Eingebettete Zahlungen bieten Banken sowohl Chancen als auch Risiken

Wenn Sie die Zukunft des kommerziellen Bankwesens sehen möchten, ist sie bereits da, in Form von in Software eingebetteten Zahlungen. Für Geschäftsbanken sind die Möglichkeiten, neues Umsatzwachstum zu erschließen, beispiellos. Aber für Banken, die darauf nicht vorbereitet sind, könnten sich eingebettete Zahlungen als existenzielle Bedrohung erweisen.

In den letzten 10 Jahren haben Unternehmen wie Stripe und Adyen riesige Kartenverarbeitungsgeschäfte aufgebaut, indem sie die Softwaretools bereitgestellt haben, die Internet-First-Unternehmen, E-Commerce-Unternehmen und Banken fehlten. Infolgedessen haben Banken erhebliche Direktzahlungsvolumina und Kundenbeziehungen an diese aufstrebenden Akteure verloren.

Wenn die Banken nicht die Gelegenheit nutzen, die eingebettete Zahlungen bieten, könnte sich das gleiche Phänomen bei Bankzahlungen entfalten. Kunden und Zahlungsvolumen werden sich aufgrund fehlender Softwaretools von den Banken entfernen.

Dieser Trend spielt sich bereits auf dem Markt ab. Einige Unternehmen, die die Bedeutung von Software für den Zahlungsverkehr erkennen – und umgekehrt –, kaufen relevante Akteure auf. Der Anbieter von Zahlungssoftware, Global Payments, hat beispielsweise eine massive Software-Akquisitionstour gestartet. Es kaufte unter anderem mehrere Unternehmen aus den Bereichen Immobilienverwaltung, Gesundheitswesen, Bildung und Gastgewerbe, darunter Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland und SICOM.

Um seine Unterstützung für eingebettete Zahlungen zu stärken, kaufte Fiserv, ein Zahlungs- und Fintech-Anbieter, CardConnect und BluePay, das jetzt Clover ist.

Was kommt als nächstes?

Da Software immer tiefer in breitere Sektoren der Wirtschaft vordringt, darunter Versicherungen, Immobilien, Bildung, Logistik, Kreditvergabe, Gesundheitswesen und Finanzdienstleistungen, werden eingebettete Zahlungen zunehmend Bestandteile des Bankenökosystems beeinflussen.

Hier ist ein Blick darauf, was Sie erwartet:

Banken. In Erwartung einer wachsenden Nachfrage auf dem Markt sind eine Vielzahl neuer, auf Zahlungen ausgerichteter Plattformen entstanden, die darauf abzielen, die bestehenden Produkte der Banken zu ergänzen und ihnen zu helfen, in einer softwaredefinierten Zukunft erfolgreich zu sein. Da die meisten Banken immer noch ein diskretes Zahlungserlebnis bieten, müssen Unternehmen mit komplexen Geldflüssen entweder eine komplizierte Softwareinfrastruktur aufbauen, um ihre Softwarezahlungen zu unterstützen, oder an einen Nicht-Bankanbieter auslagern, der diese Softwareinfrastruktur für sie aufgebaut hat. Daher gehen Banken zunehmend Partnerschaften mit Fintechs ein, um ihren Kunden zu ermöglichen, den Zahlungsverkehr einfacher und schneller zum Laufen zu bringen.

Kreditkarten. Kreditkarten werden nicht verschwinden, aber sie werden nicht mehr das einzige Spiel in der Stadt sein. Da sich softwareintegrierte Zahlungen in Branchen wie Immobilien, Versicherungen und anderen durchsetzen, werden Bankzahlungsschienen wie ACH, Überweisungen und Echtzeitzahlungen als Alternative zu Kreditkarten verwendet, insbesondere für größere Transaktionen – real Nachlass als ein Beispiel – wo Kreditkartengebühren ihre Verwendung unwahrscheinlich machen.

Finanzdienstleistungen. Software ist bereits zur Eingangstür in das Finanzleben der Kunden geworden – die „neue Bankfiliale“. Finanzielle Aktivitäten, die früher persönlich stattfanden, wie zum Beispiel einen Kredit aufzunehmen, eine Zahlung vorzunehmen oder ein Kreditkartenkonto zu eröffnen, werden heute alle durch Software abgewickelt. COVID-19 hat diesen Trend nur beschleunigt.

Kunden. Der gleiche Kompromiss spielt sich für Unternehmen ab, die Geld bewegen. Da die Zahlungsbranche, wie McKinsey feststellt, „jetzt den End-to-End-Geldbewegungsprozess umfasst, einschließlich der Dienste und Plattformen, die diese Handelsreise ermöglichen“, müssen Kunden entweder die Zeit aufwenden, ihre eigene komplexe Softwareinfrastruktur aufzubauen, oder mit ihr zusammenarbeiten Fintechs, die dies bereits getan haben.

Weitere Veränderungen voraus

Vielleicht sollte nichts davon eine Überraschung sein. Software ist massenhaft in praktisch jede Branche eingezogen, so wie es der Tech-Unternehmer und Investor Marc Andreessen in seinem berühmten 2011 schrieb Wall Street Journal Essay „Warum Software die Welt frisst“.

Andreessen argumentierte, dass wir uns an einem Wendepunkt in der Softwareinnovation befinden. Die Einführung des Internets hatte eine kritische Masse erreicht, und digitale Infrastrukturen wie Softwareprogrammierungstools und Internetdienstanbieter hatten einen Reifegrad erreicht, um weit verbreitete Innovationen zu fördern. Er hatte recht.

Die Geschichte zeigt uns, dass einer der stärksten Erfolgsfaktoren die Fähigkeit ist, sich anzupassen – nicht nur an Bedrohungen, sondern auch an Chancen. Eingebettete Zahlungen bieten beides für das Geschäftsbankengeschäft. Im Moment sind viele der klügsten und anpassungsfähigsten Geschäftsbanken auf dem besten Weg, dafür zu sorgen, dass eingebettete Zahlungen fest in der Rubrik Chancen landen.

Dimitri Dadiomov ist CEO und Mitbegründer von Moderne Schatzkammer.