Embedded Finance: Die Herausforderungen meistern

Eingeläutet durch Open Banking und gefördert durch das sich entwickelnde Kundenverhalten inmitten der Pandemie, ist Embedded Finance ein aufkeimender Trend in der Fintech-Welt.

Embedded Finance, die Integration von Finanzdienstleistungen in die Apps, Websites oder Geschäftsprozesse von Nichtbankmarken, hat ein neues Modell des Finanzdienstleistungsvertriebs und neue Möglichkeiten für ambitionierte Unternehmen eingeführt, das finanzielle Leben der Kunden zu beeinflussen und zu verbessern.

Die Erstellung eines Finanzprodukts ist ein ernsthaftes Unterfangen, das eine erhebliche Investition an Zeit und Ressourcen erfordert. Dies gilt insbesondere für Marken, die noch nicht viel Erfahrung im Fintech-Bereich haben. Sie müssen sich zunächst mit der Entwicklung und Einführung eines neuen Produkts auseinandersetzen, das sich nur begrenzt mit ihrem Kerngeschäft überschneidet, bevor sie einen Weg finden, sich in einer komplexen rechtlichen und regulatorischen Landschaft zurechtzufinden.

Wenn es um den Umgang mit den Finanzen und Daten einer Person geht, müssen Compliance und Vorschriften auf allen Ebenen strikt eingehalten werden, um sowohl das Vertrauen der Verbraucher zu stärken als auch Strafen zu vermeiden.

Die Verantwortung für diese Einhaltung liegt letztendlich bei den Anbietern, obwohl es Zusammenarbeit und Transparenz zwischen Finanzinstituten und Aufsichtsbehörden geben sollte, um den Anbietern zu helfen, die regulatorischen Standards zu erfüllen.

Neben der Erfüllung regulatorischer Anforderungen gibt es einige weitere Herausforderungen, denen man sich bewusst sein muss, bevor man in die Welt der Embedded Finance einsteigt.

Widerstrebende Amtsinhaber halten die Flut zurück

Offene Banking- und Zahlungs-APIs sind die Schlüsselfaktoren für eingebettete Finanzen. Obwohl diese fortgeschritten und ausgereift sind, um Embedded Finance rentabel zu machen, ist dies noch nicht für alle Märkte der Fall – was bedeutet, dass die Aussichten für Embedded Finance noch nicht allgemein stark sind.

Es wird oft gesagt, dass Banken und andere Finanzinstitute zu den langsamsten gehören, wenn es um die Einführung neuer Technologien geht. Dies war sicherlich bei Open Banking und APIs der Fall, da viele immer noch veraltete technologische Strukturen verwenden, um E-Commerce und internationale Zahlungen zu unterstützen.

Es gibt auch ein Fragezeichen in Bezug auf ihre Denkweise. Embedded Finance erfordert eine andere Denkweise, und für Banken bedeutet dies, mit einem breiteren Spektrum von Unternehmen zusammenzuarbeiten, ihre Dienstleistungen zu verwässern und letztendlich eine weniger wichtige Rolle für den Endbenutzer zu spielen.

Das ist für sie schwer zu akzeptieren – vor allem, wenn sie bereits die Erfolge von Neobanken wie Starling und Monzo im Bereich des internationalen Zahlungsverkehrs sehen. Die anhaltende Trägheit der großen etablierten Unternehmen, wenn es darum geht, ihre technischen Möglichkeiten im Sinne des Open Banking vollständig zu öffnen, stellt eine Herausforderung für das Wachstum von Embedded Finance dar.

Flinke Fintechs hingegen sind eher bereit und in der Lage, APIs schnell zu entwickeln, sodass eingebettete Angebote unter Front-End-Schnittstellen platziert werden können. Marken, die eingebettete Finanzdienstleistungen nutzen möchten, können stattdessen mit diesen spezialisierten Anbietern zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass sie die erforderliche Ausbildung und Unterstützung erhalten, damit das Produkt sowohl ihrem Geschäft als auch ihren Kunden gute Dienste leisten kann.

Datenqualität, Datenschutz und Schutz vor Betrug

Bei der Betrachtung der funktionalen Herausforderungen rund um Embedded Finance reichen optimierte APIs allein nicht aus – sie benötigen Daten in ausreichender Qualität und Umfang. Beispielsweise kann das Vorausfüllen eines langen Antragsformulars für ein Finanzprodukt die Benutzerreise erheblich verbessern, jedoch nicht, wenn die verfügbaren Daten für den Anbieter nicht ausreichen, um eine genaue Beurteilung der Kreditwürdigkeit vorzunehmen. Da die etablierten Banken immer noch über eine Fülle von Daten verfügen, hofft man, dass sie das Konzept der eingebetteten Finanzierung weiter übernehmen werden.

Ein wesentlicher Faktor für den Erfolg und die Akzeptanz von Embedded-Finance-Anwendungen werden Datenschutzbestimmungen und Maßnahmen zur Minderung des Betrugsrisikos sein. Während Cyberkriminelle nach neuen Möglichkeiten suchen, prognostiziert Juniper Research, dass der Online-Zahlungsbetrug bis 206 insgesamt 2025 Milliarden US-Dollar erreichen wird, was dem Zehnfachen des Nettoeinkommens von Amazon entspricht.

Verbraucher müssen sicher sein, dass ihre Finanzdaten vollständig geschützt und sicher sind. Angesichts der Leistungsfähigkeit von APIs, große Mengen komplexer Daten zu übertragen, müssen neue Dienste und Methoden der Kundenakquise mit einem Fokus auf die Benutzererfahrung ausbalanciert werden, damit der Verbraucher die Kontrolle über seine Datennutzung erhält.

Durch die Einhaltung geeigneter Protokolle und Zertifizierungen zur Risikominderung, wie z. B. ISO 27001, können Anbieter den Verbrauchern ein gewisses Maß an Komfort bieten, da sie wissen, dass ihre persönlichen Daten nach dem gleichen Standard wie bei Banken geschützt sind. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Embedded-Finance-Anbieter Partnerschaften mit vertrauenswürdigen und regulierten Embedded-Finance-Hosts suchen.

Mit fortschreitender eingebetteter Finanzierung wird es wahrscheinlich zu neuen Vorschriften und zur Erweiterung bestehender Vorschriften kommen, wie z. B. Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche wie der Bank Secrecy Act (BSA). Darüber hinaus werden zukünftige Betrugspräventionslösungen auf groß angelegtem maschinellem Lernen basieren. Ein kürzlich erschienener Bericht der Economist Intelligence Unit hat diese Verschiebung hin zu einer Landschaft mit KI-gestützten Betrugspräventionslösungen hervorgehoben und festgestellt, dass Banken und Versicherungsunternehmen bis 86 einen 2025-prozentigen Anstieg der KI-bezogenen Technologie verzeichnen werden.