Ein E-Geld-Institut (EMI) ist ein Symbol für die Entwicklung von Finanzdienstleistungen. Solche Institutionen sind vor allem für die Auszahlung von E-Geld und die Zahlungsvermittlung bekannt, die dazu beitragen Gesamtwert digitaler Zahlungen rund 6,752,388 $ im Jahr 2021 und wird voraussichtlich bis 10,715,390 2025 $ erreichen.
Daher ist es wichtig zu verstehen, was EMI-Institutionen sind, wie sie arbeiten und wie sie sich von anderen Finanzdienstleistern unterscheiden.
Was ist EMI?
EMI ist ein fortschrittliches und digital unterstütztes System zum weltweiten Angebot von Finanzdienstleistungen. Als Finanzdienstleistungsinstitut unterscheidet sich ein EMI von Banken sowohl in der Regulierung als auch im Betrieb. Im Wesentlichen ist ein EMI eine juristische Person oder Körperschaft, die eine Betriebslizenz zur Auszahlung von E-Geld erhalten hat. Die Lizenz erlaubt EMI, die Dienste bereitzustellen, die herkömmliche PSPs anbieten, sowie elektronisches Geld auszugeben.
Was ist elektronisches Geld?
Elektronisches Geld, auch bekannt als E-Geld, ist ein digitales Äquivalent zu Bargeld, das in EMI-Computersystemen gespeichert ist E-Wallets) oder Bankcomputersysteme zur Erleichterung elektronischer Transaktionen. Aufgrund der enormen Effizienz dieser Technologie wird elektronisches Geld meist für elektronische Aktivitäten verwendet. Ihr Wert wird in der Regel durch die gleichen finanziellen Faktoren bestimmt wie Fiat-Währungen und kann somit in eine greifbare Form umgewandelt werden.
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Wie funktioniert ein E-Geld-Institut?
Ein EMI kann nur tätig werden, nachdem es von den zuständigen Stellen eine EMI-Lizenz erhalten hat. It operiert als Bank – aber es ist wichtig zu verstehen – EMI ist KEINE Bank. In Anbetracht der begrenzten Menge an Informationen, die über das Konzept von EMI verfügbar sind, haben die meisten Menschen, die Geschäfte mit E-Geld getätigt haben, dies getan, ohne es zu wissen.
Welche Dienstleistungen erbringen EMIs?
Zu den wichtigsten Dienstleistungen, die von E-Geld-Instituten erbracht werden, gehören:
- E-Geld-Ausgabe und -Verteilung (Kunden halten ihre in E-Geld umgewandelten Gelder im E-Wallet (ihrem Online-Konto) und führen Zahlungen mit diesen Geldern durch)
- Geldwechseldienste
- Lastschrift oder Überweisung
- Geldüberweisung
- Bargeldabhebungen und -einzahlungen von Zahlungskonten
- Bereitstellung von Kontoinformationen
Es ist auch wichtig, die Dienstleistungen hervorzuheben, die EMIs NICHT anbieten:
- Bankkonten
- Einlagen (oder Einlagensicherungen anbieten)
- Bieten Sie Bankkonten an, weil sie keine Einzahlungen erhalten können;
- Internationale Transaktionen
EMI-Lizenz erklärt
An EMI-Institutionslizenz ist ein Rechtsdokument, das von den zuständigen Aufsichtsbehörden einer Institution ausgestellt wird und diese ermächtigt, elektronisches Geld zu betreiben und auszuzahlen.
Bei der Gründung oder Einrichtung eines E-Geld-Instituts (EMI) müssen beabsichtigte EMI-Eigentümer eine Lizenz von der FCA einholen.
Obwohl eine separate Genehmigung zur Erbringung von Zahlungsdiensten nicht erforderlich ist, müssen die EMIs die FCA über die beabsichtigten Zahlungsdienste informieren. Die Option „Small EMI UK“ ist auch in Großbritannien verfügbar, wo die Aktivitäten des Unternehmens auf das Vereinigte Königreich beschränkt sind und auch durch das monatliche Zahlungsvolumen und das durchschnittlich ausstehende E-Geld begrenzt sind.
Wann Beantragung einer EMI-Lizenz, muss das beabsichtigte EWI angeben, dass das Unternehmen E-Geld auszahlen und verwandte Zahlungsdienste anbieten würde. Daher sollte es Daten über die Geschäftstätigkeit und den Geschäftsplan des Unternehmens, Anfangskapitalspezifikationen, Sicherheitsmaßnahmen, institutionelle Rahmenbedingungen und interne Kontrollen, die Praktiken und Prozesse der Institution, Maßnahmen zur Geschäftskontinuität, Datenschutzmaßnahmen, AML/CTF-Compliance-Maßnahmen, und Informationen über Anteilseigner und Subunternehmerverträge.
Welche Vorteile bieten EMIs für Kunden?
In 2014 stellte das Die EU hat über 2.1 Milliarden Käufe mit E-Geld getätigt, die 4 auf über 2018 Milliarden angewachsen ist. Im Jahr 2019 gab es rund 4,6 Milliarden E-Geld-Transaktionen. Also, was treibt den Anstieg an?
- Leichte Erreichbarkeit
Die Kunden des EMI werden den Komfort des Electronic Banking zu schätzen wissen. Sie müssen nicht zu einer physischen Bank gehen, um Transaktionen durchzuführen; Wir können die meisten Dinge von zu Hause aus erledigen und sparen mehr Zeit. - Zahlungsdienste rund um die Uhr
Kunden können entscheiden, wann sie auf bestimmte Finanzinformationen zugreifen und wann sie Überweisungen oder andere Transaktionen vornehmen. - Kein Kreditrisiko
Da EMIs das Geld ihrer Kunden nicht verwenden, um es zu verleihen, sind die Gelder der Kunden im Gegensatz zu Banken sicher, verschlüsselt und auf ihren Konten gesichert. - Niedrigere Gebühren
Da die Transaktionen von EMIs einfacher und schneller verarbeitet werden, führt dies dazu, dass sie billiger sind, was sich auch auf die Kunden auswirkt.
E-Geld-Institut vs. Bank: Was ist besser?
Während Bankinstitute Kundengelder mit ihren Geldern verschmelzen (mischen) und beides für den Betrieb ihrer Geschäfte verwenden (z. B. „zur Vergabe von Krediten auf eigene Rechnung“), müssen E-Geld-Institute alle von Kunden erhaltenen Gelder abschirmen und von ihnen getrennt halten ihre eigenen auf „geschichteten Konten“.
Außerdem trotz einer EMI Da es Zugang zu Kundengeldern hat, ist es nicht berechtigt, die Gelder für andere Zwecke als rein transaktionale Zwecke wie die Auszahlung und Rückzahlung von E-Geld umzuleiten.
In Bezug auf Einlagen sind E-Geld-Institute im Gegensatz zu Banken auch nicht berechtigt, Einlagen entgegenzunehmen und Kredite aus gegen E-Geld erhaltenen Geldern anzubieten. Und wenn dies der Fall ist, muss es zusätzlich und hauptsächlich in Verbindung mit der Erfüllung eines Zahlungsvorgangs ausgezahlt werden.
E-Geld-Institute vs. autorisierte Zahlungsinstitute
Bevor wir uns mit den Unterschieden zwischen beiden Begriffen befassen, wollen wir verstehen, was API oder autorisiertes Zahlungsinstitut beinhaltet.
Was ist ein autorisiertes Zahlungsinstitut (API)?
Ein Zahlungsinstitut ist eine Klasse von Zahlungsgateways, die gemäß Richtlinie 2007/64/EG, oft bekannt als Zahlungsdiensterichtlinie 1 (PSD1), eingerichtet wurde. Jetzt kontrollieren die PSD2 und ihre nationale Umsetzung durch die EU-Mitgliedstaaten die Aktivitäten der Zahlungsinstitute.
PIs sind Unternehmen, die mit dem primären Ziel der Erbringung von Zahlungsdiensten gegründet wurden, aber auch andere wirtschaftliche Aktivitäten ausüben können (hybride Zahlungsinstitute). Sie sind als eigenständige Finanzdienstleister eingestufte Institute, die eine wesentliche und entscheidende Rolle im Finanzsystem spielen.
Im Folgenden sind einige der wichtigsten Dienste aufgeführt, die APIs anbieten:
- Zahlungstransaktionen wie Überweisungen und Lastschriften über Zahlungskarten oder ähnliche Geräte;
- Auszahlung von Zahlungsinstrumenten;
- Geldtransferdienste;
- Geldwechseldienste;
- Nebenleistungen (im Zusammenhang mit ihren Hauptleistungen);
- Darlehen.
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EMI vs. API: Unterschiede zwischen E-Geld-Instituten und Zahlungsinstituten
Nachdem wir nun sowohl mit EMIs als auch mit APIs vertraut sind, werfen wir einen Blick auf einige der Unterschiede zwischen beiden Konzepten:
- Geldausgabe
Die Fähigkeit, E-Geld auszugeben, ist der grundlegende Unterschied zwischen EMIs und PIs. Nur E-Geld-Institute dürfen E-Geld ausgeben, PIs nicht. Gleichzeitig können EMIs alle Dienstleistungen erbringen, die PIs erbringen (das bedeutet jedoch nicht, dass sie dazu automatisch berechtigt sind – dieser Bereich ist streng reguliert, sodass sie eine Genehmigung einer nationalen Regulierungsbehörde benötigen, um bestimmte Arten von Zahlungen anzubieten Dienstleistungen
- Sicherungsvorgaben
E-Geld-Institute und Zahlungsinstitute müssen die in EMD2 und PSD2 festgelegten besonderen Schutzmaßnahmen befolgen. Zahlungsinstitute, die Zahlungsauslöse- oder Kontoinformationen bereitstellen, unterliegen dagegen keinen Sicherungspflichten. Darüber hinaus kann der Bargeldbetrag, den ein EMI-Institut für Dienstleistungen im Zusammenhang mit der Auszahlung von E-Geld und nicht damit zusammenhängenden Zahlungsdiensten erhält, nicht auf demselben gesicherten Konto gehalten werden.
- Trading Konten
Gemäß Artikel 4 Absatz 12 der PSD2 wird ein Zahlungskonto verwendet, um Zahlungen im Namen eines oder mehrerer Nutzer eines bestimmten Zahlungsdienstes zu tätigen. Artikel 2 Absatz 3 der Richtlinie 2014/92/EU besagt auch, dass ein Zahlungskonto auf den Namen eines oder mehrerer Kunden geführt und zur Durchführung von Zahlungsvorgängen verwendet wird.
Grundsätzlich gilt: Wenn Gelder auf ein Zahlungskonto eines Zahlungsinstituts überwiesen werden, muss dieses Geld mit einer bestimmten Zahlungstransaktion einhergehen.
Im Gegensatz zu einem E-Geld-Institut kann ein Zahlungsinstitut kein Geld im Namen eines Kontoinhabers speichern.
- Anforderungen an das Startkapital
Autorisierte Zahlungsinstitute haben erheblich geringere Startkapitalanforderungen als E-Geld-Institute, da sie kein Geld im Namen von Kunden speichern und daher Geld durch eine nachvollziehbare Transaktion auf das Konto überweisen müssen.
- Kosten der Lizenzierung
Abgesehen von der Startkapitalanforderung und anderen mit der Lizenzierung verbundenen Kapitalanforderungen gibt es Unterschiede bei den verschiedenen Antragskosten, die von EMI und API zu zahlen sind.
Ewallet-Software für EMI-Lizenzinhaber
In Anbetracht des schnellen Wachstums der Digitalisierung und der Entwicklung der Finanzbranche, um diesem Wachstum gerecht zu werden, kann mit Sicherheit gesagt werden, dass E-Geld-Institute hier bleiben werden.
Und als solche müssen sich die Akteure in der Branche an die neuesten technologischen Tools gewöhnen, um relevant zu bleiben. In dieser Hinsicht ist es unerlässlich, anpassungsfähige Software-Zahlungsprodukte zu haben, um den wachsenden Bedürfnissen der Verbraucher gerecht zu werden.
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