuführen oder sich häufigeren Audits zu unterziehen.
Umsatzverlust: Reduzierte Produktivität aufgrund von betrieblichen Veränderungen und Nachfragerückgang aufgrund von Reputationsschäden schmälern beide den Umsatz.
Größerer Prüfungsumfang: Schwachstellenscans und Risikobewertungen für die Cybersicherheit sind kostspielig
Erzwingen des Zugriffs und des Informationsflusses zum Schutz vor nicht sicherheitsrelevanten Funktionen. Dies reduziert die Kosten und Ressourcen, die für die Wartung der Systeme erforderlich sind, und verringert den Umfang der Audits.

Strafen für regulatorische Versäumnisse legen die Notwendigkeit eines „Compliance-Geschäftsplans“ nahe. Ein vollständiger Plan beinhaltet:

Ein Führungsmandat für Compliance-Strategien und -Richtlinien
Eine Organisation mit einem Senior Compliance Officer
Definierte und automatisierte Compliance-Verfahren
Regelmäßige und umfassende Fort- und Weiterbildungen
Interne Überwachung und Revision
Durchsetzung von Standards mit gut publizierten Disziplinarrichtlinien
Sofortige Korrekturmaßnahmen für erkannte Probleme
Angemessene Nutzung externer Unterstützungsdienste

„Angemessene Inanspruchnahme externer Unterstützungsleistungen“ schließt Softwarelösungen ein. Zu den Geschäftsprozessen, die KI-basierte Software unterstützt, gehören:

Compliance-Management
Audit-Automatisierung
Regulatorische Währung
Datenqualitätssicherung

Geschäftsmodelle für Verbraucherkredite befinden sich im Wandel und die Digitalisierung breitet sich aus. Kreditgeber restrukturieren Arbeitsabläufe und Kundenerlebnisse. Die Auslagerung von Compliance-Aktivitäten ist eine Möglichkeit, Übergänge zu beschleunigen und einen erheblichen Kostenfaktor zu bewältigen.

Kreditgeber müssen einen Fahrplan für die automatisierte Compliance in dem sich ständig ändernden regulatorischen Umfeld erstellen, da die Automatisierung der Schlüssel zum Kostenmanagement und zum Schutz der Gewinne ist. Risiken, Geschäftsanforderungen und Compliance müssen auf allen Ebenen der Organisation besprochen werden. Suchen Sie nach Anleitungen zur Bewertung von Risiken, deren Priorisierung und den damit verbundenen Kontrollen und der Einstufung ihrer Auswirkungen. Die Geschäftsleitung und die Interessengruppen haben dann eine klare Sicht auf die Auswirkungen von Risiken und einen Weg zur Einhaltung der Vorschriften.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf