Fintech und Versicherung – ein Dreamteam (Ansgar Holtmann)

Als im Dezember 2020 eine Prognose zur Entwicklung des Embedded-Insurance-Marktes erschien, ging ein Aufschrei durch die Branche. 

Die Vorhersage: Der potenzielle Marktwert von Unternehmen, die eingebettete Versicherungslösungen ermöglichen, wird voraussichtlich eine erstaunliche Höhe erreichen

$ 3 Billionen von 2030. 

Eine Zahl, bei der jedem Versicherungsvorsitzenden die Augen tränen würden. 

Und dass diese Studie Wirkung zeigte, zeigt sich vor allem darin, dass sogar die
neuste Veröffentlichungen auf die hier prognostizierten Zahlen kann nicht verzichtet werden.

Das war zwar nicht der Ausgangspunkt von Embedded Insurance, aber es hat die Entwicklung maßgeblich angestoßen, und heute konkurrieren nicht nur die vielen Insurtechs um Marktanteile, sondern auch die etablierten Versicherer haben verstanden, dass ein neuer Markt hinzugekommen ist
gerade geöffnet.

Die Idee eingebetteter Versicherungslösungen ist jedoch keine überraschende Innovation; Finanz- und Bankprodukte, die mit Versicherungen gekoppelt sind, gibt es schon seit Jahrzehnten, zum Beispiel traditionelle Kreditkarten verschiedener Unternehmen wie z
American Express, Lufthansa und die Deutsche Bahn haben schon lange Versicherungen in ihr Produkt eingebaut. 

Allerdings nicht als komplett digitale Lösung. 

Warum ist es immer noch ein heißes Thema, obwohl es solche Lösungen schon seit Jahren gibt? Das Aufkommen von

Banking-as-a-Service (BaaS)-Akteure und der allgemeine technologische Fortschritt ermöglichen heute eine noch tiefere Integration, Bündelung und Einbettung von Versicherungsleistungen in andere Kontexte und Produkte. 

Zusätzlich eine Suite von
digitale Banklösungen scheint ein guter Ausgangspunkt für die Kombination von Finanzdienstleistungen und Versicherungsprodukten zu sein. 

Eine solche Kombination kann Vorteile für Kunden und Versicherer bieten. Schließlich handelt es sich häufig um finanzielle Vermögenswerte, die durch Versicherungen gedeckt werden müssen. Und warum sollte der Schutz dann nicht sofort nach dem Erwerb greifen?  

Was ist eingebettete Versicherung?

Durch eingebettete Versicherungen – ein Teil des Größeren
Embedded Finance Ökonomie – die meisten Unternehmen verstehen die nahtlose Integration von Versicherungsprodukten in die Wertschöpfungsprozesse Dritter mit dem Ziel, die Customer Journey im Einklang mit regulatorischen Anforderungen zu optimieren. 

Darüber hinaus wird durch die native Integration von Versicherungslösungen in bestehende Versicherungslösungen die direkte Verknüpfung von Versicherungsprodukten mit einem Kernprodukt oder einer Kerndienstleistung – das sogenannte Bundling – und die Verbesserung des üblichen Nebenabsatzes durch Daten und Technologie ermöglicht
Produktlandschaften.

Einfach ausgedrückt ist eingebettete Versicherung Teil einer größeren Verlagerung hin zu kontextualisierten Finanzdienstleistungen. Es geht darum, Versicherungen erschwinglicher, relevanter, personalisierter und für die Menschen verfügbar zu machen, wann und wo sie sie am dringendsten benötigen.

Somit lässt sich nahezu jede konsumorientierte Alltagssituation mit einem passenden, bedarfsgerechten Versicherungsprodukt verknüpfen – schnell und einfach im Zeitalter der Digitalisierung. Das ist die Grundidee hinter Embedded Insurance.

Herausforderungen der Versicherungswirtschaft

In den letzten 10 Jahren sind neue und digitale Versicherungsunternehmen – sogenannte Insurtechs – mit Sitz in den USA entstanden

Lemonade Insurance war das Stadtgespräch, als die IPO-Ankündigung veröffentlicht wurde. 

Die meisten Insurtechs wurden jedoch erst in den letzten fünf Jahren gegründet und befinden sich erst jetzt in der Skalierungsphase.

Es ist also an der Zeit, den Finger auf die Wunde zu legen, denn weder die Amtsinhaber noch ihre jungen Herausforderer haben die Ressourcen
um diesen riesigen Markt alleine zu bewältigen, insbesondere in einer schwierigen Wirtschaftslage.

Auf der einen Seite sind es traditionelle Versicherer und Rückversicherer – oft Multimillionen- oder sogar Milliarden-Dollar-Unternehmen

Probleme mit ihrer veralteten IT-Infrastruktur, langsame Entwicklungsprozesse und sind

unter dem Druck, das Kundenerlebnis zu verbessern. 

Darüber hinaus kann die Optimierung und Digitalisierung einer Versicherungslösung bis zu 24 Monate dauern – ein echter Schmerzpunkt und eine kleine Ewigkeit in der heutigen digitalen Welt, in der Kunden nach On-Demand-Services und einem reibungslosen Kundenerlebnis suchen. 

Auf der anderen Seite investieren Insurtechs stark in den Aufbau ihrer jeweiligen Plattformen und die Einführung starker Produkte, aber es gibt eine
fehlende Vertrauensbildung hier – gerade bei der großen Zielgruppe der Babyboomer scheint ein Versicherungswechsel nicht gerade beliebt zu sein.   

Der Markt wird sich sicherlich zugunsten von Insurtechs verändern, aber das wird dauern. 

Eine Partnerschaft mit einem BaaS-Anbieter kann diesen Prozess jedoch beschleunigen, sowohl für etablierte Unternehmen als auch für Insurtechs. 

Aufstrebende Ökosysteme zwischen Fintechs und eingebetteten Versicherungsanbietern

Bereits 2019 veröffentlichte KPMG einen Artikel, in dem dies festgestellt wurde
Partnerschaften zwischen Versicherern und Technologieunternehmen werden immer häufiger. Aufbau starker Ökosysteme in der API-Wirtschaft verbinden
digitales Banking
und Versicherungen werden eher zum Standard und finden gerade statt. 

Neben den technischen Vorteilen und der neuen digitalen Infrastruktur, von denen Versicherer bei einer solchen Partnerschaft profitieren, gibt es bei BaaS-Anbietern eine Reihe von Vorteilen, die zu einem optimierten Kundenerlebnis führen.

Ein gutes Beispiel dafür ist
Co-Branding-Zahlungskarten, die entweder an den Versicherer oder ein beliebiges Unternehmen ausgestellt werden kann, da die gewünschte Versicherung entweder in eine Customer Journey eingebettet oder direkt in eine Karte oder einen Plan integriert werden kann. Letzteres bedeutet, dass der Endkunde dies nicht tun muss
sich um die Versicherung kümmern, da diese nahtlos in die gekaufte Leistung integriert ist – zum Beispiel beim Autokauf.

Kein Wunder
Tesla tut dies bereits und hat große Pläne für eingebettete Versicherungen. 

Eingebettete Versicherungs- und BaaS-Lösungen: eine großartige Kombination, um die Kundenbindung zu stärken

Eine Situation, die jeder kennt, der schon einmal im Urlaub ein Auto gemietet hat: Lange Schlangen, Fummeln mit Pässen, viel Papierkram und am Ende warten, bis das Fax bei der Versicherung angekommen ist, denn Unfall- und Diebstahlversicherung sind schließlich besonders
nützlich im Urlaub. 

Im digitalen Zeitalter müsste dies nicht mehr der Fall sein, da der Versicherer unmittelbar nach der Online-Buchung des Autos eine Identitätsprüfung durchführen könnte. Alles, was die Versicherer tun müssen, ist die Umsetzung a
volldigitale Know-Your-Customer-Plattform. 

Die Vorteile liegen auf der Hand: Versicherer können bei allen Gelegenheiten und sogar bei On-Demand-Versicherungsprodukten neue Kunden identifizieren, was zu einer Steigerung der Konversionsraten führt. Als Nebeneffekt hilft dies auch, Versicherungsbetrug zu verhindern und ist vollständig konform
EU-Recht.  

Und die Kunden fühlen sich viel sicherer, da sie sofort mit dem Versicherer verbunden sind und wissen, dass der Versicherungsschutz gebucht ist und funktioniert. Ein großer Vorteil für den Aufbau einer vertrauensvollen Beziehung.

Auf der Welle reiten und auf globale Finanztrends reagieren

Darüber hinaus ermöglicht die Kombination von Embedded Insurance und BaaS Versicherungsunternehmen, auf Trends zu reagieren. Schlüsselwörter: Verbraucherkredite und
Kaufen-jetzt-bezahlen-später. 

Die globale BNPL-Landschaft verändert sich schnell, da viele verschiedene Arten von Organisationen nahtlose, alternative Zahlungsmethoden für eine ständig wachsende Palette von Waren und Dienstleistungen einführen. 

Und darin liegt die ungenutzte Chance: Eingebettete Versicherungsprodukte können mit fast jedem BNPL-Angebot gebündelt werden (der Kauf von Sportausrüstung könnte beispielsweise eine integrierte Versand-, Produkt- und Garantieversicherung sowie zusätzliches Herz beinhalten
Angriffsschutz). 

Darüber hinaus sollten intelligente Versicherer die Relevanz und Nützlichkeit alternativer Zahlungsmethoden wie BNPL für viele ihrer eigenen Produkte und Dienstleistungen berücksichtigen und den Einfluss der Verbraucher als Teil eines benutzerorientierten Ansatzes für die Produktentwicklung verfolgen.

Die Evolution durch die Symbiose von Versicherern und einem BaaS-Anbieter bringt also Vorteile für beide Akteure und eröffnet eine neue Einnahmequelle, die alleine nicht zu erzielen ist.

Letztendlich adressieren die neuen technologischen Möglichkeiten ein Problem, mit dem sich Versicherungsunternehmen schon lange beschäftigen: Versicherer haben per Definition nur wenige Berührungspunkte mit ihren Kunden. Sobald eine Versicherungspolice besteht, ist sie in den meisten Fällen vorhanden
keine weitere Interaktion mit ihren Kunden, bis eine Abdeckung erforderlich ist.

Durch das Angebot eines zusätzlichen Finanzprodukts, das die Kundenbindung fast täglich verstärkt (z. B. eine Kredit- oder Debitkarte), werden die Kunden viel stärker auf die Marke aufmerksam und entwickeln in kurzer Zeit eine stärkere Assoziation.